Переход 401 (K) на IRA — отличный вариант для тех, кто хочет лучше контролировать свои пенсионные сбережения. Благодаря переносу 401 (K) на IRA вы можете выбирать из более широкого спектра инвестиций, включая акции, облигации, взаимные фонды и ETF, а также более гибкие варианты вывода средств. Вы также лучше контролируете свою налоговую ситуацию и можете лучше управлять своим пенсионным доходом. Переход 401(K) на IRA — отличный способ максимизировать свои пенсионные сбережения и достичь своих финансовых целей.
В этой статье мы рассмотрим преимущества переноса IRA на 401(K) и пошаговые инструкции по завершению этого процесса.
Что такое ролловер 401(k)?
Пролонгация 401(k) происходит, когда вы переводите деньги из своей 401(k) в другую пенсионную программу с налоговыми льготами. Многие люди переводят свои 401 (k) в IRA или индивидуальный пенсионный счет, но вы можете перевести свой баланс в другой план 401 (k).
У вас есть 60 дней с момента получения денежных средств или активов согласно 401(k), чтобы перевести их в другой пенсионный план.
Хотя форма 401(k) предоставляется работодателями, вы должны решить, что делать со своей формой после того, как уволитесь с работы. У вас есть следующие варианты:
- Держите это инвестированным.
- Перейдите на IRA.
- Перейдите на новую форму 401(k).
Варианты переноса 401(k)
Если вы потеряете свою работу, у вас есть четыре варианта действий со своим 401(k): вы можете перевести его в IRA, новый 401(k), оставить его в покое или обналичить. Каждый выбор имеет различные налоговые и финансовые последствия.
401 (k) для переноса IRA
Превращение вашего 401 (k) в IRA включает в себя такие преимущества, как расширенные возможности для инвестиций и, в некоторых ситуациях, меньшие сборы. Если вы решите преобразовать свои активы 401 (k) в IRA, вы можете сделать это одним из трех способов:
Стандартный перенос 401 (k) на традиционную IRA. Налоги на пролонгированные фонды и доходы от инвестиций откладываются до тех пор, пока выплаты не будут произведены при выходе на пенсию, поэтому, пока вы соблюдаете правила, не должно быть немедленных налоговых последствий.
Перевод средств из стандарта 401 (k) в IRA Roth. Поскольку ваши взносы по форме 401(k) были выплачены до уплаты налогов, а ваш IRA Roth является счетом после уплаты налогов, существуют налоговые последствия. В год пролонгации вы должны будете заплатить налоги с пролонгированной суммы. Но это может иметь долгосрочные преимущества, потому что соответствующие распределения от Roth IRA не облагаются налогом при выходе на пенсию.
Перевод средств из Roth 401 (k) в Roth IRA. Поскольку Roth 401(k) и Roth IRA финансируются за счет средств после уплаты налогов, вы не будете облагаться налогом на этот тип пролонгации.
Переведите свою бывшую форму 401(k) на новую работу.
Если ваш новый план позволяет это, вы можете перевести активы из старого плана 401(k) в план 401(k) вашего нового работодателя, чтобы хранить деньги в одном месте. Поскольку все ваши активы будут находиться в одном месте, вам будет проще оценить их эффективность.
Налоговые санкции, как правило, не связаны с переносом 401(k) на другой 401(k), если деньги переводятся непосредственно со старого счета на новый счет. Чтобы перейти с одного плана 401(k) на другой, обратитесь к администратору плана у вашего предыдущего работодателя и узнайте о прямом переносе.
Сохраните форму 401(k) в предыдущей компании.
Вы можете оставить свои деньги по 401(k), если ваш бывший работодатель разрешит это. Хорошие инвестиционные альтернативы и разумные затраты с планом вашего предыдущего работодателя являются причинами для этого. Имейте в виду, что в качестве бывшего сотрудника вам может быть запрещено задавать администратору плана какие-либо вопросы, вам, возможно, придется платить более высокие расходы по 401 (k), и вы не можете вносить дополнительные взносы.
Еще одна вещь, которую следует учитывать, это то, что ваша бывшая компания может решить передать вашу существующую учетную запись 401 (k) другому поставщику. Если ваш баланс составляет от 1,000 до 5,000 долларов США, а ваш бывший работодатель хочет аннулировать ваш старый счет 401(k), баланс должен быть переведен в IRA на ваше имя, и вы должны быть уведомлены об этом в письменной форме. Ваша бывшая компания может выдать вам чек на сумму менее 1,000 долларов, которую вы должны внести на пенсионный счет в течение 60 дней, чтобы избежать налогов и штрафов.
Воспользуйтесь своим планом 401 (k) (k)
Последний вариант для старой учетной записи 401 (k) — обналичить ее, но это может привести к серьезному штрафу. Вы можете запросить чек у своего бывшего работодателя, но, как и в случае непрямого переноса, ваш бывший работодатель может вычесть 20%, чтобы компенсировать дяде Сэму вашу выплату. IRS также может счесть эти выплаты досрочным распределением, что означает, что вам придется заплатить 10% штраф и, возможно, налоги, если это не квалифицированное распределение.
Значение ролловера 401(K)
Эти два слова, «прямой перенос», имеют решающее значение: они подразумевают, что план 401 (k) отправляет чек или делает прямой перевод на ваш новый пенсионный счет.
Если вы выполняете непрямой перенос, что означает, что ваш администратор плана отправляет вам деньги, и вы вносите их на новый счет, администратор плана может вычесть 20% из вашего чека для покрытия налогов на ваше распределение.
Чтобы вернуть свои деньги, вы должны внести весь остаток на счете, включая любые удержанные налоги, в течение 60 дней с момента получения распределения. (Единственное исключение, если вы хотите открыть Roth IRA, что требует от вас уплаты налогов на распределение, если ваши деньги не были в Roth 401 (k).)
Предположим, что ваш общий остаток на счете 401(k) составляет 20,000 16,000 долларов, и ваш бывший работодатель прислал вам чек на 20 4,000 долларов (полная сумма минус 20,000%). Если вы не хотите идти по пути Рота, вам нужно будет внести XNUMX долларов, чтобы внести все XNUMX XNUMX долларов в свой IRA.
IRS увидит, что вы пролонгировали весь пенсионный счет, и вернет вам сумму, удержанную в виде налогов.
Преимущества и недостатки переноса 401 (K) на IRA
Многие люди получают выгоду от преобразования 401 (k) в продлеваемый IRA после ухода с работы, часто в виде снижения затрат, более широкого спектра вариантов инвестиций или того и другого. Тем не менее, знать все за и против, прежде чем принимать это решение, очень важно — в конце концов, мы говорим здесь о ваших пенсионных деньгах.
Почему вы рассматриваете возможность превращения 401 (K) в IRA?
IRA имеет различные преимущества по сравнению с 401 (k), особенно если вы ушли с работы и больше не можете вносить средства на счет или зарабатывать матч работодателя.
- Нет налогов или штрафов: налоги откладываются до тех пор, пока вы не переведете средства от прямого переноса 401 (k) на стандартную IRA. Доступен более широкий выбор вариантов инвестирования, включая акции, облигации, взаимные фонды, индексные фонды и биржевые фонды.
- Более низкие затраты: вы можете найти провайдера IRA, который не взимает комиссию за открытие или обслуживание учетной записи. Многие планы 401 (k) взимают с участников административные сборы, однако некоторые щедрые компании покрывают расходы. Поставщик IRA также имеет большее количество вариантов инвестирования, что означает, что вы можете выбирать более дешевые продукты.
- Недорогие варианты управления инвестициями включают открытие вашего IRA с помощью робота-консультанта, который представляет собой компьютерную фирму по управлению инвестициями. Некоторые из них берут менее 0.50% за управление вашей учетной записью для вас, что означает, что они выбирают и управляют вашими инвестициями с течением времени.
Почему вам следует избегать переноса 401 (K) на IRA.
Есть несколько обстоятельств, при которых переворачивание может оказаться для вас неправильным выбором.
- Защита кредиторов ограничена: 401 (k) (и должным образом выполненные IRA с пролонгацией) защищены в случае банкротства и от требований кредиторов. Однако общая защита кредиторов IRA зависит от штата, а защита от банкротства ограничена.
- Потеря доступа к кредиту: несколько поставщиков 401 (k) позволяют участникам брать кредиты по плану. Вы не можете брать взаймы от IRA.
- Требуемые минимальные распределения: Минимальные распределения требуются в 401 (k) и обычных IRA, начиная с 73 лет (до 2023 года возраст составлял 72 года). Тем не менее, 401(k) содержит положение, которое позволяет вам отложить эти дивиденды до фактической пенсии, даже если вы сделаете это после 73 лет.
- 401(k)s может предоставить более ранний доступ: если вы уволитесь с работы, вам может быть разрешен доступ к вашей 401(k) уже в возрасте 55 лет. С IRA в большинстве ситуаций вы не можете начать получать квалификационные абстиненция до 59½ лет.
- Налоги на акции компании: как правило, акции компании должны быть переведены на налогооблагаемый брокерский счет, а не на IRA. Мы рекомендуем поговорить с налоговым консультантом, если ваш план 401(k) включает доли бизнеса.
Как перевести вашу форму 401 (k) на IRA
Вот как можно перевести средства со своей 401(k) на IRA, когда вы будете к этому готовы.
Выберите в своем 401(k) ролловере размещение
При переносе формы 401(k) подумайте о том, что лучше: традиционная IRA или Roth IRA. Другие варианты включают следующее:
- Перенос 401K на традиционную IRA: это может быть мудрым решением, если вы хотите сохранить тот же налоговый режим. Вам не нужно сталкиваться с какими-либо дополнительными проблемами, и ваша существующая форма 401 (k) по-прежнему дает вам тот же RMD и налоговый режим (k).
- 401(K) Переход на Roth IRA: Для лиц с высокими доходами переход 401(k) на Roth IRA может служить лазейкой для налогового режима Roth. Кроме того, имейте в виду правило пяти лет в отношении счетов Roth. Даже в возрасте 59.5 лет вы не можете вывести свою прибыль без уплаты налогов, пока не пройдет не менее пяти лет с момента вашего первоначального депозита на счете Roth. Таким образом, такая конверсия может быть невыгодной для тех, кто готовится к выходу на пенсию.
Выберите поставщика IRA для переноса вашего 401 (k)
Вы должны решить, какая брокерская компания предоставит вам необходимые услуги, варианты инвестиций и расходы, прежде чем переводить туда свои деньги. Выберите хранителя, который позволит вам начать самостоятельную IRA, если вы являетесь активным инвестором, который хочет приобрести активы, отличные от акций, облигаций, ETF или взаимных фондов. С другой стороны, если вы более пассивный инвестор, может иметь смысл использование робота-консультанта или брокерской компании, которая предоставляет средства на определенную дату.
Поговорите как с вашим новым поставщиком IRA, так и с текущим поставщиком услуг 401(k).
Ваш прежний администратор плана 401(k) должен немедленно переместить ваши активы в новую учетную запись IRA, если вы выберете прямой перенос. Это помогает предотвратить непреднамеренное начисление налогов или штрафов. Однако не все кастодианы делают прямой перенос.
Перед началом переноса «откройте новый IRA, чтобы вы могли указать предыдущему поставщику, как выписывать чек».
Цель заключается в том, чтобы никогда не переводить средства на ваш личный банковский счет.
Идеально настроить все до получения этого чека, поскольку у вас есть только 60 дней, чтобы завершить транзакцию, прежде чем она станет облагаемой налогом.
Продолжайте делать регулярные инвестиции
Поддерживайте разумную инвестиционную практику и продолжайте увеличивать свои пенсионные сбережения. Однако имейте в виду, что лимиты годовых взносов для IRA ниже, чем для 401(k)s. Тем не менее, ваши переведенные остатки не «учитываются» в ваших годовых ограничениях, и вы можете максимизировать свои взносы, делая взносы как в свой IRA, так и в любые новые пенсионные планы компании.
Могу ли я перевести свою форму 401(k) на традиционную IRA?
Налоги должны быть уплачены с денег, если вы хотите перевести их в Roth IRA. Традиционный перенос 401 (k) в традиционную IRA не облагается налогом. То же самое относится и к ролловерам с Rоth 401 (k) на Roth IRA.
Что произойдет, если я перевернусь дважды в течение одного года?
С вас могут быть начислены налоги и штрафы на сумму второго переноса, потому что IRS может рассматривать это как налогооблагаемое распределение. Кроме того, IRS может ограничить ваши будущие пролонгации до одного раза в год, если вы делаете более одного в течение 12-месячного периода.
Каков срок пролонгации Direct 401(k)?
Самый простой способ перевести средства из 401 (k) в IRA — это «прямой ролловер», который можно выполнить немедленно. Здесь администратор плана немедленно переведет средства с одного счета на другой, обычно с помощью электронного перевода. Вы никогда не будете владеть деньгами, и вы не будете нести ответственность за какие-либо налоги или штраф за досрочный платеж.
Вы никогда не будете владеть деньгами, и вы не будете нести ответственность за какие-либо налоги или штраф за досрочный платеж. Однако обычно нет ограничений по времени при немедленном переносе 401 (k). После оформления документов и готовности IRA к использованию кто-то просто нажмет кнопку (или выпишет чек), чтобы перевести деньги. Все происходит быстро и без каких-либо заминок.
В идеале он должен установить IRA, как только вы уйдете с работы. Но большинство планов позволяют вам хранить деньги в вашем 401 (k) до тех пор, пока вы не решите, что с ними делать, если вы вложили более 5,000 долларов. Например, вы можете оставить деньги в 401 (k) навсегда, если льготы, предоставляемые вашим предыдущим планом, особенно привлекательны.
Работодатель может потребовать, чтобы вы сняли средства для инвестиций в размере до 5,000 долларов, но сначала они должны помочь вам в создании IRA.
Заключение
Крайне важно хорошо подумать, прежде чем переводить 401 (k) в IRA. Могут быть предложены многие преимущества, в том числе дополнительные варианты инвестиций, большая гибкость и часто снижение затрат. В конечном счете, человек сам должен определить, является ли это лучшим способом действий для него. При надлежащем изучении и подготовке пролонгация 401K может стать отличным способом помочь в достижении пенсионных целей.
Статьи по теме
- Что делать с 401(K) после ухода с работы: лучшие практики в 2023 году
- 401(a): понять, что такое план 401(a) с легкостью
- ЧТО ТАКОЕ 401K: как это работает, преимущества и снятие средств
- ФИНАНСИРОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: 15+ лучших новых вариантов в 2023 году (+ бесплатные советы)
- КРЕДИТЫ НА АВТОМОБИЛЬ: 11 альтернатив привлечению наличных
Рекомендации
