Несколько американских рабочих мест предлагают планы 401 (k), которые представляют собой средства пенсионных сбережений, предлагающие льготы по налогу на сбережения. Он имеет номер раздела Внутреннего налогового кодекса США (IRC). Чтобы участвовать в 401(k), сотрудник должен дать согласие на перевод части каждой зарплаты непосредственно на инвестиционный счет. Это пожертвование может быть получено частично или полностью от работодателя. У работника есть множество вариантов инвестирования, чаще всего взаимные фонды. Важно, чтобы вы знали разницу между IRA и 401K. В этой статье объясняется, как работает форма 401K, когда вы выходите на пенсию, и о выводе 401K.
Что такое 401K?
Работодатели предоставляют планы 401 (k), чтобы сотрудники могли копить и инвестировать для выхода на пенсию. Сотрудники получают налоговый кредит на свои взносы в план 401 (k). Автоматически изымаемые из зарплаты сотрудников и инвестируемые в фонды по их выбору являются взносами (из списка доступных предложений). В 22,500 году на счетах установлен лимит годового взноса в размере 2023 30,000 долларов США (50 XNUMX долларов США для лиц старше XNUMX лет).
Положение налогового кодекса, которое создало такой план, в частности, подраздел 401 (k), является источником броского названия. Настроив автоматическое снятие средств со своей зарплаты, сотрудники делают взносы на индивидуальные счета. В зависимости от типа вашего плана вы можете получить налоговую скидку либо при внесении взносов, либо при снятии средств после выхода на пенсию.
Самая приятная часть ориентации на сотрудников может иногда повлечь за собой бесплатные деньги, поэтому, если вы заснули в этот момент во время сеанса, вы, возможно, пропустили это.
Типы 401 (к)
Здесь уместно указать, что существуют и другие типы планов 401(k), в том числе два наиболее распространенных: стандартный 401(k) и Roth 401(k)(k). Ваши сбережения имеют право на получение авансовой налоговой льготы, если вы выберете классическую (или обычную) форму 401(k). Невозможно вычесть взносы в Roth 401(k) из налогов, потому что они сделаны из денег после уплаты налогов. Но не волнуйтесь, Рот в конечном итоге окупится.
№1. Традиционный 401 (к)
Взносы сотрудников в традиционную форму 401(k) вычитаются из валового дохода. Это указывает на то, что средства берутся непосредственно из вашей зарплаты до вычета налогов. Следовательно, ваш налогооблагаемый доход уменьшается на общую сумму взносов, сделанных за год, и это уменьшение может быть заявлено как налоговый вычет за этот конкретный налоговый год. Пожертвованные средства и прибыль от инвестиций не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут изъяты, обычно при выходе на пенсию.
№ 2. Рот 401 (к)
Взносы, которые вы делаете в Roth 401(k), вычитаются из вашего дохода после уплаты налогов. Это означает, что взносы выплачиваются из вашей заработной платы после вычета подоходного налога. Следовательно, в год пожертвования налоговых льгот нет. Но никаких дополнительных налогов не взимается ни с вашего вклада, ни с прибыли от инвестиций, когда вы снимаете деньги после выхода на пенсию.
Однако не каждая компания предоставляет возможность выбора учетной записи Roth. У вас есть выбор между стандартным и Roth 401(k), если предлагается Roth (k). В качестве альтернативы вы можете пополнить оба счета до максимального годового взноса.
401K вывод
Чтобы убедиться, что у вас достаточно денег, когда вы состаритесь, перестанете работать и больше не будете получать регулярную зарплату, доступны пенсионные фонды с налоговыми льготами, такие как 401 (k) s. Вы можете время от времени ощущать желание получить доступ к своим деньгам перед выходом на пенсию, но если вы поддадитесь такому желанию, вы, вероятно, в конечном итоге заплатите высокую цену, включая комиссию за досрочное снятие средств и налоги, такие как федеральный подоходный налог, 10% штраф на сумму, которую вы снимаете, и подоходный налог штата.
Средний американец выходит на пенсию в середине 60-х годов. С программами пенсионных накоплений, такими как спонсируемая компанией 401(k), предоставляется немного больше гибкости (k). По данным Федеральной налоговой службы (IRS), вы можете начать собирать выплаты из своего 401 (k) без уплаты штрафа за досрочное снятие средств, как только вам исполнится 5912 XNUMX лет.
Вы можете избежать штрафа в размере 10 % за досрочное снятие средств со своего счета 401(k), если вы выйдете на пенсию или потеряете работу до достижения возраста 5912 401 лет, но это относится только к XNUMX (k) компании, которую вы только что покинули. Это исключение не распространяется на фонды IRA или бывших планов на рабочем месте.
Как работает 401K, когда вы выходите на пенсию
По достижении пенсионного возраста вы можете начать снимать со своего счета 401(k)(k). Тем не менее, к выплате 401 (k) пенсионерам применяются различные правила. Например, обычно вы должны ждать, пока вам исполнится 59.5 лет, чтобы выйти на пенсию и начать снимать деньги. Несмотря на то, что выплаты Roth 401(k) не облагаются налогом, пенсионеры любого возраста должны платить федеральный подоходный налог при выходе из традиционных планов 401(k). Пенсионеры также должны начать получать ежегодные обязательные минимальные выплаты из своих планов 401 (k) после достижения возраста 70.5 или 72 лет, в зависимости от того, когда они родились.
Основы дистрибутивов 401(k)
Если у вашего работодателя есть пенсионный план 401(k), вы можете вносить в него взносы, продолжая работать, и получать достойные налоговые льготы. План пенсионных сбережений может быть значительно увеличен, если ваша компания уплачивает часть ваших платежей. Кроме того, 401 (k) прибыль от инвестиций в активы увеличивается без налогообложения.
Но при выходе из формы 401(k) вы должны соблюдать множество правил, как и в большинстве вопросов, связанных с налогами. Налагая штрафы за нарушения, IRS способствует соблюдению этих правил. Поскольку некоторые штрафы являются суровыми, пенсионерам следует ознакомиться с правилами отмены 401(k) до выхода на пенсию.
Соображения возраста с 401 (k) распределениями
Но они работают лучше всего, если вы не собираетесь прекращать работать до наступления традиционного пенсионного возраста. План 401(k) может быть ценным инструментом для пенсионеров. Это связано с 10-процентным штрафом, который часто применяется к снятию средств по 401(k) в возрасте до 59.5 лет, в дополнение к обычным подоходным налогам, которые применяются ко всем другим снятиям по 401(k). Воздержитесь от снятия средств до достижения возраста 59.5 лет, чтобы избежать штрафа в размере 10%. Если вы снимаете деньги до достижения возраста 59.5 лет, вы можете избежать налогов и штрафов, немедленно переведя всю сумму в другой пенсионный план.
Но, если вы в настоящее время безработный, вы не будете подлежать штрафу в размере 10%. Если вы потеряете работу, вам может быть разрешено отказаться от уплаты штрафа по 401(k) уже в возрасте 55 лет. Инвалиды также могут выйти на пенсию до 59.5 лет без штрафных санкций.
Требуемые минимальные распределения
Возраст вступает в силу позже и влияет на то, когда вы можете снимать средства без штрафных санкций. Если вы родились после 1 июля 1949 г., вы должны начать получать обязательные минимальные выплаты (RMD) из вашей 401(k) каждый год после достижения вами 72-летнего возраста. RMD должны начинаться для тех, кто родился до этой даты в возрасте 70.5 лет. Даже если вы еще не вышли на пенсию, вы должны начать принимать RMD, когда достигнете необходимого возраста.
Годовые суммы RMD обычно рассчитываются для перевода всей суммы 401(k) по истечении ожидаемой продолжительности жизни. С серьезными последствиями для несоблюдения эти изъятия являются обязательными. Если вы не снимете RMD до истечения срока, IRS может оштрафовать вас на 50% от суммы выплаты.
Преимущества 401K
Сотрудник может инвестировать часть своего дохода до налогообложения в план 401 (k), предоставляемый его компанией. Преимущества, которые сотрудники хотят больше всего сейчас, — это пенсионные планы. На самом деле, по мнению 62% соискателей, опрошенных Accenture, планы 401(k) от работодателей делают их более склонными принимать предложение о работе. Несмотря на то, что эта привилегия пользуется популярностью, некоторые малые предприятия опасаются затрат на установку и администрирование, связанных с предоставлением плана 401k.
Следующие преимущества 401k, которые ваша компания получит от предоставления пенсионного плана 401k, следует принять во внимание, прежде чем полностью сбрасывать со счетов эту льготу.
№ 1. Налоговые преимущества
Если в вашей компании работает 100 или менее человек, вы можете вычесть из налогов половину суммы, потраченной на запуск формы 401(k). Налоговый кредит в размере до 5,000 долларов США в год в течение первых трех лет также предоставляется группам в соответствии с Законом SECURE (Настройка каждого сообщества для повышения пенсионного возраста).
Хотя вам не обязательно сопоставлять взносы сотрудников, вам разрешено вычитать определенную сумму ваших взносов из федеральной налоговой декларации компании. Многие предприятия сопоставляют взносы сотрудников с 50 центами на доллар с учетом определенных ограничений.
№ 2. Нанимайте и сохраняйте таланты
Как уже отмечалось, одним из преимуществ, которые больше всего желают соискатели, являются пенсионные планы. Вы можете поддерживать свою конкурентоспособность в привлечении лучших сотрудников в свою организацию, включив планы 401k в свой социальный пакет. На сегодняшнем конкурентном рынке талантов это особенно важно. Предложение вариантов выхода на пенсию также поможет удержать сотрудников, потому что это демонстрирует вашу заботу об их финансовом будущем.
#3.Обеспечивает безопасность
Понятие финансовой безопасности в настоящее время достаточно популярно. Предоставление ресурсов для обучения персонала принятию разумных решений для обеспечения безопасного финансового будущего обеспечивает безопасность сотрудников. Кроме того, не стоит недооценивать это чувство безопасности. В результате сотрудники имеют большую умственную способность посвятить себя своим задачам, что снижает стресс и повышает моральный дух. Это приводит к большей производительности и благоприятному восприятию вашей компании.
№ 4. Предоставляет награды
Существует несколько эффективных стратегий повышения производительности и мотивации персонала для достижения поставленных целей. Вы можете предоставить сотрудникам несоответствующие пожертвования или пожертвования для участия в прибылях в знак признательности за их работу. Независимо от того, делает ли сотрудник взносы в пенсионный план, вы все равно можете делать эти платежи от его имени. Что лучше? Вышеупомянутые налоговые льготы продолжают применяться к вам.
Эти четыре преимущества плана 401k доступны вашей компании только в том случае, если в нем участвуют ваши сотрудники. Следовательно, предоставляя пенсионные пособия вашим соответствующим сотрудникам, вы должны делать это четко и лаконично. Не забудьте упомянуть их во время регистрации и ознакомительных занятий для получения льгот. Кроме того, вы можете напомнить сотрудникам об этой льготе в справочнике компании или в интранете.
ИРА против 401K
Планы 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета являются двумя основными методами пенсионных накоплений. Работодатели могут разрешить членство в плане с установленными взносами, таком как 401(k), если они хотят предоставить своим сотрудникам налоговые льготы для пенсионных накоплений (k).
В свой 401(k) работники часто вносят часть своей зарплаты, а иногда их работодатели могут уплачивать эти взносы до определенной суммы. Если в компании работает 100 или менее человек, она также может предоставлять IRA по упрощенной пенсии работникам (SEP) или план поощрения сотрудников к сбережениям (SIMPLE) IRA.
Хотя человек может открыть как форму 401(k), так и IRA, он может выбрать вариант экономии по своему усмотрению. Однако IRA не предлагают взносы, соответствующие работодателю. Пределы доходов и взносов для разных видов IRA различаются, и каждый из них также имеет свой собственный набор налоговых льгот. В то время как проценты и доходы не облагаются налогом в стандартной IRA или 401 (k), распределения обычно облагаются налогом по предельной ставке подоходного налога получателя при их снятии.
Тем не менее, некоторые IRA разрешают снятие средств без уплаты налогов на протяжении всего выхода на пенсию. Большинство IRA и 401 (k) запрещают снятие средств до того, как владелец счета станет 5912; в противном случае Служба внутренних доходов наложит налоговый штраф (IRS). Опять же, могут быть исключения из штрафа за досрочное снятие в зависимости от конкретного пенсионного счета и финансового положения человека.
Основное различие между планами 401(k) и IRA заключается в том, что первые предоставляются работодателями, а вторые должны открываться самим человеком через брокера или банк. Хотя 401 (k) разрешает более крупные ежегодные взносы, IRA часто предоставляют больше альтернатив для инвестиций.
В 2023 году вы можете внести 22,500 401 долларов в свой 30,000(k) (или 50 2023 долларов, если вам 6,500 лет и старше). В 7,500 году предел взноса IRA составит 50 долларов (XNUMX долларов, если вам XNUMX лет и старше).
Что происходит с 401K, когда вы уходите?
Ваша форма 401(k) останется в силе, если вы уволитесь с работы, пока вы не решите, что с ней делать. Вы можете оставить его на месте, перевести на другой пенсионный счет или обналичить, среди прочих вариантов.
Как 401K зарабатывает деньги?
Сложные проценты позволяют деньгам в планах 401(k) расти без уплаты налогов. Например, если вы вкладываете в свой план 100 долларов из каждой зарплаты, ни сами деньги, ни проценты, которые они начисляют в течение налогового года, не облагаются подоходным налогом. В результате ваш интерес эффективно приносит проценты. Вместо этого проценты реинвестируются.
Хорошо ли иметь 401K?
Экономия денег на налогах является одним из самых мощных преимуществ участия в 401 (k). Прежде чем налоги будут удалены из вашей зарплаты, ваши взносы 401 (k) будут вычтены. В результате вы получаете более низкий валовой доход и платите меньше подоходного налога.
Можете ли вы потерять свой 401K, если вас уволят?
Все взносы работодателя, которые все еще вложены в ваш счет 401(k), аннулируются в случае вашего увольнения. Ваши взносы всегда полностью закреплены, поэтому вы никогда не потеряете эту сумму из 401(k).
Могу ли я снять деньги с 401K?
Да, вам разрешено снимать средства по статье 401(k) до достижения возраста 5912 XNUMX лет. Однако досрочное снятие средств может привести к значительным штрафам и налоговым последствиям. Вот некоторые рекомендации, которым нужно следовать, и варианты, о которых следует подумать, если вам нужно получить доступ к пенсионным деньгам раньше.
401K платит вам ежемесячно?
Сумма, которую вы выбираете для получения ежемесячно или ежеквартально, часто может быть изменена один раз в год, однако некоторые программы позволяют вам делать это гораздо чаще.
Сколько стоит зарплата 401K?
По мнению большинства пенсионных консультантов, вы должны инвестировать от 10% до 15% вашего годового дохода в ваш 401(k). Максимальный вклад, который вы можете сделать в 2023 году, составляет 22,500 30,000 долларов или 50 7,500 долларов, если вам XNUMX лет и старше (дополнительно XNUMX XNUMX долларов). Чтобы рассчитать ставку взноса, примите во внимание консультации финансового эксперта.
Заключение
План 401(k) — это тип пенсионного плана компании, который позволяет сотрудникам откладывать и инвестировать до определенной суммы каждый год в рамках подготовки к выходу на пенсию. Взносы до налогообложения, используемые в традиционной статье 401(k), снижают ваш налогооблагаемый доход и дают вам налоговое преимущество при их уплате. Однако при снятии средств с вас взимается обычный подоходный налог. Взносы Roth 401 (k) должны быть сделаны после уплаты налогов, но снятие пенсионных взносов не облагается налогом. Взносы работодателя разрешены для обоих счетов, что может увеличить ваши сбережения.
Статьи по теме
- НАЛОГИ НА СНЯТИЕ 401K: Все, что вы должны знать!!!
- Что делать с 401(K) после ухода с работы: лучшие практики в 2023 году
- ОБНАЛИЧЕНИЕ 401K: как это работает и что следует учитывать
- МАКСИМАЛЬНЫЙ ВКЛАД В 401K: лимиты и подробное руководство на 2023 год
- КАК ПРОВЕРИТЬ БАЛАНС 401K: Простое руководство
- Что такое простой IRA против 401K: в чем их различия
Рекомендации
