Quando se trata de pedir dinheiro emprestado a uma instituição financeira, entender o processo de crédito pode ser confuso. Desde o preenchimento de aplicativos até a verificação de sua pontuação de crédito, é importante entender o processo e como isso pode afetá-lo a longo prazo. Um tipo de verificação de crédito que muitas vezes é incompreendido é uma verificação de crédito branda. Nesta postagem do blog, explicaremos o que é uma verificação de crédito suave, como funciona, o que mostra e muito mais.
O que é uma verificação de crédito suave?
Uma verificação de crédito flexível é um tipo de verificação de crédito que não afeta sua pontuação de crédito. Às vezes, é chamado de soft pull ou soft query. É diferente de uma verificação de crédito rígida, que afeta sua pontuação de crédito. As verificações de crédito suaves são usadas por credores e credores para determinar sua credibilidade sem afetar sua pontuação de crédito.
As verificações de crédito suaves são usadas por vários motivos, como verificar seu crédito para pré-qualificação para um empréstimo ou para verificar se você atende aos requisitos de empréstimo. Eles também são usados para verificar seu histórico de crédito para aplicações de emprego ou aluguel. A maioria dos credores e credores usa verificações de crédito suaves para determinar se você provavelmente pagará um empréstimo ou atenderá aos requisitos de um pedido de emprego ou aluguel.
Como funciona uma verificação de crédito suave?
Uma verificação de crédito flexível é feita por meio de uma das três principais agências de crédito, Experian, Equifax e TransUnion. Essas agências de crédito coletam, armazenam e fornecem informações sobre seu histórico de crédito. Quando um credor ou credor solicita uma verificação de crédito suave, a agência de crédito fornecerá uma cópia de seu relatório de crédito e pontuação, sem afetar sua pontuação de crédito de forma alguma.
O credor ou credor usará essas informações para determinar sua credibilidade. Eles podem analisar seu histórico de pagamentos, utilização de crédito, contas abertas e muito mais para tomar uma decisão. É importante lembrar que isso não afeta sua pontuação de crédito de forma alguma, por isso é uma boa ideia verificar sua pontuação de crédito regularmente.
O que mostra uma verificação de crédito flexível?
Quando um credor ou credor solicita uma verificação de crédito suave, eles recebem uma cópia do seu relatório de crédito e pontuação. Este relatório incluirá informações como seu histórico de pagamentos, utilização de crédito, contas abertas e muito mais. Essas informações são usadas para determinar sua credibilidade e se você atende ou não aos requisitos do credor.
É importante observar que uma verificação de crédito flexível não mostra todo o seu histórico de crédito. Ele mostra apenas as informações que o bureau de crédito possui em arquivo. Isso significa que, se você abriu uma nova conta recentemente ou fez um pagamento, a consulta flexível não o mostrará.
Benefícios de uma verificação de crédito suave
Consultas suaves podem ajudá-lo a entender como sua pontuação de crédito é relatada às principais agências de crédito. Um dos métodos mais fáceis de fazer isso é usar os relatórios e pontuações de crédito gratuitos fornecidos pela administradora do cartão de crédito. Quase todas as empresas de cartão de crédito fornecem uma avaliação de pontuação de crédito gratuita aos clientes, e cada avaliação difere dependendo da agência de relatórios empregada. Essas consultas são chamadas de soft pulls e podem fornecer informações sobre sua pontuação de crédito e perfil de crédito todos os meses.
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) rege como as agências de crédito e outras entidades coletam e distribuem informações financeiras sobre você. Você tem o direito legal de obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito das agências de crédito a cada 12 meses.
Você também pode obter uma cópia do seu relatório visitando o site aprovado pelo governo AnnualCreditReport.com.
Consultas suaves, que aparecem em seu registro de crédito, podem fornecer informações vitais sobre quais empresas estão considerando fornecer crédito a você. Essas consultas serão categorizadas como “consultas suaves” ou “consultas que não afetam sua classificação de crédito”. Esta seção do seu relatório de crédito incluirá informações sobre todas as consultas simples, como o nome do solicitante e a data da consulta.
Uma verificação de crédito suave afeta seu crédito?
Não, uma verificação de crédito suave não afeta sua pontuação de crédito de forma alguma. É simplesmente uma maneira de os credores verificarem seu histórico de crédito sem afetar sua pontuação.
Uma verificação de crédito suave prejudica sua pontuação?
Não, uma verificação de crédito suave não prejudica sua pontuação de crédito. É simplesmente uma maneira de os credores verificarem seu histórico de crédito sem afetar sua pontuação.
Posso fazer uma verificação de crédito suave em mim mesmo?
Sim, você pode fazer uma verificação de crédito suave em si mesmo. Essa é uma ótima maneira de acompanhar seu crédito e garantir que tudo esteja correto. Você pode fazer isso solicitando uma cópia do seu relatório de crédito de uma das três principais agências de crédito. Isso lhe dará uma cópia do seu relatório de crédito e pontuação sem afetar sua pontuação de crédito.
Quais bancos fazem uma verificação de crédito suave?
A maioria dos bancos e instituições financeiras oferece verificações de crédito suaves como parte do processo de solicitação de empréstimo. Alguns também podem oferecer a opção de fazer uma verificação de crédito suave em si mesmo. Você pode verificar com seu banco se eles oferecem esse serviço.
Quanto tempo dura uma verificação de crédito flexível?
Uma verificação de crédito flexível é válida apenas por um curto período de tempo. O período de tempo varia de credor para credor, mas a maioria é válida por 30 a 90 dias. Após esse período, o credor ou credor precisará solicitar uma nova verificação de crédito suave.
Qualquer pessoa pode ver uma verificação de crédito flexível?
Não, apenas o credor ou credor que solicitou a verificação de crédito suave pode ver as informações. Não é visível para mais ninguém.
Uma verificação de crédito suave requer SSN?
Sim, a maioria dos credores e credores exigem um número de Seguro Social para fazer uma verificação de crédito suave. Eles usam essas informações para garantir que você é quem diz ser.
Quantos pontos é uma verificação de crédito suave?
Uma verificação de crédito suave não afeta sua pontuação de crédito de forma alguma, portanto, não está associada a nenhum ponto.
Quanto custa uma verificação de crédito suave?
A maioria dos credores e credores não cobra uma taxa por verificações de crédito suaves. No entanto, pode ser cobrada uma taxa se você solicitar uma cópia do seu relatório de crédito de uma das agências de crédito.
Verificação de crédito rígido vs. flexível
Algumas verificações de crédito são chamadas de “hard”, enquanto outras são chamadas de “soft”. A distinção entre os dois nomes está relacionada a como cada tipo de consulta pode afetar suas avaliações de crédito.
Verificação de crédito forte
Quando você solicita algo, normalmente é realizada uma verificação ou consulta de crédito. Quando uma consulta difícil aparece em seu relatório de crédito, ela tem o potencial de reduzir sua pontuação de crédito.
Consultas difíceis incluem os seguintes tipos de verificações de crédito.
- Pedidos de empréstimo (hipoteca, automóvel, estudante, pessoal, etc.)
- Pedidos de cartões de crédito
- Solicitações de aumento de limite de crédito
- Linhas de pedidos de crédito
- Novos programas utilitários
- Aplicativos de aluguel de apartamentos
- Pular rastreamento por agências de cobrança
Verificação de crédito suave
Consultas de crédito suave não afetam sua pontuação de crédito. Ele não aparecerá em seu relatório de crédito se um credor o verificar. Consultas suaves são acessíveis apenas em divulgações do consumidor, que são relatórios de crédito pessoal que você obtém.
Consultas suaves incluem os seguintes tipos de verificações de crédito.
- Cheques de crédito pessoal
- Ofertas de crédito pré-aprovadas
- Pedidos de seguro
- Os credores atuais realizam revisões de contas
- Candidaturas a emprego
- Pontuações de crédito e verificações de crédito rígidas
Por que as consultas difíceis são importantes?
Quando um credor puxa seu registro de crédito, sua pontuação de crédito tem o potencial de cair. A razão para isso é matemática simples. Segundo as estatísticas, as pessoas que procuram um novo crédito correm mais riscos do que as que não o fazem.
Os consumidores com cinco ou mais solicitações de crédito nos 12 meses anteriores têm seis vezes mais chances de se tornarem mais de 90 dias atrasados em uma obrigação de crédito do que os consumidores com nenhuma consulta, de acordo com a FICO. As pessoas que têm seis ou mais consultas de crédito podem ter oito vezes mais chances de declarar falência do que aquelas que não têm nenhuma consulta.
As pontuações de crédito são usadas por credores e outras empresas para ajudar a antecipar o risco de fazer negócios com você. As classificações de crédito FICO e VantageScore preveem a chance de um consumidor ficar inadimplente (com 90 ou mais dias de atraso) em qualquer compromisso de crédito nos próximos 24 meses.
Se algo em seu registro de crédito indicar que é mais provável que você não cumpra uma obrigação de crédito, sua pontuação de crédito pode sofrer. Isso vale para consultas de crédito difícil, bem como para quaisquer outros comportamentos que aumentem seus riscos de crédito, como uso excessivo de cartão de crédito, pagamentos atrasados e outras informações de crédito negativas.
Quanto custará uma consulta difícil?
De acordo com a FICO, uma nova consulta normalmente reduz a pontuação de crédito em não mais do que cinco pontos. À medida que a consulta envelhece, seu impacto em sua pontuação deve diminuir até que não conte mais. Claro, quando você o analisa, o processo real de classificação de crédito é um pouco mais difícil.
Consultas de crédito difícil não contribuem tanto para o cálculo da sua pontuação de crédito quanto outros critérios. Consultas de crédito, por exemplo, influenciam 10% de sua pontuação de crédito nos modelos de pontuação FICO. Seu histórico de pagamentos, por outro lado, vale 35% do seu FICO Score. Nos métodos de pontuação de crédito do VantageScore, as consultas difíceis são ainda menos importantes. O VantageScore baseia apenas 5% de sua pontuação em consultas difíceis.
As consultas de crédito individuais não têm um valor de ponto padronizado. Você não pode, por exemplo, declarar que uma nova consulta difícil diminuirá sua pontuação de crédito em cinco pontos. Não é assim que o crédito é calculado.
Em vez disso, um modelo de pontuação de crédito leva em consideração o número total de consultas em seu relatório de crédito, bem como a idade dessas perguntas. O restante de suas informações de crédito também é importante. Pessoas com histórico de crédito limitado podem ser mais afetadas por uma nova consulta difícil do que aquelas com relatórios de crédito mais antigos e estabelecidos.
Quanto tempo duram as consultas de crédito?
A maioria dos relatórios de crédito é opcional. As empresas de cartão de crédito, por exemplo, não são legalmente obrigadas a divulgar informações de clientes em agências de crédito. As agências de crédito também não são obrigadas a incluir contas de cartão de crédito nos relatórios de crédito. As informações da conta são relatadas e incluídas nos relatórios de crédito porque beneficiam as empresas envolvidas.
As consultas não são todas iguais. A lei exige que as agências de crédito informem quando permitem que qualquer pessoa acesse suas informações de crédito. A maioria das consultas deve permanecer em seu relatório de crédito por pelo menos 12 meses, de acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA). Consultas de emprego devem permanecer em seu registro de crédito por um período de 24 meses.
As organizações de relatórios de crédito geralmente preservam as consultas em seus relatórios de crédito por dois anos. A FICO, por outro lado, considera apenas as consultas difíceis que ocorreram durante o ano passado. Uma consulta difícil com mais de um ano não afeta sua pontuação FICO.
O VantageScore é mais uma vez mais tolerante quando se trata de perguntas. Se uma consulta difícil diminuir sua pontuação de crédito VantageScore, ela deve se recuperar dentro de três a quatro meses (desde que nenhuma nova informação negativa apareça em seu relatório de crédito).
Conclusão
Uma verificação de crédito flexível é uma ótima maneira de acompanhar seu crédito sem afetar sua pontuação de crédito. Ele é usado por credores e credores para verificar seu histórico de crédito para pré-qualificação para um empréstimo ou para aplicações de emprego ou aluguel. É importante lembrar que uma verificação de crédito flexível não mostra todo o seu histórico de crédito e é válida apenas por um curto período de tempo. Além disso, observe que apenas o credor ou credor que solicitou a verificação de crédito suave pode ver as informações.
Se você está pensando em solicitar um empréstimo ou cartão de crédito, é importante entender os diferentes tipos de verificações de crédito e como elas podem afetar sua pontuação de crédito. Saber a diferença entre uma verificação de crédito flexível e rígida pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada sobre seu futuro financeiro.
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Referências
