Вы готовы перейти от аренды квартиры или дома к покупке? Как вы можете узнать, получите ли вы ипотечный кредит до подачи заявки? Большинство покупателей используют ипотечные кредиты для оплаты своих домов, но существуют разные требования для разных типов ипотечных кредитов. В этом посте вы узнаете о квалификации для ипотечных кредитов для брокера.
Квалификация для ипотеки
Ипотека — это особый вид кредита, который люди используют для покупки дома. Кредитные союзы, онлайн-кредиторы и национальные банки предлагают ипотечные кредиты. Начнем с основных критериев кредиторов для одобрения ипотеки. Утверждение ипотеки зависит от дохода, долга, кредита, активов и типа собственности.
Ваши финансы не в лучшем состоянии? Есть способы улучшить вашу заявку на ипотечный кредит и увеличить ваши шансы на принятие.
Улучшить кредит
Ипотечные кредиты сильно зависят от кредитного рейтинга. Исправьте свой кредит, чтобы получить больше кредитов и снизить процентные ставки. Ниже приведены три простых шага для повышения кредита.
- Всегда платите вовремя.
- Используйте кредит с умом.
- Уменьшите долг.
Коэффициент DTI
Отношение долга к доходу показывает, сколько человек платит в долг каждый месяц. Разделите ваши ежемесячные долги на ваш ежемесячный валовой доход. DTI определяет, может ли заемщик получить ипотечный кредит сверх своих долгов. Требования DTI ипотечного кредитора различаются. DTI 36% считается управляемым, но более высокий DTI может претендовать на ипотеку.
Занятость и доход
Покупатели жилья должны иметь постоянную работу и достаточно денег для финансирования ипотеки. Ипотечные кредиторы устанавливают требования к доходам. Кредиторы предпочитают два года солидной работы. Если это надежно, это может быть полный рабочий день, неполный рабочий день, сезонная или контрактная работа. Документируйте каждый источник дохода.
Сумма первоначального взноса
Покупатели вносят первоначальный взнос в размере стоимости дома. Поскольку для некоторых ипотечных кредитов требуется меньший первоначальный взнос, покупатели жилья часто думают, что им нужен 20% первоначальный взнос, чтобы соответствовать требованиям. Тем не менее, традиционные кредиты требуют 5% первоначального взноса.
Требования к ипотечным кредитам
Ипотечные кредиторы рассмотрят много различной информации, когда вы подаете заявку на кредит. Ваш кредит, доход и активы определяют все. Что касается квалификации ипотечных кредитов, ниже приведены пункты, которые он будет охватывать:
№ 1. Доход
Доход имеет значение в квалификации ипотечных кредитов. Коэффициенты DTI учитываются кредиторами. Ваш DTI покрывает вашу новую ипотеку и другие ежемесячные фиксированные расходы. Эти расходы берутся из вашего валового ежемесячного дохода (до вычета налогов). Это поможет вашему кредитору оценить, тратите ли вы меньше рекомендуемых 50% вашего валового ежемесячного дохода на фиксированные расходы.
№2. Кредит
Кредиторы запрашивают ваши записи у TransUnion, Experian и Equifax. Они могут сделать лучшие ипотечные квалификации для кредитов и решений, используя информацию, которую они собирают. Ваш кредитный отчет включает оценку FICO. 300–850 — это ваш кредитный рейтинг. Кредиторы создают свои собственные кредитные требования, хотя обычно они смотрят на вашу историю окупаемости, своевременные платежи и погашение кредита. Кредитные баллы влияют на ипотечные квалификации и процентные ставки по кредитам. Более высокие баллы облегчают ипотечную квалификацию.
№3. Ресурсы
Для получения ипотечных кредитов также требуются активы. Активы – это ценное имущество. Таким образом, активы включают счета с доступом к наличным деньгам. Для целей квалификации ипотечных кредитов вам необходимо продать физические активы. Активы могут включать дома, автомобили, лодки, внедорожники, драгоценности и произведения искусства.
Требования к ипотечному андеррайтеру
Как ипотечный андеррайтер, вы сделаете выбор: принять или отклонить заемщика, когда он подает заявку на ипотеку. Чтобы установить, имеет ли заемщик право на данную ипотечную программу, вы оцените основные данные. Если вы ищете квалификацию и хотите работать ипотечным андеррайтером, вы можете выполнить следующее:
№1. Получите степень.
Получение степени является одним из требований для того, чтобы быть ипотечным андеррайтером. Степень бакалавра улучшит ваши перспективы трудоустройства и возможности оплаты труда, даже если она не требуется для работы страховым агентом по ипотеке. На этих занятиях вы можете узнать о различных областях, включая математику, информационные системы, бизнес, экономику, бухгалтерский учет и финансы.
№ 2. Получить экспертизу
Большинство ипотечных андеррайтеров начинают работу в качестве кредитных специалистов или процессоров, чтобы получить опыт в своей области. Вы также можете подать заявку на работу помощником ипотечного андеррайтера.
№3. Получите правильное образование и сертификацию андеррайтера ипотечного кредита.
Обучение и сертификация — лучший способ продвинуться по карьерной лестнице и получить квалификацию ипотечного андеррайтера. Национальная ассоциация ипотечных андеррайтеров предлагает как сертификацию сертифицированного ипотечного андеррайтера, так и учебный лагерь для андеррайтеров (NAMU).
Квалификация ипотечного брокера
Ипотечные брокеры помогают кредиторам и заемщикам заключать сделки. Ипотечные брокеры, часто известные как «специалисты по ипотечным кредитам», помогают домовладельцам найти лучшую ставку по ипотеке. Они находят лучшие цены и условия для своих клиентов. Ипотечные брокеры анализируют процентные ставки и условия кредита, чтобы предложить своим клиентам лучшие цены. Брокеры отдают приоритет интересам своих клиентов, даже если у них хорошие отношения с кредитным учреждением. Ипотечные брокеры понимают ставки финансирования, условия, учреждения, кредитную отчетность и соответствие требованиям. Шаги к квалификации стать ипотечным брокером:
№1. Закончить среднюю школу и колледж.
Квалификация ипотечного брокера требует диплома средней школы или GED. Большинству ипотечных брокеров не требуется высшее образование, но они обычно получают его в области делового администрирования, финансов или бухгалтерского учета. Это может повысить занятость и доходы.
№ 2. Пройдите предварительные курсы лицензирования
Ипотечный брокер обычно сначала получает лицензию, так как необходима квалификация. Предлицензионные программы готовят к экзамену. Этот 20-часовой курс охватывает федеральное и государственное ипотечное законодательство, брокерскую этику и финансовые правила. Этот курс может помочь вам подготовиться к экзамену и сохранить важную информацию для вашего будущего.
№3. Пройти НМЛС.
Сдать NMLS после предлицензионного курса. Тест SAFE Mortgage Loan Originator проверяет практику ипотечного кредитования и законы штата. Для сдачи государственных и федеральных экзаменов необходимо не менее 75%. Прохождение проверки биографических данных и кредитоспособности позволяет ежегодно продлевать лицензию. Перед продлением проверьте требования вашего штата.
№ 4. Откройте ипотечного брокера.
Зарегистрируйте свое ипотечное агентство после сдачи экзамена и завершения учебного плана. Законы штата регулируют регистрацию ипотечных брокеров. Отдел лицензирования вашего штата может зарегистрировать название и местонахождение вашей компании.
Подумайте, хотите ли вы физическое присутствие или онлайн-брокерство при регистрации. Ипотечные брокеры должны находиться в некоторых штатах. Учитывайте стоимость и доступность физического сайта. Подумайте о домашнем офисе без отвлекающих факторов для вашего онлайн-бизнеса.
№ 5. Получите лицензию ипотечного брокера и залог.
Получите лицензию ипотечного брокера после сдачи экзамена и регистрации своего бизнеса. Критерии NMLS для вашего штата. Чтобы получить лицензию ипотечного брокера, штаты обычно требуют, чтобы кандидаты сдали экзамен, заплатили сбор, получили залог и подали заявку.
№ 6. Оставайтесь с лицензией.
Следите за развитием ипотечного кредитования в вашем городе и штате, потому что в большинстве мест ипотечные брокеры должны иметь лицензию. Ежегодные курсы повышения квалификации также могут сохранить вашу лицензию. Вы можете показать свое непрерывное образование при ежегодном продлении лицензии. Это поддерживает вашу лицензию и предоставляет клиентам самую свежую информацию о кредите.
№ 7. Продолжайте тренироваться.
Непрерывное обучение и образование могут помочь с квалификацией ипотечного брокера. Запишитесь на онлайн- или очные занятия, чтобы узнать больше об отрасли, а также о правилах штата и федеральных правилах.
Квалификация для ипотечного рефинансирования
Узнав о требованиях для рефинансирования ипотечного кредита, вы сможете заранее сэкономить деньги и, в некоторых случаях, избавить себя от необходимости показывать свой доход или ждать оценки дома. Домовладельцы могут снизить свои ежемесячные платежи, платить меньше процентов или уменьшить срок кредита при поиске условий для рефинансирования своей ипотеки. Однако, в зависимости от вашего финансового состояния и цели рефинансирования, условия могут измениться.
Есть важные соображения, чтобы помнить в квалификации для ипотеки, прежде чем заполнить заявку на рефинансирование для части собственности.
№1. Признайте справедливость в своем доме
Первая часть информации, которую вы должны учитывать, думая о квалификации для рефинансирования ипотечного кредита, это то, сколько капитала у вас есть в вашем доме. Если стоимость вашего дома упала с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, рефинансирование не является разумным вариантом (это называется отрицательным капиталом).
№ 2. Признайте свой кредитный рейтинг
В последние годы кредиторы ужесточили критерии для получения кредита. Даже если у них отличная кредитная история, некоторые потребители могут быть удивлены, узнав, что они не всегда имеют право на самые низкие процентные ставки. Кредиторы обычно хотят иметь кредитный рейтинг не менее 760, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки по ипотечным кредитам. Заемщики с более низкими баллами могут по-прежнему иметь возможность получить новый кредит, но от них может потребоваться уплата более высоких комиссий или процентных ставок.
№3. Ознакомьтесь с соотношением долга к доходу.
Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете подумать, что запросить еще один будет просто. Однако, помимо повышения планки кредитных рейтингов, кредиторы ужесточили свои стандарты отношения долга к доходу (DTI). Хотя некоторые факторы, такие как высокий доход, длительный и стабильный стаж работы или большой сберегательный счет, могут помочь вам претендовать на получение кредита, большинство кредиторов предпочитают, чтобы расходы на жилье не превышали 28% вашего ежемесячного валового дохода.
№ 4. Суммы, уплаченные за рефинансирование
Есть несколько действий, которые заемщики могут предпринять, чтобы снизить комиссию за рефинансирование, которая обычно составляет от 3% до 6% от общей суммы кредита. Если у вас достаточно капитала, вы можете включить комиссию в свой новый кредит. Некоторые кредиторы могут предоставить «бесплатное» рефинансирование, но на самом деле это обычно означает, что вы будете платить немного более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы на закрытие. Всегда не забывайте торговаться и сравнивать магазины, потому что кредитор может возместить или даже отказаться от расходов на рефинансирование.
№ 5. Срок против ставок
Многие заемщики ориентируются на процентную ставку при рефинансировании, но важно определить свои цели, чтобы выбрать ипотечный продукт, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Если вы хотите уменьшить свои ежемесячные платежи, выберите кредит с самой низкой процентной ставкой и самым длинным сроком.
№ 6. Пункты рефинансирования
При сравнении различных вариантов ипотечного кредита обязательно учитывайте процентные ставки и баллы. Одним из популярных способов снижения процентной ставки является выплата баллов, которые равны 1% от общей суммы кредита. Знание того, сколько баллов вы заплатите за каждый кредит, имеет решающее значение, потому что они либо выплачиваются при закрытии, либо добавляются к принципу вашего нового кредита.
№ 7. Знайте свою точку безубыточности.
Прежде чем решить, следует ли рефинансировать, определите точку безубыточности или точку, в которой ваши ежемесячные сбережения превысят затраты на это. После этого вы владеете всем, что связано с вашими ежемесячными сбережениями.
№8. Страхование личного кредита
Для домовладельцев, которые рефинансируют менее 20% собственного капитала в своей собственности, требуется частное ипотечное страхование (PMI). Если вы в настоящее время платите PMI по текущему кредиту, это не окажет на вас существенного влияния. Однако, поскольку их недвижимость обесценилась с момента ее покупки, некоторые домовладельцы могут обнаружить, что если они рефинансируют свою ипотеку, им может потребоваться уплатить PMI в первый раз.
№ 9. Узнать о налогах
Многие потребители полагались на свои вычеты процентов по ипотечным кредитам, чтобы уменьшить свои платежи по федеральному подоходному налогу. Если вы рефинансируете и начинаете платить меньше процентов, ваш налоговый вычет может быть уменьшен.
Требования к отказу от ипотечного кредита
Когда вы сталкиваетесь с финансовыми трудностями, а рефинансирование невозможно, отказ от ипотечного кредита позволяет отсрочить платежи по ипотечному кредиту. Если вы не в состоянии полностью оплатить ипотечный кредит, вам может помочь отсрочка погашения ипотечного кредита. Это позволяет вам временно откладывать платежи или делать меньшие платежи с одобрения вашего обслуживающего персонала. Есть шанс, что вы будете нести ответственность за компенсацию пропущенных платежей и начисление процентов.
Ваш специалист по обслуживанию ипотечных кредитов может предоставить вам отсрочку, если вы сообщите им о своей ситуации, что предотвратит задержку платежей и увеличение пени за просрочку платежа. Терпение, в частности, может помочь в предотвращении потери права выкупа. Воздержание от ипотечного кредита может снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку ваш ипотечный сервис может уведомить бюро кредитных историй о том, что ваша ипотека находится в состоянии дефолта и что вы подписались на план воздержания. Тем не менее, это не повредит вашему кредиту так сильно, как потеря права выкупа.
Как работает отказ от ипотеки?
Просрочка по ипотеке возникает, когда ваш кредитный специалист, который получает ваши платежи по ипотеке, официально разрешает вам полностью прекратить выплаты или делать меньшие взносы в течение определенного периода времени, обычно от трех до шести месяцев. Вы можете продать свой дом, если вы проявляете терпение. Вместе с прибылью от продажи будет погашена ипотека, а также штрафы за просрочку платежа и накопленные проценты. Однако, пока вы находитесь в терпении, вы не можете рефинансировать свою ипотеку.
Как подать заявку на отказ от ипотеки
Освобождение от платежей по ипотеке не всегда возможно. Немедленно свяжитесь со своим кредитным специалистом, чтобы запросить воздержание. Держите важную информацию под рукой, например, номер своего счета. Не забудьте запросить официальную копию соглашения с пояснением конкретных деталей.
Будьте готовы задать следующие вопросы:
- Какие еще варианты терпения у вас есть?
- Отменяются ли пени за просрочку?
- Какие у меня есть варианты, если я хочу временно прекратить выплаты по ипотечному кредиту или уменьшить сумму, которую я плачу?
- Как агентства кредитной информации будут проинформированы об этой договоренности?
- Как это повлияет на мою кредитную историю?
Помните, что владельцем и обслуживающим лицом вашего кредита может быть не всегда одна и та же компания. Права на обслуживание ипотечного кредита регулярно продаются кредиторами другим предприятиям. Чтобы узнать, кто обслуживает ваш кредит, проверьте выписку по ипотечному кредиту.
Как получить отказ в соответствии с Законом об опеке
Чтобы иметь право на отказ от ипотечного кредита в соответствии с Законом CARES, ваш кредит должен быть обеспечен одним из следующих государственных учреждений: Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA или USDA. Urban Institute сообщает, что правительство поддерживает две трети ипотечного долга.
Что делать, если вы уже опоздали с платежом? Ваша просьба о понимании будет удовлетворена, независимо от того, насколько вы были непослушны. До тех пор, пока учетная запись не будет восстановлена, вы будете зарегистрированы как опоздавшие, если вы введете воздержание после того, как ваш кредит будет просрочен.
Помните, что прощение и терпимость — не одно и то же. Следует внимательно прочитать весь договор и выяснить, какие действия будут предприняты против вас в случае пропуска каких-либо платежей. В течение периода воздержания Федеральное бюро финансовой защиты потребителей говорит, что больше не следует добавлять сборы, штрафы или проценты. Даже если вы не уверены, что более длительный срок кредита или другие изменения не повлияют на вашу процентную ставку, вам все равно следует спросить об этом.
Кредиты, застрахованные на федеральном уровне, не требуют немедленного погашения любых пропущенных платежей по ипотечным кредитам после окончания периода воздержания. Эти кредиты позволяют ежемесячные платежи или платежи, которые применяются к оставшейся части ипотечного кредита. Но действуйте осторожно, так как не всем подходят все возможности. Вы должны поговорить со своим кредитным обслуживающим персоналом, чтобы узнать больше о ваших альтернативах.
Какой доход нужен для ипотеки?
В целом, у большинства потенциальных домовладельцев достаточно денег, чтобы финансировать дом, ипотека которого в два-два с половиной раза превышает их годовой валовой доход.
Насколько легко оформить ипотеку?
Кандидаты с баллами ниже 500 могут быть приняты во внимание для получения кредита FHA. Тем не менее, кредитный рейтинг 580 требуется, чтобы иметь право на первоначальный взнос в размере 3.5%. Минимальный балл 640 часто требуется для кредитов USDA и от 580 до 620 для кредитов VA.
Что нельзя делать, чтобы претендовать на ипотеку?
В зависимости от кредита или дохода заявка на получение кредита может быть отклонена по следующим причинам:
- Неадекватная кредитная история
- Слишком много пропущенных платежей по кредиту.
- чрезмерная задолженность по отношению к доходу (сколько вашего ежемесячного дохода идет на выплату долга).
- Несоответствующий заработок.
- Вы запросили кредит, который вы не можете позволить себе погасить.
Почему вам могут отказать в ипотечном кредите?
Наиболее распространенные причины отказа в кредите включают плохую кредитную историю, отсутствие дохода или высокое отношение долга к доходу.
Какую часть моей зарплаты я могу взять взаймы на ипотеку?
Как правило, вы можете позволить себе ипотечный кредит, который в 2–2.5 раза превышает ваш валовой доход.
Может ли банк отказать в ипотеке
Ваша заявка могла быть отклонена, потому что запрошенная сумма кредита не может быть погашена вашей текущей зарплатой.
Статьи по теме
- КАК РЕФИНАНСИРОВАНИЕ СТУДЕНЧЕСКОГО КРЕДИТА: пошаговое руководство
- ТЕРПЕНИЕ VS ОТСРОЧКА: в чем разница
- СКОЛЬКО РАЗ ВЫ МОЖЕТЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ СВОЙ ДОМ: Обновлено
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
Рекомендации
