Калифорния приняла меры для решения этой проблемы с помощью программы пенсионных сбережений CalSavers (CalSavers), которая предлагает множество преимуществ, которые могут значительно повысить финансовое благополучие калифорнийцев. Цель программы CalSavers — предоставить работающим в Калифорнии средства для сбережений на пенсию. Но является ли это самым быстрым и дешевым способом инвестировать в будущее? В этой статье мы обсудили, что такое пенсионный план Calsavers. Мы также ответили на вопрос: «Как работают Calsavers?». Почему бы не погрузиться сейчас?
Что такое Калсаверс?
Программа пенсионных накоплений для миллионов работников частного сектора, которые в настоящее время не имеют возможности откладывать на пенсию на работе, называется CalSavers, ранее известная как Secure Choice. Работодатели обязаны предоставить план пенсионных сбережений для своих работников в соответствии с законодательством, учредившим программу CalSavers. CalSavers также является государственной схемой пенсионных сбережений, которую предприятия должны предоставлять своим сотрудникам или рисковать штрафами. Стратегия ориентирована на компании, в которых работает менее 500 человек.
В 46 штатах, включая Калифорнию, уже существуют пенсионные сберегательные схемы, находящиеся в ведении штата. Также есть 7.4 миллиона калифорнийцев в возрасте от 25 до 64 лет, которые не могут пользоваться самыми элементарными инструментами пенсионных накоплений.
Как работает Calsavers?
Вы думали о том, как работают Calsavers? CalSavers позволяет предприятиям создавать индивидуальные пенсионные счета (IRA) для всех своих квалифицированных работников. Ниже приведены некоторые элементы этого плана, установленные по умолчанию:
№1. Автоматические удержания из заработной платы для сотрудников
Автоматические вычеты в размере 5% от общей заработной платы сотрудника будут производиться из заработной платы всех соответствующих требованиям и участвующих сотрудников. Сотрудники также могут принять участие в программе CalSavers, отказаться от участия в программе CalSavers или изменить процент вносимого дохода.
№ 2. Calsavers — портативный пенсионный счет
Учетная запись CalSavers является переносимой и может передаваться сотруднику от одного работодателя к другому. Они также могут брать с собой пенсионные сбережения, куда бы они ни шли на работу.
№3. Схема представляет собой схему Roth IRA
Это означает, что существуют ежегодные и, возможно, меняющиеся пределы доходов, связанные с IRA. Существует также годовой предел суммы, которую можно внести в Рот ИРА, куда депонируются все отчисления сотрудников. В 2022 налоговом году максимально допустимый ежегодный взнос работника составляет 6,000 долларов США (для лиц моложе 50 лет) и 7,000 долларов США (для лиц в возрасте 50 лет и старше). Однако максимально допустимый размер взноса снижается для сотрудников с высокой заработной платой.
№ 4. Доступны несколько вариантов инвестиций сотрудников
Взносы на заработную плату в размере до 1,000 долларов, сделанные CalSavers, автоматически инвестируются в фонд денежного рынка. После этого ваши деньги поступят в целевой фонд, организованный по дате рождения вашего ребенка. Целевые пенсионные фонды — это всего лишь одна из инвестиционных стратегий; существуют также другие фонды устойчивого баланса, основные фонды облигаций и международные фонды акций.
Какие предприятия должны использовать CalSavers?
На веб-сайте CalSavers указано, что участвующие компании должны соответствовать следующим требованиям:
- Нанять более одного человека
- Возраст одного работника должен быть не менее 18 лет.
- Не предлагает пенсионный план, спонсируемый работодателем
- Работники участвующих компаний будут автоматически зачислены, если они прямо не откажутся от участия.
Каковы альтернативные варианты?
Вам доступны различные варианты, если ваша компания в настоящее время не спонсирует план. Вы можете организовать:
- План 401(k) (включая планы нескольких работодателей или объединенные планы работодателей)
- 401(a) – Соответствующий план (включая планы участия в прибылях и планы с установленными выплатами)
- 403(a) – Квалифицированный аннуитетный план или 403(b) Аннуитетный план с защитой от налогов
- 408 (k) - Упрощенные пенсионные планы сотрудников (SEP)
- 408 (p) - План поощрения сбережений для сотрудников мелких работодателей (ПРОСТОЙ) План IRA
- IRA, которые автоматически регистрируются путем удержания из заработной платы
- Определите приоритеты потребностей вашей компании после тщательного взвешивания всех доступных планов.
Каков крайний срок регистрации?
Сроки бизнес-программ варьируются в зависимости от их объема. Веб-сайт CalSavers разбивает его следующим образом:
- Компании со штатом более 100 человек — 9 (срок истек)
- Компании с более чем 50 сотрудниками — 6 (срок истек)
- Компании со штатом более 5 человек — 6 (срок истек)
- Компании с 1+ сотрудником (-ами) – 12/31/25
Среднее количество сотрудников, о которых сообщалось штату в течение предыдущего календарного года, будет определять крайние сроки соблюдения требований и соответствия требованиям.
Кто имеет право участвовать?
Программа CalSavers открыта для любого гражданина или постоянного жителя Калифорнии в возрасте 18 лет и старше, который в настоящее время работает. Работники, имеющие право на участие в плане, имеют 30 дней до того, как их взносы из заработной платы будут вычтены, чтобы внести любые изменения в свою ставку взноса или вариант инвестирования или полностью отказаться от участия после автоматической регистрации их работодателями. В любой момент хранители могут внести изменения в свои профили или отозвать свое согласие. Кроме того, у каждого пользователя есть собственная учетная запись, которая следует за ним с работы на работу.
Все новые сотрудники компаний-участников портала должны быть зарегистрированы в системе в течение 30 дней с даты их начала. Люди, которые работают на себя или управляют собственным бизнесом, также могут использовать систему самостоятельной регистрации для настройки учетных записей.
Должны ли владельцы бизнеса предлагать это?
В соответствии с законодательством штата Калифорния предприятия должны либо предоставить собственный пенсионный план, либо зарегистрироваться для участия в пенсионной программе CalSavers. Работодатели, имеющие не менее пяти работников из Калифорнии (в том числе не менее одного работника старше восемнадцати лет) и не имеющие подходящего спонсора пенсионного плана, должны предоставлять CalSavers своим работникам. 401(a), 401(k), 403(a), 408(k), 408(p) и IRA с автоматическим зачислением, финансируемые за счет отчислений из заработной платы, являются примерами соответствующих пенсионных планов.
Сотрудники, имеющие право выступать в качестве фасилитаторов программы CalSavers, могут сделать это в любое время, хотя установлены сроки, которые меняются в зависимости от размера компании.
Есть ли какие-либо последствия, если компании отказываются соответствовать требованиям?
В программе CalSavers есть правила, которым должны следовать все калифорнийские фирмы. Компании, не уложившиеся в срок, могут быть оштрафованы. Если квалифицированная компания не следует заявленным критериям программы CalSavers, предоставляя сотрудникам возможность присоединиться к ней, штат Калифорния может выдать уведомление о несоблюдении требований в соответствии с разделом 100033(b) Правительственного кодекса штата Калифорния. Штраф в размере 250 долларов США за каждого работника, имеющего на это право, будет наложен на работодателя, если соблюдение требований не будет достигнуто в течение 90 дней с момента получения уведомления. Если организация не выполнит уведомление в течение 180 дней, будет наложен штраф в размере 500 долларов США за каждого квалифицированного работника.
Плюсы и минусы CalSavers для работодателей
Предоставление большему количеству людей в Калифорнии доступа к программам пенсионных накоплений является основным направлением инициативы CalSavers. Работодатели должны взвесить преимущества государственных пенсионных программ, таких как CalSavers, для работников, которые не имеют доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, с возможными затратами.
Плюсы
Плюсы следующие:
№1. Без комиссии работодателя
Никаких затрат или обязательных взносов со стороны компании на счет работника нет. Для новых предприятий или предприятий с меньшим бюджетом это может быть огромным подспорьем.
№ 2. Простая координация
Участие калифорнийских предприятий в программе CalSavers минимально. Единственными вещами на тарелке работодателя являются добавление и ведение реестра работодателей и представление взносов сотрудников за счет удержания из заработной платы.
№3. Постоянное обслуживание
Работодатели, зарегистрировавшиеся в программе, имеют доступ к ресурсам, которые упрощают управление программой, не нарушая их повседневную деятельность, например, подробное описание их должности и полезные советы и шаблоны.
Минусы
Минусы следующие:
№1. Ограничения дохода
Поскольку CalSavers является IRA Roth, к ней предъявляются квалификационные требования, основанные на годовом доходе. Работники, зарабатывающие больше установленной суммы, не имеют права участвовать в программе.
№ 2. Отсутствие защиты ERISA
Федеральный закон, известный как Закон об обеспечении пенсионных доходов работников от 1974 года (ERISA), регулирует доверительное управление пенсионными планами. Планы CalSavers не обеспечивают работникам безопасность, гарантированную ERISA. Поскольку CalSavers находится в ведении государства, а не отдельных предприятий, компании могут отказаться от своих собственных планов ERISA. Кроме того, работникам не предоставляются такие же гарантии, как те, которые предусмотрены планами ERISA, которые устанавливают минимальные требования для членства.
№3. Ограниченные возможности для инвестиций
В отличие от стандартных планов 401(k), которые предоставляют инвесторам доступ к широкому спектру вариантов инвестирования, программа CalSavers предлагает лишь небольшой выбор инвестиций. Фонды денежного рынка, серия целевых дат, фонд облигаций, экологический, социальный и управленческий фонд (ESG) и два фонда акций — это пять инвестиционных альтернатив, доступных в настоящее время через CalSavers.
№ 4. Нет соответствующих взносов от работодателей
Чтобы побудить своих сотрудников делать сбережения на будущее, несколько предприятий в настоящее время вносят соответствующие взносы от работодателя. Взносы работодателей в CalSavers не требуются, равно как и взносы в виде участия в прибылях любого рода.
Является ли CalSavers единственным вариантом для работодателей?
Помимо CalSavers, калифорнийские фирмы могут предложить своим сотрудникам план пенсионных сбережений и другими способами. Помимо традиционных пенсионных планов, некоторые работодатели могут предоставлять 401 (k) s, IRA и пенсии с установленными выплатами. Подумайте о том, что вам нужно как малому или среднему бизнесу, когда вы принимаете решение о пенсионном плане для своих сотрудников.
IRA можно открыть во многих различных финансовых учреждениях, таких как банки. 401 (k) позволяет сотрудникам экономить больше денег в год, потенциально снижая их годовое налоговое бремя, чем обычная IRA. Никаких ограничений на годовой доход для определения права на участие в программе не установлено. Могут быть налоговые льготы как для фирм, так и для работников.
Хотя CalSavers теперь является требованием пенсионного плана для предприятий Калифорнии, некоторые из них могут быть освобождены. Компании с менее чем 50 работниками больше не обязаны участвовать в программе CalSavers с января 2022 года. Работодатели с менее чем пятью работниками были освобождены от этой схемы с 30 июня 2022 года. Рабочие в возрасте до 18 лет, члены некоторых религиозных групп, и другие не обязаны соблюдать этот закон.
Выбор подходящей пенсионной схемы для вашего бизнеса
Индивидуальные пенсионные счета и 401(k)s — две самые популярные программы. До недавнего времени IRA предлагались только банками и другими финансовыми учреждениями, но теперь из-за государственных программ, таких как CalSavers, их все чаще предлагают работодатели. С другой стороны, обычный план 401 (k) делает следующее:
- Позволяет откладывать больше денег ежегодно
- Предоставляет доналоговые взносы, которые могут снизить ваш налогооблагаемый доход.
- Требования к доходу для участия отменяются.
- Возможность налоговых льгот для работников и работодателей
- Исследуйте различия между IRA и 401 (k) s.
Программа CalSavers — это один из вариантов выполнения требований штата по выплате пенсионных отчислений без чрезмерных затрат. Тем не менее, чтобы принять наиболее выгодное финансовое решение для себя и своих сотрудников, важно делать покупки и исследовать все доступные возможности.
Кто имеет право на Calsavers?
Вы можете присоединиться к программе CalSavers, если вам не менее 18 лет и вы работаете в компании, подходящей для участия в программе. Предпосылок к количеству отработанных часов или стажу работы нет.
Calsavers только для Калифорнии?
Работники в Калифорнии, у которых нет доступа к пенсионному плану через своего работодателя, могут участвовать в программе CalSavers. Сюда входят люди, которые работают не по найму или работают на себя, а также те, кто просто хочет откладывать больше денег на пенсию.
Могу ли я снять деньги со своего счета Calsavers?
Деньги, сохраненные на счете CalSavers, могут быть сняты в любое время по запросу. Мы знаем, что жизнь может быть непредсказуемой и сложной, но мы надеемся, что эта программа поможет вам накопить на будущее. Ваши сбережения принадлежат вам, и вы можете тратить их по своему усмотрению, и вы всегда можете получить к ним доступ, если возникнут непредвиденные расходы.
Как отправить деньги в Calsavers?
Да. Вы можете отправить деньги через ACH из своего банка, перевести их или отправить чек по почте. Если вы хотите, чтобы ваши деньги переводились быстро и легко, вы должны зарегистрировать свой банковский счет и дать нам разрешение снимать деньги с него.
Заключение
CalSavers — это IRA Roth, которая автоматически регистрирует участников. Взносы сотрудников собираются из их зарплаты после того, как налоги уже удержаны, поэтому они больше не должны платить налоги, когда обналичивают свои пенсионные счета. Сотрудников не принуждают к участию в программе, и они могут отказаться от участия в любое время, если захотят.
- Правила Roth IRA: снятие средств, конвертация и все, что вам нужно
- Правила Roth IRA: снятие средств, конвертация и все, что вам нужно
- Где лучше всего открыть Roth IRA 2023? Все, что тебе нужно
- 401k ROLLOVER: руководство по выполнению, IRA и последствия
- Реестр заработной платы: что это такое и как его создать
Рекомендации
