As linhas de crédito geralmente são emitidas por credores, como bancos ou cooperativas de crédito e, se você se qualificar, poderá sacar por um determinado período de tempo até um valor máximo. Somente quando você toma emprestado da linha de crédito você paga juros? Quando você reembolsa fundos emprestados, esse valor se torna elegível para empréstimo novamente. Continue lendo para saber como as linhas de crédito funcionam mesmo para uma empresa, seus tipos, incluindo home equity, linhas de crédito não garantidas para crédito ruim e uma comparação clara entre linha de crédito e limite de crédito.
O que são linhas de crédito (LOC)?
Uma linha de crédito (LOC) é um limite de empréstimo predeterminado que pode ser acessado a qualquer momento. O mutuário pode retirar fundos conforme necessário até que o limite seja atingido. No caso de uma linha de crédito aberta, o dinheiro pode ser emprestado novamente à medida que é reembolsado.
Um LOC é um contrato entre uma instituição financeira (geralmente um banco) e um cliente que especifica o valor máximo do empréstimo que o cliente pode tomar emprestado. O tomador pode sacar recursos da LOC a qualquer momento, desde que não ultrapasse o valor máximo do contrato (ou limite de crédito).
Como funcionam as linhas de crédito?
Primeiro, vamos examinar suas opções quando se trata de pedir dinheiro emprestado. Em geral, você pode solicitar um empréstimo ou uma linha de crédito. Um empréstimo fornece uma grande quantia de dinheiro e exige que você pague juros sobre ele imediatamente, independentemente de quando o utilizar.
Uma linha de crédito, por outro lado, dá acesso a uma quantia específica de dinheiro que você pode pedir emprestado quando precisar. No entanto, você não paga juros até que peça emprestado.
Existem linhas de crédito comerciais, mas vamos nos concentrar aqui nas linhas de crédito pessoais.
As linhas de crédito pessoais geralmente não são garantidas, o que significa que você não precisa fornecer garantias para obter a linha de crédito. As linhas de crédito garantidas são garantidas por garantias, como sua casa ou uma conta poupança.
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Melhores classificações de crédito podem ajudá-lo a se qualificar para uma taxa percentual anual mais baixa ao solicitar uma linha de crédito. Algumas linhas de crédito podem ter custos, como uma taxa anual, bem como limites de empréstimo.
Depois de ter sido aprovado para a linha de crédito, você terá um prazo fixo - conhecido como "período de saque" - durante o qual poderá sacar fundos da conta. Uma fase de empate pode durar muitos anos. Quando você estiver pronto para pedir dinheiro emprestado, o banco pode emitir cheques especiais ou um cartão, ou pode transferir os fundos para sua conta corrente.
Quando você pede dinheiro emprestado de sua linha de crédito, os juros normalmente começam a se acumular e você deve começar a fazer pelo menos os pagamentos mínimos, cujo valor é adicionado de volta à sua linha de crédito disponível à medida que você os faz. No entanto, assim que o período de saque terminar, você entrará no período de reembolso, durante o qual terá um certo tempo para pagar qualquer saldo restante. Lembre-se de que apenas pagar pagamentos mínimos pode custar mais juros a longo prazo.
Tipos de Linhas de Crédito
LOCs ocorrem em uma variedade de formas, cada uma caindo em uma das duas categorias: seguras ou não seguras. Além disso, cada forma de LOC tem seu próprio conjunto de propriedades.
#1. Linha de crédito pessoal
Isso lhe dá acesso a fundos não garantidos que você pode pedir emprestado, pagar e pedir emprestado novamente. Um LOC pessoal geralmente requer um histórico de crédito sem inadimplência, uma pontuação de crédito de 670 ou superior e renda consistente. Poupança e garantias na forma de ações ou certificados de depósito (CDs) são vantajosas, enquanto garantias não são necessárias para um LOC pessoal. LOCs pessoais são usados para emergências, casamentos e outras ocasiões, proteção de cheque especial, viagens e entretenimento e para ajudar a suavizar quedas na renda.
#2. Linha de Crédito Home Equity (HELOC)
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é um empréstimo garantido pelo patrimônio de sua casa. Seu patrimônio é definido como o valor de mercado de sua casa menos o saldo pendente da hipoteca.
É incomum ser capaz de tomar emprestado contra todo o patrimônio de sua casa. Em vez disso, os credores usam uma fórmula para determinar o valor máximo de uma linha de crédito de home equity, conhecida como índice combinado de empréstimo para valor (CLTV).
Suponha que você tenha aplicado a um credor com um índice máximo de CLTV de 80%. Você está lá há algum tempo e os valores do bairro aumentaram. Você possui uma casa de $ 400,000 e deve $ 150,000 na primeira hipoteca. Você pode se qualificar para um empréstimo de até US$ 170,000 (US$ 400,000 x 0.80 = US$ 320,000; US$ 320,000 – US$ 150,000 = US$ 170,000).
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A principal preocupação do credor, mais uma vez, será se o requerente é um risco digno. O credor não está preocupado com a forma como você gasta o dinheiro. Seu banco não fará perguntas sobre o que você paga. No entanto, você deve ter razões financeiras sólidas para reduzir o valor da casa.
Projetos de renovação de residências são um uso popular para linhas de crédito de home equity. A melhoria não apenas aumentará o valor (e, conseqüentemente, o patrimônio) e a habitabilidade de sua propriedade, mas os itens podem deduzir alguns dos juros pagos nas linhas de crédito de home equity (até $ 750,000 em dívida hipotecária total para contribuintes casados).
Os aplicativos mencionados anteriormente para linhas de crédito não garantidas também estão em jogo. Como você está colocando sua casa em risco, quase certamente obterá uma taxa de juros melhor - comparável às taxas de refinanciamento da primeira hipoteca - do que com uma linha de crédito não garantida.
#3. Linhas de Crédito de Negócios
As linhas de crédito de uma empresa funcionam de maneira semelhante a outros tipos de crédito: você pode reutilizar e reembolsar quantas vezes quiser, desde que sua conta esteja em situação regular e você não exceda seu limite de crédito.
As linhas de crédito comerciais geralmente têm limites mais baixos do que os empréstimos a prazo, variando de US$ 1,000 a US$ 250,000. Eles também são normalmente inseguros, o que significa que nenhuma segurança - mercadorias ou imóveis - é necessária. Declarações de impostos pessoais e comerciais, informações de contas bancárias e registros financeiros comerciais, como declarações de lucros e perdas e um balanço, são usados pelos credores para tomar decisões de empréstimo.
Se uma empresa se qualificar, as linhas de crédito de negócios podem fornecer flexibilidade que um empréstimo de prazo padrão não pode.
Linhas de crédito garantidas x não garantidas
As linhas de crédito são classificadas como garantidas ou não garantidas.
Uma linha de crédito garantida é aquela em que o mutuário usa um bem como garantia para garantir o empréstimo, geralmente um carro ou uma casa. Se o mutuário não pagar a obrigação, o credor pode confiscar o ativo. Bancos e credores frequentemente oferecem taxas de juros mais baratas, maiores restrições de gastos e melhores condições em linhas de crédito garantidas por causa do ativo.
As linhas de crédito não garantidas não exigem garantias. Um credor está disposto a assumir o risco de que um mutuário pague a dívida. A menos que você seja um negócio bem estabelecido ou tenha um histórico de crédito pendente, normalmente é difícil obter um LOC não garantido. Uma longa história com um banco ou cooperativa de crédito também é vantajosa.
#1. Linhas de crédito garantidas
As linhas de crédito de home equity são um tipo comum de linha de crédito garantida. Linhas de crédito de home equity usam patrimônio imobiliário como garantia e são essencialmente segundas hipotecas vinculadas a linhas de crédito.
As linhas de crédito garantidas incluem o seguinte:
- Linhas de crédito para home equity (HELOC): O dinheiro pode ser usado para qualquer coisa, embora os projetos de reforma de casas sejam uma escolha popular.
- Empréstimos de veículos: Vivemos em uma cultura de carros e a vida é difícil sem um.
- Empréstimos de casa de penhores: São usados por quem precisa de dinheiro rápido, mas corre o risco de perder um bem valioso, principalmente se esperar muito para devolver o empréstimo.
- Empréstimos de seguro de vida: Você pode pedir emprestado contra apólices de seguro de vida inteira e usar o dinheiro para o que quiser.
- Empréstimos garantidos por poupança: eles também são úteis para gastos irrestritos.
Os cartões de crédito pré-pagos têm usos ilimitados, mas conseguir um com mais de US$ 500 é difícil. No entanto, você pode comprar vários cartões.
#2. Linhas de crédito não garantidas
Os cartões de crédito são o tipo mais difundido de linha de crédito sem garantia. Os LOCs pessoais geralmente têm taxas de juros mais baratas do que os cartões de crédito, e a diferença pode ser significativa. Os credores pessoais de LOC podem fornecer benefícios que os cartões de crédito convencionais não oferecem, como planos de pagamento flexíveis.
As linhas de crédito não garantidas incluem o seguinte:
- Cartões de crédito: Você pode usar um cartão de crédito para a maioria de suas compras diárias. Você pode ganhar pontos de recompensa em várias circunstâncias.
- Linhas de crédito pessoal: Estes são normalmente usados para projetos em vez de gastos do dia-a-dia, como uma atualização de reforma da casa.
- Empréstimos pessoais: Empréstimos pessoais também estão disponíveis para projetos e gastos únicos maiores, como eletrodomésticos.
- Empréstimos ponto a ponto: Estes são geralmente empréstimos não regulamentados entre amigos.
- Empréstimos de ordenado: Estes são para contas urgentes que devem ser pagas imediatamente. Devido às altas taxas e à dificuldade de devolvê-los no prazo, os consultores financeiros recomendam que os clientes procurem outras formas de pedir dinheiro emprestado.
Se você não devolver uma obrigação não garantida, o credor pode contratar um cobrador de dívidas ou litigar para recuperar a dívida.
Linha de Crédito x Limite de Crédito
Uma linha de crédito, também conhecida como linha de crédito home equity ou cartão de crédito, é um tipo de empréstimo que permite que você tome emprestado e pague dinheiro de forma rotativa.
Um limite de crédito, por outro lado, é uma característica de empréstimo. O limite de crédito de um empréstimo é o valor máximo que você pode pedir emprestado ou utilizar de uma só vez antes de começar a pagar. Por exemplo, se o seu cartão de crédito tiver um limite de $ 10,000, as cobranças feitas não poderão exceder $ 10,000.
Ao atingir esse limite, você deve começar a pagar o valor do cartão de crédito antes de poder usá-lo novamente.
Limitações das Linhas de Crédito
O principal benefício de um LOC é a oportunidade de tomar emprestado apenas o necessário, evitando o pagamento de juros de um empréstimo enorme. Dito isto, os mutuários devem estar cientes dos possíveis problemas ao solicitar um LOC:
- As LOCs sem garantia apresentam taxas de juros e critérios de crédito mais altos do que as LOCs com garantia.
- As taxas de juros LOC são quase sempre variáveis e variam muito entre os credores.
- LOCs não oferecem o mesmo nível de proteção regulatória que os cartões de crédito. Atrasar os pagamentos e exceder o limite LOC pode resultar em penalidades severas.
- Gastar demais em um LOC aberto pode levar à incapacidade de fazer pagamentos.
- O uso indevido de um LOC pode ter um impacto negativo na pontuação de crédito do mutuário. Dependendo da gravidade da situação, pode valer a pena considerar os serviços de uma empresa de reparação de crédito de primeira linha.
O que é Exemplo de Linha de Crédito?
O crédito aberto, geralmente conhecido como linha de crédito, permite que o mutuário faça saques e pagamentos repetidos ao longo do período de saque e da vida do empréstimo. Cartões de crédito, linhas de crédito pessoais e HELOCs são exemplos de instrumentos de crédito abertos.
Quais são as 5 Linhas de Crédito?
Os cinco Cs do crédito são significativos porque os credores os usam para decidir se aprovam ou não um produto financeiro. Esses cinco Cs – caráter, capacidade, capital, garantia e condições – também são usados pelos credores para determinar as taxas e os termos dos empréstimos.
O que é uma Linha de Crédito Como Funciona?
Uma linha de crédito é um empréstimo flexível de uma instituição financeira que consiste em uma quantia definida de dinheiro que você pode acessar sempre que precisar. O que você pede emprestado por meio de uma linha de crédito pode ser reembolsado imediatamente ou ao longo do tempo em parcelas mínimas regulares. Quando o dinheiro é emprestado, são cobrados juros sobre uma linha de crédito.
Quais são os 3 tipos diferentes de linhas de crédito?
Linhas de crédito pessoais, comerciais e residenciais (HELOCs) são os tipos mais comuns de LOCs. Os LOCs pessoais normalmente não são seguros, no entanto, os LOCs comerciais podem ser protegidos ou não.
Qual é a diferença entre um empréstimo e uma linha de crédito?
Um empréstimo fornece uma grande soma de dinheiro que você paga ao longo do tempo. Uma linha de crédito permite que você peça dinheiro emprestado até um determinado valor, pague de volta e peça emprestado novamente.
Posso sacar dinheiro de linhas de crédito?
Uma linha de crédito é uma fonte útil de financiamento para as diversas demandas da sua empresa. Você pode sacar dinheiro da sua linha de crédito quantas vezes quiser, até o seu limite de crédito.
Quais são os 4 Tipos de Crédito?
Os quatro tipos de crédito mais comuns são os seguintes:
- Crédito rotativo
- Cartões de cobrança
- Crédito Parcelado
- Não Instalação ou Crédito de Serviço.
O que significa uma linha de crédito de $ 500?
Portanto, se seu limite de crédito for de $ 500, você poderá utilizar até $ 500 de crédito antes de atingir seu limite.
Conclusão
As linhas de crédito, como qualquer produto financeiro, apresentam vantagens e desvantagens dependendo de como são utilizadas. Por um lado, o excesso de empréstimos contra uma linha de crédito pode levar a dificuldades financeiras. As linhas de crédito, por outro lado, podem ser formas econômicas de pagar necessidades inesperadas ou substanciais.
Pesquise e preste muita atenção aos detalhes, especialmente as taxas, taxa de juros e cronograma de retorno, como em qualquer empréstimo.
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Referências
