Чтобы понять затраты, риски и формулы для расчета прибыли или убытков от инвестиций, инвесторы должны тщательно изучить и освоить характеристики переменного аннуитета со всеми плюсами и минусами, прежде чем покупать его. Переменный аннуитет — это договор, который вы заключаете со страховой компанией, который предлагает ряд вариантов инвестирования. который варьируется в зависимости от того, насколько хорошо работает выбранный вариант инвестирования. Кроме того, компании по страхованию жизни с переменным аннуитетом работают так же, как инвестиционные счета, что позволяет вам выбирать ценные бумаги, которые, по вашему мнению, обеспечат конкурентоспособные нормы прибыли. Оставайтесь с нами, чтобы понять разницу между фиксированной и переменной рентой.
Что такое переменная рента?
Переменный аннуитет — это финансовый продукт, который позволяет вам сберегать и инвестировать для выхода на пенсию без уплаты налогов. Причина, по которой его называют «переменным» аннуитетом, заключается в том, что платежи, которые вы получаете от аннуитета, меняются в зависимости от того, насколько хорошо работают основные инвестиции. Следовательно, переменная рента — это соглашение между вами и страховой компанией. Он действует как инвестиционный счет, который может расти за счет отсрочки налогов, и включает в себя некоторые функции страхования, такие как возможность конвертировать ваш счет в поток регулярных платежей.
Переменный аннуитет также позволяет вам делать один или несколько платежей, которые затем инвестируются в различные ценные бумаги, включая акции, облигации и взаимные фонды, после того, как вы сделаете один или несколько платежей в аннуитет. По сути, доходы от этих инвестиций используются для оплаты аннуитетных платежей, которые будут производиться позднее, обычно при выходе на пенсию.
Каковы характеристики переменного аннуитета?
Некоторые характеристики переменного аннуитета могут быть отсроченными или немедленными, квалифицированными или неквалифицированными,
№1. Отсрочка налогообложения доходов от инвестиций
В отличие от многих инвестиций, которые ежегодно облагаются налогом, аннуитеты не облагаются налогом до тех пор, пока инвестор не снимет деньги со счета. Налоги также можно отложить с помощью 401 (k) и IRA, но, в отличие от этих продуктов, аннуитеты не имеют максимальной суммы инвестиций.
№ 2. Отсрочка переменной ренты
Отсроченные переменные аннуитеты накапливают деньги в выбранных владельцем инвестициях, называемых «субсчетами». Подобно взаимным фондам или другим инвестициям, стоимость субсчетов основана на рыночных показателях. Они не гарантированы.
№3. Диапазон вариантов инвестирования
Многие аннуитетные компании предлагают различные варианты инвестиций. Например, физические лица могут инвестировать в фиксированный аннуитет, который кредитует определенную процентную ставку, подобно банковскому депозитному сертификату (CD). Если они покупают переменную ренту, их деньги могут быть вложены в акции, облигации или взаимные фонды. В последние годы аннуитетные компании создали различные типы «нижних пределов», которые ограничивают степень снижения инвестиций от возрастающей точки отсчета.
№ 4. Безналоговые переводы среди вариантов инвестирования
В отличие от взаимных фондов и других инвестиций, сделанных с помощью денег после уплаты налогов, с аннуитетами не возникает налоговых последствий, если владельцы меняют способ инвестирования своих средств. Это может быть особенно полезно, если они используют стратегию под названием «ребалансировка», которую рекомендуют несколько финансовых консультантов.
№ 5. Пожизненный доход
Немедленная пожизненная рента превращает инвестиции в поток платежей, которые продолжаются до тех пор, пока не умрет владелец ренты. По идее, платежи поступают из трех «карманов»: первоначальные инвестиции, прибыль и деньги от пула людей в группе инвесторов, которые не живут так долго, как прогнозируют актуарные таблицы. Объединение является уникальным для аннуитетов, и это то, что позволяет аннуитетным компаниям гарантировать пожизненный доход.
Факторы, которые следует учитывать при выборе переменной ренты
Когда дело доходит до планирования и накопления на пенсию, ситуация у всех разная. это может быть ваша устойчивость к риску, временной горизонт, налоговая ситуация, активы или финансовые знания. Все это играет важную роль при выборе плана переменного аннуитета. Поэтому, прежде чем подумать о покупке, убедитесь, что вы понимаете все его условия ниже,
№1. Какой вид аннуитета
Первое, что нужно знать, это то, что существует множество видов аннуитетов. Как правило, аннуитеты представляют собой контракты со страховой компанией. Некоторые из них используются для накопления на пенсию, в то время как другие могут использоваться для защиты от опасностей, связанных с переживанием ваших активов. Кроме того, существует три основных категории аннуитетов: фиксированные, индексированные и переменные аннуитеты, из которых вы можете выбирать.
№ 2. Выбор правильного плана переменного аннуитета
Второе, что вам нужно учитывать, это правильный тип аннуитетного плана. Выше мы видели в аннуитетах, что существует два типа аннуитетов, когда речь идет о выплате. Один из них — переменная выплата, а другой — фиксированная выплата.
Оба этих варианта имеют свой собственный набор преимуществ и недостатков. Поэтому, прежде чем выбрать план аннуитета, вам нужно выяснить, хотите ли вы фиксированную сумму или вас устраивает план переменного аннуитета, где ежемесячная выплата может колебаться в зависимости от рыночного сценария.
№3. Безопасность
Безопасность – еще одна важная характеристика, заслуживающая внимания. Это потому, что страхование жизни будет выплачивать вам доход после выхода на пенсию. Следовательно, выбор аннуитета от известной и хорошо зарекомендовавшей себя компании по страхованию жизни имеет жизненно важное значение.
№ 4. Стоимость переменного аннуитета
Переменные аннуитеты могут быть дорогими, в зависимости от того, какой вид вы рассматриваете. Примерные ежегодные сборы включают сборы за смертность и риск расходов, которые взимаются для покрытия гарантированных пособий в связи со смертью, вариантов выплаты дохода на всю жизнь или гарантированных пределов административных расходов. Эти сборы могут достигать 2 процентов или более от стоимости аннуитета. Поэтому, если переменный аннуитет предлагает функции, которые вам не нужны или не нужны, подумайте, подходит ли вам это вложение.
№ 5. Налоги и гарантии
Переменные аннуитеты не предлагают всех тех же налоговых льгот, которые предлагают традиционные 401 (k) или другие пенсионные планы до налогообложения. С переменным аннуитетом вы не можете отсрочить налоги на доход и прибыль от инвестиций или уменьшить свой текущий налогооблагаемый доход. Вот почему вы должны рассматривать аннуитеты только после того, как максимальные взносы в ваши пенсионные планы до уплаты налогов.
Кроме того, переменные аннуитеты часто включают такие гарантии, как пособие в связи со смертью или вариант выплаты, обеспечивающий пожизненный доход. Эти гарантии настолько хороши, насколько хороша страховая компания, которая их предоставляет. Вот почему так важно проверить финансовую устойчивость страховой компании.
Компания по страхованию жизни с переменным аннуитетом
Компания по страхованию жизни с переменным аннуитетом является дочерней компанией американской международной группы или страховой корпорации, которая специализируется на налоговых пенсионных планах и дополнительных инвестициях с отложенным налогом и после уплаты налогов в своей штаб-квартире, расположенной в Хьюстоне, штат Техас. где они управляют платформой с открытой архитектурой, позволяющей участникам создавать портфели из нескольких инвестиционных фондов, включая семейства взаимных фондов.
По сути, компания по страхованию жизни с переменным аннуитетом работает как страховая компания. Гибкие возможности компании, управляемые инвестиции и инновационные цифровые инструменты позволяют участникам легко управлять своими счетами в удобное для них время. Чтобы помочь инвесторам достичь своих пенсионных целей.
Услуги, предлагаемые компанией по страхованию жизни с переменным аннуитетом
Ниже приведены некоторые из услуг, предоставляемых несколькими компаниями по страхованию жизни с переменным аннуитетом:
- Более низкие пошлины
- Смешанные пассивные и активные активы
- Профессиональное распределение активов
- Автоматические корректировки в зависимости от эффективности инвестиций
- Программы взаимных фондов
- Фиксированные, переменные и доходные аннуитеты
- Программы управления активами
- Страхование жизни
- Брокерские счета
- Планы сбережений в колледже
- Групповые и индивидуальные пенсионные счета — традиционный IRA, Roth IRA и т. д.
- Консолидатор денежного рынка
Кроме того, он предоставляет аннуитеты и страхование жизни более чем 25,000 2 групп клиентов (около XNUMX миллионов человек) на всей территории Соединенных Штатов. Они также являются частью внутренних операций по страхованию жизни American International Group (AIG).
Фиксированная рента против переменной ренты
Переменный аннуитет — это пенсионный сберегательный счет, предлагающий рост инвестиций с отсрочкой налогообложения. Когда вы начинаете получать выплаты, вы платите обычный подоходный налог. Переменные аннуитеты примечательны тем, что они позволяют вам делать неограниченные ежегодные взносы на счет с налоговыми льготами. Но фиксированная рента — это договор страхования, который гарантирует покупателю фиксированную норму прибыли на его взносы в течение определенного времени.
По сути, фиксированные аннуитеты — это хорошие инвестиции для тех, кто заинтересован в защите страховых взносов, пожизненном доходе и низком риске в своем пенсионном фонде. Следовательно, выбирая между переменным аннуитетом и фиксированным аннуитетом, сосредоточьтесь на своем уровне терпимости к риску и необходимых критериях в своем пенсионном плане.
Различия между фиксированной рентой и переменной рентой
Ниже приведены различия между фиксированным аннуитетом и переменным аннуитетом.
Во-первых: переменные аннуитеты позволяют вам получить доступ к рынку, а выплаты будут зависеть от рыночных показателей. в то время как фиксированные аннуитеты гарантируют минимальную процентную ставку, но жертвуют потенциалом роста портфеля из-за отсутствия доступа к рынку.
Во-вторых, вы сможете переводить свои деньги с одного варианта инвестирования на другой в рамках переменного аннуитета без уплаты федерального налога во время перевода. Однако, когда вы снимаете свои деньги, вы будете платить налог на прибыль по обычным ставкам федерального подоходного налога, а не по более низким ставкам на прирост капитала.
в-третьих, переменные аннуитеты имеют больший потенциал для заработка, но, поскольку их процентная ставка растет и падает вместе с лежащими в их основе инвестициями, они могут терять деньги. Они также пронизаны комиссиями, которые могут сократить прибыль. но фиксированные аннуитеты зарабатывают по более низкой и стабильной ставке.
наконец, в вашем контракте с переменным аннуитетом может быть несколько субсчетов на выбор, что позволит вам создать портфель, соответствующий вашим целям. но фиксированная переменная может выплачивать любые оставшиеся средства бенефициарам через пособие в случае смерти.
Кроме того: в отличие от фиксированных и индексированных аннуитетов, нет никакой гарантии, что вы будете получать проценты от своих инвестиций. Если ваш инвестиционный выбор работает плохо, это повлияет на стоимость вашего аннуитета. Кроме того, как переменная, так и фиксированная рента предлагают гарантированную выплату дохода, которая может длиться всю жизнь.
Каков лучший возраст для переменной ренты?
Несколько консультантов сообщили, что лучший возраст для начала аннуитета дохода составляет от 70 до 75 лет, что позволяет получить максимальную выплату. Однако лучшее время для покупки аннуитета зависит от типа интересующего вас аннуитета и от того, как быстро вы хотите начать выплаты.
В связи с этим определите правильный возраст покупки для вас, учитывая ваши индивидуальные финансовые обстоятельства и цели. Большинство финансовых консультантов скажут вам, что лучший возраст для начала аннуитета дохода — от 70 до 75 лет, что позволяет получить максимальную выплату.
Плюсы и минусы переменной ренты
Переменная рента связана с различными плюсами и минусами. Однако, прежде чем мы продолжим, давайте взглянем на плюсы и минусы переменного аннуитета.
Плюсы:
№1. Максимальные налоговые льготы
Переменная рента увеличивается из года в год на основе отложенного налогообложения, как и все другие виды ренты. Распределения облагаются налогом в том году, когда они были сделаны.
#2. Потенциал для превосходных доходов
Люди, которые помещают свои деньги на субсчета акций и оставляют их там на 20 или более лет, вероятно, получат более высокую отдачу от своих инвестиций, чем можно получить от любого другого типа аннуитета. Кроме того, фиксированные счета, которые доступны во многих переменных контрактах, часто выше, чем ставки, предлагаемые сопоставимыми фиксированными продуктами.
№3. Бонусы и высокие гарантированные ставки
Многие контракты с переменным аннуитетом будут выплачивать мгновенный бонус на деньги, которые вносятся в контракт, или они могут предлагать программу усреднения долларовой стоимости. Это выплачивает высокую фиксированную ставку на начальный баланс, а затем переводит деньги на субсчета по вашему выбору в течение установленного времени, например, шесть или 12 месяцев.
Минусы:
В зависимости от обстоятельств инвестора, минусы переменных аннуитетов могут перевешивать их преимущества. Для других это может быть вопросом понимания фактов. Ниже приведены несколько недостатков переменного аннуитета:
№ 1. Высокие сборы
Это один из минусов переменного аннуитета. где сборы, встроенные в договоры с переменным аннуитетом, включают комиссионные, административные расходы, лежащие в основе страховые гарантии, сборы за возврат, расходы в связи со смертью и инвестиционные затраты. Это не обязательно сам договор с переменным аннуитетом, а скорее метод, с помощью которого страховые агенты получают компенсацию. Кроме того, инвестиции иногда сопряжены с более высокими комиссиями, чем просто инвестирование в тот же биржевой фонд (ETF) или взаимный фонд без использования аннуитета для этого.
№ 2. Отсутствие ликвидности
Традиционно переменные аннуитеты чрезвычайно неликвидны и часто влекут за собой высокие штрафы за преждевременный доступ к средствам, вложенным в них. Кроме того, одним из недостатков переменных аннуитетов является то, что они имеют период сдачи, который длится от 7 до 10 лет. Если бы инвестору пришлось испытать перемену в жизни, которая значительно изменила бы его финансовое положение, ему потребовались бы ликвидность и гибкость, чтобы вместе с этим скорректировать свой финансовый план.
№ 3. Сложность
Еще один минус заключается в том, что они имеют несколько компонентов, функций и гарантий, составляющих общий договор. Гарантии, часто называемые райдерами, включаются в договор аннуитета и часто включают гарантии минимального дохода, пособия по смерти с защитой основного долга для бенефициаров, покрытие долгосрочного ухода и защиту от инфляции. Эти гарантии имеют свою стоимость и могут складываться.
Рекомендации
- РЕНТЫ: определение, ставки, недостатки, немедленные ставки и руководство
- БЕЗОПАСНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ: лучшие инвестиции с высокой доходностью в 2023 году
- Аннуитет с фиксированным индексом: как это работает (за и против)
- Являются ли аннуитеты хорошими инвестициями? Все, что вы должны знать!!
- Общая стоимость: определение, формула, как ее рассчитать и бесплатный советs
- ПОМОЩЬ КРЕДИТНОЙ КАРТЕ: типы, программы и государственные кредиты
