Uma das coisas mais importantes que você fará para seu portfólio é configurar sua alocação de ativos. As carteiras de investimento podem ser segmentadas de várias maneiras, inclusive pelas porcentagens de ações, títulos, dinheiro e outros ativos que compõem o valor total da carteira. A abordagem que você adotará dependerá muito da sua idade e do seu nível de conforto em assumir riscos. Sua idade e quão perto você está da aposentadoria também serão fatores importantes. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a adaptar uma abordagem para economizar, investir e planejar a aposentadoria de acordo com suas circunstâncias específicas. Essa é a razão pela qual criamos este artigo para orientá-lo sobre a alocação de ativos 401k recomendada por idade e patrimônio líquido.
O que é alocação de ativos?
Ao alocar os recursos de seu portfólio entre várias categorias de ativos, você espalha seus retornos potenciais. O objetivo é criar uma carteira que tenha exposição a diferentes classes de ativos, com o objetivo de atingir um nível de risco e retorno aceitável para você.
Referimo-nos a ações, títulos, commodities e bens imóveis como as “classes de ativos”. A alocação de ativos leva a idade da pessoa, perfil de risco (tolerância e capacidade de risco) ou plano de investimento.
Por que a alocação de ativos é necessária?
Nesta seção, observaremos a importância da alocação de ativos.
#1. Reduz o risco
A alocação de ativos é um excelente método para diversificar seu portfólio. Você pode diversificar seus investimentos em várias classes de ativos. Você pode diversificar ainda mais dentro desses grupos de ativos mantendo vários ativos do mesmo tipo. Esse nível de diversificação diminui significativamente sua exposição a qualquer ativo ou tipo de ativo.
#2. Otimiza Devoluções
A alocação de ativos permite que você crie um portfólio que forneça os retornos de que você precisa. Os ativos nos quais você investe são determinados por quanto retorno você exige e com que frequência.
#3. Gerencia suas necessidades de liquidez
Ao alocar uma porcentagem de sua carteira para ativos líquidos, você pode ter certeza de quanto dinheiro pode retirar em caso de necessidade.
#4. Planejamento tributário mais simples
As políticas fiscais podem variar de acordo com a classe de ativos. Acompanhar as classes de ativos nas quais você investe permite que você calcule os impostos sobre seus ativos de maneira organizada.
Regra prática para alocação de ativos com base na idade do investidor
Simplificando, a ideia por trás da alocação de ativos com base na idade é que a pessoa deve diminuir gradualmente seu nível de risco de investimento à medida que envelhece. Devido à maior recompensa potencial e ao maior nível de risco associado aos investimentos em ações, esse termo é mais usado para descrever a alocação da carteira a esses tipos de participações. Simplesmente deduzir sua idade de 100 anos lhe dará uma estimativa aproximada de quanto de seu portfólio deve ser investido em ações, de acordo com o regra de ouro. Isso implica mudar seu foco de investimento de ações de crescimento para títulos e outros veículos de renda fixa conforme você envelhece. Digamos que você tenha 25 anos agora. A parcela de ações de sua carteira pode representar 75% do valor total, enquanto as parcelas de dívida e renda fixa representariam os 25% restantes.
À medida que a aposentadoria se aproxima, você pode decidir mudar gradualmente seus investimentos de ações para títulos. Você pode economizar tempo e esforço configurando um plano de transferência sistemática (STP) para movimentar seu dinheiro. Os investimentos em fundos de ações serão transferidos progressivamente para fundos de dívida, como esquemas de fundos mútuos líquidos. As unidades do fundo líquido podem ser resgatadas por meio de um plano SWR se for necessário obter renda.
Alocação de ativos por idade
É óbvio que a renda e a riqueza potenciais de uma pessoa diminuem à medida que envelhecem. Além disso, à medida que envelhecemos, sua lista de responsabilidades aumenta. Como resultado, cada vez menos dinheiro será investido em projetos de alto risco e alto retorno no futuro. A base da alocação de ativos por idade é exatamente essa ideia.
Seguir um plano de alocação de ativos com base na idade fará com que seu portfólio se reequilibre dos ativos mais arriscados para os mais seguros. Quando você é jovem, pode se dar ao luxo de investir mais de suas economias em investimentos de alto crescimento, pois tem tempo para enfrentar quaisquer contratempos. Quando você for mais velho, um portfólio mais voltado para investimentos seguros pode fazer mais sentido.
Alocação recomendada de ativos por idade
O nível de risco que você está disposto a enfrentar em seus ativos é diretamente proporcional à sua idade. A regra geral é que quanto mais jovem você for, maior será sua tolerância ao perigo. No entanto, à medida que envelhece, você deve reduzir a quantidade de risco em sua carteira de investimentos. Uma regra geral para alocação de ativos é investir em ações a uma taxa de 100 menos sua idade. Como resultado, se você tem 40 anos, 60% de sua carteira de investimentos deve ser em ações.
À luz do aumento da expectativa de vida média, pode ser prudente revisar essa regra para 110 menos sua idade ou 120 menos sua idade.
Alocação recomendada de ativos por idade, patrimônio líquido e experiência de trabalho
A partir do 2S2019, muitos americanos estão financeiramente ferrados devido a uma baixa taxa de poupança (cerca de 5%), um baixo saldo 401 (k) (cerca de US$ 110,000) e uma alta idade de aposentadoria (aproximadamente US$ 230,000).
Você terá que descobrir isso sozinho. Com uma taxa de retirada de 4% de $ 230,000, mais a média anual Previdência social benefício de $ 18,000, você tem $ 27,200 para viver até morrer aos 85 anos. Obviamente, isso não é suficiente.
Vamos pensar um pouco mais na alocação recomendada de ativos por idade. Quase metade de sua vida é gasta ganhando o mínimo necessário para se aposentar. Se a taxa de poupança nacional for inferior a 5%, provavelmente é porque as pessoas gastaram livremente durante seus anos de trabalho.
É aceitável desperdiçar muito dinheiro em atividades frívolas se você quiser ser pobre na aposentadoria. A alocação recomendada de ativos por idade pode levar a uma vida consideravelmente mais confortável e sem preocupações se você distribuir seus gastos ao longo de sua expectativa de vida.
Tivemos uma longa discussão sobre a alocação de ativos recomendada por ações e títulos de idade no patrimônio líquido de um investidor. Esteja ciente, porém, de que, quando você atingir a meia-idade, sua riqueza em ações deverá representar uma porcentagem menor de seus ativos totais do que agora. No caso de você colocar todo o seu dinheiro em ações pouco antes de se aposentar e algo terrível acontecer em 2009, você estará em apuros.
Como investir sua alocação de ativos 401K por idade ou patrimônio líquido
O primeiro passo é localizar os fundos para depositar na conta. O segundo passo é colocá-lo para funcionar, e é aqui que muitas pessoas se deparam com problemas. Aqui está um guia para aproveitar ao máximo sua alocação de ativos 401k por idade e patrimônio líquido.
#1. Aceite o risco
Algumas pessoas evitam investir porque percebem que é excessivamente perigoso, mas o perigo real está em não fazê-lo. Sim, se você não investir seus fundos de aposentadoria, acabará com um saldo negativo.
Suponha que você tenha um orçamento de $ 10,000. Com a inflação, é possível que daqui a 30 anos, se não for investido, valha bem menos. Por outro lado, se você investir sua alocação de ativos 401k por idade com um retorno de 7%, terá quase $ 75,000 quando se aposentar.
A solução óbvia é investir o dinheiro. De que maneira, porém? A alocação de ativos, o processo de escolha de como investir o dinheiro, é a chave. O risco pode ser mitigado pela alocação de ativos. Investir em ações, também conhecidas como ações, traz o maior grau de risco, enquanto investir em títulos e outras formas de renda fixa carrega o menor. Você não colocaria todo o seu dinheiro no banco e não deveria colocar todos os seus ovos na cesta da oferta pública inicial (IPO) de uma startup.
Em vez disso, você precisa de um curso de ação que permita assumir riscos calculados enquanto o mantém no caminho certo a longo prazo.
#2. Saiba com quanto risco você se sente confortável
Os investidores que têm gerações para economizar devem aceitar mais perigo desde o início e progressivamente reduzi-lo à medida que a aposentadoria se aproxima. A porcentagem de sua carteira que deve ser colocada em ações é igual ao resultado da subtração de sua idade de 110 ou 100; o restante deve ser mantido em títulos. Se você escolher 110, seu portfólio será mais arriscado, enquanto se você usar 100, será mais conservador.
É claro que uma regra prática não leva em conta as diferenças individuais, como seu nível de conforto com o risco. Considere como você reagirá se o mercado ficar difícil e seu investimento começar a perder valor. Um pouco menos de risco pode ser sensato se você for do tipo que abandona o barco. Se você precisa desse tipo de emoção em sua vida, considere levar mais.
#3. Decida sobre seus investimentos 401(K)
Normalmente, uma alocação de ativos 401k por plano de idade só permitirá que você escolha entre um punhado de investimentos que foram escolhidos a dedo pelo administrador do plano e sua empresa. Fundos mútuos, idealmente fundos negociados em bolsa (ETFs) ou fundos de índice, que juntam seu dinheiro com o de outros investidores para adquirir pequenas quantias de vários títulos vinculados, são o que você escolherá em vez de ações e títulos (ufa).
Existem vários tipos de fundos de ações. Com toda a probabilidade, sua alocação de ativos 401k por idade apresentará pelo menos um fundo de cada uma das seguintes categorias: US large cap (capitalização), US small cap (uma medida do tamanho de uma empresa), mercados estrangeiros e emergentes e em alguns casos, alternativas como recursos naturais ou imóveis. Espalhe sua alocação de patrimônio entre esses fundos para aumentar a diversificação de seu portfólio.
Para conseguir isso, você pode, por exemplo, investir 50% de seu investimento em ações em um fundo americano de grande capitalização, 30% em um fundo internacional, 10% em um fundo americano de pequena empresa e os 10% restantes em categorias como mercados emergentes e recursos naturais.
Nos planos de alocação de ativos 401k por idade e patrimônio líquido, as opções de títulos são consideravelmente mais limitadas, mas um fundo de mercado de títulos total está normalmente disponível. Para expandir suas asas financeiras, você pode investir em um fundo de títulos mundial, se houver um disponível para você.
O que é a Regra 70 30 de Warren Buffett?
Uma carteira 70/30 é um tipo de estratégia de investimento em que 70% do valor da carteira é investido em ações e 30% em ativos de renda fixa (na maioria das vezes títulos). Este método pode ser usado para dividir qualquer carteira em qualquer combinação de porcentagens, como 80/20 ou 60/40. A idade do investidor, a disposição de assumir riscos e os objetivos financeiros de longo prazo devem ser considerados ao determinar a alocação ideal.
Qual é a regra 60 40 em investimentos?
Uma carteira 60/40 divide os ativos entre ações (60%) e títulos (40%). A alocação 60/40 é projetada para fornecer retornos apesar da volatilidade do mercado, distribuindo o risco por uma porção maior do portfólio. Existe o risco de não superar uma carteira focada apenas em ações. No entanto, é uma escolha viável para quem não tem tolerância a alto risco, mas ainda deseja potencial de desenvolvimento. No entanto, cada investidor deve considerar suas circunstâncias e objetivos únicos ao determinar a alocação ideal de ativos para seu portfólio.
O que é uma boa alocação de ativos para um jovem de 25 anos?
Supondo que você tenha 25 anos, esta regra sugere que você coloque 75% de suas economias no mercado de ações. Se você tem 75 anos, 25% de sua carteira deve estar em ações. Por causa de seus horizontes mais longos, os investidores mais jovens são mais capazes de enfrentar as flutuações do mercado com essa estratégia. Eles poderiam, em teoria, colocar com confiança uma grande parte de suas economias em de alto rendimento instrumentos como ações. As ações têm consistentemente superado outras classes de ativos no longo prazo.
O que é uma boa alocação de ativos para uma pessoa de 50 anos
Quando você estiver na casa dos 50 anos, talvez queira mudar sua estratégia de investimento para 60% de ações e 40% de títulos. Faça as alterações necessárias com base no seu nível de conforto com o risco. Você pode reduzir sua exposição a ações e mudar seu foco de investimento para títulos se o pensamento de assumir mais riscos o deixar desconfortável. Se você estiver na casa dos 50 anos, uma boa alocação para seu portfólio seria 60% de ações e 40% de títulos. Varie as apostas conforme desejado. Se assumir mais riscos o preocupa, reduza sua exposição a ações e aumente sua alocação de títulos.
O que é uma boa alocação de ativos para um jovem de 30 anos?
A regra tradicional para a alocação ideal de ações com base na idade afirma que você deve ter em seu portfólio uma porcentagem de ações igual a 100 menos sua idade. Isso significa que uma pessoa de 30 anos deve ter 70% de sua riqueza investida em ações. À medida que o acionista envelhece, isso deve melhorar.
O que é a regra 80/20 em investimentos?
Ao fazer um plano de gastos, a “regra 80/20” é frequentemente recomendada para a alocação de ativos por idade ou patrimônio líquido como regra geral. Recomenda que as pessoas economizem 20% de sua renda mensal em caso de emergência (isso pode ser feito de forma conta corrente, poupança ou conta de aposentadoria) e gastam os outros 80% com o que quiserem.
O que é a regra 120 em investimentos?
Ao deduzir sua idade de 120 anos, de acordo com a Regra dos 120 (antiga Regra dos 100), você pode estimar a alocação de patrimônio apropriada para o seu investimento. Títulos e outros títulos de renda fixa são bons investimentos para a parte restante de sua carteira. Assim, uma pessoa de 60 anos deve investir 60% de suas economias em ações (120-60) e 40% em títulos.
Qual é a regra 90 10 em investimentos?
Investir 90% dos ativos de aposentadoria em fundos do índice S&P 500 reduzidos e 10% em títulos breves do governo é conhecido como a “abordagem 90/10”.
Conclusão
O aumento constante na aversão ao risco que ocorre com a idade é refletido na abordagem de alocação de ativos com base na idade. Os mais próximos da aposentadoria têm menos probabilidade de arriscar do que os mais jovens e têm mais tempo para se recuperar de contratempos. No entanto, todos têm um nível de conforto único com riscos, recursos monetários, deveres, objetivos e preferências de investimento. Portanto, seria necessário adaptar as técnicas de alocação de ativos com base na idade de uma pessoa. Você não precisa, mas uma abordagem de alocação de ativos com base na idade é um lugar inteligente para começar sua pesquisa.
Perguntas Frequentes:
Qual patrimônio líquido é considerado rico?
Aos olhos do americano médio, um patrimônio líquido de $ 2.2 milhões é necessário para ser considerado rico, conforme relatado pela Pesquisa de Riqueza Moderna de 2022 da Schwab (abre em uma nova guia). (O “patrimônio líquido” de uma pessoa é calculado somando os “ativos” e “passivos” de uma pessoa.
Qual salário é considerado classe alta?
O salário típico da classe alta é pelo menos 50% maior do que a renda média. A classe alta americana, portanto, consiste em famílias com uma renda anual de US$ 100,000 ou mais.
É tarde demais para investir aos 40?
Se você tem 40 anos e ainda não começou a investir ou economizar para a aposentadoria, ainda há tempo de se preparar para uma aposentadoria confortável, de acordo com Mark La Spisa.
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Referências
