Uma distinção importante entre dívidas garantidas e não garantidas é se o mutuário é obrigado ou não a fornecer garantias em troca do empréstimo. Se você está no mercado para um empréstimo ou atualmente fazendo pagamentos de um empréstimo, a familiaridade com as diferenças entre dívida garantida e não garantida é essencial. Aqui está um rápido resumo de cada um, junto com alguns detalhes sobre suas vantagens e desvantagens.
Dívida garantida x não garantida
Dívidas garantidas são empréstimos em que o devedor coloca algum bem como garantia ou garantia do adiantamento. Uma obrigação garantida ou instrumento de dívida simplesmente afirma que, se o mutuário inadimplente, o credor pode usar o recurso para reembolsar os ativos dados ao mutuário. Empréstimos para habitação e empréstimos para veículos são exemplos de dívida garantida ou obrigação garantida, em que o produto financiado serve como garantia para o credor. Caso o mutuário deixe de efetuar o pagamento conveniente das prestações do adiantamento do veículo, o fiador do crédito acaba por assegurar a responsabilidade e a propriedade do veículo. Quando uma pessoa singular ou colectiva obtém um empréstimo à habitação, o imóvel a que se refere é utilizado para garantir as condições de reembolso. Em essência, a fundação de empréstimo mantém o valor (juros monetários) na propriedade até que o empréstimo seja totalmente pago.
A maioria dos clientes acha mais fácil obter dívidas garantidas ou financiamento de obrigações garantidas. Como um empréstimo garantido acarreta menos riscos para o credor, os encargos de financiamento geralmente são mais baixos do que os adiantamentos arriscados. A dívida garantida é garantida por garantias, enquanto a dívida não garantida não é. A garantia é um ativo que o credor pode confiscar se você não pagar o empréstimo. Hipotecas, empréstimos para carros e empréstimos pessoais garantidos por ativos são exemplos de dívida garantida. Cartões de crédito, empréstimos escolares e empréstimos pessoais não garantidos por ativos são exemplos de dívidas não garantidas.
A dívida garantida costuma ser mais fácil de obter do que a dívida não garantida, porque o credor tem garantias para recorrer se você inadimplir. No entanto, as taxas de juros sobre empréstimos garantidos são geralmente maiores do que as de dívidas não garantidas.
É fundamental entender a distinção entre dívida garantida e não garantida para tomar decisões informadas sobre empréstimos. A dívida não garantida carece de seguro ou garantia. O nome não implica segurança. Se o devedor for inadimplente, o agiota deverá entrar com uma reclamação.
Exemplos de dívida garantida x não garantida
Um tipo de dívida garantida é um cartão de crédito garantido. Eles funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito em termos de fazer compras, embora a abertura de um geralmente exija um depósito. Compare-o com um depósito de segurança que você poderia dar ao proprietário antes de se mudar para um apartamento; ambos são exemplos de garantias. A dívida garantida é frequente em hipotecas e empréstimos para carros, para citar apenas dois exemplos. Se você fizer um empréstimo para comprar uma casa ou um carro, por exemplo, geralmente será obrigado a colocar esse bem como garantia do empréstimo. Os credores podem se sentir mais confortáveis com dívidas garantidas. Se você fizer um empréstimo, lembre-se de que o credor tem o direito de confiscar sua propriedade se você não pagar seus pagamentos. Pode haver taxas adicionais ou multas por pagamentos atrasados. O crédito do mutuário pode sofrer se o credor enviar informações depreciativas às agências de crédito.
Dívidas de cartão de crédito tradicionais, dívidas de empréstimos pessoais, dívidas de empréstimos estudantis e dívidas de contas médicas são exemplos de dívidas não garantidas. É possível que alguns devedores contratem empréstimos não garantidos especificamente para esse fim. Uma vez que a dívida não garantida carece de garantias, os credores podem dar mais peso às classificações e históricos de crédito dos mutuários ao fazer escolhas de empréstimo. Por causa disso, pode ser mais difícil se qualificar para um empréstimo não garantido do que para um garantido. No entanto, os mutuários podem encontrar certos benefícios em opções de empréstimo sem garantia. Se você estiver interessado em procurar opções alternativas de empréstimo sem garantia, é uma boa ideia conversar com um credor sobre as especificidades desses empréstimos.
Exemplos de dívidas não garantidas fora de adiantamentos bancários incluem contas médicas, certos acordos de pagamento de varejo, como associações a centros recreativos e saldos de cartão de crédito não pagos. Quando você solicita um cartão de crédito, a empresa está basicamente estendendo seu crédito sem nenhum requisito de segurança.
Empréstimo automático de dívida garantido x não garantido
Dívidas garantidas são aquelas para as quais o mutuário promete um item valioso como garantia do empréstimo. Uma dívida garantida significa simplesmente que o credor tem o direito de tomar posse do ativo para recuperar o dinheiro fornecido ao mutuário em caso de inadimplência. As hipotecas e os empréstimos para automóveis são duas formas comuns de dívida garantida para os clientes, onde o objeto financiado serve como garantia para o financiamento. Se um mutuário inadimplente em um empréstimo de carro, o credor pode, em última análise, entrar na posse do veículo. O imóvel em questão é utilizado como garantia quando uma pessoa ou empresa obtém uma hipoteca; na verdade, a instituição de crédito retém o patrimônio (interesse financeiro) na propriedade até que a hipoteca seja totalmente paga. Se o mutuário atrasar os pagamentos, o credor tem o direito de vender a propriedade e recuperar a dívida.
Um empréstimo garantido para automóveis é um tipo de financiamento que permite ao mutuário comprar um carro novo ou usado, além de dar ao credor uma garantia no carro. Se o mutuário não cumprir os termos do empréstimo garantido para automóveis, o credor pode apreender o veículo como garantia. Até que o empréstimo do carro seja totalmente reembolsado, o veículo é mantido como garantia pelo direito real de garantia, que é um penhor. Até que você liquide a obrigação, os credores ou a parte que detém a garantia do seu empréstimo garantido para automóveis podem manter a propriedade do veículo. Empréstimos para automóveis não garantidos permitem que você compre um automóvel sem conceder ao credor uma participação de segurança no carro. Este tipo de financiamento permite que os mutuários comprem um carro novo ou usado sem colocar qualquer garantia.
Os empréstimos para automóveis são garantidos ou não?
Devido à falta de garantia, que impede o credor de pegar seu automóvel em caso de inadimplência, os credores podem cobrar uma taxa anual (APR) mais alta para empréstimos de carro não garantidos.
Os empréstimos para automóveis tradicionais são garantidos pelo veículo, mas também podem estar disponíveis empréstimos para automóveis sem garantia. Além de empréstimos para automóveis garantidos e não garantidos, os credores também podem oferecer outras formas de empréstimos para automóveis. Dentro das amplas categorias de empréstimos para automóveis garantidos e não garantidos, alguns credores podem oferecer empréstimos para automóveis subprime garantidos pelo veículo financiado ou não garantidos sem garantia.
Um empréstimo de carro convencional é garantido pelo veículo financiado, enquanto um empréstimo de carro não garantido é um empréstimo de assinatura ou um empréstimo pessoal não garantido usado para comprar um carro.
Se você precisar de financiamento para comprar um veículo, a maioria dos empréstimos para automóveis exige garantias.
Como mencionado anteriormente, o penhorista do seu empréstimo garantido para automóveis pode reter o título do seu veículo até que você pague o empréstimo e libere os juros de garantia.
É um empréstimo de dia de pagamento garantido ou uma dívida não garantida
Um empréstimo consignado, também conhecido como empréstimo com adiantamento em dinheiro, geralmente é de curto prazo, tem poucos requisitos e nenhuma verificação de crédito. Normalmente, os montantes dos empréstimos são modestos. Empréstimos salariais podem parecer uma maneira ideal de pedir dinheiro emprestado para pagar o aluguel em dia. Isso é para evitar multas por atraso ou pagar contas de emergência, como conserto de ar-condicionado no meio do verão ou franquia de seguro de carro após um acidente. Este é o único benefício de um empréstimo consignado. Mesmo que seja uma dívida não garantida, um empréstimo consignado pode parecer uma dívida garantida porque seu próximo contracheque serve como garantia. Normalmente, você será obrigado a reembolsar seu empréstimo do payday dentro de algumas semanas ou no próximo dia de pagamento, o que pode ser um desafio.
É aqui que muitos devedores ficam presos em um ciclo de dívidas, pois a conveniência dos empréstimos consignados tem um preço: taxas e juros excepcionalmente altos. Na verdade, a taxa de porcentagem anual (APR) em alguns empréstimos do dia de pagamento chega a 600%. Mais de 90% dos americanos acabam se arrependendo do empréstimo inicial. Um empréstimo consignado é classificado como dívida não garantida, por isso é uma maneira rápida de obter dinheiro - você nem precisa sair de casa e sua pontuação de crédito é irrelevante - e você não precisa colocar nada de valor como garantia . Parece ótimo, não é? No entanto, é perigoso. A simplicidade e a conveniência dos empréstimos consignados são compensadas por altas taxas, taxas de juros e um cronograma de pagamento muitas vezes inatingível para a maioria dos mutuários.
Hipoteca de dívida garantida x não garantida
As hipotecas são “empréstimos garantidos” porque a residência serve como garantia; se você não puder pagar o empréstimo, o credor pode executar a hipoteca da propriedade. Por outro lado, um empréstimo não garantido não é garantido por garantias e, como resultado, acarreta um risco maior para o credor. Uma hipoteca é um empréstimo garantido que os consumidores usam para comprar ou tomar empréstimos contra imóveis. Para se qualificar para uma hipoteca, você deve atender a certos requisitos, como renda suficiente e histórico de crédito. Você pode obter uma hipoteca com duração de prazo variável e APR variável ou fixo. O tipo de hipoteca mais comum nos Estados Unidos é uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Sua hipoteca aparecerá como uma garantia sobre o título da propriedade assim que você a adquirir. Isso significa que, se você deixar de fazer os pagamentos, seu credor pode confiscar sua propriedade. Eles podem evitar perdas vendendo a propriedade por meio de execução duma hipoteca.
Após o pagamento integral da hipoteca, o proprietário obterá a propriedade total do imóvel sem quaisquer ônus. Além disso, a instituição financeira liberará o penhor do imóvel. Isso implica que a dívida do mutuário para com o credor está totalmente liquidada, e este último está proibido de confiscar a propriedade do mutuário por meio de execução hipotecária. A responsabilidade de pagar os impostos sobre a propriedade permanece com você.
É melhor pagar dívidas garantidas ou não garantidas?
Dívidas garantidas são consideradas menos arriscadas para os credores em comparação com dívidas não garantidas. Em caso de inadimplência de uma dívida garantida, o credor pode apreender a garantia. Consequentemente, esses empréstimos podem oferecer taxas de juros e condições de financiamento superiores.
O que cria crédito mais rapidamente garantido ou não garantido?
Uma linha de crédito não garantida facilita a criação rápida de crédito. Os cartões não garantidos geralmente oferecem limites de crédito mais altos, resultando em uma taxa de utilização de crédito melhorada em comparação com os cartões garantidos. Refere-se à relação entre os fundos emprestados e o limite de empréstimo permitido.
O pagamento de um empréstimo garantido prejudica seu crédito?
Empréstimos garantidos são frequentemente registrados no arquivo de crédito do mutuário por vários credores. Isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Pagamentos de empréstimos pontuais normalmente têm um impacto positivo na pontuação de crédito a longo prazo.
Quais são os pontos negativos da dívida garantida?
A garantia que garante o empréstimo está em risco. A inadimplência de um empréstimo pode resultar na reintegração de posse da garantia pelo credor. O valor emprestado geralmente é restrito à aquisição de um determinado bem, como uma casa ou um veículo.
Por que minha pontuação de crédito caiu 40 pontos depois de pagar a dívida?
Pagar dívidas pode afetar sua pontuação de crédito, alterando sua taxa de utilização de crédito. Reduz a idade média da conta de crédito. Suas contas de crédito são limitadas em variedade.
É uma dívida não garantida de empréstimo de carro
Empréstimos pessoais normalmente não são garantidos, embora possam ser garantidos por um ativo. A inadimplência em um empréstimo de carro pode resultar em reintegração de posse do veículo, uma vez que serve como garantia para o empréstimo.
ponto de partida
Tanto a dívida garantida como a não garantida implicam uma obrigação de reembolsar, mas a primeira acarreta consequências mais graves em caso de incumprimento. O crédito garantido pode oferecer limites de crédito mais altos e custos mais baixos. No entanto, o crédito não garantido também tem vantagens. É essencial entender a distinção entre dívida não garantida e garantida antes de buscar um empréstimo. Comparar suas diferenças e pesar seus prós e contras pode orientar os indivíduos na tomada de decisões financeiras, aumentando sua probabilidade de alcançar seus objetivos financeiros.
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Referências
