Рекомендуется регулярно проверять три ваших кредитных отчета. Однако существует различие между отслеживанием ваших личных кредитных отчетов с помощью Equifax, TransUnion и Experian и предоставлением кому-либо еще доступа к вашей кредитной информации. Жесткий запрос — это одна из форм проверки кредитоспособности, которая может повредить вашей кредитной истории. Другой вариант, мягкая проверка кредитоспособности, не повлияет на эти важные цифры. Мы рассмотрим, что означает мягкая проверка кредитоспособности и как она может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Мы также сравниваем мягкую и жесткую проверку кредитоспособности и видим разницу между ними.
Что такое проверка мягкого кредита?
Мягкая проверка кредитоспособности — это запрос кредитного отчета, инициированный вами или фирмой. Это может произойти, даже если вы не подали заявку на кредит, и в основном используется для проверки предложений по предварительному одобрению кредита или проверки биографических данных. Хорошей новостью является то, что мягкий запрос не влияет на ваш кредитный рейтинг, который представляет собой числовое представление вашей кредитоспособности, которое кредиторы используют для оценки возможности погашения, если они выдают вам кредит.
Как работает мягкая проверка кредитоспособности?
Финансовые организации и кредиторы могут захотеть узнать, насколько хорошо вы управляете своим долгом и кредитной историей. Кредиторы также могут узнать о количестве просроченных платежей или использовании вами кредита, например, сколько вы заняли по каждому кредиту или кредитной карте. Мягкий запрос, часто известный как «мягкий запрос», позволяет кредитору оценить вашу кредитную историю и кредитный рейтинг, чтобы определить, насколько хорошо вы управляете своим кредитом.
Даже когда вы проверяете свой личный кредитный отчет, может возникнуть мягкий запрос кредита. Ниже приведены некоторые из наиболее типичных типов мягких запросов:
- Вы уполномочиваете потенциального работодателя проверить вашу кредитоспособность.
- Финансовые учреждения, с которыми вы в настоящее время ведете бизнес, проведут проверку вашей кредитоспособности.
- Организации кредитных карт, которые хотят отправить вам предложения предварительного одобрения, проведут проверку вашей кредитоспособности.
- Вы подаете заявку на предварительное одобрение кредита или ипотеки.
Хотя мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг, они отображаются в вашей кредитной истории.
Преимущества мягкой проверки кредитоспособности
Мягкие запросы могут помочь вам понять, как ваш кредитный рейтинг сообщается крупным кредитным агентствам. Один из самых простых способов сделать это — использовать бесплатные кредитные отчеты и оценки, предоставляемые вашей кредитной картой. Почти каждый бизнес кредитных карт предоставляет клиентам бесплатную оценку кредитного рейтинга, и каждая оценка отличается в зависимости от используемого агентства отчетности. Эти запросы называются «мягкими запросами», и они могут предоставлять вам информацию о вашем кредитном рейтинге и кредитном профиле каждый месяц.
Закон о достоверной кредитной отчетности (FCRA) регулирует порядок сбора и распространения финансовой информации о вас кредитными бюро и другими организациями. Вы имеете законное право на бесплатную копию вашего кредитного отчета из бюро кредитных историй каждые 12 месяцев. Вы также можете получить копию своего отчета, посетив одобренный правительством веб-сайт AnnualCreditReport.com.
Мягкие запросы, которые появляются в вашей кредитной истории, могут предоставить важную информацию о том, какие компании рассматривают возможность предоставления вам кредита. Эти запросы будут классифицированы как «мягкая проверка кредитоспособности» или «запросы, которые не влияют на ваш кредитный рейтинг». Этот раздел вашего кредитного отчета будет включать информацию обо всех мягких запросах, такую как имя запрашивающего и дату запроса.
Давайте посмотрим на мягкую и жесткую проверку кредитоспособности.
Жесткая и мягкая проверка кредитоспособности
Некоторые проверки кредитоспособности называются «жесткими», а другие — «мягкими». Различие между мягкой и жесткой проверкой кредитоспособности связано с тем, как каждый тип запроса может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Жесткая кредитная проверка
Когда вы подаете заявку на что-то, обычно выполняется жесткая проверка кредитоспособности или запрос. Когда в вашем кредитном отчете появляется жесткий запрос, он может снизить ваш кредитный рейтинг.
Жесткие запросы включают следующие примеры проверок кредитоспособности.
- Заявки на кредит (ипотечный, авто, студенческий, личный и т.д.)
- Заявки на кредитные карты
- Заявки на увеличение кредитного лимита
- Линии кредитных заявок
- Новые утилиты
- Заявки на аренду квартир
- Пропустить розыск коллекторскими агентствами
Мягкая кредитная проверка
Мягкая кредитная проверка не влияет на ваш кредитный рейтинг. Они не будут отображаться в вашем кредитном отчете, если кредитор проверит их. Мягкие запросы доступны только для раскрытия информации о потребителях, которые представляют собой личные кредитные отчеты, которые вы получаете.
Мягкие запросы включают следующие примеры проверки кредитоспособности.
- Проверка кредитоспособности физических лиц
- Кредитные предложения с предварительным одобрением
- Заявки на страхование
- Текущие кредиторы проводят проверки счетов
- Заявки на трудоустройство
Почему жесткий запрос влияет на ваш кредит, а мягкая проверка кредита - нет?
Причина того, что жесткие запросы влияют на ваш счет, а мягкие запросы - нет, заключается в том, что количество сложных запросов может указать потенциальному кредитору, что вы представляете риск. Если за последние шесть месяцев у вас были десятки серьезных запросов, это говорит о том, что вы подали заявку на большой кредит. Это может указывать на то, что вы остро нуждаетесь в деньгах или что вы неправильно управляете своими финансами.
Мягкие запросы не всегда подразумевают, что вы ищете финансирование. Например, если вы пытаетесь восстановить свой кредит, вы можете проверять его еженедельно. Возможно, вы ищете работу, а работодатели следят за вашей кредитоспособностью, проверяя биографические данные. Они не имеют никакого отношения к вашему потенциальному риску как заемщика.
Как долго длятся кредитные запросы?
Большая часть кредитной отчетности не является обязательной. Компании-эмитенты кредитных карт, например, не обязаны по закону раскрывать информацию о клиенте кредитным бюро. Кредитные бюро также не обязаны включать счета кредитных карт в кредитные отчеты. Информация об учетной записи сообщается и включается в кредитные отчеты, потому что это приносит пользу участвующим компаниям.
Запросы разные. Закон требует, чтобы кредитные бюро сообщали, когда они разрешают кому-либо доступ к вашей кредитной информации. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA), большинство запросов должны оставаться в вашем кредитном отчете не менее 12 месяцев. Запросы о трудоустройстве должны оставаться в вашей кредитной истории в течение 24 месяцев.
Организации кредитной отчетности часто хранят запросы по вашим кредитным отчетам в течение двух лет. FICO, с другой стороны, рассматривает только серьезные запросы, которые были получены в течение последнего года. Жесткий запрос, которому больше года, не влияет на ваш FICO Score.
VantageScore снова более снисходительно относится к запросам. Если жесткий запрос снижает ваш кредитный рейтинг VantageScore, он должен восстановиться в течение трех-четырех месяцев (при условии, что в вашем кредитном отчете не появится новая отрицательная информация).
Исключение для оценки покупок
Как указывалось ранее, некоторые сложные запросы могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Частые кредитные заявки предполагают повышенный риск и могут сигнализировать о финансовых трудностях. Оценить покупки, с другой стороны, является исключением из нормы.
Когда вы тратите время на поиск лучшей процентной ставки, прежде чем брать новый кредит, вы демонстрируете финансовую ответственность, а не повышенный риск. Поскольку покупка ставок не сигнализирует о более высоком риске дефолта, и FICO, и VantageScore содержат в своих моделях кредитного скоринга определенную логику, которая по-разному анализирует эти типы запросов.
Дедупликация — это имя, данное этой конкретной логике. Вот пример того, как это работает.
- 45-дневный период безопасной гавани: FICO рассматривает все запросы на студенческие ссуды, автокредиты и ипотечные кредиты как один сложный запрос, если они поступают в течение 45-дневного периода. Старые версии скоринговых моделей FICO (до сих пор используемые некоторыми кредиторами) вместо этого включают 14-дневное окно.
- 14-дневный период безопасной гавани: VantageScore считает все запросы, поступившие в течение 14 дней, одним запросом, независимо от типа приложения.
Несанкционированные запросы
Это хорошая идея, чтобы просмотреть ваши три кредитных отчетов на частой основе. Проверка вашей кредитоспособности может помочь вам в отслеживании мошенничества и ошибок в кредитной отчетности, которые могут привести к снижению кредитного рейтинга. FCRA позволяет вам получать бесплатную копию всех трех кредитных отчетов на сайте AnnualCreditReport.com раз в 12 месяцев.
Ищите неточности и ложную информацию при просмотре одного из ваших кредитных отчетов. Это включает в себя поиск кредитных запросов, сделанных без вашего разрешения. Вы имеете право оспорить неправомерные кредитные запросы в кредитных агентствах, если вы обнаружите их. Этот справочник Федеральной торговой комиссии может помочь вам разобраться в процедуре.
Неизвестные запросы могут сигнализировать о более серьезной проблеме, чем простая ошибка в кредитной отчетности. Несанкционированные кредитные запросы могут указывать на кражу личных данных. Если вы обнаружите какие-либо странные запросы в своем кредитном отчете, тщательно проанализируйте оставшуюся часть вашей кредитной информации на наличие других признаков мошенничества. Если вы стали жертвой кражи личных данных, посетите сайт IdentityTheft.gov, чтобы получить помощь в сообщении о преступлении и восстановлении после него.
Можно ли провалить проверку мягкой кредитоспособности?
Вы можете или не можете провалить мягкую проверку кредитоспособности. Однако информация, собранная в ходе этого процесса, может помешать корпорации связаться с вами. Например, если фирма, предлагающая кредитную карту для поощрения путешествий с высоким критерием кредитоспособности, извлекает вашу оценку и обнаруживает, что она просто обычная, эта компания может не направить вам рекламное предложение.
В некоторых ситуациях предварительная квалификация с помощью мягкой проверки кредитоспособности может быть частью процесса подачи заявки. Например, обеспеченные кредитные карты для тех, у кого плохая кредитная история, редко проводят тщательное тщательное расследование. В качестве альтернативы они могут начать с мягкого запроса, чтобы определить, следует ли вам продолжать, что выгодно. Зачем проходить сложное расследование, которое снижает ваш балл, если вы не собираетесь претендовать на квалификацию?
Возможно ли удалить жесткий запрос из отчета?
Жесткие запросы могут немного снизить ваш балл. В результате вам следует избегать проведения ненужных сложных запросов по вашему отчету. К счастью, вы должны предоставить разрешение на эти типы проверок. Закон о справедливой кредитной отчетности также защищает ваш доступ к точной информации о кредитных историях.
Вы можете оспорить жесткий запрос по вашему отчету, который вы не одобрили. Напишите письмо в бюро кредитных историй, в котором укажите, что вы не давали согласия на расследование, и попросите его провести расследование и внести соответствующие изменения в вашу запись.
Сколько баллов составляет мягкая проверка кредитоспособности?
Оценка FICO большинства людей будет снижена менее чем на пять баллов за каждый дополнительный запрос на получение кредита.
Заключение
Мягкие проверки кредитоспособности имеют много преимуществ и почти не имеют недостатков. Они не оказывают негативного влияния на ваш кредитный рейтинг и могут помочь вам быть в курсе или получить право на рекламные предложения. Вы должны следить за своими отчетами и за тем, кто их просматривает, чтобы обеспечить безопасное обращение с вашей информацией. Если вы хотите защитить свои данные, вы можете заморозить свой кредит, чтобы сделать мягкие и жесткие запросы невозможными без вашего вмешательства.
Мягкая кредитная проверка: часто задаваемые вопросы
Мягкая проверка кредитоспособности вредит вашему счету?
Мягкие запросы не влияют на кредитный рейтинг и недоступны потенциальным кредиторам, которые могут повлиять на ваши кредитные отчеты.
Сколько мягких запросов слишком много?
Шесть или более запросов считаются чрезмерными и могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если у вас есть несколько запросов по вашему кредитному отчету, некоторые из них могут быть незаконными и могут быть оспорены.
Статьи по теме
- Как долго запросы остаются в вашем кредитном отчете?
- БЕСПЛАТНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ: Как проверить свой бесплатный кредитный рейтинг (+ Лучшие источники бесплатных кредитных баллов)
- Как оспаривать платежи по кредитной карте: процессы и ограничения
- ЛИЗИНГ ОБОРУДОВАНИЯ: преимущества, виды, стоимость и полное руководство
- Рефинансирование кредита: что это значит и как это работает (подробное руководство)
Рекомендации
1 комментарий
Я 64-летняя вдова из Техаса. У меня было обращение взыскания на ипотеку, и я подал заявление о банкротстве по главе 13 в ноябре 2019 года. Мой кредитный рейтинг был действительно ужасным. Я подал заявку на кредитную карту, но мне не предоставили ее из-за моей плохой кредитной истории. Недавно я начал работать над тем, как отклонить мое банкротство и обеспечить, чтобы мой кредитный профиль соответствовал «отличному» отзыву кредитных компаний, и я могу сказать вам, что это совершенно разочаровывает и трудно исправить самостоятельно. Буквально на прошлой неделе очень близкий родственник сообщил мне о кредитном эксперте Томе, который помог многим его коллегам и ему исправить их кредит. Я связался с ним, объяснил ему мою кредитную и финансовую ситуацию, он сообщил мне, что поможет мне отменить банкротство, погасить все долги и улучшить мой кредитный рейтинг 829 в трех кредитных бюро. Он сделал ровно все, что обещал. Это действительно сделало мой год, спасибо за ваш блеск.