Если у вас подводная ипотека, это означает, что вы должны за свой дом больше, чем он стоит. Это не та ситуация, в которой хотел бы оказаться любой домовладелец, но это происходит чаще, чем вы думаете! Вполне естественно чувствовать себя подавленным и напряженным, если вы должны за свой дом больше, чем он стоит в настоящее время. Вот все, что вам нужно знать о рефинансировании подводной ипотеки и лишении права выкупа: что такое подводная ипотека, как узнать, есть ли она у вас, и что вы можете с этим поделать.
Это совершенно нормально. Просто помните, что миллионы американцев были там, где находитесь вы, и они выжили. У вас есть варианты, и мы рассмотрим те, которые рекомендуем.
Что такое подводная ипотека?
Подводная ипотека — это кредит на покупку дома с основной суммой, превышающей рыночную стоимость дома. Это может произойти, когда стоимость недвижимости падает. В случае подводной ипотеки у домовладельца может не быть доступного капитала для кредита. Подводная ипотека может помешать заемщикам рефинансировать или продать свой дом, если у них нет наличных денег, чтобы покрыть убытки из своего кармана.
Как узнать, есть ли у меня подводный дом?
Есть несколько способов узнать, есть ли у вас подводный дом или перевернутая ипотека. Возможно, вы заметили некоторые подсказки в предыдущем разделе. Те, кто запаздывает с выплатами по кредиту в начале срока, могут быть более уязвимыми, чем другие. Когда вы сравните текущую и первоначальную основную сумму, вы увидите, не привели ли ваши просроченные платежи к перевернутой ипотеке.
Вы находитесь под водой, если ваша текущая основная сумма выше, чем когда вы взяли кредит, и стоимость дома не увеличилась.
Амортизация имущества является еще одним показателем. Следите за ценами на недвижимость в вашем районе, потому что падение стоимости в вашем районе также повлияет на стоимость вашего дома. Это может включать в себя вашу непосредственную близость, а также большую прилегающую территорию.
Чтобы отслеживать, вы можете использовать базу данных по недвижимости или поговорить с местным специалистом по недвижимости, который может объяснить текущий и прогнозируемый рынок. Вы можете сравнить сумму, которую вы все еще должны по кредиту, с приблизительной стоимостью вашего дома, как только вы узнаете его приблизительную стоимость.
Если вы хотите получить более точную оценку стоимости вашего дома, вы можете обратиться к независимой оценке. Профессионал может приехать к вам домой и оценить состояние имущества, а затем сравнить его с другими в этом районе. Если оценка оценщика меньше остатка кредита, у вас есть перевернутая ипотека.
Что я могу сделать, если моя ипотека находится под водой?
Любой домовладелец сталкивается с подводной ипотекой. Многие люди эмоционально привязаны к своему дому, что делает решение проблемы еще более сложной задачей. В зависимости от ваших обстоятельств, некоторые варианты могут быть предпочтительнее других.
№1. Оставайтесь в доме
Различные обстоятельства могут привести к тому, что ваш дом утонет. Было бы лучше, если бы вы были честны со своим кредитором в отношении вашей борьбы с выплатами по ипотеке. У кредитора могут быть варианты, которые помогут вам избежать потери права выкупа, например, соглашение о возмещении, которое приостановит или сократит ваши расходы на определенный период.
Если вы просрочили платежи по ипотеке, вы можете разработать план погашения с вашим кредитором. Если вы хотите использовать этот вариант, вы должны обсудить сроки и параметры с вашим кредитором. Тем не менее, вы должны быть финансово обеспечены, чтобы в конце месяца оставалось достаточно денег, чтобы покрыть дополнительные расходы.
Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) также связывает проблемных домовладельцев с утвержденными консультационными агентствами по вопросам жилья.
№ 2. Рефинансирование подводной ипотеки
Прежде чем рефинансировать вашу подводную ипотеку, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас была определенная сумма капитала в вашем доме. В результате, если у вас подводная ипотека, обычные варианты рефинансирования будут вам недоступны. Однако вы можете использовать рефинансирование, чтобы улучшить свою ситуацию, если ваш кредит принадлежит или поддерживается Freddie Mac или Fannie Mae.
Если у вас практически нет собственного капитала, Программа рефинансирования Enhanced Relief Refinance от Freddie Mac может позволить вам рефинансировать ипотечный кредит по текущим процентным ставкам. Он предназначен для домовладельцев, которые не соответствуют требованиям традиционного рефинансирования, но все же имеют требования.
Программа Fannie Mae по рефинансированию с высоким соотношением кредита к стоимости представляет собой программу рефинансирования помощи. Это также позволяет заемщикам, которые своевременно выплачивают кредит, изменять условия своего кредита. Программа имеет собственный набор правил и преимуществ, сравнимых с программой Freddie Mac.
№3. Продать свой дом
Некоторым людям, возможно, придется столкнуться с перспективой продажи своего дома. Если вы не можете поправиться достаточно финансово, чтобы оплатить текущие платежи по ипотеке в дополнение к пропущенным платежам, вы должны встретиться, и вы, возможно, сможете продать свой подводный дом и покрыть разницу наличными.
Вы также можете рассмотреть короткие продажи в качестве решения. Недвижимость продается за меньшую сумму, чем сумма, причитающаяся по ипотеке продавца при быстрой продаже. Выручка от продажи затем используется для погашения долга кредитору вместо обращения взыскания на вашу подводную ипотеку.
Кредитор также является важным игроком в процессе коротких продаж. Вы должны обсудить условия с кредитором, который должен одобрить продажу, прежде чем она может быть завершена.
В процессе переговоров заемщик должен продемонстрировать кредитору свои финансовые трудности. Это может включать письмо о трудностях и конкретную документацию, подтверждающую их требование.
Короткая продажа может помочь вам избежать обращения взыскания на вашу подводную ипотеку, что может поставить под угрозу ваши шансы на получение кредита в ближайшее время. По словам Ноло, человек, имеющий в своем послужном списке лишение права выкупа, обычно должен ждать от двух до восьми лет, чтобы получить новую ипотеку.
№ 4. Рассмотрим акт вместо
Если вы не можете производить платежи по ипотеке и находитесь под водой, вам следует спросить своего кредитора, можно ли оформить документ вместо обращения взыскания. Если это так, вы представите документацию о своих доходах и расходах, чтобы вернуть дом кредитору и избежать потери права выкупа. Кредитор может потребовать, чтобы вы сначала попробовали короткую продажу или модификацию кредита.
Документ вместо обычно, но не всегда, освобождает вас от всех обязательств и обязательств, связанных с ипотекой. Если возникает дефицит — разница между справедливой рыночной стоимостью дома и общей суммой долга — кредитор может попытаться привлечь вас к ответственности за недостачу. Кредит взамен нанесет ущерб вашему кредиту, но не так сильно, как потеря права выкупа.
№ 5. Позвольте вашей подводной ипотеке уйти в потерю права выкупа.
Если вы не можете компенсировать пропущенные платежи, а ваш дом находится под водой, вы можете быть вынуждены позволить кредитору лишить права выкупа. Хотя на первый взгляд может показаться, что это простая сделка — вы можете покинуть дом, который вызывает у вас проблемы, — это не так.
Потеря права выкупа может привести к резкому падению вашего кредитного рейтинга, уменьшая ваши будущие шансы на получение кредита или кредитной линии. Плохой кредит может также иметь влияние на другие аспекты вашей жизни. Кредит используется, когда вы подаете заявку на аренду жилья, контракт на мобильный телефон, автомобиль или даже на работу.
Если ваш долг превышает выручку от продажи заложенного имущества, разница считается дефицитом. В некоторых штатах кредитор может добиваться вынесения решения о недостатке долга, чтобы восстановить недостачу. В целом, вы можете рассмотреть возможность обращения взыскания на подводную ипотеку в качестве крайней меры.
Как избежать подводной ипотеки
Некоторые факторы, которые приводят к подводной ипотеке, находятся под вашим контролем, а другие нет. Тем не менее, лучше избегать ситуаций, которые могут привести к подводному кредиту. Сохранение бдительности может помочь вам не сбиться с пути и избежать потенциально опасных проблем.
№1. Совершайте своевременные платежи
Своевременные платежи помогут вам увеличить капитал и оставаться в более безопасном положении, если стоимость недвижимости упадет. Есть несколько способов отслеживать платежи по кредиту и стоимость вашего дома.
Просмотр веб-сайтов по аренде или покупке недвижимости может помочь вам определить текущую стоимость вашего дома. Вы также можете проверить, как меняется рынок, что может помочь вам предсказать любые будущие движения, которые вы, возможно, захотите сделать. Конечно, изучение рынка недвижимости также может помочь вам отслеживать стоимость вашего дома.
№ 2. Оцените рынок перед покупкой.
Знания всегда будут одной из ваших лучших финансовых защит. Перед покупкой дома лучше всего провести обширное исследование рынка и оценку.
Было бы полезно, если бы вы исследовали окрестности, окружающие вашу потенциальную недвижимость, а также окрестности. Было бы полезно, если бы вы купили в месте, где цена не упадет сразу после того, как вы совершите покупку.
Это особенно важно, если вы собираетесь переехать снова в течение короткого периода времени. Агент по недвижимости может проконсультировать вас по текущим и ожидаемым рыночным условиям, что позволит вам принять наилучшее для вас решение.
№3. Рефинансировать
Рефинансирование подводной ипотеки — это не просто вариант, если у вас уже возникли проблемы с платежами. Вы лучше всех осведомлены о своем финансовом положении.
Если вы считаете, что вам будет трудно вносить регулярные ежемесячные платежи, но у вас все еще есть капитал в вашем доме, вам следует рассмотреть возможность рефинансирования.
Даже если вам в настоящее время не угрожает подводная ипотека, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования. Многие заемщики могут воспользоваться возможностью платить по более низкой процентной ставке на более выгодных условиях.
Что такое подводные инвестиции?
Если цена покупки актива превышает его текущую рыночную стоимость, говорят, что он находится под водой. В целом под подводным активом понимается любой бумажный (нереализованный) убыток. Под водой чаще подразумевается заимствование или кредитное плечо, когда речь идет о владении активом, стоимость которого ниже, чем сумма, которую все еще причитается за актив.
Что означает быть финансово под водой?
В сфере недвижимости термин «подводный» относится к обстоятельствам, при которых стоимость имущества меньше кредита, взятого для его покупки. Например, имущество находится под водой, если оно продается для погашения кредита, а текущая стоимость меньше непогашенного остатка.
Что заставляет ипотечные кредиты находиться под водой?
Ваша ипотека считается «под водой», потому что вы должны больше денег, чем стоимость вашего дома. Кроме того, фраза «вверх ногами» может иногда использоваться для описания подводной ипотеки. Ипотечный кредит, превышающий текущую стоимость имущества, считается подводным.
Как я могу предотвратить ипотеку, которая находится под водой?
Быть в курсе своих расходов на жилье — это, вероятно, лучшее действие, которое вы можете предпринять как домовладелец, чтобы избежать подводной ипотеки. Вы можете уменьшить риск перевернутого кредита, если будете продолжать увеличивать капитал в своей собственности.
Заключение
В начале ипотечного кредита большая часть ежемесячного платежа используется для выплаты процентов, а не основного остатка. В результате, если вы прекратите вносить платежи по ипотеке в начале выдачи кредита, ваш основной баланс останется высоким, что увеличит риск подводной ипотеки. Хорошей новостью является то, что подводная ипотека не может оставаться под водой бесконечно долго. Вы можете увеличить капитал в своем доме, если будете продолжать вносить платежи по ипотеке.
Часто задаваемые вопросы о подводной ипотеке
Могу ли я рефинансировать, если я нахожусь под водой?
Рефинансирование. Если вы находитесь под водой на ваш кредит, вы не сможете рефинансировать. Прежде чем рефинансировать, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас был собственный капитал.
Что произойдет, если вы перевернете свою ипотеку?
Перевернутая ипотека — это просто та, по которой владелец должен больше, чем стоит дом. Перевернутое положение может не иметь немедленных последствий, если вы можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке и не хотите переезжать.
Что делать, если вы должны больше, чем стоит ваш дом?
Вот шесть вариантов, если вы должны больше, чем стоимость вашего дома и хотите продать его.
- Оставайтесь и платите.
- Рефинансировать.
- Подать заявку на модификацию кредита.
- Рассмотрим короткую продажу.
- Выкупа / уйти
Что произойдет, если мой дом стоит меньше, чем я должен?
Хотя отсутствие ипотечного кредита не помешает вам продать дом, вы должны будете оплатить разницу между продажной ценой и остатком по кредиту. Итак, если ваш дом продается за 200,000 225,000 долларов, и вы должны 25,000 XNUMX долларов по кредиту, вы должны заплатить кредитору XNUMX XNUMX долларов наличными.
Статьи по теме
