Você sabia que pode aprender mais sobre serviços imobiliários e como reduzir propinas e taxas de referência, que aumentam os custos de liquidação, usando os serviços RESPA como proprietário? A RESPA proíbe subornos, referências, rastreamento duplo e contas caucionadas. Continue lendo para saber mais sobre o RESPA. Neste artigo, explicaremos o que é a Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária, basicamente, daremos alguns exemplos de seu uso e, a seguir, analisaremos como ela afetou o mercado imobiliário.
O que é um Respa?
A Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA) é um estatuto federal que protege os clientes contra práticas injustas, fraudulentas ou especificamente abusivas de empréstimos hipotecários. A RESPA foi promulgada em 1974 para fornecer mais informações sobre os custos de liquidação aos compradores de imóveis e para garantir que não sejam cobradas taxas excessivas. A RESPA exige que os credores forneçam uma estimativa de boa fé (GFE) dos custos de liquidação aos mutuários no prazo de três dias após a solicitação. O GFE deve incluir uma análise detalhada de todas as taxas de liquidação, bem como o valor total do empréstimo. Os mutuários também devem receber um extrato de liquidação final (HUD-1) três dias úteis antes da data de fechamento. O HUD-1 deve incluir os custos reais de liquidação, bem como quaisquer revisões do GFE.
Além disso, a RESPA proíbe os credores de empregar atividades específicas, como propinas e taxas de referência. No entanto, a divulgação da Truth-in-Lending Act (TILA), que descreve os termos do empréstimo hipotecário, deve ser fornecida aos mutuários pelos credores de acordo com os requisitos da RESPA. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) é responsável pela aplicação do RESPA. Você pode apresentar uma reclamação ao CFPB se achar que o RESPA foi violado e você foi a vítima.
Isso inclui credores, agentes imobiliários, empresas de construção e seguradoras de títulos, frequentemente fornecendo propinas não reveladas uns aos outros, inflando os custos das transações imobiliárias e obscurecendo a concorrência de preços, facilitando táticas de isca e troca
A RESPA não diferencia entre diferentes tipos de provedores de liquidação com base em sua participação na transação de venda de imóveis porque se aplica igualmente a todos os provedores de serviços de liquidação. Pesquisas de propriedade, exames de propriedade, fornecimento de certidões de propriedade, seguro de propriedade, serviços prestados por um advogado, preparação de documentos, vistorias de propriedade e apresentação de relatórios de crédito ou avaliações são exemplos de serviços de liquidação.
Respa Imóveis
A RESPA obriga os credores de empréstimos imobiliários, corretores de hipotecas e prestadores de serviços a divulgar qualquer informação sobre a transação imobiliária aos mutuários. A divulgação de informações deve incluir serviços de liquidação, regulamentos relevantes de proteção ao consumidor e qualquer outra informação relacionada ao custo do procedimento de liquidação imobiliária. O mutuário deve estar ciente de quaisquer vínculos comerciais entre prestadores de serviços de fechamento e outras partes envolvidas no processo de liquidação. A Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA) melhora as divulgações do consumidor sobre os custos de liquidação e reduz as despesas de fechamento, eliminando taxas de referência e propinas. A RESPA passou por inúmeras revisões e emendas desde que entrou em vigor em 1975. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) modificou suas recomendações de conformidade RESPA para contratos de serviço de marketing (MSAs) em 2020. Tanto a NAR quanto a CFPB desenvolveram materiais para auxiliar os profissionais no entendimento e cumprimento da RESPA.
Os corretores de imóveis não podem pagar agentes para encaminhar os consumidores ao provedor de hipotecas afiliado do corretor. Os corretores não podem pagar taxas de indicação de outros corretores por indicar clientes para sua empresa. Os credores hipotecários não podem fornecer qualquer forma de incentivo de referência aos corretores de imóveis locais para apresentar aos compradores de imóveis seus produtos de empréstimo. Um provedor de serviços de liquidação não pode alugar espaço de outro provedor de serviços de liquidação, a menos que pague um valor justo de mercado pelo privilégio.
Violações de Respa
A RESPA se esforça para erradicar atos antiéticos, como propinas, taxas e erros, e exige que as divulgações sejam divulgadas aos compradores e vendedores durante o processo de solicitação de hipoteca. Todas as partes envolvidas podem evitar penalidades e práticas comerciais antiéticas ao compreender as infrações, regras e regulamentos da RESPA. O Consumer Financial Protection Bureau é responsável por fazer cumprir as infrações da RESPA. Ele garante que todos os empréstimos hipotecários regulados pelo governo federal, como compras, refinanciamentos, empréstimos para reparos residenciais, contratos de terrenos e linhas de crédito de patrimônio imobiliário, sejam administrados de acordo com os requisitos da RESPA. A regra prática fundamental para evitar a maioria das violações é garantir que todos os pagamentos e taxas sejam faturados pelos serviços realmente executados. O prazo prescricional para violações do RESPA é de um ano a partir da data da infração.
#1. Comissões e taxas de indicação
Violação:
A Seção 8a da RESPA proíbe o pagamento ou recebimento de taxas de referência, propinas ou qualquer coisa de valor em troca da indicação de negócios envolvendo um empréstimo hipotecário vinculado ao governo federal. A violação se aplica à conduta verbal, escrita ou estabelecida de tal contrato de indicação. Descontos, maior patrimônio, excursões e até mesmo opções de ações podem ser considerados valiosos em troca de negócios.
A Seção 8b da RESPA proíbe dar ou receber qualquer parte ou porcentagem de uma taxa paga por serviços de liquidação imobiliária, a menos que os serviços sejam realmente concluídos.
#2. Saldos Excessivos da Conta Caução Exigidos
Violação:
A Seção 10 da RESPA contém regras e restrições para proteger os mutuários que possuem contas bloqueadas. Esta seção restringe a quantia de dinheiro que um mutuário pode ser solicitado a manter em uma conta caucionada para fazer pagamentos. Isso inclui itens como impostos, seguro contra inundações, seguro de hipoteca privada e outras taxas relacionadas à propriedade. Basicamente, nem todo mutuário é obrigado a ter uma conta caução, se o fizer, é limitado a aproximadamente dois meses de pagamentos caução.
# 3. Respondendo a reclamações sobre o serviço de empréstimo
Violação:
A Seção 6 do RESPA fornece aos mutuários direitos de proteção ao consumidor com relação a empréstimos hipotecários. Se um mutuário tiver um problema com seu prestador de serviço, ele deve contatá-lo por escrito. O prestador de serviço deve reconhecer a reclamação no prazo de 20 dias após o recebimento e corrigi-la no prazo de 60 dias. Para atender à reclamação, inegavelmente, eles devem fornecer uma correção ou uma declaração explicando sua defesa.
#4. Inflação de custos
Violação:
A Seção 4 da RESPA proíbe os credores hipotecários e corretores de cobrar dos clientes um custo inflado de serviços de terceiros sobre o custo inicial do serviço. Esta infração aplica-se apenas aos custos de liquidação listados nos extratos de liquidação HUD-1 ou HUD-1A. Os custos não podem exceder o valor cobrado pelo serviço de liquidação.
#5. Seguro de título exigente
Violação:
Os vendedores de uma propriedade comprada com um empréstimo hipotecário federal associado não podem exigir, direta ou indiretamente, que o comprador obtenha seguro de título de uma determinada empresa de acordo com as violações da seção 9 da RESPA. Os vendedores não devem fazer disso uma condição para a venda de sua casa.
Por Exemplo
Becky é corretora de imóveis e sua irmã recentemente começou a trabalhar em uma empresa de títulos. Então, Becky quer dar a sua irmã o máximo de negócios possível para que ela possa receber seu bônus de fim de ano. Becky opta por tornar uma condição de venda para todos os seus vendedores obter seguro de título da agência de títulos da irmã de Becky.
Tila Respa
A regra TILA-RESPA combina quatro divulgações atuais de TILA e RESPA. A RESPA divide as operações de crédito fechadas garantidas por imóveis em duas formas, sem dúvida, que são: uma estimativa de empréstimo, que deve ser fornecida ou enviada pelo correio até o terceiro ano. O cliente deve receber uma divulgação de Fechamento pelo menos três dias úteis antes da consumação. A maioria das transações fechadas de empréstimos ao consumidor garantidas por imóveis está sujeita à regra TILA-RESPA. O crédito fornecido a certos fideicomissos para fins fiscais ou de planejamento imobiliário não está isento da regra TILA-RESPA. No entanto, certos tipos de empréstimos estão isentos da restrição. O TILA-RESPA não se aplica a HELOCs, hipotecas reversas ou hipotecas lastreadas em casa móvel ou habitação não vinculada a bens imóveis.
A regra TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) entrou em vigor em 2015 para harmonizar as divulgações e procedimentos da Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) com a Truth in Lending Act (TILA). O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ainda está avaliando como a regra afetaria clientes e profissionais do setor. Tanto o NAR quanto o CFPB desenvolveram materiais para auxiliar os profissionais no entendimento e cumprimento das normas do TRID. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vem trabalhando há vários anos para alinhar as divulgações e regras da Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA) e da Lei da Verdade nos Empréstimos (TILA). A lei final Know Before You Owe (KBYO ou TRID) ajudou a esclarecer as transações de venda de imóveis, mas a implementação, que começou em 3 de outubro de 2015, estava repleta de perguntas, complexidades e custos.
O que o Respa cobre?
A Lei RESPA aplica-se a empréstimos hipotecários residenciais de uma a quatro famílias. A maioria dos empréstimos para compra, suposições, refinanciamentos, empréstimos para renovação de propriedades e linhas de crédito de patrimônio se enquadram nessa categoria.
O que é um exemplo de violação da Respa?
Subornos entre representantes imobiliários, aumento de taxas, uso de empresas de fachada e referências em troca de serviços de liquidação são exemplos de violações da RESPA.
Quais são os dois objetivos principais do Respa?
A RESPA tem dois objetivos principais:
(1) exigir certas divulgações durante a liquidação imobiliária, além de seus processos, para que os compradores possam tomar decisões informadas sobre suas transações imobiliárias.
(2) proibir, portanto, certas práticas ilegais por provedores de liquidação de imóveis, como propinas
O Quê Respa proíbe?
A RESPA proíbe os prestadores de serviços de empréstimos de exigirem contas caucionadas excessivamente grandes e impede os vendedores de exigirem seguradoras de títulos. Um autor tem até um ano a partir da data da violação para entrar com uma ação judicial para aplicá-la se propinas ou outro comportamento inadequado acontecer durante o processo de liquidação.
Quais são os requisitos do Respa?
A Lei exige que os credores de empréstimos imobiliários, corretores de hipotecas e prestadores de serviços forneçam aos mutuários divulgações relevantes e oportunas sobre a natureza e os custos do processo de liquidação de imóveis. A Lei também proíbe algumas práticas, explicitamente consideradas propinas, e restringe o uso de contas de caução.
Quais são os 6 pontos do Respa?
Um aplicativo consiste em seis informações: (1) o nome do consumidor, (2) a renda do consumidor, (3) o número do Seguro Social do consumidor para obter um relatório de crédito (ou outro identificador exclusivo se o consumidor não tiver um Seguro Social número), (4) o endereço da propriedade, (5) uma estimativa do valor da propriedade e (6) o valor do empréstimo hipotecário solicitado.
A que tipo de empréstimos se aplicam as regras do Respa?
Empréstimos para compra de casa, refinanciamento, suposições aprovadas pelo credor, empréstimos para renovação de propriedades, linhas de crédito de capital e hipotecas reversas são exemplos.
ponto de partida
A RESPA exige que os mutuários recebam várias divulgações em momentos diferentes. Em primeiro lugar, o credor ou o corretor de hipotecas deve fornecer uma estimativa das taxas totais do serviço de liquidação que você provavelmente terá que pagar. O credor ou corretor de hipoteca também deve fornecer uma declaração por escrito quando você solicitar um empréstimo ou dentro dos próximos três dias úteis, imediatamente, se eles esperarem que outra pessoa receba seus pagamentos de hipoteca (também conhecido como manutenção de um empréstimo).
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Referências
