Os empréstimos federais são uma escolha inteligente quando se pensa em empréstimos estudantis para a faculdade, porque eles têm as taxas de juros mais baixas e as opções de pagamento mais flexíveis. Empréstimos estudantis privados, no entanto, podem ser úteis se você precisar de dinheiro extra. Os empréstimos estudantis ajudam os alunos a pagar a faculdade, preenchendo as lacunas financeiras e dando-lhes o dinheiro necessário para cobrir os custos educacionais. Para garantir que você escolha com sabedoria e eficácia como pagar por sua educação, é crucial compreender totalmente o procedimento de inscrição, desembolso do empréstimo e requisitos de reembolso relacionados a empréstimos estudantis.
O que são empréstimos estudantis?
Um empréstimo estudantil é um pagamento único que eles podem receber do governo federal, do governo estadual ou de uma empresa privada para cobrir mensalidades e outros custos educacionais. Mas eles terão que devolver esse dinheiro mais juros depois que se formarem. Os estudantes freqüentemente financiam sua educação com empréstimos estudantis. Os empréstimos estudantis podem ser uma ferramenta útil se usados com responsabilidade.
Tipos de empréstimos estudantis
Empréstimos privados e federais são os dois principais tipos de empréstimos estudantis.
Empréstimos estudantis federais
O Departamento de Educação dos Estados Unidos oferece esses empréstimos. Empréstimos estudantis federais vêm com vários benefícios, incluindo taxas de juros fixas. Além disso, os empréstimos estudantis federais fornecem acesso a programas de perdão de empréstimos e cronogramas de pagamento mais adaptáveis, sujeitos a determinados requisitos. Além disso, eles não baseiam suas taxas de juros na qualidade de crédito do mutuário; em vez disso, a lei federal os determina. Como resultado, eles são frequentemente mais baratos do que os empréstimos privados. Seu nível de educação e se você é um estudante independente ou dependente geralmente determinam quanto você deve pedir emprestado anualmente. O limite de empréstimo anual para estudantes de graduação pode variar de $ 5,500 a $ 12,000. Estudantes de pós-graduação são elegíveis para empréstimos de até $ 20,000 no total.
Empréstimos estudantis federais geralmente têm um período de carência de seis meses após a formatura antes de exigir o reembolso. Você deve começar a fazer pagamentos mensais imediatamente após o término do período de carência. Todos os meses, os juros, geralmente a uma taxa fixa, são adicionados ao seu pagamento.
Você pode ser elegível para um dos vários empréstimos federais, dependendo da sua situação financeira:
#1. Empréstimos Subsidiados Diretos
Dependendo da necessidade financeira, acessível a estudantes de graduação. Dependendo do seu ano letivo e se o governo o considera financeiramente independente de seus pais, você pode se qualificar para um determinado valor. Como o governo paga uma parte dos juros desses empréstimos, nem durante os períodos de adiamento nem enquanto você estiver na escola, os juros não se acumulam. No entanto, começa a acumular quando você se forma.
#2. Empréstimos diretos não subsidiados
Isso está disponível para todos os alunos - graduação, pós-graduação e profissionais - independentemente de sua situação financeira. Os juros são sempre acumulados porque estes empréstimos não são subsidiados.
#3. Empréstimos diretos PLUS
Os pais de alunos de graduação dependentes, bem como de alunos de pós-graduação e profissionais, podem usar esse financiamento para cobrir despesas não cobertas por outras formas de ajuda financeira. Por exemplo, você pode escolher um empréstimo direto PLUS se já tiver alguns empréstimos subsidiados ou não subsidiados, mas precisar de mais dinheiro para fechar uma lacuna de financiamento. Uma verificação de crédito é necessária para ser elegível para um empréstimo PLUS.
#4. Empréstimos de consolidação direta
Você pode combinar diferentes empréstimos estudantis federais em um empréstimo com um único administrador de empréstimo e taxa de juros selecionando esta opção. A longo prazo, taxas de juros mais altas podem resultar disso, embora isso possa encurtar seu período de pagamento e diminuir seu pagamento mensal.
Empréstimos estudantis privados
Devido às taxas de juros, os empréstimos privados – que normalmente vêm de bancos ou outras empresas com fins lucrativos – geralmente acabam sendo mais caros do que os empréstimos federais. Além disso, eles podem exigir que os alunos comecem a fazer pagamentos enquanto ainda estão matriculados na escola. Normalmente, os estudantes não solicitam empréstimos privados até que esgotem toda a ajuda federal. Além disso, os empréstimos privados frequentemente não são subsidiados e podem ter um limite anual, reduzindo o montante total da ajuda disponível. As taxas de juros para empréstimos privados também são variáveis. Todos esses elementos, especialmente a taxa de juros, podem ser influenciados pelo seu histórico de crédito e pelo do seu fiador.
A maior desvantagem dos empréstimos estudantis privados é que eles não possuem as proteções do mutuário disponíveis para aqueles que contraem empréstimos estudantis federais. Os tomadores de empréstimos privados não são elegíveis para planos de reembolso com base na renda, perdão se trabalharem em ocupações específicas do serviço público ou programas generosos de adiamento de pagamento se enfrentarem dificuldades financeiras. Portanto, normalmente é melhor usar todos os seus empréstimos federais antes de garantir qualquer empréstimo privado.
Vantagens do Empréstimo Estudantil Privado
#1. Maiores Restrições de Empréstimos
Os limites de empréstimos para empréstimos estudantis alternativos são frequentemente mais altos do que os da dívida federal. Seu pacote de ajuda financeira pode não cobrir totalmente todos os seus custos educacionais se você estiver indo para uma escola cara.
#2. Procedimento de Aplicação Rápida
Em comparação com o aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA), muitos credores privados podem oferecer um processo de inscrição mais rápido.
#3. Estudantes internacionais têm opções
A maioria dos estudantes internacionais não recebe ajuda financeira federal, de acordo com o Departamento de Educação dos EUA. Alguns credores privados, no entanto, emprestam a estrangeiros. Você ainda precisará cumprir os pré-requisitos, que incluem matricular-se em uma faculdade aprovada pelo menos meio período, possuir um visto de estudante atual e provavelmente adicionar um cidadão americano como fiador.
Contras de empréstimos estudantis privados
#1. Pode haver taxas de juros flutuantes.
As taxas de juros de seus empréstimos estudantis federais são definidas para a duração do empréstimo a uma taxa fixa. Não importa o desempenho da economia nacional, ela nunca mudará.
Taxas fixas estão disponíveis com alguns empréstimos estudantis alternativos, mas nem sempre. Como alternativa, você pode receber uma taxa variável.
Sua taxa de juros variável aumentará junto com seu pagamento mensal se as taxas de juros aumentarem com o tempo. Os credores privados podem anunciar taxas híbridas que combinam taxas fixas e variáveis e envolvem um nível de risco comparável.
#2. Sem assistência federal
Os juros sobre empréstimos estudantis federais que se qualificam para um subsídio são cobertos pelo governo, enquanto o mutuário está na escola ou durante o pagamento. Você evitará pagar juros por completo, o que pode economizar milhares de dólares.
Por outro lado, os empréstimos estudantis privados não oferecem essa opção. Desde o início, são devidos juros; em algumas circunstâncias, você pode ter que pagar juros mesmo que ainda esteja na escola. Se você não pagar os juros à medida que avança, eles serão adicionados à sua dívida quando você se formar no ensino médio como juros capitalizados.
#3. Maior chance de sobreempréstimos
Você pode emprestar até 100% de seus custos de mensalidade por meio de empréstimos privados, menos qualquer outro auxílio que você já tenha recebido. No entanto, obter o valor máximo de crédito resulta em custos de juros mais altos para seus empréstimos, o que aumenta seus pagamentos de empréstimos.
Quais são as taxas de juros de empréstimos estudantis?
Dependendo do clima econômico, os empréstimos estudantis podem ter taxas de juros variáveis que mudam ao longo do tempo ou taxas de juros fixas que permanecem constantes durante a duração do empréstimo. A maioria dos empréstimos estudantis cobra juros a partir do momento em que você recebe os fundos. Isso significa que o empréstimo que você obteve no primeiro ano acumulará juros enquanto você for estudante e, se você esperar para começar a pagar até se formar, seu saldo será maior do que o emprestado inicialmente.
Os juros dos empréstimos estudantis são normalmente acumulados diariamente. Eventualmente, você também verá seus juros acumulados capitalizados. Quando os juros são capitalizados, quaisquer juros acumulados são adicionados ao saldo do empréstimo; como resultado, você começa a acumular juros sobre os juros que já foram pagos. Dependendo do seu empréstimo específico, a capitalização de juros geralmente começa quando você começa a fazer pagamentos ou quando termina um período de tolerância temporária.
Opções de reembolso de empréstimos estudantis
Alguns dos termos de reembolso mais flexíveis se aplicam a empréstimos estudantis federais. Além disso, os empréstimos federais vêm com um período de carência de seis meses, o que significa que você tem tanto tempo para se formar antes de começar a pagar sua dívida. Os planos federais de reembolso de empréstimos estudantis normalmente assumem que você pagará suas dívidas dentro de dez anos após a formatura. No entanto, você também tem a opção de se inscrever em um plano de reembolso alternativo. Isso inclui alguns que vinculam sua fatura mensal à sua renda discricionária e são chamados de planos de reembolso orientados por renda (IDR). Existem quatro tipos:
#1. Reembolso com base na renda (IBR)
Em termos de sua renda discricionária, seus pagamentos mensais variam de 10% a 15%. Seu saldo restante será perdoado se você ainda dever dinheiro em seu empréstimo após 20 ou 25 anos. Dependendo do ano em que você fez o empréstimo, você pode pagar 10% ou 15% de sua renda e receber o perdão após 20 ou 25 anos.
#2. Reembolso de Renda Contingente (ICR)
Seus pagamentos mensais serão iguais a 20% de sua renda discricionária ou o que você pagaria em 12 anos sob um cronograma de pagamento fixo. Após 25 anos, qualquer dívida pendente é cancelada.
#3. Pague conforme você ganha (PAYE)
Com este plano, seus pagamentos mensais são sempre limitados a 10% de sua renda discricionária e nunca ultrapassam o que você pagaria com o cronograma de pagamento padrão. Após 20 anos, sua dívida pendente será cancelada.
#4. Revisado Pague Conforme Ganhar (REPAYE)
Você pagará 10% de sua renda discricionária a cada mês, mas não há garantia de que pagará menos do que pagaria em um cronograma de pagamento típico. Após 20 ou 25 anos, qualquer dívida pendente será perdoada. Ao contrário de outros planos de IDR, o REPAYE não exige verificação de renda, portanto, qualquer pessoa com empréstimos federais pode se inscrever independentemente da situação financeira.
A maioria dos empréstimos estudantis privados tem planos de pagamento que duram cinco anos ou mais, e muitos deles incluem períodos de carência. No entanto, lembre-se de que os juros geralmente aumentam enquanto você é estudante e durante os períodos em que adia os pagamentos.
Como solicitar empréstimos estudantis por meio da FAFSA
O FAFSA é onde você deve começar se quiser solicitar empréstimos estudantis federais. Você deve primeiro obter um ID Federal Student Aid (ID FSA) para iniciar o FAFSA. Se o aluno for um dependente, os pais, assim como o aluno, exigirão um ID FSA. Você pode usá-lo como sua assinatura eletrônica ao preencher os vários documentos federais de auxílio estudantil.
Estudantes de graduação e pós-graduação solicitam ajuda financeira federal usando o FAFSA. Ao enviar os pedidos da FAFSA, os alunos podem solicitar empréstimos federais, subsídios e fundos de estudo e trabalho. Juntamente com as informações demográficas, os candidatos são obrigados a enviar informações financeiras. Durante o período escolar, os alunos são obrigados a enviar o FAFSA a cada ano letivo. Os candidatos devem ser cidadãos americanos ou não cidadãos elegíveis, ter um número de Seguro Social atualizado e ter concluído o ensino médio ou educação equivalente.
Como funciona a FAFSA?
Os alunos devem primeiro estabelecer um ID Federal Student Aid (FSA) antes de preencher um FAFSA online. Os alunos devem ter um número de Seguro Social, informações sobre sua família e renda individual e uma lista das escolas que planejam frequentar para se inscrever. Os alunos devem verificar seu trabalho duas vezes para garantir que esteja correto após o preenchimento do formulário. A inscrição será enviada a todas as escolas escolhidas depois de assinada digitalmente. Cada candidato recebe uma oferta de auxílio diferente depois que o Departamento de Educação revisa suas inscrições. Um aluno tem a opção de aceitar ou rejeitar qualquer um ou todos os empréstimos, subsídios, bolsas de estudos e prêmios de estudo e trabalho disponíveis. Cada aluno que aceita o auxílio é informado da data de desembolso após fazê-lo.
Os pedidos de empréstimos estudantis privados diferem dependendo do credor, mas geralmente exigem detalhes sobre suas finanças, educação e se você se inscreverá com um co-signatário ou não, bem como quanto dinheiro precisará.
Benefícios dos empréstimos estudantis
Mesmo que empréstimos estudantis alternativos possam ter vantagens, muitos estudantes se beneficiariam mais começando com empréstimos federais.
#1. Ele fornece o que você precisa no momento certo
Um empréstimo estudantil é rápido e simples de solicitar e atende às suas necessidades particulares e individuais. O restante do dinheiro é transferido diretamente para sua conta bancária ou para a conta bancária de seu fiador, enquanto sua mensalidade é paga diretamente à escola e seu aluguel ou outras despesas de moradia são cobertos.
#2. Ele permite que você se concentre mais livremente
Se você é um estudante em tempo integral, pode esperar para começar a fazer os pagamentos depois de terminar seu curso de estudo. A pessoa que prestou fiança cobrirá apenas os juros e taxas do empréstimo até aquele momento, dando a você liberdade financeira para se concentrar nos estudos e construir o futuro que deseja sem ter que se preocupar com dinheiro.
#3. A qualificação é simples
Você deve ter pelo menos 18 anos de idade, ser aceito ou estar matriculado em uma instituição reconhecida de ensino superior para ser elegível. Você precisará de um co-signatário para atuar como fiador se for um estudante em período integral.
#4. A taxa de juros é menor
Você pode obter um empréstimo estudantil com uma taxa de juros mais baixa e personalizada, pagando apenas 7%* de juros ao ano, em vez de fazer um empréstimo pessoal ou pagar seus estudos com cartão de crédito.
#5. Cobre outras despesas além da mensalidade
Seu empréstimo estudantil pode ser usado para cobrir despesas adicionais, como moradia, livros e outros materiais de estudo, além das mensalidades.
#6. É Simples de Aplicar
Antes de finalizar sua inscrição na agência mais próxima com toda a documentação necessária, você pode obter a pré-aprovação online.
Contras de empréstimos estudantis
#1. Os custos de longo prazo provavelmente serão maiores para você
Os alunos que fazem empréstimos devem pagar juros sobre o valor emprestado, como é prática padrão. Eles podem incorrer em custos de juros adicionais no valor de milhares de dólares para um empréstimo estudantil típico de 10 anos.
#2. Dificuldades financeiras de longo prazo podem resultar de dívidas
Um fator crucial a ser levado em consideração é o ônus financeiro dos empréstimos estudantis. Alguns recém-formados enfrentam uma situação financeira desafiadora de longo prazo devido aos pagamentos mensais necessários.
#3. Eles podem não pagar por todas as suas despesas
As propinas representam apenas uma pequena parte do custo total do ensino superior, tornando a faculdade cara. O verdadeiro custo da faculdade também inclui despesas de moradia, alimentação e viagens.
Como funciona o empréstimo estudantil?
Para pagar a faculdade, os alunos podem fazer empréstimos do setor federal ou privado. O empréstimo deve ser reembolsado no futuro, juntamente com os juros acumulados. Normalmente, os fundos podem ser aplicados em mensalidades, hospedagem e alimentação, livros ou outros custos.
Os empréstimos estudantis estão sujeitos a reembolso?
Embora você normalmente tenha que pagar seus empréstimos estudantis, há algumas circunstâncias em que eles podem ser cancelados, perdoados ou cancelados.
Quais são os 4 tipos de empréstimos estudantis?
Os empréstimos estudantis federais vêm em quatro categorias diferentes: Empréstimos subsidiados diretos, Empréstimos diretos não subsidiados, Empréstimos diretos PLUS e Empréstimos diretos de consolidação
O que acontece se eu nunca pagar meus empréstimos estudantis?
Seu empréstimo pode eventualmente tornar-se inadimplente se você não fizer seus pagamentos ou o fizer de forma negligente. As agências de cobrança de empréstimos estudantis serão notificadas se você atrasar seus pagamentos. Essa divulgação pode prejudicar sua pontuação de crédito e sua capacidade de pedir dinheiro emprestado no futuro.
Quantos empréstimos estudantis posso obter?
Estudantes de graduação podem emprestar no máximo US$ 5,500 a US$ 12,500 em empréstimos federais subsidiados e não subsidiados anualmente, dependendo do ano de estudo e se são estudantes dependentes ou independentes.
Por que os alunos pedem empréstimos estudantis?
Os empréstimos estudantis ajudam os alunos a pagar a faculdade, preenchendo as lacunas em suas finanças e fornecendo-lhes os fundos necessários para cobrir os custos educacionais.
Quais são os dois principais tipos de empréstimos estudantis?
Conhecer suas opções de empréstimo é importante se você precisar de dinheiro para as despesas da faculdade. Empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados representam as duas opções de empréstimo mais populares.
Quanto tempo leva para pagar os empréstimos estudantis?
Empréstimos estudantis federais geralmente exigem dez anos para serem reembolsados, enquanto empréstimos estudantis privados podem levar entre cinco e quinze anos.
Os empréstimos estudantis expiram?
Se você não pagou totalmente seu empréstimo após 20 anos de graduação ou 25 anos de pós-graduação ou estudo profissional, qualquer saldo restante será perdoado.
Posso começar a pagar meus empréstimos estudantis antes de me formar?
Durante o período de carência ou enquanto ainda estiver na escola, você pode pagar antecipadamente o empréstimo.
Conclusão
Muitos estudantes podem se beneficiar muito com os empréstimos estudantis, mas também correm o risco de se afogar em dívidas incapacitantes que os acompanharão por anos. Embora os empréstimos estudantis possam aumentar o acesso ao ensino superior, a faculdade é cara.
Os alunos devem garantir que fazer um empréstimo é uma jogada financeira sábia antes de fazê-lo.
O custo de frequentar a escola pode ser reduzido por bolsas de estudo, subsídios e outras formas de ajuda financeira. É uma escolha pessoal contrair ou não dívidas para pagar a faculdade. Depende de levar em conta cuidadosamente vários fatores.
Artigos Relacionados
- DEDUÇÃO DE IMPOSTO DE EMPRÉSTIMO DE ESTUDANTE: Como obter a dedução de imposto de empréstimo de estudante
- MELHORES CONTAS BANCÁRIAS PARA ESTUDANTES DE 2023: tudo o que você deve saber
- Melhor maneira de pagar empréstimos estudantis: estratégias exclusivas
- Finanças Estudantis: Um Guia Completo de Como Aplicar
Referências
