Existem várias maneiras de obter empréstimos para uma empresa iniciante, mesmo se você tiver crédito ruim ou nenhuma receita. Este artigo discutirá algumas das melhores maneiras de obter empréstimos para empresas iniciantes, mesmo se você tiver crédito ruim ou nenhuma receita.
Como obter empréstimos comerciais sem receita
Os programas de empréstimo da SBA são amplamente considerados como o padrão ouro para empréstimos para empresas iniciantes. Eles fornecem grandes quantias de financiamento, prazos de pagamento longos e taxas de juros baixas, mas geralmente exigem de seis meses a dois anos no negócio e uma injeção de dinheiro de 20% a 30% do mutuário. No entanto, o SBA não é o único caminho para o sucesso. Existem outras maneiras de obter um empréstimo para um novo negócio se você não atender aos requisitos do SBA.
Você pode obter empréstimos para empresas iniciantes sem receita ou com crédito ruim?
Anúncios de “aprovação garantida” e “empréstimos sem verificação de crédito” podem ser muito atraentes se você tiver crédito ruim e estiver procurando por financiamento. Você está se perguntando se um empréstimo comercial garantido poderia resolver todos os seus problemas?
Não tão rapidamente. Antes de solicitar qualquer opção de financiamento que pareça boa demais para ser verdade, você deve ter muito cuidado. Aqui está a realidade: não existe aprovação garantida para crédito ruim quando se trata de financiamento.
Antes de começar a se preocupar, você deve saber que ter um crédito pessoal ou comercial ruim não significa que você não possa obter financiamento comercial. Por outro lado, qualquer promessa de aprovação garantida deve levantar uma bandeira vermelha.
As promessas de aprovação garantida podem, na melhor das hipóteses, indicar que você está lidando com um credor predatório. Pior cenário: a publicidade que você está vendo é uma farsa.
É possível conseguir empréstimos para capital de giro e outro financiamento. Alguns credores neste artigo não verificam o crédito pessoal ou têm requisitos menos rígidos para uma startup com crédito ruim. Alguns credores de pequenas empresas não realizam verificações de crédito pessoal. Em vez disso, eles confiarão em outros fatores, como receita comercial ou, no caso de crowdfunding, uma ideia ou necessidade comercial atraente.
O que constitui uma pontuação de crédito ruim?
Você pode não saber que tem crédito ruim se nunca verificou sua pontuação de crédito. Cada credor determina sua faixa para o que considera excelente, bom, justo e ruim. Existem, no entanto, algumas orientações gerais. O FICO Score, por exemplo, varia de 300 a 850. 500 são considerados ruins.
Os credores de pequenas empresas preferem pontuações de crédito de pelo menos 650, e alguns exigem 680 ou mais. Por outro lado, alguns dos credores deste artigo não verificam o crédito pessoal ou têm requisitos menos rígidos.
Posso obter um empréstimo se acabei de iniciar um negócio?
Seu novo negócio pode exigir capital, mas não é só isso que precisa para criar raízes e prosperar. Construir um plano de negócios, buscar credores e reunir o financiamento necessário para tornar seu negócio uma realidade pode torná-lo um empresário melhor. Este benefício durará para você e sua empresa.
Depois de ter os fundos para colocar seu negócio em funcionamento, faça tudo o que puder para construir e manter o crédito comercial à medida que avança. Verifique a pontuação de crédito da sua empresa e leia sobre o que é necessário para estabelecer a credibilidade de uma empresa. Você estará muito mais à frente na próxima vez que precisar de um empréstimo comercial.
Como faço para financiar um negócio sem dinheiro?
Bancos, cooperativas de crédito, credores on-line e até microempréstimos especializados em empréstimos menores oferecem empréstimos comerciais. No entanto, nem todo credor em potencial será adequado para seu novo empreendimento. De fato, muitos credores exigem que os solicitantes de empréstimos estejam no mercado há pelo menos um ou dois anos antes de serem considerados para um empréstimo. Também é uma boa ideia obter várias ofertas de empréstimos, se possível, portanto, você deve lançar uma ampla rede. Quanto mais credores em potencial você localizar, maiores serão suas chances de obter um empréstimo que atenda às suas necessidades. Aqui estão algumas sugestões de onde você pode começar
#1. Sua Instituição Financeira
Se você abriu uma conta bancária comercial, converse com seu banco sobre empréstimos e crédito comerciais. Mesmo que seu novo negócio não se qualifique para o valor total do empréstimo, você busca em seu banco, um pequeno empréstimo ou linha de crédito pode ser benéfico. Ele estabelecerá uma relação de crédito para o futuro, o que ajudará no desenvolvimento de sua pontuação de crédito comercial.
#2. Credores comerciais on-line
As startups podem achar os credores on-line mais complacentes do que os bancos tradicionais, embora as taxas de juros sejam geralmente altas.
#3. Microempréstimos
Se você precisar de menos de $ 50,000 para iniciar seu negócio, um microcrédito como Kiva ou Opportunity Fund pode ser uma boa opção. Essas organizações sem fins lucrativos ou credores alternativos auxiliam as empresas na obtenção de pequenos empréstimos a taxas de juros baixas. Muitos deles são amigáveis para startups.
O Small Business Administration pode ser um recurso útil ao procurar empréstimos. Embora a SBA não conceda empréstimos, ela garante empréstimos a pequenas empresas feitos por bancos e cooperativas de crédito. Trabalhar com o SBA pode beneficiar novos proprietários de negócios porque uma garantia do SBA remove alguns riscos de empréstimos comerciais. Os programas LenderMatch e SCORE da SBA podem ajudá-lo a encontrar um credor e obter aconselhamento especializado. As desvantagens: os empréstimos da SBA têm vários requisitos e o processo de inscrição e financiamento pode ser demorado.
Posso obter um empréstimo comercial apenas com meu número EIN?
Sim, há momentos em que um credor só olhará para o seu EIN e não para a sua pontuação de crédito ao decidir se deve ou não lhe emprestar dinheiro. Lembre-se de que seu EIN é apenas uma peça do quebra-cabeça ao solicitar um empréstimo para pequenas empresas. Um credor pode usar sua pontuação de crédito comercial em vez de sua pontuação de crédito.
Suponha que você tenha um histórico de crédito longo e estabelecido, sólida gestão financeira, fluxos de caixa, lucros e balanços. Nesse caso, se você não colocar bens pessoais ou garantias para o empréstimo, a dívida é de responsabilidade da empresa, não sua. Se eles são um credor não tradicional que não analisa as pontuações de crédito pessoal, os motivos da maioria das pequenas empresas para se inscrever apenas com um EIN são provavelmente uma combinação de dois e três da lista acima. Como resultado, passaremos o restante deste artigo respondendo a essas perguntas.
Que tipos de empréstimos estão disponíveis para me ajudar a iniciar meu próprio negócio?
Se um empréstimo comercial tradicional não estiver nos cartões para você e sua startup, o financiamento alternativo pode ajudá-lo a começar. O autofinanciamento é a opção mais comum aqui. Você pode “iniciar” seu caminho para o valor do empréstimo em alguns anos usando suas economias ou investimentos - ou pode evitar totalmente a necessidade de um empréstimo. Tenha cuidado para não esgotar sua aposentadoria e poupança de emergência, pois isso pode deixá-lo na mão se o seu empreendimento fracassar. Aqui estão algumas maneiras de financiar o seu negócio que são diferentes dos empréstimos tradicionais:
#1. Família e amigos
Você pode fazer seu negócio decolar sem um longo histórico ou uma pontuação de crédito comercial impressionante se as pessoas próximas a você estiverem dispostas e puderem emprestar ou investir. Esteja ciente de que pode prejudicar seu relacionamento com eles se você não pagar um empréstimo de um amigo ou familiar. Coloque o acordo por escrito e mantenha sua parte no trato.
Obter um investimento inicial de uma empresa de capital de risco ou de um investidor anjo traz seus desafios e benefícios. Os capitalistas de risco geralmente querem possuir uma parte do seu negócio e ter um papel nele no futuro. Eles preferem empresas de rápido crescimento com alto potencial de crescimento. Os investidores de um fundo de capital de risco não precisam fazer pagamentos mensais, ao contrário do que muitos pensam.
# 2. Financiamento colaborativo
Você pode criar sua inovação ou novos negócios no Kickstarter ou em muitas outras plataformas de crowdfunding. Visite cada site em potencial para ter uma ideia de quais ofertas são bem-sucedidas e como são estruturadas. Observe os seguintes termos: Entenda o que acontecerá se sua transação falhar.
#3. Financiamento do fornecedor
Se você conseguir convencer um fornecedor de que seu negócio é bom, ele pode estar disposto a ajudá-lo a financiá-lo por meio de crédito, empréstimo ou investimento em seu negócio. Se você estiver com pouco dinheiro, essa pode ser uma opção viável para financiar equipamentos ou criar estoque.
#4. Empréstimos ou Crédito Pessoal
Se nada mais funcionar e você precisar de mais dinheiro, poderá usar um empréstimo pessoal ou cartão de crédito para pagar seu novo negócio. Apenas esteja atento ao seu risco ao usar o crédito pessoal para iniciar um novo negócio. Se você assumir muitas dívidas pessoais e a empresa falir, você poderá estar em sérias dificuldades financeiras. Você pode perder sua casa ou outros ativos se usá-los como garantia. Acredite em si mesmo, mas pense duas vezes antes de dar esse passo.
Os bancos concedem empréstimos a startups?
Os bancos assumem um risco maior do que o normal ao emprestar para novos negócios porque 80 a 90% das startups falham. Devido a esse risco, os requisitos para obter um empréstimo costumam ser mais altos do que para uma empresa estabelecida. Além disso, os bancos exigem que as startups obtenham empréstimos da SBA, cujas diretrizes de empréstimo eliminam candidatos com altas taxas de inadimplência. Então, sim, os bancos fazem empréstimos para startups se puderem provar sua capacidade de pagá-los. Em geral, isso significa:
Colateral forte. Os mutuários devem colocar algo, geralmente sua casa ou outro ativo significativo. As garantias mostram que os mutuários têm “pele no jogo” e não irão embora se seus negócios falirem. Que quantidade de garantia é necessária? Quando a garantia corresponde pelo menos ao valor do empréstimo, as chances de aprovação do empréstimo aumentam. Ao longo da história, as startups obtiveram um empréstimo e investiram os 10 a 20% exigidos apenas para se verem sem dinheiro e incapazes de fazer pagamentos regulares. É por isso que ter uma almofada é essencial.
A Small Business Administration e os bancos que trabalham com ela exigem que os mutuários tenham dinheiro suficiente em suas contas bancárias para pagar seus empréstimos por dois meses. E dois meses antes de você solicitar o empréstimo, eles esperam ver esses fundos em seus extratos bancários.
Um credor SBA experiente pode compartilhar mais dicas como essas para ajudar a melhorar suas chances de sucesso no financiamento. Portanto, planeje com antecedência e consulte seu banqueiro.
Os bancos darão dinheiro a empréstimos para iniciar um negócio?
Os bancos emprestam para start-ups. A Small Business Administration (SBA) tem algumas exceções a essa regra na forma de programas que garantem uma parte dos custos iniciais de uma nova empresa, o que reduz o risco para as instituições de crédito.
Como resultado, sua empresa deve ter ativos tangíveis que possam ser prometidos para garantir um empréstimo comercial. Os bancos examinam cuidadosamente esses ativos para garantir que reduzam o risco. Por exemplo, se você prometer Contas a Receber para garantir um empréstimo comercial, o banco verificará as principais contas a receber para garantir que as empresas sejam solventes e aceitará apenas uma parte das contas a receber, geralmente 50 ou até 75%, para garantir o empréstimo. Para obter um empréstimo comercial, você deve prometer bens pessoais, geralmente seu patrimônio imobiliário.
Conclusão
Administrar seu próprio negócio pode ser difícil; para muitos empreendedores, a parte mais difícil é começar. Embora possa ser difícil encontrar um credor de quem pedir emprestado, não descarte a possibilidade de obter empréstimos para empresas iniciantes quando você não tiver receita.
Não tenha medo de procurar opções alternativas de financiamento. Credores sem fins lucrativos com programas de microcrédito podem ser a melhor opção para sua empresa, ou usar um cartão de crédito comercial pode valer o risco se a taxa de juros for baixa. Os cartões de crédito corporativos para startups podem ajudar sua empresa a construir um bom crédito e preencher lacunas de fluxo de caixa, se necessário.
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Referências
