За последние несколько десятилетий традиционные способы выдачи наличных до зарплаты полностью изменились в ответ на потребительский спрос. С появлением искусственного интеллекта и более сложных алгоритмов, аванс наличными за плохую кредитную историю Кредиты уступили место более персонализированному и удобному для пользователя опыту, отойдя от потусторонних 400% годовых и перейдя на онлайн-платформы, обещающие менее 35.99% годовых, более длительные сроки погашения и отсутствие хищнических / скрытых комиссий.
Продолжайте читать, чтобы узнать больше о том, как традиционные выдачи наличных до зарплаты уступили место более выгодным потребительским кредитам при плохой кредитной истории, включая сравнительный анализ (авансы до зарплаты по сравнению с потребительскими кредитами) и как рынок потребительского кредитования со временем эволюционировал от одного продукта к другому. .
Что такое традиционные выплаты наличными в день зарплаты?
Традиционные денежные авансы до зарплаты, также называемые ссудами до зарплаты или чека, представляют собой краткосрочные ссуды с высокой годовой процентной ставкой, погашаемые в следующий день зарплаты заемщика с двух-четырехнедельным графиком оплаты.
При традиционном выдаче наличных в день зарплаты ожидайте от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, при этом фактическая сумма, предлагаемая, зависит от вашего дохода, соотношения долга к доходу, стажа работы и других факторов, оценивающих вашу способность погасить долг.
Что касается примера кредита, возьмем кредит в размере 1,500 долларов США с годовой процентной ставкой 350%, погашенной в течение двух недель. Предполагаемая общая сумма погашения этого кредита (при условии отсутствия дополнительных финансовых расходов) составляет 1,709.86 долларов США, из которых более 200 долларов США составляют проценты — плохая сделка, если мы когда-либо ее видели!
Годовая процентная ставка по выдаче наличных до зарплаты, характеризующаяся небольшими суммами кредита и высокими процентными ставками/комиссиями (за каждые взятые взаймы 100 долларов США), обычно начинается с 300% и достигает 400%.
Что такое личные кредиты?
Потребительские кредиты — это деньги, взятые потребителями взаймы для различных целей, включая, помимо прочего, улучшение жилья и консолидацию долга. Обычно они составляют от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов при годовых процентных ставках (APR) до 35.99%, что учитывает основную сумму долга, проценты и все финансовые расходы, чтобы представить общую стоимость заимствования.
Заемщики с годовой процентной ставкой соответствуют критериям в зависимости от условий кредиторов и кредитоспособности по шкале FICO (от 300 до 850). Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша квалифицированная годовая процентная ставка. Они могут работать на фиксированной или переменной основе. Фиксированные ставки остаются постоянными на протяжении всего срока действия кредита, а различные ставки колеблются в зависимости от макроэкономических условий и действий Федеральной резервной системы.
В перспективе двухлетний потребительский кредит в размере 2 долларов США под 31% годовых приведет к предполагаемым ежемесячным платежам в размере 3,300 долларов США при общей сумме погашения в размере 186.22 долларов США (с выплаченными процентами в размере 4,469.17 долларов США).
Примечание. Ставка в размере 31% годовых находится в гораздо более низком диапазоне годовых для традиционных ссуд до зарплаты, при этом наиболее распространенным диапазоном является годовая процентная ставка 300%, что, возможно, является самым дорогим кредитным продуктом на сегодняшний день.
Кроме того, потребительские кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными, что требует использования залога, такого как транспортное средство, для защиты от риска неисполнения обязательств. Естественно, необеспеченные кредиты будут иметь несколько более высокие средние процентные ставки.
Чтобы соответствовать требованиям, кредиторы могут или не могут провести проверку кредитоспособности. Также учитываются другие факторы, такие как доход, соотношение долга к доходу и стаж работы. Авансы наличными в день зарплаты можно получить через онлайн-кредиторов и справочные службы по кредитам, такие как 100Lenders и MarketLoans, которые связывают потенциальных клиентов с сетью сотен прямых кредиторов, специализирующихся на выдаче наличных в день зарплаты и потребительских кредитах при плохой кредитной истории.
Продолжайте читать, чтобы узнать больше о потребительских кредитах и о том, как они превратились из авансов до зарплаты в то, чем они являются сегодня.
Каковы различия между потребительскими кредитами при плохой кредитной истории и авансами до зарплаты?
Вот основные различия между потребительскими кредитами с плохой кредитной историей и авансами до зарплаты:
Цель кредита. Денежные авансы в день зарплаты обычно дают не более 1,500 долларов США на неотложные и неотложные финансовые нужды, такие как неотложная медицинская помощь, ремонт автомобилей, счета за коммунальные услуги, выплаты по ипотеке, расходы на похороны и даже непредвиденные расходы по уходу за детьми.
Потребительские кредиты с плохой кредитной историей лучше всего подходят для решения долгосрочных проблем с денежными потоками, например, для оплаты больничного счета на сумму 19,500 XNUMX долларов или проекта ремонта дома.
Кредитные проверки. В отличие от потребительских кредитов на плохую кредитную историю от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов, кредиторы до зарплаты обычно не проводят проверки кредитоспособности, оценивая право на получение кредита на основе вашей способности погасить кредит на основе дохода, соотношения долга к доходу и статистики безработицы. Аналогичным образом, кредиторы могут не отчитываться перед Experian, Equifax или TransUnion, поэтому своевременная оплата платежей немного менее важна.
Процентные ставки. Выплаты наличными в день зарплаты обычно варьируются в пределах трехзначной годовой процентной ставки (в местных магазинах) по сравнению с 35.99% для законных онлайн-вариантов. Потребительские кредиты с плохой кредитной историей обычно имеют годовую процентную ставку не более 35.99%. Для сравнения: потребительский кредит в размере 25,000 100 долларов США при плохой кредитной истории может помочь вам сэкономить сотни (если не тысячи) за счет аванса наличными (при условии того же периода погашения и разницы в годовой процентной ставке более XNUMX%).
Срок погашения. Денежные авансы до зарплаты имеют краткосрочный период погашения (от двух до четырех недель). В свою очередь, потребительские кредиты с плохой кредитной историей имеют среднесрочный и долгосрочный период погашения до 72 месяцев. Один требует единовременной выплаты, а другой требует фиксированных платежей, каждый из которых покрывает часть основной суммы долга и процентов в ежемесячном цикле погашения.
В зависимости от типа кредита многие кредиторы предлагают гибкость в выборе условий погашения на основе индивидуальных предпочтений, включая более расширенные варианты погашения при более низких ежемесячных платежах.
Ресурсы. Кредиторы до зарплаты печально известны тем, что не предлагают ресурсы. Будь то финансовое образование с полезными темами в блогах или программы помощи в трудных условиях, которые позволяют вам отсрочить или отказаться от процентов (на короткий срок), ожидайте, что это будут потребительские кредиты на случай плохой кредитной истории, когда финансовые учреждения имеют высокий стимул к обучению, удерживая потребителей в своих рядах.
Несколько слов о кредитных приложениях и услугах «Купи сейчас, плати потом»
Помимо потребительских кредитов, двумя длинными типами, которые затмили традиционные выплаты наличными в день зарплаты, являются приложения для выдачи наличных (например, Earnin, Brigit) и сервисы «Купи сейчас, заплати позже», такие как Affirm, Afterpay и Klarna.
Эти два альтернативных варианта финансирования гораздо более выгодны, чем кредиты до зарплаты, благодаря более низким затратам, прозрачной структуре комиссий и гибким условиям погашения, которые позволяют распределять платежи в течение фиксированного периода. Кроме того, он предлагает удобство благодаря удобным мобильным приложениям, позволяющим связывать приложения, которые проверяют счета для быстрой выплаты средств.
Не говоря уже о том, что каждый из них служит важной цели. Кредитные приложения, такие как Earnin и Brigit, лучше всего использовать для покрытия пробелов в зарплате, покрывая всю или часть вашей следующей зарплаты в обмен на 0% процентную ставку и отсутствие комиссий. В свою очередь, услуги BNPL, такие как Affirm и Afterpay, позволяют вам участвовать в программах «Pay in 4», которые позволяют вам платить большую единовременную сумму и равные фиксированные платежи в течение шести недель, что позволяет вам пользоваться управляемым планом оплаты для дорогих товаров. как мебель и украшения.
Короче говоря, осознайте необходимость использования кредитных приложений вместо услуг «Купи сейчас, заплати позже», чтобы избежать высоких процентных ставок и более коротких сроков погашения, предлагаемых традиционными выдачами наличных в день выплаты жалованья и некоторыми личными кредитами с плохой кредитной историей.
Как эволюция изменила денежные авансы до зарплаты на личные онлайн-займы
В начале 20-го века возник развивающийся рынок потребительского кредитования, на котором кредитные организации продвигали свои кредитные продукты и услуги. Одним из самых популярных продуктов был недельный кредит с процентной ставкой от 120 до 500 % , один из первых в истории выдачи наличных авансов до зарплаты.
В ответ на стремительный рост процентных ставок каждый штат начал демонстрировать свои полномочия, вводя максимальные ограничения на суммы кредитов, процентные ставки и финансовые сборы. Один из основных законов, Единый закон о малых кредитах (1916 г.), установил максимальный предел процентной ставки в размере 3.5% для кредитов на сумму 300 долларов или меньше, на что многие кредиторы в рассрочку воспользовались новыми предложениями.
К середине 20-го века рынок был наводнен вариантами краткосрочных кредитов и кредитов в рассрочку, а действующие федеральные банковские законы 70-х и 80-х годов дерегулировали федеральную банковскую деятельность, что облегчило кредиторам до зарплаты обход законов Аризоны и возведение массовых кварталов. кредитные магазины в районах с низкими доходами.
В то же время кредиты до зарплаты постепенно превратились в потребительские кредиты из-за плохой кредитной истории. Для многих обещание более высоких сумм кредитов и более длительных сроков погашения (до 72 месяцев) облегчило возможность брать больше займов и управлять погашением.
Сегодня статутное право сохраняется, регулируя кредитование до зарплаты во многих отношениях. Например, для всех кредитов до зарплаты, за некоторыми исключениями, установлен верхний предел максимальной процентной ставки в размере 35.99%. Кроме того, началось создание Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) с целью защиты потребителей от хищнических кредитов до зарплаты, предлагая усиление регулирования/надзора и устанавливая новые требования к заработной плате, ограничивающие пролонгацию и даже обязательные требования к уведомлению, при этом все кредиторы должны быть полностью прозрачными в отношении условий. , затраты и риски.
Заключение
Короче говоря, путь от традиционных выплат наличными до зарплаты к более выгодным потребительским кредитам был долгим. Признавая необходимость улучшения процентных ставок и условий, этот тип кредита естественным образом эволюционировал. Помните, что мы не советуем брать кредиты до зарплаты, поскольку потребительские кредиты предлагают гораздо более низкие процентные ставки и более значительные суммы практически для любых расходов, которые вы должны покрыть.
