Покупка дома — это инвестиция, которую стоит предпринять, однако для многих людей этот процесс может показаться напряженным и утомительным. Хотя это отличная идея иметь дом, который можно назвать своим собственным в вашей коробке с активами. Это простое и исчерпывающее руководство проведет вас через простой и не утомительный процесс покупки дома и поможет узнать, что кредитный рейтинг вам нужно купить дом и сколько денежных средств и сбережений вам нужно, чтобы купить дом.
Что мне нужно, чтобы купить дом?
«Имею ли я право на ипотеку?» это первый вопрос, который должен задать покупатель дома. Если это так, вы, вероятно, в хорошей форме, чтобы купить свой первый дом.
Знание вариантов ипотечного кредита и минимальных требований для его получения — первые шаги в ответе на этот вопрос. Чтобы определить, имеете ли вы право на ипотеку для покупки дома, кредиторы изучат ваш кредитный рейтинг, доход, сбережения, долг и документацию.
Хорошая новость заключается в том, что выполнить эти требования, скорее всего, будет проще, чем вы думаете.
Одна важная вещь, которая вам понадобится, - это ипотечный кредит, чтобы купить или помочь финансировать покупку вашего нового дома, если вы не можете заплатить наличными. Поначалу процедура ипотеки может показаться сложной, но с этим простым руководством она не должна быть такой сложной.
Ниже приведены основные шаги к покупке дома.
№1. Убедитесь, что вы готовы купить дом
Покупка дома – это серьезное финансовое вложение. Убедитесь, что вы готовы стать домовладельцем, прежде чем начать искать дома или сравнивать варианты ипотеки.
Раздумываете, покупать или не покупать дом? Давайте взглянем на некоторые факторы, о которых должны подумать как кредиторы, так и домовладельцы.
Доход и статус занятости
Ваш кредитор интересуется не только тем, сколько денег вы зарабатываете. Они также захотят проверить вашу трудовую книжку (обычно за последние два года), чтобы убедиться, что ваш доход является постоянным и стабильным.
Все дело в том, чтобы собрать правильную документацию, чтобы доказать постоянную занятость, когда дело доходит до подготовки вашего дохода. Если вы работаете на зарплате, все, что вам нужно, — это последние выписки о заработной плате и W-2. С другой стороны, вам нужно будет предоставить свои налоговые декларации и другую документацию, которую запрашивает кредитор, если вы работаете не по найму.
Требования к кредитам
Ваш кредитный рейтинг оказывает значительное влияние на типы кредитов и процентные ставки, на которые вы имеете право. Ваш кредитный рейтинг говорит кредиторам, какой риск они берут на себя, предоставляя вам кредит.
Пока вы готовитесь к получению ипотечного кредита, принятие мер по улучшению вашего кредитного рейтинга и минимизации долга может окупиться. Более высокие цифры означают более выгодные условия кредитования и более низкие процентные ставки.
Ваш кредитный рейтинг определяется следующими факторами:
- История платежей
- Сколько ты должен
- Длина вашей кредитной истории
- Ваш поиск нового кредита
- Виды кредита, которые вы использовали
Какой кредитный рейтинг вам понадобится, чтобы получить ипотечный кредит, который купит вам дом? Чтобы претендовать на получение большинства кредитов, большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг не менее 620. Хотя кредитный рейтинг 720 или выше, как правило, дает вам лучшие условия кредита. Однако с типичным баллом FICO 580 вы можете иметь право на получение кредита FHA или VA от некоторых кредиторов. При среднем балле ниже 620 вам потребуется коэффициент расходов на жилье не более 38 процентов и общий DTI не более 45 процентов, чтобы претендовать на них.
тайминг
Подходящий момент для покупки дома зависит от индивидуальных обстоятельств (таких как финансовая готовность и предпочтения в образе жизни), а также от рыночных условий (таких как экономическое состояние и текущие ставки по ипотечным кредитам).
Наконец, лучшее время для покупки недвижимости зависит от ваших личных обстоятельств. Убедитесь, что перед принятием каких-либо важных финансовых решений, таких как покупка дома, вы консультируетесь с финансовым консультантом.
Готовность жить в одном месте
Ипотека может быть долгосрочным обязательством до 30 лет. Даже если вам не нужно оставаться дома в течение всего срока кредита, это все равно важное решение. Сложнее переехать, когда у тебя есть недвижимость. Если вы не покупаете второй дом или инвестиционную недвижимость, вам, скорее всего, придется сначала продать свой текущий дом, что может занять много времени.
Подумайте, готовы ли вы остаться в своем нынешнем местоположении хотя бы еще на несколько лет. Кроме того, примите во внимание цели своей работы, семейные обязанности и другие факторы. Каждое из этих соображений окажет значительное влияние на стиль приобретаемого вами дома и местоположение вашего основного места жительства.
Отношение долга к доходу
Ваши текущие долги будут влиять на то, сколько денег вы можете занять для покупки дома. Утверждению ипотеки может помешать высокий ежемесячный долг (например, задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды и другие ссуды в рассрочку). С другой стороны, низкий ежемесячный долг может помочь вам в покупке более дорогого дома.
Чтобы определить максимальный размер вашего кредита, ваш ипотечный кредитор оценит отношение вашего долга к доходу (DTI). Отношение долга к доходу (DTI) — это показатель того, какую часть вашего валового ежемесячного дохода вы тратите на долги.
Кредиторы смотрят на деньги, оставшиеся после выплаты всех других ваших долгов, чтобы определить, какую сумму ежемесячного платежа по ипотеке вы можете себе позволить.
Ниже приведен пример идеального DTI для нескольких ипотечных программ:
- 36-43% для обычного кредита
- 43% для кредита FHA
- 41% для кредита USDA
- 41% для кредита VA
Более высокие отношения возможны с «компенсирующими коэффициентами». К ним относятся хорошая кредитная история, большой первоначальный взнос и достаточные финансовые резервы.
Плата по ипотеке за новый дом не должна превышать 28-31% от вашего валового ежемесячного дохода.
Кроме того, имейте в виду, что другие расходы на домовладение, такие как страхование домовладельцев и налоги на недвижимость будут учтены в вашем DTI. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы определить ваше «истинное» право на ипотеку.
Ликвидные активы
Даже при ипотеке вам потребуются ликвидные активы для финансирования покупки недвижимости, а именно:
Покупка жилья без предоплаты возможна, но большинству домовладельцев требуется вниз оплата. Таким образом, первоначальный взнос наличными является первым существенным платежом по кредиту, который вы делаете для покупки дома. Размер первоначального взноса зависит от типа кредита и суммы займа. Вы можете купить недвижимость со скидкой всего 3% (хотя есть преимущества и в том, чтобы внести больше).
Плата за закрытие: до того, как вы переедете в свой новый дом, вы должны оплатить расходы за закрытие. Ваш кредитор и другие третьи лица взимают с вас плату за закрытие для создания вашего кредита. Закрытие расходы варьируются в зависимости от вашего местоположения и типа кредита. Таким образом, рассчитывайте заплатить 3-6% от стоимости вашего дома на заключительные расходы. Уступки продавцов или ипотечные взносы могут использоваться для покрытия части или всех комиссий за закрытие сделки.
№ 2. Определите, сколько вы можете позволить себе купить дом
Когда вы будете готовы купить дом, составьте бюджет. Сначала рассчитайте коэффициент DTI. Изучите свои текущие счета и доход, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц за ипотеку.
Покупка дома сопряжена с расходами, которых нет при аренде. Вам также нужно будет платить налоги на недвижимость и иметь страховку домовладельцев. Включите эти расходы в семейный бюджет при определении бюджета на покупку жилья.
№3. Сэкономьте на первоначальном взносе и расходах на закрытие
Сберегательные счета и инвестиции являются популярными способами сэкономить для вас, чтобы купить дом. Если у вас есть благосклонные родственники, готовые поддержать вас, вы можете использовать подарочные деньги для оплаты первоначального взноса (в этом случае обязательно предоставьте своему кредитору подарочное письмо).
Но, конечно же, покупка дома также требует минимального первоначального взноса.
Обычный кредит требует минимальный первоначальный взнос в размере 3 и 5% от покупной цены. В то время как кредит Федерального жилищного управления (FHA) требует минимум 3.5 процента.
Кредиты USDA и VA не требуют первоначального взноса наличными, поэтому, если вы соответствуете требованиям, вы можете купить дом без первоначального взноса.
Ps: Вам больше не нужен 20% вниз. Однако некоторые заемщики предпочитают вносить 20%, чтобы не платить PMI (PMI).
№ 4. Найдите подходящую ипотеку для вас
Тип ипотечного кредита, который вы используете для покупки дома, влияет на ваше право на получение кредита (включая минимальный первоначальный взнос) и на то, как вы его погашаете. Выбор правильного жилищного кредита может помочь вам получить одобрение и сэкономить тысячи.
Очень важно понять преимущества и недостатки каждого типа ипотеки, прежде чем сделать выбор. Вот некоторые распространенные ипотечные кредиты:
- Обычные кредиты не поддерживаются федеральным правительством и выдаются частными кредиторами. Они требуют более низкие авансовые платежи, но более строгие критерии. Большинство ипотечных кредитов в США являются обычными, и они требуют всего лишь 3% первоначального взноса.
- Федеральное жилищное управление поддерживает ссуды FHA. В целом, на них легче претендовать, чем на обычные кредиты, но они требуют большей ипотечной страховки. В результате требования кредитного рейтинга FHA менее строгие. Кредит FHA требует от 3.5% первоначального взноса и выше.
- Ссуды VA предназначены для действующих или вышедших на пенсию военнослужащих и их соответствующих супругов. Для кредитов на покупку VA не требуется первоначальный взнос.
- Крупные кредиты — это ипотечные кредиты на дома, стоимость которых превышает обычный лимит кредитования. Вам нужен большой первоначальный взнос и высокий кредитный рейтинг для этого вида кредита
- Кредит USDA помогает жителям сельских и пригородных районов покупать дома. Вы можете получить этот кредит без денег, если вы живете в сельской местности и соответствуете требованиям к доходу.
- Кредиты на ремонт позволяют включать расходы на благоустройство дома в сумму кредита. Особенно когда ставки по ипотечным кредитам низкие, это может быть более дешевым способом занять деньги на ремонт, чем личный кредит, при этом выплачивая меньшие проценты.
№ 5. Получите предварительное одобрение на ипотеку
Пришло время получить предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем вы начнете искать дом. Ваш кредитор предоставит вам письмо с предварительным одобрением при подаче заявления, в котором будет указано, на какую сумму вы утверждены в зависимости от вашего кредита, активов и дохода. Ваш агент по недвижимости может использовать ваше письмо с предварительным одобрением, чтобы помочь вам определить недвижимость, которая соответствует вашему бюджету.
Чтобы получить предварительное одобрение, вы должны подать заявку своему кредитору. Ответы на вопросы о вашем доходе, имуществе и доме, который вы собираетесь купить, являются частью процесса предварительного одобрения. Также будет проведена проверка кредитоспособности.
№ 6. Поиск агента по недвижимости
Вы получили предварительное одобрение и знаете, какой дом вам нужен, теперь давайте найдем кого-нибудь, кто поможет вам в поиске. Идеальный агент по недвижимости может оказать огромное влияние на протяжении всего процесса покупки дома, например, от знания закоулков местного рынка до оказания моральной поддержки, когда поиск кажется бесконечным, до помощи в переговорах с продавцом.
Кроме того, разумной идеей будет опрос как минимум трех агентов. Спросите знакомых, которые недавно приобрели недвижимость, могут ли они порекомендовать своего агента. Здесь есть только одно абсолютное нет-нет: не нанимайте агента по недвижимости, который продает дом, который вы хотите купить. Вы хотите, чтобы агент представлял вас и защищал вас.
Продавец обычно платит комиссию агенту покупателя. Вы подписываете договор о представительстве с агент по недвижимости, но вы не будете нести ответственность за их оплату.
№ 7. Начать поиск дома
Ваш агент по недвижимости поможет вам найти дома в рамках вашего бюджета. Составьте список своих главных приоритетов, который может варьироваться в зависимости от того, ищете ли вы дом для начинающих или дом на всю жизнь, а также от стиля дома, который вы хотите.
При поиске дома учитывайте следующие факторы:
- Цена
- Квадратные метры
- Домашнее состояние и возможная необходимость ремонта
- Доступ к общественному транспорту
- Кол-во спален
- Задний двор/бассейн
- Местные развлечения
- Рейтинг местного школьного округа
- Тенденции стоимости недвижимости
- Налоги на имущество/недвижимость
Покажите своему агенту свои приоритеты в порядке важности. Вам будут показаны дома, соответствующие вашим критериям. Не расстраивайтесь, если ваш поиск идеального дома займет больше времени, чем предполагалось. Только вы можете выбрать подходящую недвижимость, которая соответствует вашему вкусу, поэтому просмотрите множество домов, прежде чем выбрать один, чтобы сделать предложение. Также знайте, что большую часть процесса поиска дома можно выполнить онлайн.
Как только вы найдете недвижимость, которая соответствует вашим критериям, вы можете сделать предложение.
№8. Сделай предложение
Письма с предложениями должны быть написаны при предложении жилья. Имя, текущий адрес и цена предложения включены в ваше письмо с предложением. В нем также будет указан крайний срок, в течение которого продавец должен отреагировать.
Большинство предложений также требуют серьезного денежного депозита. 1 – 2% от стоимости покупки считается задатком.
Кроме того, ваш агент почти всегда составит для вас письмо с предложением, но вы можете сделать это самостоятельно. Как только предложение будет подготовлено, ваш агент свяжется с продавцом или его агентом. Вы должны представить письменное письмо с предложением, когда вы решите сделать предложение о доме.
После того, как вы отправите свое предложение, переговоры могут продолжаться некоторое время. Позвольте своему агенту по недвижимости помочь вам в процессе переговоров и не бойтесь уйти, если вы не можете прийти к соглашению. Пришло время перейти к оценке и осмотру после того, как вы и продавец договорились о предложении.
№ 9. Осмотрите дом
Кредиторы обычно не требуют осмотра дома, но вы должны его провести перед покупкой дома. Во время проверки дома инспектор будет ходить по дому в поисках проблем. Они проверят электрические системы, крыши, приборы и многое другое. Позже он предоставит вам список проблем, обнаруженных после проверки.
После этого вы должны просмотреть отчет об инспекции построчно, выявляя основные проблемы. Попросите продавца устранить любые выявленные серьезные проблемы со здоровьем (например, свинцовую краску или плесень) перед закрытием. Если вы двое не пришли к общему мнению, вы можете изучить другие возможности. Убедитесь, что ваш агент просматривает результаты вместе с вами, чтобы помочь вам указать на основные проблемы.
Помните, что вы будете нести ответственность за дорогостоящий ремонт после продажи. Следовательно, чтобы избежать дорогостоящих проблем (таких как трещины в фундаменте или неправильно расположенные окна), перед покупкой проведите осмотр дома.
№10. Получить оценку дома
Оценка представляет собой отчет, который показывает текущую стоимость имущества. Перед получением ипотечного кредита необходима оценка.
Чтобы одолжить больше денег, чем стоит дом, кредиторы требуют оценки. Ваше предложение может быть отклонено, если оценочная стоимость ниже вашего предложения. Подумайте о том, чтобы оспорить результаты оценки, если вы считаете, что оценочная стоимость слишком низкая. Кроме того, не всегда можно полагаться на согласие рецензента.
Предложения должны также включать условие оценки. Это позволяет покупателям выручить (или договориться о более низкой цене), не теряя при этом своих задатков. Так же, как и непредвиденные обстоятельства инспекции, непредвиденные обстоятельства оценки могут различаться.
№ 11. Обсудите любой ремонт или кредит с продавцом
После получения отчета об инспекции попросите продавца устранить обнаруженные вами проблемы. У вас есть три варианта:
- Попросите скидку по результатам проверки.
- Вы можете попросить продавца зачесть часть ваших расходов на закрытие.
- Попросите продавца решить проблемы до того, как вы закроете сделку.
№ 12. Наконец-то пройти дом
Даже если вы полностью влюблены в недвижимость, вы должны провести последнюю проверку в своем новом доме перед закрытием. Это дает вам возможность перепроверить и убедиться, что у продавца все в хорошем состоянии.
№ 13. Закройте свой новый дом
Вы добрались до последнего шага! Понимание закрывающих документов заблаговременно поможет облегчить процесс закрытия.
Ваш кредитор должен предоставить вам заключительную информацию за три дня до закрытия. Сравните его с оценкой кредита, чтобы проверить, скорректировались ли расходы на закрытие. Это может помочь вам узнать общую сумму наличных денег, необходимую для закрытия покупки вашего нового дома.
Кроме того, необходимо присутствовать на заключительном совещании после того, как вы ознакомились с заключительным заявлением. Принесите свое удостоверение личности, копию заключительного раскрытия информации и подтверждение наличия наличных денег для покрытия заключительных взносов в день, когда вы купите новый дом. Вы подпишете акт об урегулировании, в котором будут указаны все расходы, связанные с покупкой вашего дома. Это время, когда вы вносите первоначальный взнос и платите за закрытие сделки. Вы также подпишете ипотечную записку, которая гарантирует, что вы вернете деньги. Наконец, чтобы обеспечить закладную, вы подписываете закладную или договор о доверительном управлении.
После завершения процесса закрытия вы стали домовладельцем.
Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы купить дом?
Ваш кредитный рейтинг оказывает значительное влияние на типы кредитов и процентные ставки, на которые вы имеете право купить дом. Ваш кредитный рейтинг говорит кредиторам, какой риск они берут на себя, предоставляя вам кредит.
Пока вы готовитесь получить ипотечный кредит и купить дом, принятие мер по улучшению вашего кредитного рейтинга и минимизации долга может окупиться. Более высокие цифры означают более выгодные условия кредитования и более низкие процентные ставки.
Ваш кредитный рейтинг определяется следующими факторами:
- История платежей
- Сколько ты должен
- Длина вашей кредитной истории
- Ваш поиск нового кредита
- Виды кредита, которые вы использовали
Какой кредитный рейтинг вам понадобится, чтобы получить ипотечный кредит, который купит вам дом? Чтобы претендовать на получение большинства кредитов, большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг не менее 620. Хотя кредитный рейтинг 720 или выше, как правило, дает вам лучшие условия кредита, чтобы помочь вам купить дом. Однако с типичным баллом FICO 580 вы можете иметь право на получение кредита FHA или VA от некоторых кредиторов. При среднем балле ниже 620 вам потребуется коэффициент расходов на жилье не более 38% и общий DTI не более 45%, чтобы претендовать на них.
Какой доход мне нужен, чтобы купить дом?
Вам нужен постоянный источник дохода, чтобы иметь возможность купить дом. Ваш заработок за последние два года будет отражать вашу способность производить платежи по ипотеке. Кредиторам всегда интересно узнать, какой у вас доход, чтобы они могли рассчитать риск, на который они идут, и во сколько это им обойдется, а также посмотреть, смогут ли они на самом деле выдать ипотечный кредит.
Сколько наличных мне нужно, чтобы купить дом?
Прежде чем купить дом, убедитесь, что у вас достаточно наличных денег, чтобы покрыть любые непредвиденные расходы. Эти резервы должны быть в состоянии покрыть выплаты по ипотечным кредитам как минимум за два месяца. Более того, вполне возможно, что ваш кредитор захочет, чтобы вы делали больше платежей в течение более длительного периода времени в зависимости от вида кредита, который вы ищете, и вашего права.
Сколько сбережений мне нужно, чтобы купить дом?
Вам понадобится достаточно сбережений, чтобы внести минимальный первоначальный взнос по кредиту и оплатить заключительные расходы на покупку дома, хотя вы можете получить некоторую помощь в этом от семьи или друзей. Тем не менее, просто убедитесь, что у вас достаточно сбережений, чтобы купить дом.
Грубо говоря, экономия не менее 25% от продажной цены дома наличными является разумным подходом к покупке дома, если вы планируете взять ипотечный кредит.
Сколько времени занимает покупка дома?
В среднем на покупку дома от начала и до конца уходит 5–6 месяцев. В зависимости от того, какую часть процесса вы завершите раньше времени. Таким образом, независимо от того, продаете ли вы одновременно другую недвижимость, платите ли вы наличными или подаете заявку на ипотеку для покупки дома, этот процесс может занять меньше времени.
Заключение
Подводя итог этому процессу, во-первых, подготовьтесь стать домовладельцем и составьте бюджет. Следующим шагом является получение предварительного одобрения на ипотеку. Затем вы начнете искать дом, желательно с надежным риелтором. Вы будете работать со своим агентом, чтобы представить предложение и вести переговоры с продавцом после того, как найдете дом.
Вы получите оценку и осмотр, когда вы двое придете к соглашению. Если осмотр выявит серьезную проблему, вы можете договориться о ремонте или кредите. Вы также сделаете еще одно прохождение перед покупкой. Если вам это нравится, вы можете переехать и наслаждаться своим новым статусом домовладельца.
Часто задаваемые вопросы
Какой самый низкий кредитный рейтинг для покупки дома?
Для обычного кредита большинство кредиторов хотят, чтобы кредитный рейтинг не менее 620, чтобы купить дом. Помимо этого, вы все равно можете получить кредит с плохой кредитной историей, даже если она находится в 500-х годах.
Какой кредитный рейтинг необходим для FHA?
Кредит FHA требует минимальный первоначальный взнос 3.5% для кредитных баллов 580 и выше. Если вы можете внести первоначальный взнос в размере 10%, ваш кредитный рейтинг может находиться в диапазоне от 500 до 579.
Как долго вы должны держать кредит FHA?
Ипотечные кредиты FHA бывают двух основных сроков: 15-летний и 30-летний. 30-летнее юридическое обязательство по первоначальному ипотечному кредиту FHA — это максимальный срок, в течение которого вы можете быть юридически связаны с ним. Рефинансирование может изменить продолжительность выплаты по ипотеке, но первоначальный кредит будет составлять 30 или 15 лет.
Какой залог мне нужен для дома 2023?
Необходим первоначальный взнос в размере не менее 5% от покупной цены, а оставшиеся средства (ипотека) поступают от кредитора, такого как банк или финансовое учреждение.
Сколько сбережений мне нужно, чтобы купить дом?
Грубо говоря, экономия не менее 25% от продажной цены дома наличными является разумным подходом к покупке дома, если вы планируете взять ипотечный кредит.
Статьи по теме
