Comprar uma casa é um investimento que vale a pena, no entanto, para muitas pessoas, o processo pode realmente parecer estressante e cansativo. Embora seja uma ótima ideia ter uma casa para chamar de sua em sua caixa de ativos. Este guia simples e abrangente irá guiá-lo através de um processo fácil e não exaustivo de comprar uma casa e ajudará a saber o que pontuação de crédito você precisa comprar uma casa e quanta renda e economia você precisa para comprar uma casa.
O que preciso para comprar uma casa?
“Eu me qualifico para uma hipoteca?” é a primeira pergunta que um comprador deve fazer. Se assim for, você provavelmente está em boa forma para comprar sua primeira casa.
Conhecer suas alternativas de empréstimo à habitação e os requisitos mínimos para se qualificar são os primeiros passos para responder a essa pergunta. Para determinar se você é elegível para comprar uma casa, os credores examinarão sua pontuação de crédito, renda, economias, dívidas e documentação.
A boa notícia é que atender a esses requisitos provavelmente será menos difícil do que você pensa.
Uma coisa importante que você precisará é de um empréstimo hipotecário para comprar ou ajudar a financiar a compra de sua nova casa, a menos que você possa pagar em dinheiro. O procedimento de hipoteca pode parecer assustador no início, mas com este guia simples, não deve ser tão difícil.
A seguir estão os passos básicos para comprar uma casa.
#1. Certifique-se de que você está pronto para comprar uma casa
Comprar uma casa é um investimento financeiro significativo. Certifique-se de estar pronto para ser proprietário de uma casa antes de começar a procurar casas ou comparar opções de hipotecas.
Você está pensando em comprar ou não uma casa? Vamos dar uma olhada em alguns dos fatores que os credores e os proprietários devem pensar.
Renda e Situação de Emprego
Seu credor não está interessado apenas em saber quanto dinheiro você ganha. Eles também vão querer revisar seu registro de emprego (normalmente nos últimos dois anos) para garantir que sua renda seja consistente e estável.
Trata-se de reunir a documentação correta para comprovar um emprego consistente quando se trata de preparar sua renda. Se você estiver na folha de pagamento, tudo que você precisa são declarações de pagamento recentes e W-2. Por outro lado, você terá que fornecer suas declarações de impostos e outros documentos que o credor solicitar se você for autônomo.
Requisitos de crédito
Sua pontuação de crédito tem um impacto significativo nos tipos de empréstimos e taxas de juros para os quais você é elegível. Sua pontuação de crédito informa aos credores qual o risco que eles estão assumindo ao conceder um empréstimo.
Enquanto você se prepara para garantir uma hipoteca, tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito e minimizar sua dívida pode render muito. Números mais altos implicam termos de empréstimo mais favoráveis e taxas de juros mais baixas.
Sua pontuação de crédito é determinada pelos seguintes fatores:
- Histórico de pagamentos
- Quanto você deve
- A duração do seu histórico de crédito
- Sua busca por crédito novo
- Tipos de crédito que você usou
Qual pontuação de crédito você precisará para obter um empréstimo para comprar uma casa? Para se qualificar para a maioria dos empréstimos, a maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Embora, uma pontuação de crédito de 720 ou superior geralmente lhe renderá os melhores termos de empréstimo. No entanto, com uma pontuação FICO típica de 580, você pode ser elegível para um empréstimo FHA ou VA de credores selecionados. Com uma pontuação mediana abaixo de 620, você precisará de um índice de despesas de habitação de não mais de 38% e um DTI geral de não mais de 45% para se qualificar para eles.
Cronometragem
Se é ou não um bom momento para comprar uma casa depende das circunstâncias individuais (como disponibilidade financeira e preferências de estilo de vida), bem como das condições de mercado (como saúde econômica e taxas de hipoteca atuais).
Finalmente, o melhor momento para comprar um imóvel depende de suas próprias circunstâncias. Certifique-se de que, antes de tomar qualquer decisão financeira importante, como comprar uma casa, consulte um consultor financeiro.
Vontade de morar em um único local
Uma hipoteca pode ser um compromisso de longo prazo de até 30 anos. Mesmo que você não precise ficar em sua casa pela duração do seu empréstimo, ainda é uma grande decisão. É mais difícil realocar quando você possui uma propriedade. A menos que você esteja comprando uma segunda casa ou uma propriedade para investimento, provavelmente terá que vender sua casa atual primeiro, o que pode levar muito tempo.
Considere se você está preparado para permanecer em sua localização atual por pelo menos mais alguns anos. Além disso, leve em consideração seus objetivos de trabalho, deveres familiares e outros fatores. Cada uma dessas considerações terá um impacto significativo no estilo da casa que você comprar e na localização de sua residência principal.
Relação Dívida-Renda
Suas dívidas atuais influenciarão quanto dinheiro você pode pedir emprestado para comprar uma casa. A aprovação da hipoteca pode ser prejudicada por dívidas mensais altas (como dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e outros empréstimos parcelados). A dívida mensal baixa, por outro lado, pode ajudá-lo a comprar uma casa mais cara.
Para determinar o tamanho máximo do seu empréstimo, seu credor hipotecário avaliará sua relação dívida/renda (DTI). O índice dívida/renda (DTI) é uma medida de quanto de sua renda mensal bruta você gasta em dívidas.
Os credores analisam o dinheiro que sobra depois que todas as suas outras dívidas são pagas para determinar quanto de um pagamento mensal de hipoteca você pode pagar.
O seguinte é um exemplo de um DTI ideal para vários programas de hipoteca:
- 36-43% para um empréstimo convencional
- 43% para um empréstimo FHA
- 41% para um empréstimo do USDA
- 41% para um empréstimo VA
Razões mais altas são possíveis com 'fatores de compensação'. Estes incluem um bom crédito, um grande adiantamento e amplas reservas financeiras.
O pagamento da hipoteca da sua nova casa não deve ser superior a 28%-31% de sua renda mensal bruta.
Além disso, tenha em mente que outras despesas de casa própria, como seguro de proprietário e os impostos sobre a propriedade serão incluídos no seu DTI. Use uma calculadora de hipoteca para determinar sua elegibilidade de hipoteca 'verdadeira'.
Ativos líquidos
Mesmo com uma hipoteca, você precisará de ativos líquidos para financiar a compra de um imóvel, especificamente:
A compra sem dinheiro de entrada é viável, mas a maioria dos proprietários exige um down pagamento. Portanto, no fechamento, um adiantamento em dinheiro é o primeiro pagamento de empréstimo substancial que você faz para comprar uma casa. O valor de um adiantamento necessário varia de acordo com o tipo de empréstimo e o valor emprestado. Você pode comprar uma propriedade com apenas 3% de entrada (embora haja benefícios em colocar mais).
Taxas de fechamento: Antes de se mudar para sua nova casa, você deve pagar os custos de fechamento. Seu credor e outros terceiros cobram custos de fechamento para criar seu empréstimo. As despesas de fechamento variam de acordo com sua localização e tipo de empréstimo. Assim, espere pagar de 3 a 6% do valor da sua casa em despesas de fechamento. Concessões do vendedor ou roll-ins de hipotecas podem ser usadas para cobrir algumas ou todas as taxas de fechamento.
#2. Determine quanto você pode pagar em uma casa
Quando estiver pronto para comprar uma casa, faça um orçamento. Calcule sua relação DTI primeiro. Examine suas contas atuais e renda para determinar quanto você pode pagar mensalmente por uma hipoteca.
Comprar uma casa vem com despesas que o aluguel não traz. Você também precisará pagar impostos sobre a propriedade e ter seguro residencial. Inclua esses custos em seu orçamento doméstico ao determinar seu orçamento de compra de casa.
#3. Economize para adiantamento e custos de fechamento
Contas de poupança e os investimentos são formas populares de poupar para comprar uma casa. Se você tiver parentes dispostos a apoiá-lo, poderá usar o dinheiro do presente para o pagamento inicial (nesse caso, certifique-se de fornecer ao credor uma carta de presente).
Mas certamente, comprar uma casa também exige um pagamento mínimo.
Um empréstimo convencional exige uma entrada mínima de 3 e 5% do preço de compra. Enquanto um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) requer um mínimo de 3.5%.
Os empréstimos do USDA e do VA não exigem pagamento em dinheiro, portanto, se você se qualificar, poderá comprar uma casa sem dinheiro.
Ps: Não precisa mais de 20% de entrada. No entanto, alguns mutuários optam por reduzir 20% para evitar o pagamento do PMI (PMI).
#4. Encontre a hipoteca certa para você
O tipo de hipoteca que você usa para comprar uma casa influencia sua elegibilidade (incluindo o pagamento mínimo) e como você o paga. Escolher o empréstimo à habitação correto pode ajudá-lo a ser aprovado e economizar milhares.
É fundamental entender os benefícios e as desvantagens de cada tipo de hipoteca antes de fazer uma escolha. Aqui estão algumas hipotecas comuns:
- Os empréstimos convencionais não são garantidos pelo governo federal e são feitos por credores privados. Eles exigem pagamentos mais baixos, mas critérios mais rigorosos. A maioria das hipotecas nos EUA são convencionais e exigem uma redução de apenas 3%.
- A Administração Federal de Habitação apoia os empréstimos da FHA. Em geral, eles são mais fáceis de se qualificar do que os empréstimos convencionais, mas exigem mais seguro de hipoteca. Como resultado, os requisitos de pontuação de crédito da FHA são menos rigorosos. Um empréstimo FHA requer de 3.5% no pagamento e acima.
- Empréstimos de VA são para membros de serviço ativos ou aposentados e seus cônjuges qualificados. Nenhum pré-pagamento é necessário para empréstimos de compra de VA.
- Os empréstimos jumbo são hipotecas para casas que custam mais do que o limite normal de empréstimos. Você precisa de um grande adiantamento e uma alta pontuação de crédito para esse tipo de empréstimo
- O empréstimo do USDA ajuda os moradores de regiões rurais e suburbanas a comprar casas. Você pode adquirir este empréstimo sem dinheiro se morar em uma área rural e atender aos requisitos de renda.
- Os empréstimos para renovação permitem que você inclua os custos de melhoria da casa no valor do empréstimo. Especialmente quando as taxas de hipoteca são baixas, essa pode ser uma maneira mais barata de pedir dinheiro emprestado para reparos do que um empréstimo pessoal pagando menos juros
#5. Seja pré-aprovado para uma hipoteca
É hora de ser pré-aprovado para uma hipoteca antes de começar a procurar uma casa. Seu credor fornecerá uma carta de pré-aprovação quando você se inscrever, informando o quanto você foi aprovado, dependendo do seu crédito, ativos e renda. Seu agente imobiliário pode usar sua carta de pré-aprovação para ajudá-lo a identificar propriedades que se encaixam no seu orçamento.
Para obter pré-aprovação, você deve enviar um pedido ao seu credor. Responder a perguntas sobre sua renda, ativos e a casa que você pretende comprar fazem parte do processo de pré-aprovação. Uma verificação de crédito também será realizada.
#6. Procure um corretor de imóveis
Já tem a sua pré-aprovação e sabe que tipo de casa quer, agora vamos descobrir alguém para o ajudar na sua procura. Um corretor de imóveis ideal pode causar um tremendo impacto em todo o processo de compra de uma casa, por exemplo, desde conhecer os cantos do mercado local até fornecer apoio moral quando a busca parece interminável, até ajudá-lo a negociar com um vendedor.
Além disso, entrevistar pelo menos três agentes é uma ideia inteligente. Pergunte às pessoas que você conhece que compraram recentemente a propriedade se elas recomendariam seu agente. Há apenas um absoluto não-não aqui: não contrate o agente imobiliário que está vendendo a casa que você deseja comprar. Você quer um agente para representá-lo e defendê-lo.
O vendedor geralmente paga uma comissão ao agente do comprador. Você assinará um contrato de representação com o agente imobiliário, mas você não será responsável pelo seu pagamento.
#7. Iniciar caça à casa
O seu agente imobiliário irá ajudá-lo a encontrar casas dentro do seu orçamento. Faça uma lista de suas principais prioridades, que podem variar dependendo se você está procurando uma casa inicial ou uma casa vitalícia e o estilo de casa que você deseja.
Considere estes fatores ao procurar uma casa:
- Preço
- Metragem quadrada
- Condição da casa e a possível necessidade de reparos
- Acesso ao transporte público
- Numero de quartos
- Quintal/piscina
- Opções de entretenimento local
- Classificação do distrito escolar local
- Tendências de valor de propriedade
- Impostos sobre propriedade/imóveis
Mostre ao seu agente suas prioridades em ordem de importância. Você verá casas que atendem aos seus critérios. Não desanime se sua busca pela casa perfeita demorar mais do que o planejado. Só você pode escolher a propriedade certa que atenda ao seu gosto, então, veja muitas casas antes de decidir sobre uma para fazer uma oferta. Saiba também que grande parte do processo de procura de casa pode ser feito online.
Assim que encontrar um imóvel que corresponda aos seus critérios, já pode fazer uma oferta.
#8. Fazer uma oferta
Cartas de oferta devem ser escritas ao fazer uma oferta em uma residência. Nome, endereço atual e preço de oferta estão todos incluídos em sua carta de oferta. Também indicará o prazo de reação do vendedor.
A maioria das ofertas também exige um depósito em dinheiro. 1 – 2% do preço de compra é considerado um depósito em dinheiro.
Além disso, seu agente quase sempre redigirá a carta de oferta para você, mas você mesmo pode fazer isso. Assim que a oferta estiver preparada, seu agente entrará em contato com o vendedor ou seu agente. Você deve enviar uma carta de oferta por escrito quando decidir fazer uma oferta de uma casa.
Depois de enviar sua oferta, as negociações podem continuar por algum tempo. Permita que seu agente imobiliário o ajude no processo de negociação e não tenha medo de ir embora se não conseguir chegar a um acordo. É hora de passar para a avaliação e inspeção depois que você e o vendedor concordaram com uma oferta.
#9. Inspecione a casa
Uma inspeção residencial normalmente não é exigida pelos credores, mas você deve fazer uma antes de comprar uma casa. Durante uma inspeção residencial, um inspetor andará pela casa procurando por problemas. Eles verificarão sistemas elétricos, telhados, eletrodomésticos e muito mais. Mais tarde, ele fornecerá uma lista de problemas detectados após a inspeção.
Depois, você deve revisar o relatório de inspeção linha por linha, identificando os principais problemas. Peça ao vendedor para corrigir os principais problemas de saúde identificados (como tinta com chumbo ou mofo) antes de fechar. Se vocês dois não chegarem a um acordo, você pode querer explorar outras possibilidades. Certifique-se de que seu agente revise os resultados com você para ajudá-lo a apontar os principais problemas.
Lembre-se de que você será responsável por reparos dispendiosos após a venda. Portanto, para evitar problemas caros (como rachaduras na fundação ou janelas mal colocadas), faça uma inspeção da casa antes de comprar.
#10. Obter avaliação inicial
Uma avaliação é um relatório que mostra o valor atual de uma propriedade. Uma avaliação é necessária antes de obter um empréstimo hipotecário.
Para emprestar mais dinheiro do que uma casa vale, os credores exigem avaliações. Sua oferta pode ser rejeitada se o valor avaliado estiver abaixo da sua oferta. Considere contestar os resultados da avaliação se você acredita que o valor avaliado é muito baixo. Além disso, você nem sempre pode contar com o acordo de um revisor.
As ofertas também devem incluir uma condição de avaliação. Isso permite que os compradores sofram (ou negociem um preço mais barato) sem perder seu investimento em dinheiro sério. Da mesma forma que as contingências de inspeção, as contingências de avaliação podem variar.
#11. Negocie quaisquer reparos ou créditos com o vendedor
Depois de receber seu relatório de inspeção, peça ao seu vendedor para corrigir quaisquer problemas que você notou. Você tem três opções:
- Peça um desconto com base nos resultados da inspeção.
- Você pode pedir ao vendedor para creditar alguns de seus custos de fechamento.
- Peça ao vendedor para resolver os problemas antes de fechar.
#12. Caminhe pela casa finalmente
Mesmo se você estiver totalmente apaixonado pelo imóvel, deve realizar uma última inspeção em sua nova casa antes de fechar. Isso lhe dá a oportunidade de verificar novamente e garantir que o vendedor tenha tudo em boas condições.
#13. Fechar em sua nova casa
Você chegou à etapa final! Compreender os documentos de fechamento antes do tempo ajudará a facilitar o processo de fechamento.
Seu credor deve fornecer a divulgação de fechamento três dias antes do fechamento. Compare com sua estimativa de empréstimo para verificar se as despesas de fechamento foram ajustadas. Isso pode ajudá-lo a saber a quantia total de dinheiro necessária para fechar a compra de sua nova casa
Além disso, é necessário comparecer à reunião de encerramento depois de revisar sua divulgação de encerramento. Traga sua identificação, uma cópia da sua Declaração de Fechamento e comprovante de dinheiro para cobrir as taxas de fechamento no dia em que você comprar sua nova casa. Você assinará uma declaração de liquidação, que detalha todas as despesas associadas à compra de sua casa. Este é o momento em que você faz seu pagamento inicial e paga suas taxas de fechamento. Você também assinará a nota de hipoteca, o que garante que você devolverá o dinheiro. Finalmente, para garantir a nota de hipoteca, você assinará a hipoteca ou escritura de confiança.
Quando o processo de fechamento estiver concluído, você se tornará um proprietário.
Qual pontuação de crédito eu preciso para comprar uma casa?
Sua pontuação de crédito tem um impacto significativo nos tipos de empréstimos e taxas de juros para os quais você é elegível para comprar uma casa. Sua pontuação de crédito informa aos credores qual o risco que eles estão assumindo ao conceder um empréstimo.
Enquanto você se prepara para garantir uma hipoteca e comprar uma casa, tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito e minimizar sua dívida pode render muito. Números mais altos implicam termos de empréstimo mais favoráveis e taxas de juros mais baixas.
Sua pontuação de crédito é determinada pelos seguintes fatores:
- Histórico de pagamentos
- Quanto você deve
- A duração do seu histórico de crédito
- Sua busca por crédito novo
- Tipos de crédito que você usou
Qual pontuação de crédito você precisará para obter um empréstimo para comprar uma casa? Para se qualificar para a maioria dos empréstimos, a maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Embora, uma pontuação de crédito de 720 ou superior geralmente lhe renderá as melhores condições de empréstimo para ajudá-lo a comprar uma casa. No entanto, com uma pontuação FICO típica de 580, você pode ser elegível para um empréstimo FHA ou VA de credores selecionados. Com uma pontuação mediana abaixo de 620, você precisará de um índice de despesas de moradia não superior a 38% e um DTI geral não superior a 45% para se qualificar para eles.
Quanto de renda preciso para comprar uma casa?
Você precisa de uma fonte consistente de renda para poder comprar uma casa. Seus ganhos nos últimos dois anos refletirão sua capacidade de fazer pagamentos de hipotecas. Os credores estão sempre curiosos sobre quanto você ganha para que possam calcular o risco que estão assumindo e quanto vai custar, e ver se podem realmente emitir a hipoteca.
Quanto dinheiro eu preciso para comprar uma casa?
Antes de comprar uma casa, certifique-se de ter dinheiro suficiente disponível para cobrir quaisquer despesas inesperadas. Essas reservas devem ser capazes de cobrir pelo menos dois meses de pagamentos de hipotecas. Mais ainda, é possível que seu credor queira que você faça mais pagamentos por um longo período de tempo, dependendo do tipo de empréstimo que você está procurando e de sua elegibilidade.
Quanta economia eu preciso para comprar uma casa?
Você precisará de economias suficientes para fazer o pagamento mínimo de seu empréstimo e pagar as despesas de fechamento para comprar uma casa, embora possa obter alguma ajuda com isso de familiares ou amigos. No entanto, apenas certifique-se de ter economias suficientes para comprar uma casa.
Aproximadamente, uma economia de pelo menos 25% do preço de venda da casa em dinheiro é uma abordagem sábia para comprar uma casa, se você planeja fazer uma hipoteca.
Quanto tempo demora a compra de uma casa?
Em média, leva de 5 a 6 meses para comprar uma casa do início ao fim. Dependendo de quanto do processo você concluir antes do tempo. Portanto, se você está vendendo outra propriedade ao mesmo tempo, ou se está pagando em dinheiro ou solicitando uma hipoteca para comprar uma casa, esse processo pode levar menos tempo.
Conclusão
Para resumir esse processo, primeiro, prepare-se para ser proprietário e crie um orçamento. O próximo passo é obter pré-aprovado para uma hipoteca. Então você começará a procurar uma casa, de preferência com um corretor de imóveis de confiança. Você trabalhará com seu agente para enviar uma oferta e negociar com o vendedor depois de encontrar uma casa.
Você receberá uma avaliação e uma inspeção quando chegarem a um acordo. Se a inspeção revelar um problema grave, você pode negociar reparos ou créditos. Você também fará mais um passo a passo antes de comprar. Se isso lhe agrada, você pode se mudar e aproveitar seu novo status como proprietário.
Perguntas Frequentes:
Qual é a pontuação de crédito mais baixa para comprar uma casa?
Para um empréstimo convencional, a maioria dos credores deseja uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para comprar uma casa. Com isso de lado, você ainda pode adquirir um empréstimo com uma pontuação de crédito ruim, mesmo que esteja na casa dos 500.
Qual pontuação de crédito é necessária para FHA?
Um empréstimo FHA requer um pagamento mínimo de 3.5% para pontuações de crédito de 580 e superiores. Se você puder fazer um adiantamento de 10%, sua pontuação de crédito pode estar na faixa de 500 a 579
Quanto tempo você tem que manter um empréstimo FHA?
As hipotecas FHA vêm em duas durações principais: 15 anos e 30 anos. Uma obrigação legal de 30 anos para o empréstimo inicial da FHA é o período máximo de tempo que você pode estar legalmente vinculado a ele. O refinanciamento pode alterar o prazo de pagamento da hipoteca, mas o empréstimo original será de 30 ou 15 anos.
Quanto depósito eu preciso para uma Casa 2023?
É necessário um adiantamento de pelo menos 5% do preço de compra, com os fundos restantes (a hipoteca) provenientes de um credor, como um banco ou instituição financeira.
Quanta economia eu preciso para comprar uma casa?
Aproximadamente, uma economia de pelo menos 25% do preço de venda da casa em dinheiro é uma abordagem sábia para comprar uma casa, se você planeja fazer uma hipoteca.
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