Одним из факторов, которые кредиторы учитывают при одобрении кредита, является соотношение кредита к стоимости. Это для того, чтобы обезопасить себя от риска. Хорошее соотношение кредита к стоимости зависит от типа кредитора и актива. Вы можете рассчитать соотношение кредита к стоимости, используя формулу, чтобы подготовиться заранее. Статья намекает на формулу, которая вам нужна, и как рассчитать соотношение кредита к стоимости.
Отношение кредита к стоимости
Термин «отношение кредита к стоимости» часто используется банками в сфере недвижимости. Кредиторы используют соотношение «заем к стоимости» (LTV), чтобы описать, сколько денег они ссужают по сравнению со стоимостью актива, который они покупают. Это должно обозначать пропорцию первой ипотечной строки ко всей оценочной стоимости недвижимости.
Одним из основных показателей риска, который кредиторы учитывают при определении того, имеет ли заемщик право на получение ипотечного кредита, является отношение кредита к стоимости. Вероятность того, что кредитор понесет убытки, возрастает по мере того, как количество собственного капитала уменьшается. А риск дефолта постоянно учитывается при принятии кредитных решений. Из-за этого требования приемлемости для некоторых ипотечных программ становятся значительно более строгими по мере увеличения коэффициента LTV кредита.
Чтобы защитить себя от дефолта покупателя и повысить стоимость ипотеки, кредиторы могут потребовать от заемщиков ссуд с высоким LTV приобрести ипотечное страхование.
Примеры клиентов с повышенным риском включают клиентов с
- Низкое соотношение долга к доходу
- Предыдущая история просроченных платежей по ипотеке
- Большие суммы кредита или потребность в наличных деньгах
- Низкий кредитный рейтинг
- Недостаточные резервы,
- Низкий или нулевой доход.
Для чего нужен коэффициент кредита к стоимости
Он оценивает связь между остатком кредита и рыночной стоимостью актива, такого как дом или автомобиль, который служит залогом для кредита.
Например, LTV составляет 50%, если кредитор предлагает кредит, равный половине стоимости актива. LTV увеличивает риск, поскольку увеличивает сумму денег, которую кредитор может потерять, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту.
Хотя его можно использовать для любого обеспеченного кредита, отношение кредита к стоимости чаще всего связано с ипотечными кредитами. На самом деле ограничения LTV являются одним из требований для участия в ряде федеральных ипотечных программ.
Как кредиторы используют LTV
Коэффициент LTV — это лишь один из критериев, используемых для определения того, имеет ли заемщик право на получение ипотеки, ссуды под залог недвижимости или кредитной линии. Но это может иметь большое влияние на процентную ставку, которую может получить заемщик. Когда коэффициент LTV заявителя составляет 80% или ниже, большинство кредиторов дадут ему самую низкую процентную ставку, которую они могут.
Заемщики с более высоким коэффициентом LTV по-прежнему имеют право на получение ипотечного кредита, хотя процентная ставка по кредиту может повышаться по мере увеличения коэффициента LTV. Например, заемщик с коэффициентом LTV 95% может получить одобрение ипотечного кредита.
Однако с них может взиматься процентная ставка, которая на целый процентный пункт выше, чем ставка, взимаемая с заемщика с коэффициентом LTV 75%. Заемщик может быть обязан приобрести частную ипотечную страховку, если коэффициент LTV превышает 80%.
Формула отношения кредита к стоимости
Формула отношения кредита к стоимости — это то, что вы можете использовать для расчета процентов. Формула представляет собой сумму кредита, деленную на актив кредита или стоимость залога. Расчет ипотечного кредита – это сумма ипотечного кредита, деленная на стоимость недвижимости.
Однако это зависит от типа кредитора и финансируемого актива. Есть несколько разных способов рассчитать «V» в LTV.
Формула, в общем, такова:
Сумма кредита / стоимость активов) x 100 равно LTV%
Сумма кредита и стоимость актива должны быть разделены на достаточную сумму. Может быть, в отделе рисков финансового учреждения есть убеждение, что они могут легко продать оборудование со скидкой 25%.
Это, вероятно, означает, что они готовы предоставить кредит под актив до максимальной LTV 75%. Считайте, что это на 1 меньше «буфера эквити».
Как рассчитывается соотношение кредита к стоимости
Покупатели жилья могут легко рассчитать коэффициент LTV дома, используя эту формулу. Это формула:
Сумма ипотеки/оценочная стоимость имущества = отношение LTV
где: MA= Сумма ипотеки
APV= Оценочная стоимость недвижимости
Что такое хорошее соотношение кредита к стоимости
Хорошее отношение кредита к стоимости не должно быть выше 80%. Высокий LTV — это все, что выше 80%, а это означает, что заемщики могут платить более высокие комиссии по займам, нуждаться в частном ипотечном страховании или даже получить отказ в кредите. LTV более 95% часто считаются неудовлетворительными.
Среднее соотношение кредита к стоимости (LTV) для приличного кредитора составляет 80%. Еще лучше все, что падает ниже этой отметки. По мере того, как LTV увеличивается выше 80%, имейте в виду, что стоимость заимствования может увеличиться, или заемщики могут быть не одобрены для получения кредита.
Концепция кредита к стоимости сильно зависит от типа ипотечного кредита, который вы приобретаете. Это связано с тем, что каждый из этих видов кредита предъявляет особые требования к покупателям жилья. Из-за этого у каждого кредитора могут быть разные требования; таким образом, исследование, чтобы найти лучшее предложение. Вы можете найти различные требования LTV для ипотечной индустрии ниже:
№1. LTV для обычных ипотечных кредитов
Приемлемый коэффициент LTV для традиционных заявок на ипотечный кредит составляет 80%. Это связано с тем, что многие кредиторы требуют от заемщиков внесения первоначального взноса в размере не менее 20% от стоимости дома.
№ 2. LTV для FHA
Различные правила применяются к ипотечным кредитам, застрахованным Федеральным жилищным управлением (FHA).
Если у вас есть кредитный рейтинг не менее 580 и вы хотите получить одобрение на получение кредита FHA, соотношение кредита к стоимости 96.5% является приемлемым. Коэффициент LTV не может превышать 90%, если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от 500 до 579.
Например, если вы покупаете дом стоимостью 200,000 180,000 долларов, сумма вашего кредита не может превышать 20,000 90 долларов. Для этого требуется минимальный первоначальный взнос в размере XNUMX XNUMX долларов США, чтобы поддерживать коэффициент LTV на уровне XNUMX%.
№3. LTV для кредитов USDA и VA
Ваш коэффициент LTV может достигать 100%, если вы запрашиваете кредит без первоначального взноса, например, кредит USDA или кредит VA.
Конечно, существуют дополнительные условия для получения этих ипотечных кредитов, такие как минимальный доход, характеристики местоположения собственности или особый военный статус.
№ 4. LTV, если вы рефинансируете свой кредит
Рефинансирование заемщиков может потребовать или не потребовать определенного коэффициента LTV. Например, ваш коэффициент LTV должен быть более 80%, если вы рефинансируете через государственную программу домашнего доступного рефинансирования (HARP). Однако ограничений по коэффициенту LTV нет, если вы хотите рефинансировать через программу оптимизации FHA.
Что такое отношение кредита к стоимости автомобиля
Отношение кредита к стоимости автомобиля (LTV) рассчитывается путем деления всей суммы вашего кредита на фактическую денежную стоимость (ACV) вашего автомобиля. Обычно для его выражения используют проценты. Отношение кредита к стоимости вашего кредита снижается на ваш первоначальный взнос.
Соотношение кредита к стоимости может повлиять на условия вашего кредита. Это связано с тем, что автомобиль является залогом по кредиту, а это означает, что если вы не сможете произвести платеж, банк может изъять автомобиль. Чтобы сократить срок кредита и снизить вероятность того, что вы будете должны больше, чем стоит автомобиль, кредитор может потребовать первоначальный взнос.
Особенно вскоре после того, как вы купили новый автомобиль, истинная стоимость вашего автомобиля часто меньше, чем вы потратили. Когда вы выезжаете на новой машине со склада, ее стоимость обычно быстро падает. Чем больше вы его используете, тем больше он теряет ценность.
Как рассчитать стоимость кредита для вашего автомобиля
Отношение кредита к стоимости (LTV) автомобиля рассчитывается путем деления суммы, которую вы хотите занять, на стоимость автомобиля, который вы хотите приобрести.
Автомобиль используется в качестве залога для автокредитов, поэтому соотношение кредита к стоимости — это способ для кредиторов оценить уровень риска, на который они идут, принимая ваш кредит.
Чтобы рассчитать соотношение кредита к стоимости вашего автомобиля в процентах, используйте следующую формулу:
Сумма кредита / стоимость автомобиля x 100 = отношение кредита к стоимости
Следовательно, LTV будет составлять 86%, если вы берете взаймы 30,000 35,000 долларов для финансирования автомобиля стоимостью XNUMX XNUMX долларов.
Как кредиторы оценивают LTV вашего автомобиля
Кредиторы взвешивают возможность продажи вашего автомобиля, потому что он служит залогом для кредита, чтобы возместить убытки в случае невыполнения обязательств по нему. Кредитор подвергается меньшему риску, и вы можете получить больше, если одолжите меньше, чем рыночная стоимость автомобиля.
Несколько факторов, в том числе процентная ставка и одобрение кредита, влияют на соотношение кредита к стоимости:
№1. Утверждение кредита
У каждого кредитора есть свой потолок LTV для одобрения кредита, чтобы снизить риск. LTV может повлиять на вашу способность получать финансирование, если оно превышает требования кредитора.
Помните, что кредиторы рассматривают различные переменные, прежде чем одобрить ваш кредит, в том числе ваш кредитный рейтинг и историю своевременных платежей по кредиту. LTV — лишь одно из этих соображений.
Более низкий LTV предполагает меньший риск, что обычно приводит к более низкой ставке по кредиту, что сэкономит вам деньги в течение срока кредита, поскольку кредиторы используют LTV для оценки риска, связанного с вашим кредитом.
№2. Первоначальный взнос
Внесение большего первоначального взноса может снизить LTV вашего кредита, увеличивая вероятность того, что ваш кредит будет одобрен и приведет к снижению процентной ставки.
№3. Отрицательный капитал
Некоторые кредиторы могут позволить вам занять деньги выше рекомендованной розничной цены нового автомобиля или рыночной стоимости подержанного автомобиля, оставив вас с отрицательным капиталом.
Это не будет идеально, потому что вы будете должны больше денег, чем стоит машина.
ПРОЧИТАТЬ ТАКЖЕ КАК СОЗДАТЬ КРЕДИТ
Что означает 60% LTV?
Если у вас есть депозит в размере не менее 40% от стоимости недвижимости, которую можно внести. Вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с 60% кредита к стоимости (LTV). Это также называется ипотекой 60% LTV и означает, что вы будете занимать у кредитора оставшиеся 40% стоимости имущества.
Является ли 65% хорошим LTV?
Коэффициент LTV 65% считается относительно низким, что часто означает, что вы сможете получить более низкие процентные ставки по ипотеке по сравнению с ипотечными кредитами с большим LTV, что означает меньшие ежемесячные выплаты по ипотеке.
В случае, если вы не в состоянии выплачивать ипотечные платежи, кредитору, возможно, придется вступить во владение домом, чтобы продать его и возместить свои убытки. Вероятность того, что кредитор сможет получить достаточно средств для погашения кредита, увеличивается с уменьшением LTV. Следовательно, более низкий LTV снижает часть риска кредитора.
Еще одно преимущество владения большей долей собственности заключается в том, что вы можете брать меньше, что снижает общую сумму процентов, которые вы будете платить.
40% LTV — это хорошо?
Соотношение 40% LTV очень низкое, что означает, что 60% вашей собственности будет сдано.
Является ли 85% хорошим LTV?
Ипотека с LTV 85% по-прежнему является приличным уровнем депозита и ставит вас в более выгодное положение, чем ипотека с LTV 95%, даже если многие из лучших ипотечных пакетов начинаются с 80% LTV или 20% первоначального взноса.
Ипотека с 85% LTV (кредит-к-стоимости) позволяет вам занять 85% от всей стоимости недвижимости. Размещенный вами депозит покроет оставшиеся 15%.
Вы, как правило, платите более высокую процентную ставку, чем тот, кто предлагает, скажем, 25% депозита, потому что 85% LTV — это одна из ипотечных кредитов с более высоким соотношением кредита к стоимости. Это связано с тем, что чем выше депозит, тем меньше риск для кредитора.
Хороша ли ипотека на 90 LTV?
Ипотечные кредиты LTV обычно варьируются от 50% до 95%; ипотека с LTV 90% находится в верхней части этого диапазона. У вас будут некоторые возможности с 90% LTV, но они могут быть ограничены и иметь более высокие ставки, потому что кредиторы берут на себя больший риск.
Поскольку ипотечные ставки 90% LTV дешевле, чем ставки 95% LTV, вы можете начать вкладывать капитал в свой дом без необходимости ждать годы, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос. Вместо самой низкой процентной ставки оптимальная ипотека с LTV 90% — это ипотека с самой низкой общей стоимостью.
Сколько времени нужно, чтобы достичь 80% LTV?
Хотя в большинстве ситуаций отказ от ипотечного страхования происходит на отметке 78% LTV. Кредитор также может сделать это, когда кредит достигнет 80% LTV, если вы вносили своевременные платежи и имели кредит в течение некоторого времени. Однако один фактор — размер первоначального взноса, который вы вносите при покупке дома, — часто определяет, как долго вы будете платить за ипотечное страхование.
Период времени, в течение которого вам придется платить ипотечное страхование, может быть довольно коротким. Вероятно, около 5 лет, если вы начнете с большего первоначального взноса, например, 15% вместо 5%. Но если вы начнете с 5% первоначального взноса, вам потребуется около 9 лет, чтобы достичь уровня 80% LTV (и почти 8 лет, чтобы достичь отметки автоматической отмены 78% LTV).
75% LTV — это хорошо?
Ипотека 75% LTV — это та, при которой вы вносите депозит в размере оставшейся суммы и занимаете 75% стоимости имущества у кредитора.
Если можете, попробуйте взять ипотечный кредит с LTV 75%. Несмотря на то, что накопить на первоначальный взнос в размере 25% может быть сложно, вы можете обнаружить, что можете это сделать, и это позволит вам получить доступ к ипотечным кредитам с более низкими LTV и более низкими процентными ставками.
Что такое хороший LTV для FHA?
Низкое отношение кредита к стоимости может быть хорошим для кредитов FHA. Ипотечные кредиты со страховкой FHA предназначены для заемщиков с низким и умеренным доходом. Они выдаются кредитором с одобрения FHA, и их страхует Федеральное жилищное управление (FHA).
По сравнению со многими обычными кредитами, кредиты FHA имеют более низкие минимальные авансовые платежи и кредитные требования. Начальный коэффициент LTV для кредитов FHA составляет до 96.5%, однако существует страховая премия по ипотечному кредиту (MIP), которую необходимо платить за весь срок кредита (независимо от того, насколько низким в конечном итоге будет коэффициент LTV).
Как только их коэффициент LTV превышает 80%, многие потребители хотят рефинансировать свои кредиты FHA, чтобы покончить с требованием MIP.
В заключение,
Термин «кредит на стоимость» (LTV) относится к проценту от стоимости имущества, который вы занимаете. те, кого могут рассматривать кредиторы благодаря низким коэффициентам LTV (ниже 80%). Однако LTV, превышающий 80%, может потребовать ипотечного страхования, которое предоставит заемщику более низкую процентную ставку.
Часто задаваемые вопросы
Каков максимальный LTV для первых покупателей?
Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита с LTV 980%, покупателям, впервые покупающим недвижимость, потребуется внести депозит в размере 20%. 95% LTV означает, что ваша ипотека составляет 95% стоимости вашего дома. Большинство кредиторов сегодня не будут давать кредит на недвижимость, требующую более высокого LTV. Чтобы претендовать на ипотеку с LTV 95%, покупателям, впервые покупающим недвижимость, потребуется депозит в размере 5%.
Почему важно соотношение кредита к стоимости?
Это помогает кредиторам оценить возможный риск кредита: вообще говоря, чем выше коэффициент LTV, тем больше вероятность того, что кредитор потеряет деньги, если вы не сделаете свои платежи, и что ему придется лишить права выкупа вашего дома.
Какие факторы влияют на LTV?
Размер первоначального взноса, цена продажи и оценочная стоимость недвижимости являются ключевыми переменными, влияющими на показатели LTV. Более высокие авансовые платежи и более низкие цены продажи приводят к тому, что коэффициенты LTV являются самыми низкими из возможных.
Статьи по теме
- Минимальный кредитный рейтинг для покупки дома в 2023 году
- Как рассчитать собственный капитал с практическими примерами и всем, что вам нужно
- Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом: лучшие практики США в 2023 году
- ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Минимальный кредит, необходимый для покупки дома
- Соотношение ССУД К СТОИМОСТИ (LTV): значение и расчеты
Рекомендации
