Os cartões de crédito são uma ótima maneira de ganhar benefícios como reembolso ou milhas aéreas. Eles fornecem uma fonte de renda de emergência e podem ajudar a criar as bases para compras futuras, como um carro ou uma casa. Mas a vida acontece e, antes que você perceba, você está sobrecarregado com vários cartões de crédito, cada um com um saldo diferente. Planejar e implementar uma estratégia de redução da dívida pode ser difícil, mas é factível. Com tantas opções para consolidação e pagamento de dívidas, a técnica ideal pode variar de pessoa para pessoa. Hoje, exploramos algumas maneiras pelas quais você pode consolidar sua dívida de cartão de crédito sem prejudicar seu crédito ou fechar contas e com crédito bom ou ruim. Vamos lá.
O que é a consolidação de dívidas de cartão de crédito?
A consolidação de dívidas de cartão de crédito, em sua forma mais básica, permite mesclar vários saldos de cartão de crédito. Se você atualmente faz pagamentos mensais em vários cartões de crédito, pode consolidá-los em um único pagamento mensal usando um empréstimo ou uma transferência de saldo.
Existem alguns benefícios notáveis na consolidação de dívidas:
Para começar, você pode reduzir seus pagamentos. Como? Combinando suas dívidas em um empréstimo ou cartão de crédito com uma taxa de juros menor do que suas contas atuais. Alguns cartões de crédito ainda oferecem taxas introdutórias de 0%, para começar, mas essas taxas podem estar disponíveis apenas por um tempo limitado.
A consolidação de dívidas de cartão de crédito também pode facilitar o processo de pagamento. Pode ser mais fácil fazer um único pagamento a cada mês e acompanhar seu progresso à medida que você paga sua dívida se agrupar seus saldos. A consolidação de cartão de crédito pode ajudá-lo a reduzir sua dívida de cartão de crédito e simplificar seus pagamentos se você puder obter uma APR introdutória de 0% como parte de uma transferência de saldo.
Por que você deve consolidar sua dívida de cartão de crédito?
Há uma série de razões convincentes para combinar sua dívida de cartão de crédito, incluindo:
- Você pode receber uma taxa de juros mais baixa. Muitos produtos de consolidação de dívidas (como empréstimos de consolidação de dívidas) têm taxas de juros mais baixas do que cartões de crédito, portanto, consolidar sua dívida de cartão de crédito pode economizar dinheiro.
- Você apenas terá que acompanhar um pagamento. Em vez de manter muitas datas de vencimento para pagamentos mensais, você terá apenas uma. Isso facilita o procedimento de pagamento da dívida.
- Você pode recuperar as contas atrasadas. A consolidação de dívidas permite que você salde dívidas vencidas, o que pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Lembre-se de que ter contas vencidas pode dificultar a qualificação para um empréstimo de consolidação de dívidas ou outro cartão de crédito.
Como consolidar a dívida do cartão de crédito sem prejudicar seu crédito
A melhor opção para consolidar dívidas é determinada pelo valor da dívida que você possui, sua pontuação de crédito e outras considerações. A seguir estão os cinco métodos mais eficazes para consolidar a dívida do cartão de crédito sem prejudicar seu crédito:
#1. cartão de transferência de saldo
Essa opção, também conhecida como refinanciamento de cartão de crédito, transfere a dívida do cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo sem cobrança de juros por um período promocional de 12 a 21 meses. A maioria dos cartões de transferência de dívida exige crédito forte a excelente (uma pontuação de crédito de 690 ou superior).
Um cartão de transferência de saldo decente não imporá uma taxa anual, embora muitos emissores cobrem um custo único de 3% a 5% do valor transferido. Antes de escolher um cartão, considere se os juros que você economiza ao longo do tempo cobrirão a taxa. Procure pagar todo o seu saldo antes que o prazo de APR de introdução de 0% expire. Qualquer saldo restante após esse período estará sujeito à taxa de juros padrão do cartão de crédito.
#2. Empréstimo de consolidação de cartão de crédito
Para consolidar o cartão de crédito ou outros tipos de dívida, você pode fazer um empréstimo pessoal sem garantia de uma cooperativa de crédito, banco ou credor da Internet. Idealmente, o empréstimo forneceria a você uma taxa de juros mais barata sobre sua dívida.
As cooperativas de crédito são credores sem fins lucrativos que podem oferecer condições de empréstimo mais flexíveis e taxas mais baixas para seus membros do que os credores on-line, principalmente para clientes com crédito razoável ou péssimo (pontuação de crédito 689 ou inferior). As cooperativas de crédito federais impõem uma TAEG máxima de 18%.
Empréstimos bancários oferecem APRs atraentes para candidatos com bom crédito, e os clientes bancários atuais podem se beneficiar de maiores montantes de empréstimos e cortes nas taxas. A maioria dos credores on-line permite que você se pré-qualifique para um empréstimo de consolidação de cartão de crédito sem prejudicar sua pontuação de crédito; no entanto, bancos e cooperativas de crédito são menos propensos a oferecer essa função.
#3. Empréstimo imobiliário ou linha de crédito
Se você possui uma propriedade, pode obter um empréstimo ou linha de crédito contra o patrimônio de sua casa para pagar cartões de crédito ou outras dívidas.
Um empréstimo imobiliário é um empréstimo de montante fixo com uma taxa de juros fixa, enquanto uma linha de crédito funciona de maneira semelhante a um cartão de crédito, mas com uma taxa de juros variável.
Durante o período de sorteio, que geralmente é os primeiros dez anos, um HELOC frequentemente exige pagamentos apenas de juros. Isso significa que você terá que pagar mais do que o pagamento mínimo para reduzir o principal e reduzir sua dívida geral durante esse período.
#4. empréstimo 401(k)
Se você tiver uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, como um 401 (k), não é recomendável fazer um empréstimo, pois pode ter um grande impacto no seu futuro.
Depois de descartar os cartões de transferência de saldo e outros tipos de empréstimos, considere isso.
Uma vantagem é que esse empréstimo não aparecerá em seu relatório de crédito, portanto, não afetará sua pontuação de crédito. No entanto, as desvantagens são significativas: se você não puder pagar, ficará devendo uma multa pesada mais impostos sobre o saldo não pago e poderá ficar sobrecarregado com ainda mais dívidas.
#5. Plano de gestão da dívida
As estratégias de gerenciamento de dívidas combinam muitas dívidas em um único pagamento mensal com uma taxa de juros mais baixa. É mais adequado para pessoas que estão lutando para pagar dívidas de cartão de crédito, mas não conseguem devido a uma baixa pontuação de crédito.
As soluções de gerenciamento de dívidas, ao contrário de certas opções de consolidação de cartão de crédito, não afetam sua pontuação de crédito. Se sua dívida exceder 40% de sua renda e não puder ser paga em cinco anos, a falência pode ser uma alternativa melhor.
Como consolidar a dívida do cartão de crédito com crédito ruim
Se você está tendo problemas para se livrar das dívidas e acredita que um empréstimo de consolidação de dívidas ajudará, tente seguir as etapas a seguir para identificar o melhor empréstimo de consolidação de dívidas para o seu caso.
#1. Verifique e monitore sua pontuação de crédito
Os credores baseiam as opções de empréstimo em parte significativa no estado do seu crédito. Em geral, quanto menor sua pontuação de crédito, maiores serão as taxas de juros sobre empréstimos que os credores oferecerão a você. Conhecer sua pontuação de crédito facilita a descoberta de credores que podem estar prontos para lidar com você.
#2. Compre ao redor
Aceitar a primeira oferta de empréstimo raramente é uma decisão sábia. Em vez disso, faça sua lição de casa e avalie os valores dos empréstimos, os períodos de retorno e os custos de vários credores. Esses empréstimos estão disponíveis através de bancos locais, bancos nacionais, cooperativas de crédito e credores online. Esse procedimento pode ser demorado, mas pode economizar centenas, senão milhares, de dinheiro.
#3. Considere um empréstimo garantido
Se você está tendo dificuldade em se qualificar para um empréstimo tradicional de consolidação da dívida, pode valer a pena explorar um empréstimo garantido.
Os empréstimos garantidos, ao contrário dos empréstimos não garantidos, exigem algum tipo de garantia, como um veículo, casa ou outro ativo. Se você deixar de fazer os pagamentos, o credor irá apreender a garantia para reembolsar suas perdas. Como resultado, ser autorizado para um empréstimo garantido geralmente é mais fácil do que ser aprovado para um empréstimo não garantido, e você pode até se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.
#4. Aguarde e melhore o seu crédito
Se você já fez de tudo e ainda não consegue encontrar um empréstimo que o ajude a economizar dinheiro, pode ser mais sensato esperar e trabalhar em seu crédito.
Faça questão de pagar suas contas em dia todos os meses durante vários meses. Também é uma boa ideia priorizar o pagamento da dívida do cartão de crédito e eliminar todos os custos mensais desnecessários.
Como gerenciar seu empréstimo de consolidação de dívidas
Depois de obter os fundos de um empréstimo de consolidação da dívida, é fundamental administrar o dinheiro com responsabilidade para manter seu crédito em boas condições. Aqui estão alguns passos que você pode tomar para conseguir isso.
#1. Crie um orçamento
Após a aprovação do empréstimo, crie um orçamento descrevendo como você pagará o dinheiro a cada mês, garantindo que será capaz de fazê-lo.
Alternativamente, você pode querer reduzir imediatamente algumas de suas despesas discricionárias atuais para garantir que você tenha dinheiro suficiente a cada mês para pagar seu empréstimo. Se você tiver fundos extras, poderá usá-los para pagar outras dívidas que não consolidou para ajudar a diminuir seu índice de DTI.
#2. Pague todas as dívidas imediatamente
Quando os fundos do seu empréstimo de consolidação da dívida chegarem à sua conta, a primeira coisa que você deve fazer é saldar todas as suas dívidas. Para minimizar a tentação, você pode, alternativamente, solicitar que o credor pague seus devedores diretamente.
#3. Configurar pagamentos automáticos
Depois de garantir um empréstimo de consolidação da dívida, verifique se o seu credor oferece pagamento automático. Muitos o fazem, e alguns até oferecem descontos para configurá-lo. Além de economizar dinheiro, configurar pagamentos automáticos é a maneira mais conveniente de manter sua conta atualizada e seu crédito em dia.
#4. Resolva quaisquer problemas de gastos
Por fim, você deve reconhecer e resolver quaisquer problemas de gastos contínuos. É fácil voltar a se endividar se você não resolver os padrões de comportamento monetário subjacentes que produziram o problema. Se a história se repetir, você pode prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito.
Isso inclui fazer um esforço para não usar esses cartões de crédito novamente depois que eles forem pagos, pois você não quer voltar à estaca zero.
A consolidação prejudica seu crédito?
Os empréstimos de consolidação da dívida podem ter um impacto negativo no seu crédito, mas é apenas temporário. Quando você solicita um empréstimo de consolidação da dívida, o credor executa uma verificação de crédito. Uma consulta difícil será feita, o que pode reduzir sua pontuação de crédito em 10 pontos. Consultas difíceis têm um impacto de um ano em sua pontuação de crédito.
Posso consolidar todos os meus cartões de crédito em um único pagamento?
Empréstimos de consolidação de dívidas podem estar disponíveis através de bancos, cooperativas de crédito e credores de empréstimos a prestações. Esses empréstimos consolidam muitas de suas dívidas em um único pagamento de empréstimo, reduzindo o número de parcelas que você deve fazer. Essas ofertas também podem ter taxas de juros mais baratas do que você está pagando agora.
Como faço para consolidar dívidas?
Você pode combinar dívidas realizando uma transferência de saldo, obtendo um empréstimo de consolidação de dívidas, utilizando home equity ou tomando empréstimos de sua conta de aposentadoria. Um plano de gerenciamento de dívidas ou liquidação de dívidas são outras opções, mas podem prejudicar sua pontuação de crédito.
Como posso liquidar minha dívida de cartão de crédito rapidamente?
Visar uma fatura de cada vez, focar em dívidas com juros altos, usar o método bola de neve e, em seguida, consolidar dívidas são quatro estratégias para pagar dívidas de cartão de crédito mais rapidamente.
A dívida do cartão de crédito pode ser perdoada?
A dívida do cartão de crédito raramente é apagada, mas você pode negociar um pagamento menor.
Quais são as 3 maiores estratégias para pagar dívidas?
As 3 principais estratégias para pagar dívidas incluem:
- A bola de neve da dívida
- A avalanche de dívidas
- Consolidação de débito
Existe um aplicativo para combinar todos os cartões de crédito?
Sim, existe um app que pode te ajudar a simplificar o processo de quitação da dívida do cartão de crédito. Tally pode ser pesquisado.
Como se livrar da dívida do cartão de crédito sem arruinar seu crédito?
O método Snowball consiste em tentar pagar o cartão com o menor saldo primeiro, enquanto faz pagamentos mínimos nos outros. A Avalanche recomenda pagar primeiro o cartão com a taxa de juros mais alta e fazer pagamentos mínimos nos outros. Nenhuma das estratégias prejudicará ou ajudará sua pontuação de crédito.
Como sair da dívida de cartão de crédito de 30k?
Entre as estratégias para pagar $ 30 em dívidas de cartão de crédito estão:
- Concentre-se em uma dívida de cada vez.
- Pague suas dívidas.
- Use um cartão de crédito para transferências de saldo.
- Crie um orçamento para evitar gastos excessivos no futuro.
Quais são as 5 maneiras de sair da dívida do cartão de crédito?
Aqui estão cinco passos simples que você pode seguir para reduzir seus custos de juros e sair da dívida mais rapidamente:
- Aprenda sobre suas taxas de juros e priorize o pagamento dos cartões com juros mais altos primeiro.
- Aumente seu pagamento mínimo em duas vezes.
- Qualquer dinheiro adicional em seu orçamento deve ser aplicado ao seu pagamento.
- Divida seu valor pela metade e faça dois pagamentos.
- Transfira seu saldo para um cartão de crédito com taxa de juros de 0%.
A dívida do cartão de crédito desaparece eventualmente?
Dívidas normalmente não expiram ou desaparecem até que sejam pagas, mas em muitos lugares, os credores ou cobradores de dívidas podem ter um limite de tempo em quanto tempo eles podem recorrer à ação legal para cobrar uma dívida.
Conclusão
Cartões de crédito e seus programas de recompensas associados podem ser fantásticos para ganhar e economizar dinheiro para suas próximas férias ou simplesmente colocar dinheiro de volta no bolso. Contrair dívidas de cartão de crédito, por outro lado, pode tributar e apagar rapidamente o valor de todos os pontos, milhas e dinheiro de volta que você já ganhou. Explorar estratégias para eliminar rapidamente essa dívida ajudará você a alcançar a liberdade financeira e voltar a alavancar seus cartões de crédito com eficiência.
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Referências
