Uma casa pré-fabricada (também conhecida como casa móvel) é produzida em uma fábrica e depois transportada para seu local permanente. O processo de compra de uma casa móvel pode ser mais complicado do que a compra de uma casa tradicional, mas pode ser um caminho mais barato para a aquisição de uma casa própria. Neste artigo, você aprenderá tudo sobre uma casa móvel e os principais empréstimos que você pode fazer, incluindo VA ou FHA. Também falaremos sobre empréstimos para estacionamento de trailers, na Califórnia e além.
O que é um empréstimo para casa móvel?
O crédito habitação móvel é um empréstimo para habitações pré-fabricadas que podem ser instaladas em terrenos. Os estilos variam de trailers básicos a casas permanentemente anexadas ao terreno em que se encontram.
Os empréstimos para casas móveis diferem dos empréstimos imobiliários regulares, pois a maioria dos credores e condados os considera como propriedade pessoal e não como propriedade real. Na verdade, em muitos condados, em vez do avaliador do imposto predial, uma casa móvel é avaliada pelo Departamento de Veículos Automotores. Se você deseja comprar uma casa móvel e colocá-la em um terreno alugado, seu financiamento provavelmente será mais como um empréstimo pessoal, com taxas de juros mais altas e durações mais curtas do que uma hipoteca residencial padrão.
Existem algumas exceções, que mencionamos nesta lista. Algumas empresas hipotecárias financiarão casas móveis se estiverem anexadas ao terreno do proprietário. Outros, e são menos numerosos, emprestarão uma casa móvel mesmo que esteja situada em um terreno arrendado.
Tipos de empréstimos para casas móveis ou pré-fabricadas
Existem algumas opções para financiar uma casa móvel ou pré-fabricada. Vejamos cada um e suas vantagens e desvantagens.
#1. Empréstimos Convencionais
Como casas móveis ou pré-fabricadas não são consideradas bens imóveis, a maioria dos credores não fará um empréstimo convencional. A Rocket Mortgage fornece financiamento de empréstimo convencional para casas pré-fabricadas que estão permanentemente vinculadas à terra e foram convertidas em imóveis. No entanto, se você tem uma casa pré-fabricada que atende a certos critérios, os credores hipotecários convencionais Freddie Mac e Fannie Mae oferecem empréstimos especializados.
#2. Empréstimos FHA
A Administração Federal de Habitação (FHA) oferece empréstimos para casas móveis com taxa fixa com menos crédito, relação dívida/renda e critérios de pagamento inicial. Estes são populares entre os compradores de primeira viagem. Também estão disponíveis empréstimos para casas pré-fabricadas Título I e Título II.
Os empréstimos para casas móveis da FHA podem ser mais fáceis de se qualificar se a casa que você está considerando atender aos requisitos básicos. Você poderá obter o empréstimo sem dar uma entrada pesada e pode até economizar dinheiro com juros quando comparado a outras opções de financiamento. Atualmente, não fornecemos empréstimos de casas móveis FHA para habitações pré-fabricadas.
#3. Empréstimos para casas móveis VA
Você também pode obter empréstimos para casas móveis VA se quiser comprar uma casa pré-fabricada e o terreno onde ela se encontra. Veteranos e membros qualificados do serviço ativo só podem obter empréstimos para casas móveis do VA por meio do Departamento de Assuntos de Veteranos. Os empréstimos para casas móveis VA têm inúmeras vantagens, incluindo a chance de não gastar dinheiro e evitar o pagamento de seguro hipotecário.
Para se qualificar para empréstimos de casa móvel VA, sua casa deve estar em uma fundação permanente, atender aos critérios do HUD e ser comprada com o terreno abaixo dela; casas móveis ou casas pré-fabricadas que não estão em fundações permanentes não se qualificam.
#4. Bens móveis
Um empréstimo de bens móveis pode ser usado para comprar vários tipos de propriedade, como veículos, iates e casas móveis. Esses empréstimos costumam ter prazos mais curtos e tetos de crédito menores do que as hipotecas padrão e usam o imóvel financiado como garantia do empréstimo, o que pode ser perigoso. Isso implica que, se você atrasar seus pagamentos, sua casa poderá ser confiscada para saldar a dívida. A Rocket Mortgage não fornece empréstimos de bens móveis.
No entanto, eles são uma opção popular de financiamento para residências móveis, manufaturadas e até mesmo modulares.
#5. Empréstimos pessoais
Se tudo mais falhar, você poderá financiar sua casa pré-fabricada ou móvel com um empréstimo pessoal. Empréstimos pessoais podem não ter os mesmos limites de como sua casa é construída, então você pode aplicar mesmo se sua casa for uma casa móvel totalmente móvel que não esteja vinculada a uma base permanente. Alguns credores oferecem aos clientes um empréstimo pessoal de até $ 100,000, o que pode ser mais do que suficiente para financiar uma casa pré-fabricada.
Principais empréstimos para casas móveis em 2023
- AmeriSave: Melhor para acessibilidade geral
- PenFed Credit Union: Melhor cooperativa de crédito para hipotecas
- Novo Financiamento Americano: Melhor para APR baixo
- Wells Fargo: Melhor para conveniência
- Tarifa garantida: Melhor para fechamento digital
- Empréstimos residenciais da Veterans United: Melhor para empréstimos VA
- Hipoteca Foguete: Melhor para atendimento ao cliente
- Banco Bandeira: Melhor para crédito justo
- Lower. com: Melhor para mutuários que preferem empréstimos domésticos digitais
- SoFi: Melhor para serviço online
- Fabricado em todo o país: Melhor geral
- Empréstimo de Casa Manufaturada: Melhor para um bom crédito
- 21ª Corporação Hipotecária: Melhor para crédito ruim
- eLend: Melhor para baixo pagamento inicial
- Vanderbilt Hipoteca e Finanças: Melhor para o financiamento do fabricante
Prós e contras de comprar uma casa pré-fabricada
De acordo com a Pesquisa de Habitação Industrial mais atual do US Census Bureau, as casas pré-fabricadas representarão cerca de 9% das novas construções residenciais unifamiliares em 2021. Mas, antes de mergulhar em qualquer tipo de casa própria, pese os benefícios e desvantagens.
Prós
- Acessibilidade: Apesar de um problema de moradia acessível em todo o país, as casas pré-fabricadas continuam sendo uma opção mais acessível. Em 2021, a casa pré-fabricada média custou US$ 108,100, enquanto uma residência unifamiliar custou US$ 365,904 (excluindo o valor do terreno em ambos os casos).
- Eficiência de construção: Como as casas pré-fabricadas são criadas em fábricas, elas não são afetadas pelo clima ou outros elementos que afetam as casas construídas no local.
- Várias opções de financiamento: Existem inúmeras opções de financiamento disponíveis para ajudá-lo a financiar uma casa pré-fabricada. Muitas opções permitem financiar tanto o terreno quanto a casa, mas você também pode financiar ou refinanciar apenas a casa pré-fabricada.
- Razoavelmente seguro: Os temores de segurança sobre o parque de empréstimos para casas móveis são em sua maioria infundados - as estatísticas criminais dentro e ao redor do parque de empréstimos para casas móveis não são diferentes das de qualquer outro bairro residencial.
Desvantagens
- Taxas de juros mais altas: Normalmente, os empréstimos imobiliários fabricados têm taxas de juros mais altas do que outros tipos de empréstimo.
- Maiores chances de negação de empréstimo: Apenas cerca de 30% dos pedidos de crédito à habitação fabricados são concedidos, em comparação com mais de 70% dos pedidos de crédito à habitação construídos no local.
- Estigma social: Embora as casas fabricadas tenham percorrido um longo caminho nas últimas décadas, nem todos entenderam a mensagem. Se você adquirir uma casa pré-fabricada, poderá receber feedback negativo de colegas de trabalho, parentes ou amigos.
- Depreciação do valor da casa: ao contrário das casas tradicionais construídas no local, as casas pré-fabricadas podem se depreciar com o tempo. No entanto, a depreciação está longe de ser garantida; na verdade, os valores das casas pré-fabricadas quase acompanharam os valores das casas construídas no local entre 2016 e 2021.
- Revenda difícil: Casas pré-fabricadas são difíceis de revender e podem ser extremamente caras se você deseja vender apenas a casa e manter o terreno. Mover uma casa móvel para um novo local provavelmente custará milhares de dólares.
Existem alternativas para obter um empréstimo de casa móvel?
Uma hipoteca padrão é uma das várias alternativas para financiar uma casa pré-fabricada, incluindo:
- Empréstimo pessoal: Um empréstimo pessoal está disponível se sua casa móvel for categorizada como veículo ou propriedade pessoal. Os empréstimos pessoais, por outro lado, podem não dar tanto financiamento e têm taxas de juros mais altas.
- Alienação fiduciária: Este é um empréstimo de propriedade móvel. Os empréstimos fiduciários apresentam taxas mais baratas do que os empréstimos padrão, no entanto, eles não podem cobrir o custo do terreno.
- Acordo de parcelamento: Um acordo de parcelamento permite que você financie sua casa móvel diretamente do revendedor ou vendedor. Você não terá que lidar com um banco, mas ainda deve fazer sua lição de casa para garantir que seja o dono da casa.
- Compra em dinheiro: Se você tiver dinheiro, pode comprar a casa móvel à vista e evitar contrair dívidas.
O que são empréstimos para parques de residências móveis?
Os empréstimos para estacionamento de trailers são dívidas que um mutuário incorre para comprar um estacionamento para trailers e pagar com o tempo. Um parque residencial pré-fabricado requer um investimento significativo – dependendo de onde está localizado, um parque com 80 lotes pode custar US$ 800,000 ou mais. A maioria dos compradores de imóveis não tem esse tipo de dinheiro por perto, então eles terão que contar com financiamento.
Onde Encontrar Empréstimos para Parques de Casas Móveis
Para descobrir o credor adequado para seus empréstimos de estacionamento para trailers, você precisará responder a algumas perguntas sobre sua condição financeira, o tipo de parque que deseja financiar e o melhor tipo de financiamento para você.
Considere os seguintes pontos:
- Suas pontuações de crédito pessoal e corporativo – as pontuações de crédito são o método mais importante para os credores estimarem seu nível de risco. Melhores classificações de crédito podem abrir as portas para programas de empréstimo com melhores condições de empréstimo, taxas de juros e valores de empréstimo. O Nav pode ajudá-lo a determinar suas classificações de crédito e pode ajudá-lo a melhorá-las.
- Seu pagamento inicial — Quanto dinheiro você tem para dar de entrada? Isso pode ajudá-lo a decidir se deseja um empréstimo bancário típico ou se deseja investigar alternativas de financiamento que exijam menos entrada de dinheiro ou um valor de empréstimo maior. Não se esqueça dos custos de fechamento e outras taxas; você precisará cobri-los também.
- Sua tolerância ao risco – muitos MHCs ou MHPs podem parecer perspectivas de investimento ideais simplesmente porque exigem muito esforço e você acredita ter tempo e capacidade para aprimorá-los. Mas, como qualquer outro empréstimo ou investimento, eles podem ser arriscados, quer cheguem em boas ou más condições e independentemente de quanto tempo e dinheiro você esteja disposto a investir neles.
Quanto tempo você pode financiar uma casa móvel?
A duração do financiamento de casa móvel é determinada pelo credor. No entanto, os termos do empréstimo podem variar de cinco a trinta anos, dependendo do tipo de empréstimo.
Que tipo de empréstimo é um empréstimo convencional?
Um empréstimo convencional é qualquer empréstimo hipotecário que não seja segurado ou garantido pelo governo (por exemplo, empréstimos feitos por meio da Federal Housing Administration, do Departamento de Assuntos de Veteranos ou do Departamento de Agricultura). Empréstimos convencionais conformes e não conformes estão disponíveis.
Para quais credores é mais fácil obter aprovação?
Empréstimos salariais, empréstimos para títulos de automóveis, empréstimos para casas de penhores e empréstimos pessoais sem verificação de crédito são os empréstimos mais fáceis de serem aceitos. Esses empréstimos fornecem dinheiro rápido e têm poucos critérios, tornando-os acessíveis a pessoas com crédito ruim. Na maioria das circunstâncias, eles também são proibitivamente caros.
Quanto tempo você pode manter uma casa móvel?
Uma casa móvel compatível com HUD que é constantemente mantida e reparada conforme necessário durará mais que uma casa padrão em 30 a 50 anos. Regras rígidas de fabricação são uma grande razão pela qual as casas móveis agora são construídas e fabricadas para durar décadas.
Qual é o período máximo de um empréstimo para habitação que pode ser prorrogado por um banco na Índia?
O empréstimo é reembolsado em prestações mensais equivalentes (EMI) num prazo máximo de 30 anos. Isso só é válido se você solicitar o empréstimo ainda jovem e o empréstimo for pago antes de atingir a idade de aposentadoria.
Qual é o valor máximo do empréstimo?
Um valor máximo de empréstimo é o valor total que uma pessoa pode tomar emprestado em uma linha de crédito, cartão de crédito, empréstimo pessoal ou hipoteca. Os credores avaliam a relação dívida / renda do candidato, pontuação de crédito, histórico de crédito e perfil financeiro ao estabelecer o valor máximo do empréstimo.
Qual é a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo?
O termo “empréstimo” pode se referir a qualquer transação financeira na qual uma das partes recebe um pagamento fixo e concorda em reembolsá-lo. Uma hipoteca é um tipo de empréstimo usado para financiar imóveis. As hipotecas são consideradas empréstimos “garantidos”.
Quanto de adiantamento você precisa para um empréstimo convencional?
A maioria dos credores oferece empréstimos convencionais com PMI para adiantamentos que variam de 5% a 15%. Alguns credores podem fornecer empréstimos convencionais com um pagamento inicial de 3%. Empréstimos para casas móveis da Federal Housing Administration (FHA). Os empréstimos para casas móveis da FHA estão disponíveis com um adiantamento de 3.5% ou mais.
Qual é a desvantagem de possuir uma casa móvel?
Uma desvantagem de comprar uma casa móvel é que seu valor deprecia rapidamente. Uma casa móvel, como um carro novo, perde valor rapidamente depois que sai da fábrica. As casas construídas com palitos, por outro lado, praticamente invariavelmente aumentam de valor ao longo do tempo, uma vez que o proprietário quase sempre possui a propriedade subjacente.
Quanto custa uma casa móvel no Texas?
No Texas, o custo típico de uma casa construída no local agora está listado em $ 260,000; em comparação, casas modulares, casas móveis e casas pré-fabricadas podem ser construídas sob medida por algo entre US$ 55 e US$ 75 por metro quadrado, elevando o custo total para cerca de US$ 117,000.
Quanto custam as casas móveis na Flórida?
O custo médio de uma casa móvel usada na Flórida é de aproximadamente $ 47,853, mas as opções podem ser muito mais baixas ou mais. O tamanho médio era de aproximadamente 1,100 pés (uma típica largura dupla).
Conclusão
Financiar uma casa móvel ou pré-fabricada pode ser um desafio, especialmente se você deseja usar uma hipoteca. Como muitos credores não consideram casas pré-fabricadas ou móveis como imóveis, existem vários requisitos e estipulações que você deve cumprir para se qualificar para uma hipoteca.
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Referências
