Когда вы хотите купить дом, знание коэффициента расходов на жилье может помочь вам понять, сколько дома вы можете себе позволить. Коэффициент расходов на жилье используется, чтобы выяснить, сколько вы можете занять, чтобы купить дом. Вот более пристальный взгляд на коэффициент расходов на жилье, или FHA, и его формулу.
Коэффициент расходов на жилье
Коэффициент расходов на жилье — это коэффициент, который сравнивает расходы на жилье с доходами до налогообложения (EBT) или доход до вычета налогов. В большинстве случаев кредиторы используют коэффициент как часть своего кредитного анализа в начале процесса кредитования. Другими словами, кредиторы, такие как банки, используют коэффициент во время должной осмотрительности при квалификации заемщика для получения кредита.
Наиболее распространенным применением коэффициента расходов на жилье является ипотека на жилье. Чтобы убедиться, что заемщик может погасить ипотечный кредит, кредиторы тщательно изучают кредитную историю заемщика.
Это соотношение обычно используется в сочетании с отношением долга к доходу (DTI) для определения максимальной суммы кредита, доступной для заемщика.
Общие расходы домовладельца на жилье включают ежемесячный платеж по ипотеке (основная сумма и проценты), а также текущие расходы, такие как налоги на имущество и страхование, а также счета за электроэнергию и любые другие сборы, связанные с их домом. Это правда, что кредиторы хотят подробной разбивки всех расходов на жилье заемщика, как часть заявки на получение кредита.
Общая стоимость жилья заемщика оказывает большое влияние на соотношение расходов на жилье.
Коэффициент расходов на жилье Fha
В процессе подачи заявки на ипотеку критерии отношения расходов на жилье (долг к доходу) FHA используются для сравнения текущих обязательств заемщика и валового дохода. Чтобы лучше понять, сколько денег вы должны тратить каждый месяц, вы можете разделить свой валовой доход на общие фиксированные расходы, включая ипотеку, и разделить эту цифру на валовой доход.
Существует 31-процентное соотношение расходов по ипотечным платежам FHA к валовому доходу и 43-процентное соотношение общих фиксированных платежей FHA для FHA. Приемлемый квалификационный коэффициент для кредитов FHA - это то, что называется (4155.1 4.F.1.a).
При подаче заявки на ипотеку, застрахованную FHA, кредиторы должны придерживаться этих стандартов. Наличие достаточного количества денег в банке для покрытия ваших повторяющихся ежемесячных обязательств, а также расходов на владение домом имеет важное значение.
Объяснение квалификационного коэффициента FHA
Допустимый квалификационный коэффициент FHA, часто известный как отношение долга к доходу, просто выражается как процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на ваши ежемесячные текущие расходы. Есть два основных типа допустимого квалификационного коэффициента FHA:
№1. Отношение расходов по ипотечным платежам к фактическому доходу (4155.1 4.F.2.b):
Чтобы рассчитать этот коэффициент, все, что вам нужно знать, это то, сколько стоит ваш ежемесячный платеж по ипотеке по сравнению с вашим валовым доходом. FHA рекомендует, чтобы ваши общие расходы по выплате ипотечного кредита не превышали 31% от вашего общего фактического дохода. Если ваш дом соответствует требованиям программы Energy Efficient Homes (EEH), FHA устанавливает более высокий коэффициент в 33%.
№ 2. Отношение общего фиксированного платежа к фактическому доходу (4155.1 4.F.2.c):
Чтобы рассчитать этот коэффициент, вы должны принять во внимание свои общие долговые обязательства, которые включают платежи по ипотеке, а также все ваши текущие ежемесячные счета. Чтобы претендовать на Кредит FHA, вы должны иметь фиксированный ежемесячный платеж в размере 43 процентов от вашего фактического дохода. Если вы участвуете в программе EEH, FHA также повышает процент, необходимый для квалификации, до 45 процентов.
«Основная сумма и проценты, условное депонирование налогов на недвижимость, страхование от рисков, страховая премия по ипотечному кредиту, взносы ассоциации домовладельцев, арендная плата за землю, специальные оценки» и «платежи за любое приемлемое вторичное финансирование» включены в отчет FHA «Долг к долгу». Руководство по доходам.
Расчет отношения долга к доходу
Вы должны использовать начальные и конечные коэффициенты для расчета отношения долга к доходу. Определите соотношение вашего фактического дохода и допустимого платежа по ипотеке с помощью начального коэффициента. Вы делите свой ежемесячный платеж по ипотеке на свой валовой ежемесячный доход.
Используя процент, умножьте соотношение на 100, чтобы получить окончательный процент. Предположим, ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 2,250 долларов, а ваш валовой доход — 8,500 долларов. Вот как вы рассчитываете свой налог:
25% от $2,250/$8,500 — это 26.5% от общей суммы.
Чтобы определить отношение фактического дохода к общей сумме фиксированных платежей, примените расчет конечного коэффициента. Разделите свой ежемесячный валовой доход на сумму ежемесячного платежа по ипотеке и всех других ежемесячных расходов. Увеличив отношение на 100, вы можете выразить его в процентах. Предположим, ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 2,500 долларов, ваши общие ежемесячные текущие расходы составляют 1,405 долларов, а ваш валовой доход составляет 8,500 долларов. Ваш расчет будет выглядеть так:
2,500 долларов + 1,405 долларов, или 43% от 8,500 долларов.
Вместо этого рассчитайте соотношение долга к доходу с помощью онлайн-инструмента.
Рекомендуемые расходы и исключения
Некоторые расходы могут быть включены в общий платеж заемщика по ипотеке, в то время как другие могут быть исключены в соответствии с критериями отношения долга к доходу FHA. При расчете отношения долга к доходу следует учитывать следующие долги:
- Оплата автомобиля
- Платежи по кредиту
- Оплата кредитной картой
- Алименты по решению суда
- Алименты
- Юридические расходы
Вы не должны включать следующие пункты в свой расчет отношения долга к доходу:
- Расходы по уходу за ребенком
- Утилиты
- Арендная плата или текущий платеж по ипотеке
- Развлечения
Однако FHA изменило этот пункт, чтобы ссуды, которые вы ожидаете погасить менее чем через 10 месяцев, больше не освобождаются от уплаты налога. Кредиты, спонсируемые FHA, больше не доступны для вас, если у вас есть какие-либо нерешенные споры с вашими кредиторами по поводу долгов на сумму более 1,000 долларов США, даже если вы соответствуете стандартам кредитного рейтинга.
Другие важные требования
Кроме того, когда вы подаете заявку на кредит FHA, вы также должны думать о налогах на недвижимость и любых других факторах, которые могут их компенсировать.
Новое строительство и налоги на недвижимость
Чтобы соответствовать правилам FHA, вы должны точно рассчитать ежемесячный депозитный налог на недвижимость. Ожидается, что новая застройка будет основываться на оценке налога на имущество как на стоимости земли, так и на любых других улучшениях земли в соответствии с правилами FHA.
Компенсирующие факторы
Если кредитор представляет значительные и хорошо задокументированные компенсационные факторы, вы не можете превышать допустимый квалификационный коэффициент FHA. В разделе комментариев к форме HUD-92900-LT должны быть указаны эти компенсирующие переменные с точки зрения вашего кредитора. Среди возможных компенсаторных элементов:
- Пока ваши доходы и расходы оставались неизменными в течение последних года или двух, вы должны быть в состоянии оплачивать расходы на жилье, которые вы планируете включить в соотношение долга к доходу.
- Если у вас есть много денег или какие-то другие средства, чтобы расплатиться за дом, возможно, вы сможете это сделать.
- Если вы потратите более 10% рекомендуемого первоначального взноса на недвижимость.
- Если ваша кредитная история показывает, что вы можете позволить себе направить большую часть своего дохода на жилье, вы можете иметь право на более низкую процентную ставку.
- Если у вас есть хороший послужной список экономии и управления своими деньгами.
Управление соотношением долга к доходу
Не беспокойтесь, если отношение вашего долга к доходу выше, чем рекомендует FHA. Вы можете экономить деньги каждый месяц, выплачивая долги по кредитной карте. Чтобы уменьшить отношение долга к доходу, погасите часть предстоящих ежемесячных расходов прямо сейчас.
Консолидация вашего долга также может позволить вам перестать оплачивать некоторые из ваших ежемесячных счетов. Рефинансирование для консолидации долга имеет смысл, если вы владеете недвижимостью и имеете отличный кредитный рейтинг или большой капитал в нем.
Формула коэффициента расходов на жилье
Расчет коэффициента расходов на жилье не требует сложных вычислений или цифровых калькуляторов любого рода. Вы можете использовать несколько типичных показателей, которые вы уже знаете о своем доходе и цене дома, который вы собираетесь купить, чтобы рассчитать это соотношение.
Рассмотрим подробнее формулу соотношения расходов на жилье.
№1. Сложите все расходы на жилье
Прежде чем приступить к поиску нового дома, необходимо продумать все возможные затраты. То же самое относится и к тем, кто оценивает заявки на ипотеку.
Рассмотрим 30-летний кредит на 250,000 3.2 долларов с процентной ставкой XNUMX%. Дополнительные сборы включают перечисленные ниже:
- $208 ипотечной страховки
- 250 долларов сборов жилищной ассоциации
- 250 долларов налога на недвижимость
- 136 долларов страховки домовладельцев
- $1080 для первоначального платежа по основной сумме и процентам по ипотечному кредиту
Подводя итог, вам потребуется 1924 доллара дополнительных затрат. При расчете стоимости жилья имейте в виду, что вы не будете платить 250,000 XNUMX долларов за дом за воротами.
№ 2. Рассчитайте общую валовую заработную плату
Теперь пришло время выяснить, сколько денег вы можете ожидать зарабатывать каждый месяц. Для аргумента предположим, что ваш ежемесячный доход составляет 7150 долларов. Для этой статистики не забудьте учесть любой доход до вычета налогов, который вы получаете от своей работы, бонусов, алиментов или алиментов.
№3. Разделите на свой доход до вычета налогов
Разделите свои ежемесячные расходы на жилье на свой ежемесячный доход, чтобы получить соотношение расходов на жилье. Ниже приведена формула:
924 доллара, разделенные на 7150 долларов, равно 0.269 или примерно 27%.
Используя метод соотношения расходов на жилье, вы должны ожидать, что около 27% вашего дохода до вычета налогов будут потрачены на расходы на жилье.
№ 4. Оцените результаты
После того, как вы рассчитали коэффициент расходов на жилье, пришло время пересмотреть свои выводы. Имейте в виду, что андеррайтеры обычно отклоняют кредиты, если коэффициент расходов на жилье превышает 28%.
Если бы андеррайтер просто смотрел на соотношение расходов на жилье в нашем гипотетическом сценарии, потенциальный заемщик, скорее всего, был бы принят на получение кредита, поскольку это соотношение составляет 27 процентов. Если ваши ежемесячные расходы на жилье превышают 28% от вашего валового ежемесячного дохода, вы можете оказаться в затруднительном финансовом положении.
У вас все еще есть шанс получить ипотечный кредит, даже если ваш коэффициент расходов на жилье превышает 28 процентов (хотя ваши возможности получения кредита обязательно будут ограничены). Некоторые кредиторы, например, примут вас, если вы предложите более крупный первоначальный взнос или если у вас есть залог.
Тем не менее, вы всегда можете увеличить коэффициент расходов на жилье в течение следующих нескольких месяцев или даже лет, если это необходимо. Вы можете сделать это, ища более доступную недвижимость, находя дом с более низкими налогами или без дополнительных сборов и так далее.
Я считаю, что вы можете определить соотношение расходов на жилье, используя эту пошаговую формулу.
Что такое коэффициент расходов на жилье?
Ипотечные кредиторы используют коэффициент расходов на жилье в качестве одного из своих основных инструментов для определения того, какая часть валового дохода заемщика должна идти на оплату дома.
Как работает коэффициент расходов на жилье
Коэффициент расходов на жилье является одним из наиболее важных элементов информации о доходах заемщика, которую кредиторы используют, чтобы убедиться, что заемщик может погасить кредит.
- Чтобы выяснить, сколько домов они могут себе позволить, потенциальные домовладельцы должны знать свой коэффициент расходов на жилье. Большинство традиционных кредиторов, как правило, предпочитают, чтобы коэффициент расходов на жилье не превышал 28 процентов.
- Федеральное жилищное управление (FHA) имеет немного более высокое отношение кредита к стоимости (LTV) — 31 процент.
- Имейте в виду, что эта сумма рассматривается в контексте с DTI заемщика и другими переменными, поэтому могут быть сделаны исключения, допускающие несколько более высокий коэффициент.
Как рассчитать коэффициент?
Отношение — это численное сравнение двух величин с помощью деления. Формула для такого сравнения будет A/B, где A и B — две сравниваемые точки данных. Другими словами, вы берете точку данных А и делите ее на данные.
Что такое формула коэффициента расходов на жилье?
Формула соотношения расходов на жилье = сумма всех расходов на жилье + ваша общая валовая заработная плата, разделенная на ваш доход до налогообложения.
Каков коэффициент расходов на жилье Fha?
Критерии отношения расходов на жилье FHA (долг к доходу) используются для сравнения текущих обязательств заемщика и валового дохода.
Заключение
Коэффициент расходов на жилье представляет собой сравнение расходов на жилье с доходами до вычета налогов (EBT). Расходы на содержание включают в себя все, что угодно, от основного обслуживания до капитального ремонта (коммунальные услуги, налоги на имущество, страхование и т. д.).
Коэффициент расходов на жилье представляет собой просто сумму всех расходов на недвижимость, деленную на заработную плату до налогообложения, в то время как критерии отношения расходов на жилье FHA (долг к доходу) используются для сравнения текущих обязательств заемщика и валового дохода.
Часто задаваемые вопросы о коэффициенте расходов на жилье
Что такое коэффициент расходов на жилье Fha?
Критерии отношения расходов на жилье FHA (долг к доходу) используются для сравнения текущих обязательств заемщика и валового дохода.
Что такое формула коэффициента расходов на жилье?
Формула соотношения расходов на жилье = сумма всех расходов на жилье + ваша общая валовая заработная плата, разделенная на ваш доход до налогообложения.
