Пенсия — это своего рода пенсионный план, который дает вам ежемесячный доход после того, как вы уволились с работы. В этом посте вы поймете, как работают пенсии в особых случаях, таких как развод, выход на пенсию или после вашей смерти. Мы будем использовать фонды в качестве примера, чтобы проиллюстрировать, как ваш пенсионный план будет работать в любых или особых случаях.
Как вообще работают пенсии?
Пенсия — это тип пенсионного плана, который выплачивает вам ежемесячную стипендию после того, как вы увольняетесь с работы. Работодатель должен внести вклад в фонд, который, в свою очередь, станет инвестицией в пользу работника. Вы также можете выплачивать часть своей зарплаты плану в качестве работника. Эти планы доступны не в каждой компании, потому что в основном это государственные организации и крупные организации, которые в основном предлагают пенсии.
Каждый работодатель должен вносить деньги в ваш пенсионный план, пока вы работаете. Рабочие зарабатывают накопительные пенсионные деньги, разделенные на ежемесячные чеки после выхода на пенсию. Как правило, вы можете определить сумму, которую вы получаете, с помощью формулы. Формула включает ваш возраст, компенсацию и годы службы в организации — все это факторы алгоритма.
Министерство труда США установило особые стандарты для пенсионных схем. Эти правила регулируют, сколько денег корпорации ежегодно вкладывают в инвестиционные фонды для выплаты пенсий работникам. Для пенсионных пособий также действует график наделения правами. Они могут использовать либо обрыв, либо поэтапный план наделения.
№ 1. Клифф Вестинг
Если у вас есть график клиффвестинга, вы будете иметь право на получение 100% ваших заработанных пособий в данном году. Например, при пятилетнем обрыве, если ты уйдешь до пятого года, ты ничего не получишь. Если вы уйдете после пятого года, они будут платить вам 100% того, что вы имеете право в соответствии с пенсионной формулой.
№ 2. Градуированный план вестинга
Градиентный график наделения правами означает, что чем дольше вы работаете в компании, тем больше вы имеете права на определенный процент от заработанного вознаграждения. Вы можете ничего не получить в первый и второй годы семилетнего плана распределения прав, 20% в третий год, 40% в четвертый год, 60% в пятый год, 80% в шестой год и 100% в седьмом году. Сумма вашей выплаты будет определяться этими двумя факторами: пенсионной формулой и сроком наделения правами.
Как работают пенсии, когда вы выходите на пенсию?
Пенсионный план – это пенсионный накопительный план, который выплачивает пенсионерам на регулярной основе. Вы часто определяете выплаты по зарплате работника и выслуге лет. Доступны как пенсионные планы с установленными выплатами, так и пенсионные планы с установленными взносами. В пенсионном плане с установленными выплатами работодатель работает над выплатой сотрудникам установленной суммы денег при выходе на пенсию. Как я уже говорил выше, определить размер этого пособия можно исходя из дохода работника и стажа работы. В пенсионном плане с установленными выплатами работодатель также несет инвестиционный риск.
Это связано с тем, что сотрудники вносят определенную сумму на свои пенсионные счета в рамках пенсионного плана с установленными взносами. Также возможны взносы от работодателя. Хотя в некоторых пенсионных планах с установленными взносами сотрудники сталкиваются с инвестиционным риском.
Пенсионный фонд — это совокупность средств, на которые работают работодатели, чтобы выплачивать пенсионерам пособия при выходе работников на пенсию. Обычно они инвестируют активы пенсионного фонда в акции, облигации или другие портфели активов. Доверительные управляющие отвечают за управление пенсионными фондами и обеспечение наличия достаточных активов для выплаты всех пособий, обещанных пенсионерам.
Понимание того, как работают пенсии, когда вы выходите на пенсию
В некоторых пенсионных схемах предусмотрена возможность единовременной выплаты. Теперь сотрудники могут получать все свои льготы одним платежом. Затем сотрудники могут использовать единовременный платеж для покупки аннуитета или положить его на другой сберегательный пенсионный счет. Они могут компенсировать пенсионеров различными способами через пенсионные программы. Аннуитеты на одну жизнь и совместные аннуитеты и аннуитеты в связи с потерей кормильца являются наиболее распространенными вариантами выплаты. Вот как работают пенсии для разных людей, когда вы выходите на пенсию. Они включают:
- Пожизненная рента выплачивается до конца жизни пенсионера. Выплаты заканчиваются со смертью пенсионера.
- Совместная рента и рента в связи с потерей кормильца выплачиваются пенсионерам и их супругам до конца их жизни. Когда пенсионер уходит из жизни, выплаты супругу остаются.
Обратите внимание, что частные и государственные пенсионные системы являются двумя наиболее распространенными типами. Работники имеют доступ к пенсионным схемам частного сектора через своих работодателей. План 401(k) является наиболее типичным пенсионным планом частного сектора. Государственные и местные органы власти предлагают пенсионные программы для работников государственного сектора. Государственный пенсионный план является наиболее популярным пенсионным планом в государственном секторе.
Как работают пенсии после смерти?
Очевидно, никто не хочет умирать рано. Но потом жизнь происходит, и поэтому мы не можем точно сказать, когда умрем, потому что это неопределенно. Тем не менее, что мы можем сделать, так это узнать, как работают пенсии после вашей смерти или даже после развода, чтобы подготовиться и избежать недоразумений или стресса для других.
Пенсии настолько выгодны из-за того, как они работают, что включает в себя то, что ваши бенефициары могут требовать выплаты вашей пенсии после вашей смерти, если вы начнете получать пенсионные выплаты. Если вы умрете во время получения пенсии, льготы обычно заканчиваются. Пенсионные выплаты в некоторых случаях переходят супруге умершего пенсионера.
Если вы хотите узнать, что произойдет с вашими пособиями в случае вашей смерти, просмотрите документы своего пенсионного плана, если он у вас уже есть. Вы также хотели бы разработать план пенсионного дохода, который включает пособия на выживание для ваших бенефициаров. Существует довольно много организаций, которые предлагают эту услугу.
Понимание того, как работают пенсии после смерти
Когда кого-то настигает смерть, как они рассчитывают свои пенсии?
Ваши бенефициары получат оставшиеся активы вашей пенсии, если вы умрете до того, как они будут распределены. У вас есть возможность выбрать либо единовременную выплату, либо постоянную регулируемую фиксированную выплату. С другой стороны, когда стоимость вашего имущества определяется, пенсионные выплаты, которые были унаследованы, как правило, не считаются частью имущества и, следовательно, не облагаются налогом на наследство.
Наконец, условия пенсионного договора определяют, кто получает пенсию умершего лица, включая пенсионный договор и положения каждого отдельного договора. Некоторые пенсионные договоры работают таким образом, что в случае смерти члена они прекращают выплату пенсии, в то время как в других указывается, что они будут выплачивать пенсию пережившему супругу или иждивенцу, например ребенку.
Как работают пенсии при разводе?
Когда дело доходит до того, как работают пенсии для разведенных или тех, кто разделяет пенсии при разводе, общее эмпирическое правило заключается в том, что супруг получает половину того, что было заработано во время брака, хотя это зависит от правил в каждом штате. Однако пенсия, заработанная одним из супругов, а также другие пенсионные счета, такие как 401(к)с, 403(б)с, и IRA обычно считаются совместными активами, но правила штата контролируют последние. Все, что заработано до брака, обычно считается личным имуществом, а все, что заработано после брака, считается совместным имуществом.
Более того, то, как работает пенсионный процесс в случае развода или иногда смерти, не всегда прямолинейно. Тот факт, что пенсия считается общим семейным имуществом, не означает, что она всегда распределяется 50/50. Точная сумма варьируется в зависимости от законодательства штата и процента от пенсии, заработанной во время брака. Однако, если вы и ваш супруг подписываете брачный договор, защищающий ваш пенсионный план, ваша пенсия по-прежнему будет принадлежать вам.
Понимание того, как работают пенсии в случае развода
Вы, наверное, слышали о Законе о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года (ERISA), если у вас есть пенсия. Это свод правил, которые защищают пенсионеров. С другой стороны, Закон о пенсионном капитале 1984 года гарантирует супружеским выплатам по отношению к пенсиям. Чтобы получить часть своей пенсии, вы должны приложить усилия, чтобы ваш супруг мог официально запросить ее во время развода, а не когда вы выходите на пенсию. Для этого используется судебный ордер, известный как «квалифицированный ордер на семейные отношения» (QDRO).
Если ваш партнер имеет право на долю или часть вашей пенсии, она будет удалена и переведена в его собственный пенсионный план во время развода. Стоит отметить, что при использовании QDRO на супругу не распространяются налоговые последствия получения пенсионных выплат. Хотя, как я сказал выше, эти правила могут варьироваться от одного государства к другому и зависеть от соглашения участвующих сторон.
Активы (например, ваша пенсия) делятся поровну в условиях справедливого распределения, но это не всегда означает 50/50. Подавляющее большинство правительств имеют справедливое распределение доходов. Однако в некоторых юрисдикциях действуют законы о совместной собственности, согласно которым все совместно нажитое имущество распределяется 50/50. Только в девяти штатах — Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине, а также Аляске в качестве подписки — действуют законы о совместной собственности, что делает этот механизм гораздо менее распространенным.
Компании пенсионного фонда
Хотя вспышка COVID-19 потрясла рынки по всему миру, новый анализ показывает, что активы пенсионных фондов и компаний значительно выросли в 2020 году. Согласно опросу, в Северной Америке находится больше всего средств и активов под управлением, на долю которых приходится 41.7% всех активов. . Азиатско-Тихоокеанский регион и Европа заняли второе и третье места с 27.5% активов каждый. С годовым темпом роста 9.9% за последние пять лет Азиатско-Тихоокеанский регион лидировал среди всех регионов. Некоторые из лучших компаний, которые предлагают услуги пенсионного фонда, включают в себя:
- Пенсионный план Sony Corporation Of America
- Пенсионный план Accenture в США
- Пенсионный фонд SECOM
- Пенсионные фонды IBM
- Пенсионная схема БТ
- Пенсионный план Ericsson Inc.
- Ford Motor Company Master Trust с установленными льготами
- Пенсионный фонд группы Royal Bank of Scotland
- Пенсионный план Хартфорда
- Пенсионный фонд NatWest Group
- Пенсионные планы сотрудников компании Boeing
- Главный пенсионный фонд Raytheon
- Фонд медицинских льгот для пенсионеров UAW
- Корпорации по управлению инвестициями General Motors
- Пенсионный план General Electric
- Инвестиционная группа UPS Plan
- Главный пенсионный фонд SBC
- BP Master Trust для пенсионных планов сотрудников
- Саудовская компания по управлению инвестициями Aramco
- Доверительный фонд сберегательного плана Johnson & Johnson
Пример пенсионного плана
Пенсия — это тип пенсионного плана, который выплачивает вам ежемесячную стипендию после того, как вы увольняетесь с работы. Ожидается, что работодатель внесет вклад в фонд, который инвестируется в пользу работника. Вы также можете отчислять часть своей зарплаты в план в качестве работника. Пенсионный план доступен для вас везде, и прежде чем мы углубимся в пример, давайте рассмотрим различные типы пенсий, которые включают в себя;
№1. План с установленными выплатами
Пенсионный план с установленными выплатами — это тип или пример страхования с набором льгот. План с установленными выплатами определяет сумму денег, которую вы получите после выхода на пенсию. На него не влияет производительность инвестиционного пула. Работодатель несет ответственность за выплаты, которые обычно рассчитываются на основе выслуги лет работника и вознаграждения. График наделения определяет сумму денег, которую вы получите, если уйдете до выхода на пенсию. Потенциальный недостаток заключается в том, что вы не можете контролировать накопленную сумму. Всю оставшуюся жизнь ваши пенсионные пособия будут платить вам одну и ту же сумму за каждый чек. Вы можете найти пример лучших компаний пенсионных фондов, которые предлагают этот тип пенсионного плана онлайн.
№ 2. План с установленным взносом
Еще одним примером является пенсионный план с установленными взносами, в котором участвующие компании вносят определенную сумму фонда, которая обычно до некоторой степени сопоставляется с работником. Конечная выгода работника полностью зависит от инвестиционного успеха плана. Поскольку нет никаких обязательств по получению денег, это становится все более распространенным механизмом, особенно среди частных предприятий. План 401(k) или 403(b) для некоммерческих организаций является наиболее распространенным планом с установленными взносами. Размер вашего 401(k) определяется тем, сколько вы внесли во время работы. Рыночные условия, которые могут быть турбулентными, также оказывают влияние.
№3. Планируйте с оплатой по мере использования
Пенсионный план с выплатой по мере использования менее популярен среди компаний, потому что фонд создается работодателем, но работник несет ответственность за все расходы. Для финансирования плана вы можете выбирать между отчислениями из заработной платы и единовременными взносами. Нет такой вещи, как совпадение компании. Примером могут служить программы с оплатой по мере использования, такие как Social Security.
Наконец, чтобы лучше понять пенсионный план, давайте воспользуемся этим примером пенсионного плана, который выплачивает 1% за каждый год стажа к средней заработной плате работника за пять лет работы. В результате сотрудник с 35-летним стажем и зарплатой в последний год в размере 50,000 17,500 долларов будет получать XNUMX XNUMX долларов в год в качестве пенсионного плана.
Сколько лет составляет полная пенсия?
Чтобы получить всю сумму, вы должны иметь 30 соответствующих лет взносов в систему национального страхования. Если у вас есть хотя бы один подходящий год, вы все равно что-то получите, но не всю сумму. В зависимости от ваших взносов, вы можете иметь право на дополнительную государственную пенсию.
Как выплачиваются пенсии?
Ваш стандартный пенсионный план предназначен для обеспечения стабильного дохода после выхода на пенсию. В результате ваши пенсионные пособия часто выплачиваются в виде пожизненных ежемесячных платежей. Работодатели все чаще предлагают своим работникам возможность получать всю или часть пенсии в виде единовременной выплаты.
Пенсия всегда пожизненная?
Независимо от того, как долго вы живете, пенсионные выплаты производятся до конца вашей жизни и могут даже продолжаться для вашего супруга после вашей смерти. Единовременные выплаты дают вам больше финансовой свободы, поскольку они дают вам свободу тратить или инвестировать свои деньги так, как вы считаете нужным.
Сколько лет нужно работать, чтобы выйти на пенсию?
Большинству участников должно быть 50 лет с пятилетним стажем работы, чтобы иметь право на пенсию по службе. Ваши пенсионные пособия будут увеличиваться по мере увеличения вашего кредита на обслуживание.
Какую пенсию вы получаете после 20 лет?
Вы получите пенсионное пособие, равное 50% от вашей окончательной средней заработной платы после 20 лет достойной работы (FAS).
Могу ли я снять все свои пенсионные деньги?
Независимо от того, сколько денег находится в вашей пенсионной корзине, вы можете сразу снять их наличными, если захотите. При необходимости вы можете взять даже меньшие суммы наличными. 25% вашего общего пенсионного фонда будут освобождены от налогов. Остаток будет облагаться налогом как доход.
Сколько денег дает пенсия?
Хотя мультипликаторы также называются другими именами, такими как «коэффициент начисления» или «коэффициент зачисления», все они относятся к одному и тому же. 2% — это типичный множитель. В результате, если вы проработаете 30 лет и ваша окончательная средняя зарплата составит 75,000 45,000 долларов, ваша пенсия будет равна 30 2 долларов в год (75,000 x XNUMX% от XNUMX XNUMX долларов).
Заключение
В центре внимания этого эссе находятся люди, которые больше всего обеспокоены пенсиями. Несмотря на то, что пожилые люди не единственные, кто беспокоится о своих пенсиях, они составляют самую многочисленную демографическую группу. Для новичков в пенсионном мире мы избавили вас от большого стресса, просто помогая вам понять, как это работает; будь то в случаях смерти, когда вы выходите на пенсию или даже после развода; путем поиска подходящих фондовых компаний с лучшими отзывами, которым вы можете доверить свой пенсионный фонд.
Обратите внимание, что вы можете использовать кого-то в качестве примера, чтобы установить свой собственный пенсионный план или план ваших близких.
Часто задаваемые вопросы
Как выплачиваются пенсии?
Ваш традиционный пенсионный план предназначен для обеспечения стабильного дохода после выхода на пенсию. Вот почему ваши пенсионные пособия обычно выплачиваются в виде пожизненных ежемесячных платежей. Все чаще работодатели предоставляют своим работникам единовременную выплату всей или части их пенсии.
Пенсии платят вечно?
Пенсионные выплаты производятся на всю оставшуюся жизнь, независимо от того, как долго вы живете, и, возможно, могут продолжаться после смерти вместе с вашим супругом.
Могу ли я обналичить свою пенсию?
Вы можете оставить свои деньги в своей пенсионной корзине и получать из нее единовременные выплаты по мере необходимости, пока они не закончатся, или пока вы не выберете другой вариант. Вы сами решаете, когда снимать деньги и сколько.
Статьи по теме
