Acquisitiehypotheek en eigenaarsfinanciering zijn twee namen voor de verkopersfinancieringstechniek. Maar in de eenvoudigste bewoordingen verwijst het naar een type vastgoedleningstransactie waarbij een eigenaar van een onroerend goed, of het nu een auto of een huis is, ook optreedt als hypotheekverstrekker. Vanwege deze specifieke omstandigheid in de verkoopprocedure van onroerend goed, is een financiële instelling niet verplicht om financieringsovereenkomsten en onderhandelingen te beheren. Verkopersfinanciering op woningen wordt in dit artikel besproken.
Wat is verkoperfinanciering?
"Verkoperfinanciering" is een overeenkomst tussen de koper en de verkoper van de vastgoedbelegging.
Sommige makelaars en eigenaren van onroerend goed ondersteunen verkopersfinanciering als een strategie om het aantal beschikbare hypotheekopties voor kopers te vergroten, het papierwerk dat gepaard gaat met woningaankopen te verminderen en de winstmarges van leningen te vergroten. Hoewel het in feite gaat om een verkoper die een koper directe financiering verstrekt, heeft verkoperfinanciering voor- en nadelen, net als elk typisch hypotheekalternatief.
Hoe verkopersfinanciering werkt
A aanbetaling wordt meestal aan de verkoper gedaan als onderdeel van een financieringsovereenkomst voor de verkoper wanneer een onroerend goed of bedrijf wordt overwogen voor aankoop. Net als bij andere financieringsplannen, vereist verkopersfinanciering dat de koper de verkoper betaalt in regelmatige maandelijkse betalingen of termijnen (het tijdsbestek kan veranderen op basis van de overeengekomen voorwaarden) tegen een overeengekomen rentetarief. Totdat de lening volledig is terugbetaald, blijft de koper betalingen doen aan de verkoper.
Bij transacties met verkopersfinanciering biedt de verkoper de koper in wezen een alternatief voor bankfinanciering. Zo'n deal komt de verkoper ten goede, aangezien het, afhankelijk van de kredietwaardigheid van de koper en de motivatie om ervoor te zorgen dat hij de betalingen doet, kan worden gezien als een investering met bepaalde winsten.
Het voordeel voor de koper is dat, zelfs als ze misschien geen lening kunnen krijgen, ze nu het huis kunnen kopen dat ze willen dankzij een deal met de verkoper. Bovendien heeft de verkoper het recht om het actief terug te nemen in het geval dat de koper stopt met betalen. Doorgaans dienen het actief of de activa die worden verkocht als onderpand van de lening.
Soorten verkopersfinanciering
- Extra pandrecht/Junior Hypotheek
- Omwikkelen
- All-inclusive hypotheek
- Grond contract
- Huur om te bezitten
#1. Extra pandrecht/Junior Hypotheek
Vaak is de verkoper terughoudend om een verkoperfinancieringsovereenkomst met een koper aan te gaan vanwege het risico, dus krijgt de koper in plaats daarvan de mogelijkheid om een tweede hypotheek af te sluiten, wat betekent dat het grootste deel van de financiering afkomstig zal zijn van de bank en de rest komt van de verkoper. De koper doet twee betalingen onder dit soort contracten, de eerste aan de bank en de tweede aan de verkoper.
#2. Omwikkelen
Een wrap-around hypotheek biedt de verkoper een sterke kans om hun winst te verhogen.
Laten we aannemen dat de verkoper een hypotheek heeft die hij niet volledig heeft afbetaald, in dat geval biedt hij een verkoperfinancieringsoptie aan bij de verkoop van onroerend goed. Hij kan een hoger tarief op de aankoopprijs rekenen, een kleinere aanbetaling eisen, doorlopende betalingen doen op zijn door de bank uitgegeven hypotheek en een hoger rendement behalen.
#3. All-inclusive hypotheek
In dit scenario draagt de eigenaar het huis over aan de koper via een all-inclusive trustakte en accepteert hij een promesse voor het resterende saldo van de aankoopprijs, verminderd met een eventuele aanbetaling.
#4. Landcontract
In dit soort overeenkomst ontvangt de koper een billijk belang in het onroerend goed in plaats van de eigendomstitel. Een juridisch bindende eigendomsoverdracht van de verkoper naar de koper vindt pas plaats nadat de laatste betaling binnen de voorwaarden van het schriftelijke contract heeft plaatsgevonden.
#5. Huur om te bezitten
De koper heeft de keuze, maar is niet verplicht, om onroerend goed van de verkoper te kopen; maar met de aanbetaling en doorlopende huurbetalingen krijgt de koper het recht om het onroerend goed te bezitten.
Voor- en nadelen van verkopersfinanciering voor verkopers
voordelen
- Geld besparen: Verkopers die voor financiering zorgen, moeten vermijden om vergoedingen en de kosten van het aanbieden en verkopen van een huis te betalen, vooral wanneer ze met bekende kopers werken. Een stabiele bron van inkomsten wordt geleverd door hoofdsom en rentebetalingen.
- Hoger rendement: Na verloop van tijd biedt de financieringsovereenkomst van de verkoper een beter rendement dan een enkele meerwaarde op lange termijn.
- Trek meer kopers aan: Door verkopersfinanciering aan te bieden op een kopersmarkt kan een verkoper zich onderscheiden van de concurrentie door klanten te lokken die problemen zullen hebben om een lening te krijgen.
Nadelen
- Risico analyse: De verkoper moet het risico van verkopersfinanciering inschatten en de nodige keuzes maken over deelname.
- Waardeverlies: Voordat het contract afloopt, kan de koper het onroerend goed verwaarlozen en laten vervallen. Als dit gebeurt, "retourneer je het in een slechtere staat dan waarin je het hebt verkocht." Zorg er daarom, voordat u het onroerend goed ter beschikking stelt aan de kopers, voor dat ze er enthousiast over zijn, het geld hebben om het te verwerven en dit graag willen doen.
- Reparatiekosten: Het is mogelijk dat de verkoper verbeteringen en reparaties aan het onroerend goed moet aanbrengen als een koper in gebreke blijft.
De voor- en nadelen van verkopersfinanciering voor kopers
Voordelen voor kopers
Als kopers ervoor kiezen om een door de eigenaar gefinancierd onroerend goed te kopen, kunnen ze daar op een aantal manieren extra van profiteren, waaronder:
- Meer alternatieven voor financiering, vooral voor klanten met een bescheiden inkomen
- Sneller en goedkoper sluiten: Bij een traditionele kredietverstrekker brengt de sluitingsprocedure een berg papierwerk met zich mee, met diverse kosten en voorwaarden. De hoeveelheid documentatie en acceptatie die nodig is voor een door de eigenaar gefinancierde aankoop is aanzienlijk minder.
- Flexibelere overeenkomstvoorwaarden
Nadelen voor kopers:
Zoals hierboven vermeld, is verkopersfinanciering voor kopers ook niet zonder potentiële nadelen. Items die u misschien in gedachten wilt houden als u overweegt om deze vorm van vastgoedfinancieringsoptie na te streven, zijn de volgende:
- Mogelijk hogere kosten: Wanneer u geen financiering kunt krijgen, staat de verkoper in een sterkere positie en kan hij eisen dat u een boven de marktwaarde van de woning betaalt en hoge rentetarieven krijgt.
- In het geval dat de verkoper de senior financieringshypotheek niet betaalt, lopen de kopers nog steeds het risico van afscherming.
- Termijn voor betaling: Het contract kan een laatste aanbetaling vereisen, waarvoor u een hypotheek zou moeten afsluiten.
Verkoper Financiering Huizen
Een van de alternatieven die u kunt vinden bij het financieren van de aankoop van een huis, is de financiering van een woning door de verkoper. Een verkoper verstrekt financiering wanneer een verkoper een lening verstrekt aan een koper in plaats van een traditionele hypotheekverstrekker. De lening kan de kosten van de aankoop van een woning geheel of gedeeltelijk dekken.
Voor een huizenkoper die slecht krediet of andere problemen heeft om in aanmerking te komen voor een typische hypotheek, kan verkoperfinanciering, ook wel eigenaarsfinanciering genoemd, een optie zijn. Het gebruik van verkopersfinanciering om een huis te kopen kan echter een aantal gevaren met zich meebrengen.
Bovendien is de koper vaak zelf verantwoordelijk voor alle financieringen bij de aankoop van een woning. Na goedkeuring van de lening en betaling van alle kosten, haalt de verkoper een cheque op of krijgt hij een overschrijving. De optie verkoperfinanciering op woningen kan echter aantrekkelijk zijn voor gedurfde verkopers die open staan voor niet-traditionele financieringsvormen.
Verkopersfinanciering van huizen heeft echter een speciale procedure en belangrijke elementen waarmee rekening moet worden gehouden.
#1. Een inspecteur in dienst nemen
Zowel de koper als de verkoper moeten hun eigen taxateur inhuren om de waarde van het huis vast te stellen. Zowel de koper als de verkoper vragen om een taxatie van de woning om een redelijke vraagprijs voor de woning vast te stellen. Dit zijn enkele methoden om een makelaar te vinden.
- Vraag een hypotheekbedrijf, een bank of een makelaar om aanbevelingen over de financiering van huizen door verkopers.
- Neem contact op met het licentiebureau in uw land.
#2. Werken met een vastgoedadvocaat
Een vastgoedadvocaat moet nauw samenwerken met beide partijen. Een vastgoedadvocaat kan al het nodige papierwerk voorleggen. Daarnaast kan de advocaat uw belangen behartigen.
#3. Raadpleeg een opsteller van een woninghypotheeklening voor begeleiding
U kunt advies krijgen van een opsteller van woninghypotheken over hoe u op een open en in overeenstemming met de wet omgaat met de financiering van huizen door verkopers. Wanneer uw eigenaar een huis financiert, geeft u de koper in feite een lening tot het moment waarop hij klaar is met het betalen van de hypotheek.
Verkoper Financiering Auto
Overweeg om de auto door de verkoper te financieren als u er een heeft om te verkopen, maar niet meteen het volledige bedrag nodig heeft. De eigenaar van de auto of een ander in aanmerking komend soort onderpand behoudt de titel onder deze regeling. De koper wordt eigenaar van het voertuig en volgt een vastgesteld betalingsschema. De verkoper heeft het recht om beslag te leggen op het onderpand als de koper in gebreke blijft.
Bovendien maakt verkopersfinanciering de voltooiing van elke zakelijke transactie mogelijk, inclusief de verkoop van een voertuig (een auto) van de ene persoon aan de andere. Eigenaarsfinanciering - ook wel verkopersfinanciering genoemd - is wanneer de verkoper van een bepaald product krediet verleent aan de koper van dat product en een promesse voor de lening. Het tegenovergestelde van financiering door de eigenaar is bankfinanciering, waarbij de verkoper het volledige bedrag van een bank ontvangt en de lener de kredietverstrekkende instelling terugbetaalt. Als u uw auto door de eigenaar gaat financieren, zijn er enkele belangrijke documenten die u moet gebruiken en enkele voorzorgsmaatregelen die u moet nemen.
#1. Voer een kredietcontrole uit
Als u de verkoper bent, moet u een kredietcontrole uitvoeren op iemand bij het financieren van een auto als u de verkoper bent. Er zijn veel verschillende kredietcontrolediensten beschikbaar, en het kost slechts een paar dollar om iemands kredietrapport uit te voeren. Wanneer u naar een mogelijke lener kijkt, moet u ook uw huidige dienstverband bevestigen met een recent salaris.
#2. Doe een aanzienlijke aanbetaling
Zorg ervoor dat u een aanzienlijke aanbetaling ontvangt als u van plan bent de verkoper financiering voor een auto aan te bieden. Veel banken bieden geen autoleningen aan zonder een aanbetaling van 15%-20%. Wanneer u verkopersfinanciering voor een auto aanbiedt, zou u minder risico moeten nemen dan een bank zou doen, dus denk erover na om 25% of meer te vragen. Om het risico dat u neemt te compenseren, moet u ook hogere rentetarieven vragen dan een bank zou doen voor een gelijkwaardige autolening.
#3. Gebruik een verkoopfactuur om uw transactie vast te leggen
Voor elke aankoop is een ontvangstbewijs vereist als bevestiging dat de overeengekomen transactie daadwerkelijk heeft plaatsgevonden. Een verkoopfactuur is een ontvangstbewijs voor een zakelijke transactie. Het merk, model, identificatienummer en kilometerstand van het voertuig moeten allemaal op de verkoopfactuur worden vermeld.
#4. Maak een promesse officieel
Een persoonlijke leningovereenkomst, of promesse, specificeert de voorwaarden van de lening en de rentetarieven die van toepassing zijn. De promesse is ook het juridische instrument dat kan worden gebruikt om een rechtszaak aan te spannen tegen de schuldenaar en om terugbetaling van de lening te eisen als de kredietnemer in gebreke blijft.
#5. Eigendom overdragen
Zodra de verkoopakte en het promesse gereed zijn, gaat u naar uw lokale overheid om de titel van het voertuig over te dragen. De koper zal alle belastingen en heffingen vóór de eigendomsoverdracht betalen. De verkoper moet het bewijs van een duidelijke titel aan de overheid tonen voordat de lener het kan overnemen.
Bovendien moet u voorzichtig zijn voordat u ze een lening geeft, omdat de meeste autokopers die financiering door de verkoper willen, een slechte kredietwaardigheid hebben.
Hypotheekverkoper Financiering
Een hypotheek is een contract waarin het pand van onroerend goed wordt beschreven als onderpand voor een lening of andere schuldverplichting. Een hypotheek en een pandrecht worden vaak namens de geldschieter door de koper ondertekend wanneer hypotheek- en bankkredietverstrekkers de aankoop van het onroerend goed financieren. De hypotheekhouder is verantwoordelijk voor het doen van de benodigde aflossingen; de kredietnemer is de eigenaar van de hypotheek en vordering.
Een hypotheekverkopersfinanciering is een contract dat de verkoper en koper van een onroerend goed aangaan, waardoor de verkoper de hypotheekgever wordt. De verkoper financiert de overname in plaats van een bank, kredietvereniging of directe hypotheekverstrekker te gebruiken. De koper betaalt dan de verkoper, of wie de verkoper rechtstreeks heeft aangewezen. Het is mogelijk dat een verkoper optreedt als de eerste hypotheekverstrekker en 80-100% van de transactie financiert. Als alternatief kan de verkoper een tweede hypotheek verstrekken van tussen de 5 en 20 procent, terwijl een bank de eerste hypotheek afhandelt.
Doel van de financiering van hypotheekverkopers
Een hypotheekverkoperfinanciering is een alternatief als een onroerend goed problemen heeft waardoor het niet aan de taxatie-eisen voldoet en dus in aanmerking komt voor een conventionele of staatslening. Het wordt gebruikt in een kopersmarkt om de wenselijkheid van het onroerend goed te vergroten of om kopers die niet voldoen aan de vereisten voor conventionele financiering toe te staan het huis te kopen. Als de koper onvoldoende middelen heeft om een aanbetaling op het onroerend goed te betalen, kan de verkoper een tweede hypotheek aanbieden. Als een persoonlijk investeringsalternatief voor het beleggen van contanten uit een rechtstreekse verkoop, bieden verkopers af en toe financiering voor vastgoedbeleggingen aan.
Conclusie
Voor kopers die vanwege hun financiële situatie, hun kredietgeschiedenis of het type onroerend goed dat ze kopen geen conventionele commerciële hypothecaire lening kunnen krijgen, is financiering door de verkoper een haalbare optie. Ik raad u ten stelligste aan om alle beschikbare financieringsopties voor commercieel onroerend goed te bekijken voordat u een beslissing neemt over financiering door de eigenaar.
Wie heeft de titel in de financiering van de verkoper?
De verkoper behoudt de eigendomstitel van het onroerend goed totdat de koper de lening volledig heeft terugbetaald.
Is financiering door de verkoper een goed idee?
Het antwoord is volledig gebaseerd op uw omstandigheden en vereisten. Verkopersfinanciering kan voor u als huizenkoper meer leningopties openen, net zoals het huizenverkopers een extra kans kan geven om financieel te profiteren.
Wat is een door de verkoper gefinancierde transactie?
Bij verkopersfinanciering fungeert de verkoper als geldschieter. In plaats van contant geld te overhandigen, geeft de verkoper de koper voldoende krediet om de kosten van de aanbetaling voor daklozen te dekken.
Aanverwant artikel
