Existem algumas razões fortes para usar um cartão de crédito para pagar sua hipoteca. Por um lado, há uma chance de você ser recompensado por sua compra. Pagar sua hipoteca on-line usando um cartão de crédito também é consideravelmente mais fácil e rápido do que enviar um cheque para sua empresa de hipoteca. Algumas pessoas que estão com dificuldades financeiras podem pensar se podem pagar sua hipoteca com cartão de crédito para ganhar pontos, principalmente as pessoas que moram na Austrália. Vamos mergulhar um pouco mais para obter mais esclarecimentos sobre como pagar sua hipoteca com cartão de crédito.
Como pagar sua hipoteca com cartão de crédito
A maioria dos bancos e credores não permite que você pague sua hipoteca com cartão de crédito. Eles sugerem que você pague com cheque ou através de um sistema de pagamento automático de contas. “Existem métodos [pagando diretamente de uma conta bancária], mas eles não são ideais”, Michele Cagan, CPA e autor de “Dívida 101”, explica. “Você pode obter adiantamentos em dinheiro, mas eles geralmente são muito caros. Você pode comprar ordens de pagamento usando seu cartão de crédito e depois depositar o dinheiro em sua conta bancária para pagar seu aluguel ou hipoteca, embora isso possa resultar em taxas. ”
Outra opção é utilizar um provedor de pagamento terceirizado, como Plastiq. O que permite que você pague contas com cartões de crédito, mesmo que seu credor não os aceite. O Plastiq permite que você pague uma conta com seu cartão de crédito mais uma taxa de 2.85% e, em seguida, um cheque ou pagamento ACH é enviado ao seu credor. É uma alternativa popular, mas você terá que decidir se a cobrança vale a pena. Um pagamento de hipoteca de US $ 1,000 custaria US $ 28.50 extras por mês se pago dessa maneira. Pode ser uma boa abordagem para passar por um mês difícil. Mas é improvável que seja uma estratégia financeiramente sustentável.
Prós e contras de pagar sua hipoteca com cartão de crédito
Alguns cartões de crédito recompensam você com reembolso ou incentivos de inscrição atraentes se você gastar uma determinada quantia de dinheiro no cartão nos primeiros meses.
De acordo com Benét Wilson, editor sênior de cartões de crédito do cara dos pontos, esses tipos de pontos podem lhe render uma viagem. Ao usar um cartão de crédito de recompensas para pagar sua hipoteca apenas para ganhar pontos, especialmente se você residir na Austrália, Wilson aconselha a pesar os custos versus os benefícios.
Se você não pode fazer o pagamento da hipoteca e precisa de dinheiro imediatamente. Transferir o saldo para um cartão de crédito existente pode ser uma opção melhor do que fazer um empréstimo pessoal. No entanto, se você não puder pagar o valor total, poderá ser cobrado juros avultados. Potencialmente adicionando centenas ou milhares de dólares à sua conta de cartão de crédito a cada mês. Seu relatório de crédito pode sofrer como resultado disso.
“Colocar seu aluguel ou hipoteca em um cartão de crédito regularmente e não pagar o saldo pode resultar em um uso consideravelmente maior, o que diminuirá sua pontuação de crédito”, explica Cagan.
A utilização do crédito, ou o valor do seu crédito disponível que você usa, representa até 30% da sua pontuação de crédito FICO. Digamos que seu limite de crédito seja de US$ 3,000 e você coloque US$ 500 em mercadorias em seu cartão de crédito todos os meses. Isso equivale a uma taxa de uso de 16%. Se você adicionasse um pagamento de hipoteca de $ 1,000 aos seus $ 500 em gastos, sua taxa de utilização aumentaria para 50%. Os especialistas recomendam que você não use mais de 30% do seu limite de crédito porque os credores veem uma baixa taxa de uso como um sinal de confiança em sua capacidade de gerenciar o crédito com responsabilidade.
Você deve pagar sua hipoteca com cartão de crédito?
Embora não seja sugerido, existem dois cenários em que pagar sua hipoteca usando cartão de crédito pode fazer sentido.
#1. Pontos de cartão de crédito
Você deseja ganhar pontos de cartão de crédito ou satisfazer um requisito mínimo de gastos para um bônus introdutório. Mas você não tem dinheiro suficiente para pagar a conta integralmente.
Se você pagar sua hipoteca com cartão de crédito para ganhar pontos na Austrália, certifique-se de pagá-la integralmente quando a conta chegar. Carregar uma carga enorme de mês para mês pode custar-lhe consideravelmente mais juros do que quaisquer benefícios que você possa ganhar. Além disso, ter uma alta taxa de utilização de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito.
#2. Você não pode pagar sua hipoteca
Esta é obviamente uma posição terrível, mas enquanto pagar sua hipoteca usando um cartão de crédito é uma alternativa, existem outras.
“Pegue o telefone”, aconselha Wilson se você se encontrar nessa circunstância. Este ano, tanto os credores hipotecários quanto as empresas de cartão de crédito se acostumaram a negociar termos de tolerância. Wilson aconselha: “Elabore algo diretamente com eles”.
As taxas são canceladas com frequência, as taxas são reduzidas e os prazos de pagamento são adiados para consumidores que estabelecem acordos especiais com seus credores. O primeiro passo para a estabilidade financeira é falar com seu credor.
Se você precisar de conselhos sobre como lidar com sua dívida, procure organizações de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. A fundação nacional para aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a identificar agências como essas.
Razões para pagar sua hipoteca com cartão de crédito
Você certamente pode pagar sua hipoteca com cartão de crédito, mas essa é uma decisão sensata? Vamos analisar os principais motivos para seguir esse caminho, bem como alguns fatores relacionados:
#1. Ganhando recompensas de cartão de crédito
Um pagamento de hipoteca é uma quantia grande e é tentador tentar cobrá-la para obter benefícios. No entanto, considere as taxas de transação em relação a quaisquer incentivos potenciais antes de escolher esta opção de pagamento.
Pagar um pagamento de hipoteca de $ 2,000, por exemplo, pode recompensá-lo com $ 40 se você receber 2% de reembolso na transação. No entanto, se você utilizar o Plastiq e pagar a taxa de transação de 2.85% (US$ 57 neste cenário), acabará perdendo US$ 17. A despesa supera o ganho, neste caso, então não vale a pena.
Você também deve garantir que poderá pagar sua conta integralmente no final do mês. Quaisquer benefícios de recompensa serão rapidamente eliminados se você pagar juros adicionais de cartão de crédito em seu pagamento de hipoteca.
#2. Atendendo a um requisito de gasto com bônus de inscrição
Nas condições adequadas, pagar sua hipoteca com cartão de crédito pode ajudá-lo a atender aos critérios de gastos mínimos para um bônus de inscrição lucrativo.
Vamos imaginar que você queira aproveitar o bônus introdutório do cartão de crédito com prioridade de recompensas rápidas do sudoeste. A Southwest agora está executando um programa no qual você pode obter 40,000 pontos de bônus depois de gastar US$ 1,000 nos primeiros três meses. Você receberá o bônus se pagar sua hipoteca de US $ 2,000 via Plastiq, com pontos no valor de cerca de US $ 560 (com base no valor de 1.4 centavo da TPG) menos a taxa de transação de 2.85% da Plastiq (US $ 57).
Na Austrália, a cobrança de seu pagamento de hipoteca em seu cartão de crédito para um bônus de inscrição funciona de maneira semelhante a coletar um cartão de crédito para ganhar pontos se você puder pagar sua conta de cartão de crédito integralmente a cada mês. Caso contrário, os custos de juros exorbitantes superarão rapidamente o valor de seus incentivos, resultando em dívidas no cartão de crédito.
#3. Evitando um atraso no pagamento ou atraso na execução duma hipoteca
Se você estiver enfrentando um breve problema de fluxo de caixa, considere cobrar seus pagamentos mensais da hipoteca em seu cartão de crédito para evitar uma taxa de atraso no pagamento. Cobrar seu pagamento pode ser a melhor opção para um incidente único. Mas somente se você puder pagar todo o saldo do cartão de crédito antes da data de vencimento, para evitar pagar juros e se afundar em dívidas.
Você ainda teria que pagar a cobrança da transação, mas pode valer a pena se impedir que um registro de pagamento atrasado negativo apareça em seu relatório de crédito. No entanto, se você cobrar sua hipoteca em seu cartão de crédito sem um plano para pagá-la, poderá ficar preso em um ciclo de dívida cada vez pior.
Quais contas podem ser pagas com cartão de crédito?
Você pode usar um cartão de crédito para pagar uma ampla variedade de despesas, como aquelas associadas a serviços públicos, telefone, TV a cabo, internet, assinatura de streaming de internet, seguro e assistência médica. Lembre-se de que algumas empresas cobram uma taxa adicional pela conveniência de pagar com cartão de crédito. Você pode verificar com os departamentos responsáveis pelo faturamento para confirmar as regras de pagamento.
É melhor ser livre de hipoteca?
Quais são as vantagens de não ter um pagamento de hipoteca? Estar livre de uma hipoteca traz consigo uma série de benefícios maravilhosos, alguns dos quais mais notáveis são um aumento na renda discricionária e a eliminação de pagamentos de juros. Depois de pagar sua hipoteca, você terá um aumento significativo na quantidade de dinheiro que poderá colocar na poupança, usar para outros fins e gastar consigo mesmo.
Pagar sua hipoteca é inteligente?
Pode ser do seu interesse financeiro terminar de pagar sua hipoteca antecipadamente. Ao parar de fazer pagamentos, você não apenas terá mais dinheiro disponível para gastar a cada mês, mas também deixará de perder dinheiro com juros. No entanto, pagamentos adicionais de hipoteca não são a melhor opção para todos. É possível que pagar outras dívidas ou investir o dinheiro seja um uso melhor do seu tempo.
Posso usar minha linha de crédito para pagar minha hipoteca?
A resposta simples a esta pergunta é que a resposta não é sim. Em teoria, você é livre para usar o dinheiro de sua linha de crédito de home equity em qualquer coisa que quiser, incluindo melhorias na casa, um carro novo, despesas de faculdade ou até mesmo férias. No entanto, não é uma boa ideia usar uma linha de crédito de home equity (HELOC) para pagar sua hipoteca. Uma teoria é que você pode usar sua linha de crédito de home equity (HELOC) para pagar sua hipoteca em questão de poucos anos.
O que é considerado Casa Pobre?
As situações descritas pelas frases “casa pobre” e “casa quebrada” referem-se a situações em que os proprietários adquiriram residências mais caras do que podem pagar. Eles acabam dedicando toda a sua renda a despesas e reparos, renunciando a férias e outras formas de gastos discricionários como resultado. Sua casa deixa de ser o porto seguro que já foi e se torna um fardo para você.
Alternativas para usar um cartão de crédito para sua hipoteca
Se você está tendo problemas para pagar sua hipoteca, pode ser elegível para uma variedade de programas de ajuda e alívio. Você pode querer tentar:
#1. Entre em contato com seu agente de hipoteca antes de perder um pagamento
Compartilhe que está com problemas para fazer seus pagamentos e se acha que será um problema temporário ou de longo prazo. Se você tiver uma dificuldade séria, o agente de hipoteca pode oferecer um plano de reembolso temporário com um pagamento mensal mais baixo ou uma modificação da hipoteca.
#2. Olhe para a tolerância de hipoteca
Seu agente de hipotecas também pode sugerir que você coloque seu empréstimo em tolerância. Isso pode permitir que você reduza ou elimine temporariamente seus pagamentos de hipoteca.
#3. Obtenha ajuda de um conselheiro de habitação
Você pode usar a ferramenta de conselheiro de habitação do Consumer Financial Protection Bureau ou ligar para a Hotline dos proprietários. Um conselheiro de habitação pode aconselhá-lo sobre várias possibilidades de ficar em sua casa.
Os credores hipotecários frequentemente não querem executar a hipoteca de uma casa e irão cooperar com o mutuário para evitar fazê-lo. Alguns desses programas ou soluções podem ter um custo. Mas quase certamente serão menos caros do que as taxas. Além disso, você pagará juros se começar a pagar sua hipoteca com cartão de crédito todos os meses.
Quais são as desvantagens de usar um cartão de crédito para pagar sua hipoteca?
A desvantagem mais óbvia de pagar sua hipoteca com cartão de crédito é a despesa da taxa de conveniência, que é adicionada ao valor total. Outra preocupação que é frequentemente ignorada é o fato de que pagar sua hipoteca com cartão de crédito pode aumentar significativamente a porcentagem de seu crédito disponível que você está usando, o que pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito.
Mais importante ainda, as taxas de juros dos cartões de crédito são quase sempre maiores do que as das hipotecas. Se você cobrar o custo de sua hipoteca em um cartão de crédito e continuar a carregar um saldo nesse cartão de um mês para o outro, você essencialmente tornará os pagamentos de sua hipoteca significativamente mais caros do que deveriam.
Quais contas podem ser pagas com cartão de crédito?
Você pode usar um cartão de crédito para pagar uma ampla variedade de despesas, como aquelas associadas a serviços públicos, telefone, TV a cabo, internet, assinatura de streaming de internet, seguro e assistência médica. Lembre-se de que algumas empresas cobram uma taxa adicional pela conveniência de pagar com cartão de crédito. Você pode verificar com os departamentos responsáveis pelo faturamento para confirmar as regras de pagamento.
O que acontece se você não tiver nada guardado para a aposentadoria?
Se você não tiver dinheiro, será difícil manter o mesmo padrão de vida que tinha quando se aposentou e quando estava trabalhando. É possível que você precise fazer algumas modificações, como reduzir o tamanho de uma casa ou apartamento menor, desistir de luxos como televisão a cabo, um iPhone ou uma associação a uma academia ou mudar para um meio de transporte mais barato.
Fatores a considerar ao pagar uma hipoteca com cartão de crédito
Mesmo que você possa pagar sua hipoteca usando um cartão de crédito, pode não valer a pena em termos de seu orçamento, crédito ou ambos. Antes de decidir sobre esta opção, há algumas coisas a considerar:
#1. Taxas x recompensas
Se pagar sua hipoteca com cartão de crédito permite que você ganhe recompensas em uma quantia tão grande, é atraente. No entanto, uma taxa de processamento de terceiros pode acabar com seus ganhos. Se você tiver um pagamento de hipoteca de US$ 2,500 e uma taxa de processamento de 2.85%, pagará US$ 71.25 de cada vez.
As taxas de incentivo do cartão de crédito diferem de acordo com o emissor, mas raramente excedem o custo de uma taxa. O bônus de inscrição em um cartão de crédito é uma exceção. Pode fazer sentido colocar um pagamento de hipoteca único em seu cartão para ajudá-lo a cumprir os critérios de gastos mínimos para um bônus extravagante que supera consideravelmente o custo.
#2. O custo dos juros
Se você colocar o pagamento da hipoteca em um cartão de crédito e não pagar integralmente todos os meses. Você pode acabar pagando muito dinheiro em juros. Quaisquer lucros que você ganhasse seriam prontamente eliminados pelos custos de longo prazo de carregar grandes somas contínuas.
#3. Efeito em suas pontuações de crédito
Fazer um pagamento de hipoteca no cartão de crédito certamente consumirá uma parcela considerável do seu limite de crédito. Aumentando sua taxa de uso de crédito, ou a proporção de toda a sua dívida em relação aos seus limites de crédito totais. Este número tem um grande impacto em sua pontuação de crédito. Você deve apontar para uma proporção baixa de 30% ou menos. O pagamento da hipoteca de dezenas de milhares de dólares não vai ajudar.
Perguntas Frequentes:
Posso ganhar recompensas pagando minha hipoteca com cartão de crédito na Austrália
Na Austrália, você pode ganhar pontos de cartão de crédito pagando sua hipoteca, mas quase certamente pagará mais em taxas do que recebe em recompensas.
posso pagar minha hipoteca com paypal?
Sim, mas apenas se a sua empresa de hipotecas concordar. Se você não tiver um cartão de crédito, poderá transferir fundos para uma conta bancária e pagar de lá.
O que acontece se eu usar meu cartão de crédito antes da data de fechamento?
Efetuar um pagamento antes da data de vencimento do seu extrato reduz o valor total informado às agências de crédito pelo emissor do cartão. Como resultado, a porcentagem de utilização de crédito utilizada para calcular sua pontuação de crédito naquele mês diminui.
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