Os empréstimos governamentais para pequenas empresas são uma fonte popular de capital empresarial, uma vez que geralmente apresentam taxas de juros baixas e longos prazos de reembolso. Estes empréstimos a pequenas empresas são normalmente disponibilizados por bancos e outros credores aprovados, e não pelo próprio governo. O governo, entretanto, pega uma parte do empréstimo e reembolsa o credor se você não conseguir reembolsá-lo. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre empréstimos governamentais para pequenas empresas e como eles funcionam:
Empréstimos comerciais governamentais versus empréstimos comerciais tradicionais
Um empréstimo comercial padrão exige que você solicite financiamento e, se aprovado, reembolse seu credor ao longo do tempo. Os empréstimos comerciais do governo são idênticos, com a exceção de que o governo garante o seu empréstimo.
Esta garantia significa que, se você deixar de pagar o empréstimo, o governo reembolsará o seu credor por qualquer dinheiro perdido. A garantia governamental diminui o risco dos credores e incentiva-os a conceder empréstimos a pequenas empresas com taxas de juro competitivas e condições flexíveis – normalmente a proprietários de pequenas empresas que não se qualificariam para tais condições por si próprios.
No entanto, devido a estas vantagens, os empréstimos comerciais governamentais têm frequentemente pré-requisitos rigorosos e um processo de candidatura demorado. No entanto, se você se qualificar, eles serão uma excelente forma de financiar ou construir um negócio.
Tipos de empréstimos governamentais para pequenas empresas
#1. Empréstimos SBA
A Administração de Pequenas Empresas dos Estados Unidos garante parcialmente os empréstimos da SBA, que são indiscutivelmente o tipo mais conhecido de empréstimo comercial do governo. Os bancos e outros credores qualificados os fabricam. Esses empréstimos apresentam taxas de juros baixas e durações prolongadas, mas podem ser difíceis de obter.
Existem várias possibilidades de empréstimo da SBA disponíveis:
Empréstimos SBA 7 (a)
De acordo com a SBA, o programa 7(a) é o tipo mais comum de empréstimo da SBA, com US$ 27.5 bilhões em empréstimos concedidos no ano fiscal de 2023. Você pode obter até US$ 5 milhões em financiamento para despesas comerciais do dia a dia, como folha de pagamento, bem como requisitos comerciais de longo prazo, como financiamento de equipamentos. O financiamento é oferecido na forma de empréstimos a prazo ou de uma linha de crédito da SBA.
Empréstimos SBA Express
Os empréstimos expressos, uma versão do programa 7(a), têm um limite de financiamento menor, de US$ 500,000, mas um processamento mais rápido. Se você precisar de um empréstimo comercial rápido, um empréstimo SBA Express pode ser autorizado dentro de alguns dias, enquanto um pedido de empréstimo 7 (a) pode levar semanas ou meses para ser processado.
Empréstimos SBA CDC/504
Esses empréstimos da SBA também fornecem até US$ 5 milhões em dinheiro; no entanto, os empréstimos CDC/504 têm limitações de utilização rigorosas quando comparados com outros empréstimos governamentais para pequenas empresas. A sua principal aplicação é o financiamento de projetos de construção ou imobiliário. Ao contrário dos empréstimos 7(a), um empréstimo SBA CDC/504 não pode ser usado para capital de giro ou refinanciamento de dívidas.
Microempréstimos SBA
Por meio de organizações comunitárias sem fins lucrativos, a SBA oferece microcréditos de até US$ 50,000. Os microcréditos ajudam frequentemente comunidades tradicionalmente marginalizadas, como minorias e mulheres proprietárias de empresas, e podem ter menos condições de elegibilidade do que outros empréstimos comerciais apoiados pelo governo. Podem ser benéficas para empresas mais jovens ou indivíduos com crédito fraco.
Empréstimos para desastres da SBA
Os empréstimos para desastres da SBA fornecem financiamento a pequenas empresas que foram afetadas por um desastre declarado. A SBA disponibiliza esses empréstimos em quantidades de até US$ 2 milhões. As opções incluem:
- Empréstimo para desastres econômicos (EIDL): EIDLs são empréstimos que fornecem capital de giro a empresas que sofreram danos econômicos como resultado de um desastre. Este financiamento está disponível para ajudá-los a regressar às operações normais.
- Financiamento de desastres empresariais físicos. Este financiamento pode ajudá-lo a reparar ou substituir imóveis, equipamentos, máquinas ou outros ativos físicos danificados.
- Assistência com mitigação. Além do financiamento de empréstimos, a SBA fornece assistência de mitigação, que pode aumentar o seu financiamento para desastres físicos em até 20% para ajudá-lo a fazer mudanças que tornarão a sua propriedade mais resiliente no futuro.
- Empréstimo para desastres econômicos para reservistas militares (MREIDL). Esses empréstimos destinam-se a ajudar empresas que sofreram perdas financeiras como resultado da convocação de um funcionário importante para o serviço militar ativo.
A SBA também oferece ajuda humanitária a proprietários e locatários que sofreram danos em sua residência principal.
#2. Programas de empréstimos comerciais do USDA
O USDA fornece uma garantia parcial aos credores (bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras) que concedem empréstimos a pequenas empresas em áreas rurais (geralmente com populações de 50,000 habitantes ou menos). As empresas nestas localidades podem utilizar o financiamento para diversos fins, incluindo expansão e desenvolvimento, compra de máquinas e equipamentos, compra de imóveis e refinanciamento de dívidas.
Entre esses programas de financiamento estão:
- Programa de Empréstimo para Empresas e Indústria. Os empréstimos estão disponíveis para proprietários de empresas em áreas rurais com 50,000 habitantes ou menos.
- Programa de Apoio ao Microempreendedor Rural. Empréstimos de até US$ 50,000 estão disponíveis para proprietários de empresas rurais com 10 ou menos funcionários em tempo integral.
- Programa de Empréstimo para Desenvolvimento Econômico Rural. Estão disponíveis empréstimos para financiar projetos que criam ou mantêm empregos rurais.
#3. Empréstimos para pequenas empresas de governos estaduais e locais
Muitos governos estaduais e locais oferecem empréstimos para pequenas empresas. Nova Iorque, por exemplo, fornece recursos para empréstimos a pequenas empresas através da sua Divisão de Desenvolvimento Empire State e apoiando CDFIs e credores do sector privado. Também continua a fornecer alguns programas de recuperação da pandemia.
Você pode procurar empréstimos garantidos pelo governo em seu estado visitando o site do seu Secretário de Estado ou do Departamento de Desenvolvimento Econômico. Você também pode entrar em contato com a Associação Nacional de Credores Garantidos pelo Governo (NAGGL) em sua área. A filial do Norte do Texas, por exemplo, inclui uma lista de organizações membros e informações de contato em seu site.
Empréstimos governamentais adicionais para pequenas empresas
Os governos federal e estadual também oferecem programas não financeiros que auxiliam no crescimento dos negócios. Considere as seguintes opções:
- Subsídios para pequenas empresas. Os programas de subsídios oferecidos pelos governos federal, estadual e municipal fornecem financiamento gratuito para pequenas empresas. Grants.gov é um excelente site para estudar subsídios do governo federal para pequenas empresas.
- Empresas que investem em pequenos negócios. Os SBICs, que fornecem financiamento e capital às pequenas empresas, são financiados e licenciados pela SBA. O site da SBA pode ajudá-lo a identificar um investidor em sua área.
- Contratação de programas de ajuda oferecidos pela SBA. Estas iniciativas, como o programa SBA 8(a), auxiliam as pequenas empresas na obtenção de contratos federais.
Como obter um empréstimo governamental para pequenas empresas
Para especificações específicas da aplicação, consulte as instruções fornecidas por cada organização. Embora o governo garanta seus programas de empréstimo, para receber dinheiro, você deve solicitar diretamente a um credor e preencher as condições específicas de empréstimo comercial.
A seguir estão as condições padrão de empréstimo da SBA que você deve cumprir para se qualificar:
- Requisitos de tamanho. Compreender a definição de pequena empresa da SBA pode ajudar a garantir que sua empresa seja classificada como uma “pequena empresa”.
- Ser uma empresa com fins lucrativos registrada e operando nos Estados Unidos. A SBA patrocina principalmente empresas com fins lucrativos com sede física e que operam nos Estados Unidos ou em seus territórios.
- Coloquei dinheiro na empresa. Os credores querem saber que você investiu no sucesso da sua empresa. É vantajoso se você puder dar uma entrada ou demonstrar investimentos anteriores à organização.
- Não é elegível para financiamento tradicional. Normalmente, os empréstimos apoiados pelo governo são reservados para proprietários de empresas que não conseguiram adquirir capital de um banco ou cooperativa de crédito tradicional. Antes de considerar os empréstimos da SBA, certifique-se de que todas as outras opções foram esgotadas.
- Capaz de pagar a dívida usando o fluxo de caixa operacional previsto da sua empresa. Você provavelmente precisará provar sua receita anual e fluxo de caixa previsto para convencer o credor de que será capaz de pagar essa dívida.
- Determine como você pretende gastar os fundos. Prepare-se para explicar detalhadamente ao credor por que você precisa de financiamento e como pretende usar os fundos. É quase certo que também será necessário um plano de negócios.
Solicitando um empréstimo comercial do governo
Embora o processo de inscrição de cada credor seja um pouco diferente, aqui estão os processos fundamentais para obter um empréstimo para pequenas empresas.
#1. Determine quanto dinheiro você deseja emprestar.
Considere os objetivos da sua empresa, bem como os custos totais de um empréstimo para pequenas empresas, incluindo taxas e juros. Certifique-se de que seu pagamento mensal esteja dentro do seu orçamento usando nossa calculadora de empréstimos comerciais.
#2. Examine os requisitos do credor.
Os credores para pequenas empresas geralmente consideram sua pontuação de crédito pessoal e empresarial, tempo de operação, histórico financeiro pessoal e receita comercial.
#3. Procure credores aprovados pela SBA.
A ferramenta Lender Match da SBA pode ajudá-lo a localizar credores aprovados pela SBA que atendam às suas necessidades. Os bancos e cooperativas de crédito tradicionais também podem fornecer informações sobre iniciativas de empréstimos da SBA. Ter um contato existente com um credor pode aumentar suas chances de aprovação.
#4. Reúna toda a documentação necessária
A recolha antecipada de informações relevantes, tais como um plano de negócios, licenças comerciais, declarações fiscais pessoais e empresariais e arrendamentos de edifícios (se aplicável), ajudará a acelerar o processo de candidatura.
#5. Enviar e revisar a inscrição
Siga as instruções do credor e preencha todos os formulários necessários. Seu credor verificará sua inscrição e notificará você se informações adicionais forem necessárias.
Os empréstimos comerciais do governo geralmente demoram mais para serem aprovados do que os empréstimos comerciais convencionais. O procedimento total para empréstimos SBA, por exemplo, pode levar cerca de dois meses, embora possa ser mais rápido dependendo das circunstâncias.
Verifique o contrato de empréstimo para garantir que o pagamento mensal está dentro do seu orçamento.
Alternativas aos empréstimos governamentais
Os empréstimos governamentais para pequenas empresas podem ajudá-lo a obter o dinheiro necessário a um custo barato. No entanto, outro tipo de empréstimo para pequenas empresas pode ser mais apropriado para as credenciais e necessidades financeiras da sua empresa.
Aqui estão algumas opções com base em suas circunstâncias e requisitos orçamentários:
- Se você precisar de fundos imediatamente: Os empréstimos comerciais do governo geralmente são aprovados mais lentamente do que os empréstimos tradicionais. Considere um empréstimo pela Internet ou uma linha de crédito empresarial com um credor alternativo para obter dinheiro rápido. Lembre-se de que esses empréstimos costumam ter taxas de juros mais altas e prazos de reembolso mais curtos.
- Se sua empresa estiver bem estabelecida: Se você está no mercado há pelo menos dois anos, gera um bom lucro e tem ótimos negócios ou crédito pessoal, considere um empréstimo a prazo para pequenas empresas de um banco tradicional. Os bancos normalmente oferecem taxas de juros baratas e condições atraentes em empréstimos comerciais.
- Você acabou de iniciar um negócio: Se sua empresa não estiver em operação há pelo menos dois anos com finanças sólidas, você poderá ter problemas para obter assistência governamental. Embora existam certos empréstimos comerciais disponíveis, se sua empresa for totalmente nova, pode ser necessário investigar cartões de crédito empresariais ou empréstimos pessoais para empresas.
- Você tem um histórico de crédito ruim: uma pontuação FICO pessoal de 680 ou superior geralmente pode aumentar suas chances de ser aprovado para um empréstimo governamental da SBA. Verifique sua pontuação de crédito antes de se inscrever para ver sua posição. Se você puder adiar o pedido de um empréstimo comercial, melhore primeiro sua pontuação de crédito para garantir as melhores taxas.
Que tipo de empréstimo posso obter do governo para iniciar um negócio?
O programa de garantia de empréstimos 7(a) é normalmente utilizado para auxiliar no financiamento de negócios novos ou em expansão. Pode ser usado para comprar terrenos, pagar construção, comprar ou expandir uma empresa existente, refinanciar dívidas comerciais atuais e comprar máquinas, móveis, suprimentos ou materiais.
O Federal Reserve oferece empréstimos para pequenas empresas?
Além da ajuda do Congresso, o Sistema da Reserva Federal estabeleceu dois novos mecanismos para melhorar o acesso aos empréstimos às pequenas empresas: o PPPLF e o MSLP.
Quanto posso obter de forma realista com um empréstimo para pequenas empresas?
O valor de um empréstimo comercial que você pode obter é determinado pelas vendas brutas anuais da sua empresa, pela solvabilidade, pelas obrigações atuais, pela forma de financiamento e pelo credor que você escolher. Em geral, os credores emprestam apenas de 10% a 30% de sua renda anual para garantir que você tenha capacidade de reembolsar.
O governo concede empréstimos para startups?
Em geral, as startups têm mais dificuldade em obter empréstimos SBA do que as empresas mais estabelecidas. Na maioria das circunstâncias, os credores da SBA solicitarão que você esteja no mercado há pelo menos dois anos para se qualificar para o financiamento. Os microcréditos SBA, por outro lado, são mais acessíveis aos empresários devido às suas condições de qualificação flexíveis.
É difícil conseguir um empréstimo para uma pequena empresa?
Não é fácil para nenhuma empresa obter um empréstimo para pequenas empresas. Muitos aspectos são considerados ao avaliar uma empresa, mas aqueles com uma renda anual alta e uma boa pontuação de crédito podem ter mais facilidade para serem aceitos do que aqueles com uma receita anual baixa ou uma pontuação de crédito ruim.
- PROCESSO DE EMPRÉSTIMO SBA: O que é e como funciona
- EMPRÉSTIMO PARA PEQUENAS EMPRESAS: Como obter um empréstimo para pequenas empresas
- DEDUÇÕES DE IMPOSTOS PARA PEQUENAS EMPRESAS: Tudo o que você precisa saber
- COMO APROVAR O EMPRÉSTIMO DA SBA: Melhor Guia Fácil (+ Dicas Gratuitas)
Referências
