Большинство людей понятия не имеют, что у них есть несколько кредитных рейтингов из-за сложности темы. Каждое бюро кредитных историй использует немного отличающуюся методологию и устанавливает несколько иной набор критериев при присвоении вам балла; это в дополнение к тому факту, что несколько типов оценок (например, FICO и VantageScore) могут применяться к одному и тому же человеку. Возможно, вы не знакомы с крупными кредитными бюро и у вас есть вопросы о том, почему они определяют что-то столь важное, как ваш кредитный рейтинг. Узнайте больше о трех основных кредитных бюро и о том, как они работают.
Что такое кредитные бюро?
Кредитные бюро — это компании, которые собирают и систематизируют финансовую информацию клиентов, чтобы предоставить потенциальным кредиторам основу для принятия решения о предоставлении кредита.
Кредитные баллы основаны на информации, включенной в подробные кредитные отчеты, которые они генерируют. Право человека на получение кредита или кредитной карты может определяться его кредитным рейтингом, трехзначным числом, обычно в диапазоне от 300 до 850. Они также могут влиять на сумму кредита и процентную ставку, которую кредитор готов предоставить вам.
Кроме того, коммерческие компании, известные как кредитные бюро, имеют свои методы сбора, распространения и раскрытия данных, контролируемые федеральным правительством в соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA).
Кредитное бюро может функционировать как компания только в том случае, если оно получает данные о вас от финансовых учреждений, магазинов и даже арендодателей, с которыми вы взаимодействуете. Кредитные бюро собирают эти данные о вас, анализируют их, а затем продают кредиторам.
Чем занимаются бюро кредитных историй?
Кредитные бюро по сути являются агрегаторами информации. После сбора этих данных разрабатывается кредитный рейтинг, который используется большинством кредиторов как часть их решения о предоставлении кредита. Ваши кредитные отчеты являются основными данными, на основе которых рассчитывается ваш кредитный рейтинг.
Вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных агентств один раз в год.
Проще говоря, кредитные бюро собирают и перепродают информацию. Ваше одобрение кредита не зависит от них. Например, когда вы подаете заявку на кредит в банке, они могут проверить вашу кредитоспособность. FICO создает модель кредитного скоринга (по сути, компьютерную программу), а данные может предоставить одно из самых популярных кредитных бюро Experian. Используя информацию, полученную от бюро кредитных историй, ваш банк определит, какой кредитный рейтинг является достаточным для одобрения, и вынесет окончательное решение «да» или «нет». Также читайте Бюро кредитных историй: что такое бюро кредитных историй?
Как кредитные бюро собирают информацию о вас
Все три основных кредитных бюро собирают практически одни и те же базовые данные о своих клиентах. Имя, адрес, номер социального страхования и дата рождения — все это примеры такой личной информации. Долги, платежи и кредитные заявки — все это часть кредитного отчета. Кредитные бюро регулярно запрашивают данные у поставщиков ипотечных и студенческих кредитов, а также у других кредиторов.
Салли Мэй может уведомить кредитное бюро о том, что вы просрочили платежи по студенческому кредиту на 45 или более дней. Что касается федеральных займов, у заемщика есть 90 дней до того, как кредитная служба обязана зарегистрировать долг как просроченный.
IRS не уведомляет никакие государственные органы о невыплаченных или просроченных подоходных налогах. Служба внутренних доходов (IRS) может подать федеральный налоговый залог (судебный иск в отношении имущества налогоплательщика) в офис окружного секретаря, если налогоплательщик не уплатит свой налоговый счет в течение разумного периода времени или если налогоплательщик имеет существенную задолженность по налогам. . Поскольку налоговое удержание является общедоступным документом, государственные органы имеют доступ к материалам такого типа посредством независимого расследования.
Кредитные отчеты могут варьироваться от бюро к агентству, поскольку не все кредиторы сообщают о кредитной деятельности во все бюро. Даже когда кредиторы отчитываются перед всеми тремя бюро, время, когда их информация появляется в кредитных отчетах, может варьироваться от месяца к месяцу из-за различных графиков, используемых каждым бюро.
Каковы три основных кредитных бюро?
Equifax, Experian и TransUnion — это три основных кредитных бюро, отвечающих за обработку фактов, влияющих на определение вашего кредитного рейтинга.
Хотя основные кредитные бюро различаются по продуктам и услугам, которые они предоставляют, все они выполняют общую функцию: отслеживание кредитной истории потребителей. Чтобы быть более конкретным, каждое учреждение отслеживает свои собственные данные, касающиеся ваших счетов, сумм задолженности и произведенных платежей. В силу своей автономии кредитные бюро не всегда предоставляют одну и ту же информацию о конкретном потребителе. Любой, кто когда-либо обращался за кредитной картой, ипотекой или ссудой, имеет по крайней мере одно кредитное дело в одном из трех основных бюро кредитных историй.
№ 1. Экспериан
Experian, признанное одним из крупнейших кредитных бюро в мире, обслуживает клиентов более чем в ста странах. Компания активно ведет кредитную информацию примерно о 220 миллионах или более клиентов в Соединенных Штатах, в дополнение к 40 миллионам предприятий в Соединенных Штатах. Кроме того, компания предоставляет кредитный мониторинг, бесплатные кредитные рейтинги и другие инструменты для потребителей.
№ 2. Эквифакс
С момента своего основания в 1899 году Equifax превратилась в одно из трех основных кредитных бюро, работающих в настоящее время. Эта компания не только собирает информацию о потребителях и оценивает эту информацию, но также предоставляет потребителям услуги и ресурсы по мониторингу кредитоспособности и идентификации. Эти услуги и ресурсы могут помочь потребителям улучшить или увеличить свой кредит, или они могут заморозить свой кредит.
№ 3. ТрансЮнион
Говорят, что TransUnion отвечает за мониторинг кредитной информации сотен миллионов людей в 30 странах мира. Это дает компании значительное присутствие во всем мире. TransUnion, как и другие крупные кредитные бюро, предоставляет услуги по идентификации и кредитному мониторингу, а также бесплатные кредитные инструменты и ресурсы, информацию о законных правах в соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA) и другие услуги.
Типы информации, которую собирают кредитные бюро
Существует множество кредитных бюро, и их методы сильно различаются. Однако Equifax, TransUnion и Experian являются основными кредитными бюро, на которые полагаются при принятии большинства важных кредитных решений.
№1. Персональные данные
Кредитным бюро нужны ваши личные данные, чтобы иметь возможность идентифицировать вас и предоставить вам уникальный кредитный профиль. Как правило, это влечет за собой
- Имя, домашний адрес, SSN и дата рождения
- Предыдущие адреса
- Трудовая книжка
№2. Публичные записи
С весны 2020 года только заявления о банкротстве будут включены в качестве публичной записи в кредитные отчеты. К апрелю 2018 года кредитные бюро отменили все налоговые права удержания и гражданские судебные решения, такие как обращение взыскания, выселение и наложение ареста на заработную плату, чтобы придерживаться более жестких критериев отчетности в соответствии с Национальным планом помощи потребителям.
№3. Запросы
Организации кредитной отчетности отмечают это событие каждый раз, когда кто-то спрашивает о вашей кредитной истории через их услуги. Ваш кредитный отчет будет содержать записи об этих запросах примерно за два года. Первоначально они могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но этот эффект часто исчезает менее чем за год.
№ 4. Торговые линии
Торговые линии, которые представляют собой записи о ваших кредитах и кредитных линиях, являются одними из самых важных данных, получаемых кредитными бюро.
Они объясняют наиболее важные аспекты каждого кредита. Различные агентства кредитной информации используют разные прозвища для одних и тех же вещей, но все они имеют следующие качества:
- Категория кредита
- Имя кредитора
- Дата открытия
- Дата последней активности
- Текущая непогашенная сумма кредита
- Превосходное равновесие
- Статус аккаунта
- Комментарии
- Финансовая ответственность за счет
- Просроченная сумма
- Минимальный платеж за
- Сумма вашего последнего платежа
Как оспорить неверную информацию
Регулярная проверка кредитных отчетов — разумный финансовый шаг. Раз в год вы получаете бесплатную копию от каждого из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion). Бесплатный интернет-ресурс под названием AnnualCreditReport.com позволяет легко проверять свой кредитный отчет каждый год.
Кредитные отчеты должны быть проверены, чтобы убедиться, что вы хорошо понимаете свои финансовые обязательства и историю платежей, но федеральные власти также советуют проверять на наличие неточностей. Это связано с тем, что кредитные отчеты нередко содержат неточную информацию, которая может маскировать первые предупреждающие признаки кражи личных данных. Существует большая вероятность того, что ваши кредитные отчеты содержат по крайней мере одну незначительную ошибку, которую необходимо исправить, например, старая учетная запись, которую вы закрыли, но бюро все еще показывает как открытую, или один и тот же долг показан дважды.
Хорошей новостью является то, что вы можете следовать официальной процедуре, чтобы оспорить неверную информацию, которая была сообщена о вас. В частности, вы должны написать письма в бюро кредитных историй и организации, которая первоначально предоставила неточные данные. Чтобы правильно структурировать письмо, включите в него следующие детали:
- Ваше имя и контактная информация
- Объяснение ошибок в вашем кредитном отчете
- Копия вашего кредитного отчета с выделенными или обведенными ошибками
- Вспомогательная информация, которая показывает, почему информация неверна
- Запрос на обновление или удаление информации
Почему ваш кредитный рейтинг отличается в разных бюро кредитных историй?
Если вы когда-либо проверяли свой кредитный рейтинг на нескольких сайтах, вы могли заметить, что цифры часто отличаются. Это совершенно нормально. Факторы, которые определяют ваш кредитный рейтинг, сложны.
Во-первых, ваш кредитный отчет будет выглядеть по-разному от одного бюро к другому в зависимости от того, как часто они обновляют вашу информацию и как далеко они изучают вашу финансовую историю. Кроме того, существуют сотни различных моделей оценки кредитоспособности, включая, например, FICO Score 8 и VantageScore 3.0. Различные модели оценки кредитоспособности используют разные методы для определения риска, поэтому ваша оценка может меняться в зависимости от того, какую модель агентство кредитной отчетности использует для оценки вашего файла.
Например, бесплатная служба оценки кредитоспособности *Experian BoostTM предоставляет оценки на основе популярной модели FICO® Score 8. Однако кредитный рейтинг Equifax основан на собственном запатентованном алгоритме Equifax и недоступен в других местах бесплатно.
Наконец, разные кредиторы используют разные бюро. Кредитный отчет, запрашиваемый при подаче заявки на карту Citi® Double Cash, может отличаться от кредитного отчета, запрашиваемого при подаче заявки на карту Chase Sapphire Preferred® (см. сборы и сборы). Это потому, что вполне возможно, что Чейз не использует то же кредитное бюро или механизм оценки, что и Citi. Вы и ваш друг могли подать заявку на одну и ту же кредитную карту, но кредитные бюро, используемые для оценки ваших заявок, могут быть разными.
Проверка вашего кредитного отчета во всех трех основных бюро до подачи заявки на кредит предоставит вам полную картину вашего финансового здоровья. Вам также следует узнать, какое кредитное бюро использует кредитор, чтобы проверить конкретный кредитный рейтинг. Также читайте Лучший способ проверить кредитный рейтинг: лучшие способы.
Почему существует три основных кредитных бюро?
Прошло более века с тех пор, как были поданы первые кредитные отчеты. В те дни местные организации отвечали за большую часть кредитной отчетности. Кроме того, было известно, что такие данные требуются только кредиторам для определения кредитоспособности потенциального заемщика.
С течением времени резко возросла потребность в данных кредитных бюро. В настоящее время существует всего три крупных агентства кредитной информации: TransUnion, Equifax и Experian.
Однако поначалу эти организации были ограничены обслуживанием небольшой части страны. Например, Equifax обслуживала клиентов на Востоке и Юге, Experian — на Западе, а TransUnion — на Среднем Западе и в остальной части страны. В ответ на растущий спрос на данные кредитных отчетов все три компании расширились по всей стране.
Тремя основными кредитными бюро в США являются TransUnion, Experian и Equifax, хотя существует и множество других. На самом деле большая часть кредиторов почти полностью полагаются на данные этих трех основных кредитных бюро. Тот факт, что эти три кредитных бюро являются самыми продолжительными непрерывно действующими агентствами, во многом определяет их неизменный успех на современном рынке.
Каковы различия между тремя основными кредитными бюро?
Многие ошибочно считают TransUnion, Equifax и Experian одной и той же организацией. Агентства кредитной информации не связаны друг с другом и действуют самостоятельно. Хотя они используют общий процесс сбора данных, они используют очень разные подходы к управлению и хранению.
Если арендодатель предоставит такую информацию, Experian включит арендную плату в свои отчеты. Ни Equifax, ни TransUnion не предоставляют такой возможности. Когда дело доходит до информации о занятости, TransUnion, как правило, является наиболее полным из трех кредитных бюро. Это не повредит вашей кредитной истории, но поможет кредиторам проверить вашу историю работы.
Между агентствами нет обмена информацией, потому что все они являются отдельными предприятиями. Вместо этого каждое бюро собирает информацию о вас из собственных источников, как правило, от ваших кредиторов.
Имейте в виду, что ваши кредиторы могут выбирать, с какими кредитными бюро делиться вашей информацией. Хотя три основных кредитных бюро часто получают одинаковую информацию от большинства кредиторов, это не всегда так. Вот почему так важно следить за своими кредитными отчетами из всех трех кредитных бюро. Это можно сделать, проверяя свой бесплатный кредитный отчет на ежегодной основе.
Чем FICO и VantageScore отличаются от основных кредитных агентств?
Двумя наиболее распространенными методами, используемыми для определения кредитоспособности человека, являются оценка FICO и VantageScore. Такие компании, как агентства кредитной информации, не собирают и не управляют вашей личной информацией. Вместо этого они строят модель, чтобы выяснить, на каком уровне кредитоспособности вы находитесь. Затем они рассчитывают ваш кредитный рейтинг на основе сведений, уже включенных в ваши кредитные отчеты с тремя основными агентствами кредитной отчетности, таких как ваша история платежей и коэффициент использования кредита.
Когда дело доходит до кредитного рейтинга, FICO существует дольше всех и имеет наибольшее количество пользователей. Оценка FICO почти полностью используется Fannie Mae и Freddie Mac. Хотя TransUnion, Equifax и Experian совместно разработали VantageScore, сама оценка управляется отдельной организацией.
Существует более одного кредитного рейтинга, несмотря на то, во что вы можете верить. Каждое из трех основных кредитных агентств использует отдельный кредитный рейтинг, рассчитанный FICO и VantageScore. На самом деле, иметь одинаковый кредитный рейтинг во всех трех бюро довольно редко.
Тот факт, что каждый из ваших кредитных отчетов содержит уникальную информацию, помогает объяснить, почему у вас несколько кредитных рейтингов. Ваша оценка также зависит от того, как долго кредитные организации хранят вашу кредитную историю.
Кредитные баллы рассчитываются различными способами с помощью этих различных методов. Каждое из трех основных агентств кредитной информации использует формулу оценки FICO. Однако VantageScore использует уникальный рейтинговый механизм для каждого кредитного бюро. Тот факт, что используются разные модели оценки, является фундаментальным фактором в широком диапазоне возможных кредитных баллов.
Дополнительные основные кредитные агентства
Хотя самыми популярными кредитными бюро являются Equifax, Experian и TransUnion, они далеко не единственные. Существуют десятки бюро потребительских кредитов, и у Бюро финансовой защиты потребителей есть их список, упорядоченный по информации, которую они собирают и распространяют.
Бюро финансовой защиты потребителей составило список всех агентств кредитной информации со ссылками на их веб-сайты, телефонными номерами и адресами, а также резюме их услуг и информацию о том, предлагают ли они бесплатные отчеты для потребителей. Большинство из них будут, но другие могут потребовать, чтобы вы отправили свой запрос по телефону или по почте.
Вот еще три кредитных бюро, которые стоит рассмотреть.
- ChexSystems. Данные о закрытых банковских счетах собираются и предоставляются ChexSystems.
- Национальная биржа потребительской связи и коммунальных услуг. NCTUE - это информационный центр для коммунальных служб, телекоммуникаций и платного телевидения.
- ПОДСКАЗКА Комплексная биржа андеррайтинга убытков, которой владеет и управляет LexisNexis, является агрегатором данных и генератором страховых отчетов для отдельных держателей полисов. Они могут быть использованы страховой компанией в качестве фактора при определении вашей ставки.
Заключение
В заключение, три основных кредитных бюро составляют ваш кредитный отчет, используя данные из множества различных источников. Имейте в виду, что кредитные бюро ограничены в том, что они могут собирать и сообщать потребителям в соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности.
Воспользуйтесь бесплатным годовым кредитным отчетом AnnualCreditReport.com; если вы обнаружите неточность, вы можете оспорить ее, обратившись напрямую в бюро кредитных историй. Если ваш кредитный отчет содержит ошибку, кредитное бюро должно исправить ее немедленно.
Часто задаваемые вопросы
Кому принадлежат бюро кредитных историй?
Кредитные бюро являются самостоятельными предприятиями. С другой стороны, кредитные реестры часто являются государственными органами, контролируемыми банковскими регуляторами или центральными банками, и являются второй основной формой кредитного бюро.
Какое бюро кредитных историй лучше?
Ни одно агентство кредитной информации — Equifax, Experian или TransUnion — не превосходит другие. Выбор кредиторов в отношении одобрения кредита часто зависит от информации от одного или всех трех кредитных бюро.
похожие статьи
- КРЕДИТНОЕ ПРИЛОЖЕНИЕ: лучшие бесплатные кредитные приложения и как их создать
- КАК ИСПОЛЬЗОВАТЬ КРЕДИТНУЮ КАРТУ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА: Подробное руководство
- БИЗНЕС-КРЕДИТНЫЕ ОТЧЕТНЫЕ АГЕНТСТВА: лучший выбор в 2023 году
- Лучшие способы получить кредит с нуля в 2023 году (подробное руководство)
Справка
