Empréstimos comerciais são linhas de crédito designadas para um custo ou objetivo específico de um negócio. A elegibilidade da sua empresa determinará as taxas de juros que você receberá para empréstimos imobiliários comerciais
Empréstimos Comerciais
Você pode usar empréstimos comerciais para dar suporte às operações comerciais. Qualquer tipo de empréstimo concedido a uma empresa e não a um indivíduo é um empréstimo comercial. Os empréstimos comerciais podem ajudar as empresas a obter mais dinheiro, o que pode ajudá-las a crescer e ganhar mais dinheiro. Empréstimos a prazo para imobilizado (PP&E) são dois exemplos desse tipo de financiamento.
A grande maioria dos empréstimos comerciais é concedida a pessoas jurídicas, como corporações e parcerias, embora haja algumas exceções, como imóveis de propriedade de um indivíduo. Os empréstimos pessoais geralmente têm estruturas de crédito muito mais simples do que os empréstimos comerciais.
Usar ativos físicos como garantia para empréstimos comerciais é uma prática comum. Às vezes, os credores solicitam garantias para empréstimos comerciais. A garantia adiciona uma camada extra de segurança para os credores porque lhes dá o poder de confiscar seus ativos se você não conseguir pagar o empréstimo. A garantia geralmente assume a forma de contas, contas a receber, imóveis, equipamentos e muito mais.
Compreendendo a Estrutura de Empréstimos Comerciais
A maioria dos credores não oferece crédito para sempre ou sem exigir que o dinheiro adiantado seja usado para algo muito específico. O termo “estrutura de empréstimo” (também conhecido como “estrutura de crédito” pelos banqueiros) refere-se a isso. Não importa se a exposição é subscrita pela divisão de negócios bancários de uma empresa ou por sua equipe de empréstimos imobiliários comerciais, as estruturas de empréstimos comerciais são frequentemente determinadas por políticas de crédito predeterminadas.
Tipos de Empréstimos Comerciais
Empréstimos comerciais geralmente vêm na forma de linhas de crédito, empréstimos a prazo e hipotecas comerciais.
#1. Linhas de crédito
Um LOC (muitas vezes chamado de “revolver”) apóia o ciclo de capital de giro para empresas que vendem a crédito. Não há um cronograma definido para o reembolso; em vez disso, ele é projetado para flutuar para cima e para baixo em resposta a mudanças nos saldos da conta de capital de giro da empresa.
#2. Empréstimos a prazo
Você pode usar esses empréstimos para comprar ativos não circulantes, como móveis, veículos e máquinas. Os empréstimos a prazo normalmente são amortizados ou pagos ao longo do tempo, geralmente em parcelas mensais. Já haverá um cronograma de reembolso entre o credor e o mutuário no momento do adiantamento do empréstimo. O cronograma de pagamento do empréstimo geralmente coincide com quanto tempo o mutuário usará o ativo subjacente.
#3. Arrendamentos de capital
Semelhante aos empréstimos a prazo, os arrendamentos de capital - também conhecidos como "arrendamentos financeiros" - são usados para financiar ativos de capital não circulantes, como maquinário. A principal distinção entre um arrendamento de capitalse e um empréstimo a prazo é que o ativo tangível permaneça legalmente de propriedade da empresa de financiamento do equipamento durante o arrendamento.
#4. Hipotecas Comerciais
As hipotecas comerciais são um tipo de empréstimo alternativo usado exclusivamente para financiar (ou refinanciar) imóveis comerciais. Ambos os tipos de empréstimos têm termos que são normalmente mais flexíveis do que os de outros empréstimos comerciais (amortização mais longa, LTVs mais favoráveis, preços muito competitivos etc.), independentemente de a propriedade ser ocupada pelo proprietário ou de investimento geradora de renda.
#5. Empréstimos para Aquisição
Um tipo adicional de empréstimo comercial é um empréstimo de aquisição. Em vez de ativos tangíveis, como imóveis ou maquinários, eles são usados por empresas que adquirem outras empresas (ou diferentes divisões de negócios). Embora nem sempre seja esse o caso, os empréstimos para aquisição normalmente têm índices de valor do empréstimo mais baixos e períodos de amortização mais curtos do que outros empréstimos comerciais.
#5. Empréstimos Ponte
Um empréstimo-ponte é um breve, primeiro hipoteca empréstimo sobre imóveis para empresas. A duração pode variar de seis meses a três anos. Em geral, as taxas de juros dos empréstimos-ponte são muito mais altas do que as dos empréstimos de longo prazo. Empresas e proprietários de imóveis que precisam de dinheiro para comprar um imóvel, mas também aguardam a venda de outro imóvel, costumam usá-los.
#6. Empréstimos SBA
Empréstimos feitos a proprietários de imóveis comerciais por credores privados, como bancos e empresas financeiras especializadas, mas que são amplamente apoiados pelo SBA. O Congresso estabeleceu garantias de empréstimos da SBA para promover o estabelecimento e a expansão de pequenas empresas.
O Processo de Empréstimo Comercial
A originação de crédito é o processo pelo qual a equipe de relacionamento busca potenciais tomadores de empréstimo. A equipe de credores (que inclui o gerente de relacionamento e o analista de crédito) se concentra na descoberta do cliente e na estrutura de crédito para compreender o estado da empresa, seus requisitos específicos de empréstimo e possíveis estruturas e preços de negócios.
A equipe inicia a análise e a subscrição após garantir a concordância do cliente em prosseguir com uma solicitação formal de crédito. A estrutura de crédito proposta agora requer a aprovação final do grupo de adjudicação do banco (também conhecido como comitê de crédito).
Uma vez que o negócio foi aprovado, o contrato de empréstimo foi assinado e o advogado do credor registrou corretamente quaisquer ônus contra a empresa e seus ativos, a documentação e o aperfeiçoamento da segurança podem então começar. E, por último, o empréstimo é adiantado, permitindo que o mutuário acesse os recursos do empréstimo.
Taxas de Empréstimos Comerciais
Para empréstimos comerciais, a elegibilidade da sua empresa determinará as taxas de juros e os prazos de pagamento que você receberá. Os empréstimos a prazo constituem a maioria dos empréstimos comerciais e estabelecem pagamentos mensais por um período predeterminado. Muitas empresas podem selecionar seu período de reembolso, que pode variar de um ano a 25 anos ou até mais em algumas circunstâncias.
A maioria das pequenas empresas pode obter um empréstimo comercial de um banco, cooperativa de crédito ou credor online. Sua empresa se qualificará para uma variedade de taxas de juros, taxas, valores de financiamento e termos, dependendo dos tipos de empréstimos comerciais, sua credibilidade, sua situação financeira e seus objetivos.
Os empréstimos comerciais podem ter mais requisitos, mas geralmente têm taxas de juros mais baixas do que as de outros empréstimos comerciais. Os credores comerciais podem estar interessados em saber como você planeja usar os fundos, o crescimento projetado de sua empresa, quanto você ganha antes dos impostos e outras informações.
Qual é o adiantamento mínimo para um empréstimo comercial?
Se você tiver que dar uma garantia ou pagar um adiantamento mínimo para um empréstimo comercial, isso depende do tipo de credor com o qual você trabalha e de seu histórico financeiro. Como resultado, eles podem precisar de um adiantamento ou algum tipo de garantia. O adiantamento mínimo para empréstimos comerciais geralmente varia de 0% a 25%. Os bens reais em si normalmente atuam como garantia se você estiver comprando imóveis, carros ou outros equipamentos. Na ausência disso, pode ser necessário prometer ativos comerciais adicionais ou até mesmo seus ativos. Nem todo credor vai aderir a essas diretrizes.
Requisitos de Empréstimo Comercial
Para se qualificar para um empréstimo comercial, você deve ter um bom crédito, fornecer alguma forma de garantia, contribuir com 25% ou mais do preço de compra e pretender usar a propriedade financiada principalmente para seu próprio negócio.
Empréstimos Comerciais Imóveis
Uma opção para financiar a compra de um imóvel para uso comercial é o empréstimo imobiliário comercial. Você deve ter um bom crédito, depositar 25% ou mais e pretender usar a maior parte da propriedade financiada para seu próprio negócio para se qualificar para um empréstimo comercial.
O objetivo do crédito imobiliário comercial é fornecer dinheiro para a aquisição ou reforma de imóveis para uso da sua própria empresa. Você deve usar a maior parte da propriedade servindo como garantia para o empréstimo para o seu próprio negócio para se qualificar para um empréstimo comercial.
Empréstimos para um imóvel comercial geralmente têm um prazo de cinco a dez anos. Amortizações de empréstimos podem freqüentemente durar até 25 anos, embora sejam tipicamente muito mais longos.
Tipos de Empréstimos Comerciais para Imóveis
- Aqueles com histórico de relacionamento bancário são elegíveis para empréstimos bancários a prazo.
- Empréstimos SBA: Para proprietários de empresas que já tentaram obter um empréstimo de um banco convencional. Normalmente, uma pontuação de crédito de 660 ou superior é necessária para ser elegível para um empréstimo da SBA. A pontuação mínima para empréstimos SBA 504 é normalmente 680.
- Indivíduos que já possuem imóveis e desejam tomar empréstimos contra seu patrimônio podem fazê-lo por meio de uma linha de crédito.
- Empréstimos de portfólio: é importante lembrar que os proprietários que possuem uma variedade de propriedades que alugam aos inquilinos costumam usar esses empréstimos. Esses empréstimos têm taxas, termos e requisitos de elegibilidade diferentes porque os credores os veem como atividades mais especulativas. Antes de discutir as opções de empréstimo de portfólio com um credor, certifique-se de que ele esteja ciente de todas as propriedades que sua empresa possui e usa para suas próprias necessidades.
Requisitos para Empréstimos Imobiliários Comerciais
Existem três categorias principais de requisitos de elegibilidade para empréstimos:
#1. Segurança
Seu credor perguntará se o empréstimo está adequadamente garantido pelo ativo que você está usando como garantia antes de aprová-lo. Isso significa que, para se qualificar, você normalmente precisará ter entre 25% e 30% do patrimônio líquido na propriedade que deseja comprar.
Seu credor também deseja confirmar se você possui seguro de propriedade suficiente para se proteger contra danos ao ativo que serve como garantia. Para garantir que não haja ônus não pagos ou outras reivindicações contra a propriedade, o credor também realizará o trabalho de título na propriedade e revisará a escritura.
#2. Renda
Os credores procuram uma relação receita/despesa saudável ao processar sua inscrição, para que possam ter certeza de que você pode pagar seu empréstimo no prazo todos os meses. Seu índice de cobertura do serviço da dívida (DSCR) é um fator que os credores consideram ao tomar essa decisão. O DSCR mínimo varia de acordo com o ativo que você está usando como garantia, mas a maioria dos credores prefere um DSCR de 1.25 ou superior.
Como você pedirá dinheiro emprestado para fins comerciais, normalmente precisará fornecer dois anos de declarações fiscais ao seu credor para comprovar sua renda. Além disso, uma garantia pessoal deve ser assinada.
# 3. Crédito
Seu credor provavelmente desejará examinar sua pontuação de crédito comercial se você estiver solicitando um empréstimo imobiliário para sua empresa. No entanto, os credores normalmente também exigem uma garantia pessoal de você; nesse caso, eles também desejam verificar seu crédito.
Para a maioria dos empréstimos convencionais, as pontuações de crédito exigidas variam de 660 a 680, dependendo do credor.
Para avaliar seu risco de crédito, os credores também desejam saber há quanto tempo você está no negócio. Normalmente, você deve estar em operação por um ou dois anos para ser elegível para um empréstimo comercial.
Quais são os empréstimos comerciais mais comuns?
- Linhas de crédito
- Empréstimos a Prazo
- Empréstimos para Small Business Administration (SBA)
- Empréstimos Ponte
Quais são os benefícios de um empréstimo comercial?
- Cronogramas de pagamento fixos fornecem maior previsibilidade.
- Como os grandes bancos financiam esses empréstimos, os custos são menores.
- Processo de aprovação rápido
- Uma seleção mais ampla de opções de financiamento do que os empréstimos tradicionais
- Freqüentemente, você não precisa fornecer nenhuma garantia para obter um empréstimo comercial, o que significa que pode obter um sem ele.
- Os empréstimos comerciais têm as taxas de juros mais baixas de qualquer tipo de empréstimo, permitindo que os proprietários de empresas acessem o capital necessário, mantendo os custos indiretos no mínimo.
Quem pode tomar um empréstimo comercial?
Sua capacidade de pagar o empréstimo determina se você é ou não elegível para um empréstimo comercial. Os credores se concentrarão em várias variáveis para avaliar sua elegibilidade. Além de ter um forte histórico de fluxo de caixa, ter uma alta pontuação de crédito é crucial. Você pode descrever seus objetivos e plano de sucesso em um plano de negócios. Certifique-se de especificar por que você precisa dos fundos, quanto dinheiro precisará e como pretende responder se o pior acontecer.
Qual é a diferença entre um empréstimo comercial e um empréstimo comercial?
Os empréstimos para pequenas empresas geralmente têm níveis de financiamento mais baixos, enquanto os empréstimos para fins comerciais geralmente têm níveis de financiamento mais altos concedidos a empresas de médio e grande porte. Um credor, como um banco ou outra instituição financeira, deve dar sua aprovação antes de conceder um empréstimo comercial a qualquer empresa.
Conclusão
Os empréstimos comerciais são essenciais para ajudar sua empresa a crescer e avançar. Eles também oferecem muitos recursos para superar as dificuldades financeiras e ficar um passo à frente da concorrência.
Perguntas frequentes sobre empréstimos comerciais
O que são empréstimos comerciais?
Empréstimos comerciais são linhas de crédito designadas para um custo ou objetivo específico de um negócio. Qualquer tipo de empréstimo concedido a uma empresa e não a um indivíduo é um empréstimo comercial.
Quais são os benefícios dos empréstimos comerciais?
- Processo de aprovação rápido
- Uma seleção mais ampla de opções de financiamento do que os empréstimos tradicionais
- Cronogramas de pagamento fixos fornecem maior previsibilidade.
Quais são os empréstimos comerciais mais comuns?
- Linhas de crédito
- Empréstimos a Prazo
- Empréstimos para Small Business Administration (SBA)
- Empréstimo Ponte
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