Você pode solicitar uma hipoteca on-line com muitos provedores de hipotecas, e o processo pode ser feito em 45 minutos ou menos se você tiver todas as suas informações prontas com antecedência. No Formulário de Empréstimo Residencial Uniforme ou em um formulário padronizado comparável, seu credor solicitará informações financeiras e pessoais. Aqui neste guia, abordaremos tudo o que você precisa saber sobre um pedido de hipoteca, o processo necessário, o que está incluído e os requisitos necessários.
O que é um pedido de hipoteca?
Uma das primeiras etapas na obtenção de financiamento para a aquisição de um imóvel é preencher um pedido de hipoteca. É um documento detalhado que inclui informações pessoais do solicitante da hipoteca, informações de renda, histórico de empregos, informações de crédito e informações sobre os ativos e obrigações do solicitante. Isso geralmente é feito antes que um potencial comprador comece a procurar uma casa para comprar. Quando isso é concluído, o comprador solicita a pré-aprovação da hipoteca.
Como as informações necessárias podem ser um tanto abrangentes, é preferível ser o mais preciso e completo possível. As informações fornecidas no requerimento serão usadas para determinar se uma hipoteca será concedida ou não. Normalmente, a papelada adicional é necessária para corroborar esta informação.
Métodos de preenchimento de um pedido de hipoteca
Aqui estão os vários métodos para enviar um pedido de hipoteca:
#1. Pedido de hipoteca on-line
O formulário seguro de solicitação de hipoteca on-line é a maneira mais eficaz de enviar uma solicitação de hipoteca. Depois de preencher sua inscrição on-line, os corretores de hipotecas entrarão em contato com você por telefone ou e-mail, o que você preferir.
#2. Reunião de hipoteca do escritório
Se você preferir interagir com as pessoas pessoalmente, tudo bem. Você pode se envolver na reunião de hipoteca do escritório.
#3. Solicitação de hipoteca por telefone
Os pedidos podem ser aceitos por telefone com a assistência de um Corretor de Hipoteca Licenciado se você não for totalmente experiente em computadores e não tiver acesso a uma consulta pessoal. Embora alguns dados sejam enviados por e-mail ou fax, a maior parte do processo de solicitação de hipoteca pode ser concluída por telefone.
O que está incluído em um pedido de hipoteca?
Os mutuários serão solicitados a fornecer detalhes sobre sua condição financeira, como renda e ativos, bem como informações pessoais, como o número do Seguro Social, no aplicativo. Você também será obrigado a enviar documentos para fazer backup de suas declarações. As seguintes seções estão incluídas no Pedido de Empréstimo Residencial Uniforme:
#1. Seção I: Tipo de hipoteca e termos do empréstimo
A primeira parte do pedido de hipoteca pede que você especifique se deseja um empréstimo convencional ou FHA empréstimo. Você precisará especificar o valor emprestado, a taxa de juros, a duração do empréstimo e o tipo de amortização (fixa, ajustável etc.). Um oficial de empréstimo pode ajudá-lo a determinar qual empréstimo é melhor para você e a determinar os termos e condições do empréstimo.
#2. Seção II: Informações sobre a propriedade e finalidade do empréstimo
Nesta área, você será solicitado a fornecer o endereço da propriedade, se o empréstimo é para compra, refinanciamento ou construção, se é uma casa principal, segunda residência ou propriedade para investimento, quem será o proprietário da propriedade e como ela será ser nomeado.
#3. Seção III: Informações do mutuário
Esta seção solicita informações específicas sobre o mutuário e o co-mutuário, como seu Número da Segurança Social, endereço atual, anos escolares concluídos e estado civil. Você também será obrigado a fornecer um histórico de sua residência.
#4. Seção IV: Informações de emprego
Ambos os mutuários devem enviar as informações de contato de seus empregadores, há quanto tempo estão no trabalho e na profissão, seu cargo ou título e o tipo de negócio. Se você está em seu emprego atual há menos de dois anos, você deve enviar os detalhes do trabalho anterior.
#5. Seção V: Renda mensal e informações combinadas sobre despesas com moradia
Esta seção examina seus ganhos e despesas para ver se você pode pagar a hipoteca. Você deve inserir sua renda mensal, que inclui seu salário base, bônus, horas extras, comissões, dividendos e juros, renda de aluguel e qualquer outra receita.
Você também precisará inserir seus custos mensais de habitação existentes e projetados, como aluguel ou sua primeira hipoteca, taxas HOA ou seguro de hipoteca. Mutuários autônomos podem ser obrigados a fornecer informações adicionais.
#6. Seção VI: Ativos e passivos
Nesta parte, você identificará seus ativos, como poupança, conta corrente e contas de aposentadoria, bem como qualquer imóvel que possua. Todas as dívidas, como empréstimos de veículos, cartões de crédito, outras hipotecas e qualquer pensão alimentícia ou pensão alimentícia que você deva, serão incluídas como passivos.
#7. Seção VII: Detalhes da transação
Esta seção, como o nome indica, inclui detalhes da transação, como o preço de compra ou o valor do refinanciamento, o custo de quaisquer melhorias ou reparos na casa, o preço do terreno (se adquirido separadamente), itens pré-pagos estimados e custos de fechamento, prêmios de seguro hipotecário (se aplicável) e quaisquer pontos de desconto que o mutuário esteja pagando.
#8. Seção VIII: Declarações
O(s) mutuário(s) deve(m) responder sim ou não às perguntas relativas à sua condição financeira anterior nesta parte, que inclui:
- Há algum julgamento pendente contra você?
- Você declarou falência ou teve uma propriedade executada nos últimos sete anos?
- Você é parte em um processo?
Se responder sim a alguma das questões, deverá acrescentar uma explicação no final da candidatura.
#9. Seção IX: Reconhecimento e acordo
Esta seção da assinatura é juridicamente vinculativa. Nela, os requerentes confirmam que as informações fornecidas no pedido de empréstimo hipotecário são verdadeiras e corretas, e concordam que o credor pode verificar as informações.
#10. Seção X: Informações para fins de monitoramento do governo
O pedido de hipoteca é concluído com informações demográficas opcionais a serem enviadas a entidades governamentais. Se você optar por participar, será solicitado que forneça informações sobre sua raça, gênero e etnia para que o governo possa verificar a adesão do credor às regras habitacionais justas.
Requisitos de Pedido de Hipoteca
Um pedido de hipoteca típico requer as seguintes informações:
#1. Informações do mutuário
- Endereço do mutuário, estado civil e dependentes
- O tipo de crédito solicitado, ou seja, se é um pedido conjunto ou individual
- Número da previdência social e data de nascimento
- Empregador atual e endereço, bem como renda do trabalho
Extratos bancários e holerites, por exemplo, são frequentemente enviados com o aplicativo. Se você trabalha por conta própria, pode ser necessário apresentar dois anos de declaração de imposto de renda como comprovante de renda.
#2. Informação financeira
Esta área solicita seus bens, ou o que você possui com valor monetário, bem como suas dívidas e passivos.
- Os ativos incluem contas bancárias, contas de aposentadoria, certificados de depósito, contas de poupança e contas de corretagem de ações ou títulos
- Os passivos incluem crédito rotativo, como cartões de crédito ou cartões de débito em lojas, e empréstimos parcelados, como empréstimos estudantis, de carro e pessoais
- Qualquer imóvel possuído e seu valor estimado ou receita de aluguel, se aplicável
#3. Empréstimo Hipotecário e Propriedade
Esta parte inclui tudo sobre a casa que pretende comprar e todos os seus detalhes.
- Localização do imóvel
- O valor do empréstimo e o tipo de empréstimo, como uma compra ou refinanciamento
- Qualquer receita de aluguel da propriedade se você comprá-la como um investimento com a intenção de alugá-la
#4. Declarações
Esta parte contém uma série de perguntas destinadas a verificar sua intenção em relação a como você pretende utilizar a propriedade e revelar quaisquer outras questões legais ou financeiras não cobertas pelo aplicativo.
- Esta será sua residência principal ou secundária?
- Você está sujeito a algum julgamento, ação judicial ou ônus?
- Você tem execuções anteriores em seu registro ou é fiador de outro empréstimo?
#5. Reconhecer e concordar
Esta é a área do requerimento onde você assina, declarando efetivamente que acredita que as informações fornecidas são corretas e verdadeiras.
As informações que você fornecer no pedido de hipoteca serão verificadas e analisadas pelo subscritor do banco, que determinará quanto dinheiro o banco irá emprestar a você e a que taxa de juros. Quando seu pedido de hipoteca for aprovado, o banco enviará a você uma estimativa de empréstimo que inclui as despesas de fechamento, seguida de uma carta de compromisso. Você pode ser obrigado a pagar um depósito de suas taxas de fechamento neste momento para cobrir o custo de uma avaliação.
Documentos Necessários do Candidato à Hipoteca
Seu credor exigirá uma extensa papelada para fazer backup dos números, além de fornecer as informações relevantes. É uma boa ideia adquirir o máximo possível dessa documentação antes de enviar sua inscrição.
- Declarações fiscais. Suas declarações fiscais mais recentes fornecerão ao credor uma compreensão clara de sua situação financeira. Se você não os tiver, não se preocupe: você quase certamente assinará o Formulário 4506-T, que autoriza o credor a obter cópias diretamente do IRS.
- Prova de renda. Isso normalmente contém recibos de pagamento recentes, que permitem ao credor ver seus ganhos atuais. Se você for autônomo ou gerar dinheiro de outra forma que não seja um contracheque regular, será necessário apresentar evidências adicionais, como 1099s e declarações de lucros e perdas.
- Declarações financeiras. Os credores hipotecários também revisarão os extratos de suas contas bancárias, contas de investimento, apólices de seguro e qualquer outra coisa que comprove a renda que você afirma ter. Declarações de quaisquer dívidas, incluindo cartões de crédito e empréstimos a prestações, também devem ser fornecidas.
- Documentos diversos. Dependendo do seu cargo, pode ser necessário apresentar documentação adicional.
Dicas de aplicação de hipoteca
Ao solicitar um hipoteca, a preparação é essencial. Além de ter todos os seus papéis em ordem, há algumas coisas que você pode fazer para ajudar a garantir o sucesso de sua inscrição:
- Acompanhe a(s) fonte(s) do adiantamento. Se um membro da família estiver ajudando você com um adiantamento, por exemplo, peça a ele que assine uma carta de presente confirmando a origem do dinheiro e o uso pretendido.
- Mantenha o seu trabalho o mesmo. Mantenha sua posição atual. Se possível, evite renunciar ou estabelecer um novo emprego enquanto sua inscrição estiver sendo processada. Se sua condição de trabalho mudar, o credor pode recusar seu empréstimo.
- Evite fazer grandes compras. Grandes taxas podem aumentar a ira dos credores, que podem ficar preocupados com sua capacidade de pagar a hipoteca. Da mesma forma, adquirir uma nova linha de crédito ou deixar de pagar uma dívida pode influenciar seu histórico de crédito. Seja extremamente cauteloso se sua acessibilidade máxima já foi atingida.
O que acontece depois que o pedido de hipoteca é enviado?
Seu credor fornecerá uma estimativa de empréstimo dentro de três dias úteis após o envio de sua solicitação de empréstimo. Este é um documento que contém informações críticas sobre a oferta de empréstimo, como taxa de juros, prazo, valor do pagamento mensal, escrow informações e taxas de fechamento. Você deve analisar cuidadosamente este documento antes de aceitar ou negociar a oferta, caso acredite que determinados custos ou prazos devam ser ajustados.
Um pedido de hipoteca é o mesmo que uma pré-aprovação?
Uma carta de pré-aprovação não é o mesmo que solicitar um empréstimo. Uma carta de pré-aprovação simplesmente afirma que um credor está disposto a emprestar a você enquanto aguarda fatos adicionais. Além disso, uma pré-aprovação facilita a procura de uma casa, pois informa ao vendedor que você é um comprador sério.
Os pedidos de hipoteca prejudicam seu crédito?
Quando você solicita uma hipoteca, sua pontuação de crédito pode sofrer inicialmente, pois o credor deve realizar uma investigação rigorosa em seu relatório de crédito.
Quanto tempo leva um pedido de hipoteca?
A obtenção de uma hipoteca pode levar de 30 a 60 dias, desde a solicitação até a aprovação e fechamento. Algumas compras de casa, no entanto, podem levar mais tempo.
Quanto tempo dura um pedido de hipoteca aprovado?
A maioria das cartas de pré-aprovação de hipoteca é válida por 60 a 90 dias. Sua pré-aprovação de hipoteca incluirá o valor para o qual você foi aprovado, sua taxa de juros e outros termos e condições.
Que pontuação você precisa para uma hipoteca?
Ao solicitar um empréstimo tradicional, você deve ter um pontuação de crédito de 620 ou superior. Se sua pontuação de crédito cair abaixo de 620, os credores podem não conseguir aprovar seu empréstimo ou podem ser obrigados a oferecer a você um valor mais alto. taxa de juros, resultando em pagamentos mensais mais altos.
Quanto a pontuação de crédito cairá depois de comprar uma casa?
É normal que sua pontuação de crédito mude quando você adquire um imóvel. Como sua hipoteca provavelmente é um empréstimo substancial em comparação com sua renda e histórico de crédito, seu crédito geralmente sofre quando você obtém um.
Conclusão
Certifique-se de revisar minuciosamente todos os documentos e entregar todos os formulários relevantes no prazo. Você está pronto para procurar um imóvel assim que receber sua carta de pré-aprovação!
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Referências
