Een van de termen die je in vastgoed tegenkomt is PITI. Het is niet genoeg om een huis te willen bezitten of op huizenjacht te gaan of zelfs maar een hypotheek aan te vragen zonder jezelf te wapenen met kennis. Vaak helpt een beetje begrip van een term als PITI, de definitie en de formule u om aan de vraag van uw hypotheekverstrekker te voldoen. Het is waar dat een expert kan helpen met technische problemen, maar er zijn dingen die we zelf zouden moeten weten en begrijpen. Laten we doorgaan met de definitie, formule en hoe PITI in onroerend goed te berekenen.
Piti Real Estate-definitie
PITI is een term die vooral wordt gebruikt in vastgoedhypotheken. De definitie van het onroerend goed PITI is meer dan een acroniem. PITI staat echter voor Principal, Interest, Tax en Insurance. Hypotheekverstrekkers in onroerend goed berekenen uw maandelijkse PITI-termijn voordat u beslist of u in aanmerking komt voor een lening of niet. Kredietverstrekkers willen u geen lening verstrekken die te moeilijk terug te betalen is. Hoewel niet alle vier de componenten van PITI technisch gezien deel uitmaken van uw hypotheek, zal het kennen van uw verwachte PITI u helpen een woning te vinden die binnen uw budgettermijn valt. Het helpt u ook gemakkelijk in aanmerking te komen voor een hypotheek.
Ook wordt de onroerendgoed-PITI meestal gebruikt om de front-end en de backend-ratio van uw lening te berekenen en wordt deze meestal maandelijks genoteerd. U hoeft zich hier echter alleen zorgen over te maken als u uw woning koopt met een lening. Volgens de meeste hypotheekverstrekkers moet een ideale PITI-score gelijk zijn aan of minder zijn dan 28 procent van het bruto maandinkomen van een lener. Het wordt ook vergeleken met het maandelijkse bruto-inkomen van een lener. Een van de redenen waarom het wordt gebruikt om hypotheken te bepalen, is dat het bezit van een huis veel meer belastingen en verzekeringen vereist dan elke andere vorm van aankoop die u zou kunnen financieren. Daarom nemen kredietverstrekkers ze mee in uw maandelijkse betalingsberekening om er zeker van te zijn dat u de kosten van het bezitten van een huis aankunt.
Ongeacht de definitie en term van PITI, gaan slechts twee van de vier factoren naar de geldschieter in onroerend goed. Dit is de hoofdsom en de rente. Een geldschieter plaatst de andere twee (belastingen en verzekeringen) op de geblokkeerde rekening van een lener en trekt hiervan op om namens de eigenaar te betalen wanneer deze verschuldigd is.
Componenten van PITI Real Estate Term
De vier belangrijkste componenten van PITI zijn hieronder beschreven;
Principal
Het eerste onderdeel van PITI staat voor Principal. Ervan uitgaande dat u een huis met een waarde van $ 450,000 wilt kopen met een aanbetaling van 30%. De hoofdsom van uw hypotheekverstrekker is $ 315,000 op de LTV-ratio. Dus tijdens het berekenen van uw maandelijkse betaling, voegt uw geldschieter een deel van het geld toe dat u van hen hebt ontvangen. Over het algemeen is de hoofdsom van uw hypothecaire lening het bedrag dat u verschuldigd bent voordat er rente in rekening wordt gebracht. Het bedrag van de aflossing van de hoofdsom op leningen is zo geregeld dat het laag begint en in de loop van de tijd geleidelijk toeneemt.
Selectie
Het tweede onderdeel van PITI waar we naar zouden kijken, is rente. Een maandelijkse rente is een percentage dat aangeeft hoeveel u uw geldschieter maandelijks betaalt als vergoeding voor het lenen van geld. U kunt het ook beschouwen als de vergoeding van uw geldschieter. De rentevoet kan vast en ook instelbaar zijn. Als u een hypotheek met vaste rente heeft, blijft uw rentepercentage constant gedurende de looptijd van de lening. maar als u kiest voor het verstelbare, betekent dit gewoon dat uw interesse in de loop van de tijd zal variëren. Meestal wordt een groot deel van de rente betaald in de eerste jaren van uw lening, om daarna in de loop van de tijd af te nemen. De rente wordt berekend als een percentage van uw hoofdsom in de loop van de tijd door uw hypotheekverstrekker.
Hoe de aanpasbare rente werkt
We gebruiken nog steeds onze hoofdsom van $ 315,000, tegen een rentepercentage van 4% per jaar. Het betekent gewoon dat u in het eerste jaar $ 12,600 betaalt. Ook het volgende jaar betaalt u hetzelfde tarief, maar dan tegen de huidige hoofdsom.
Belastingen
Onroerende voorheffing worden normaal gesproken jaarlijks betaald aan de staat en de gemeentelijke overheden. Belasting op onroerend goed kan niet worden ontdoken. Het bedrag dat men jaarlijks aan belasting betaalt, hangt af van de waarde van het onroerend goed en het jaarlijkse belastingtarief. Uw hypotheekhouder berekent dit bij de beoordeling van uw hypotheekaanvraag. Maar er is geen regel die stelt dat het aan de geldschieter moet worden betaald. U kunt er gewoon voor kiezen om zelf belasting te betalen. Maar het is een grote hulp voor u om het toe te voegen aan de termijnbetalingen die u aan een hypotheekhouder zou doen. Wanneer u uw hypotheeknemer betaalt, opent hij een geblokkeerde rekening voor de kredietnemer. Op de geblokkeerde rekening staan uw belasting- en verzekeringsrekeningen. Dus zodra u dit geld heeft betaald, sturen ze het naar uw geblokkeerde rekening totdat het tijd is om de rekening te vereffenen. Als het zover is, betalen zij namens u belasting. Of een lener er nu op staat om zelf belasting over het onroerend goed te betalen of niet, kredietverstrekkers nemen het nog steeds op voordat ze u kwalificeren voor een lening. Een onderscheidend kenmerk van het onderdeel van deze PITI is dat het niet vast is.
Uw jaarlijkse betaling wordt bepaald door uw lokale OZB-tarief en uw aanslagbiljet. Die wordt uitgevoerd door de lokale overheid. Welnu, net voordat u denkt dat onroerendgoedbelasting te veel eist, onthoud altijd waarvoor het wordt gebruikt. Ze helpen bij het financieren van zaken als bibliotheken, lokale brandweer, openbare scholen, wegen- en parkonderhoud en gemeenschapsontwikkelingsprojecten in het gebied. Houd ook rekening met de verhogingen van de onroerende voorheffing voor elke stijging van de waarde van uw huis.
Verzekering
Verzekeren is het laatste onderdeel van PITI in onroerend goed. De verzekeringspremies, zoals onroerendgoedbelasting, kunnen worden betaald met uw hypotheekbetalingen en in escrow worden gehouden. Net als belastingen betalen kredietverstrekkers uw eigendomsverzekering wanneer deze verschuldigd is. Over het algemeen zijn er twee soorten verzekeringen bij hypotheekverstrekkers. De eerste is uw huiseigenaarverzekering, die u beschermt tegen brand, schade en aansprakelijkheden. Terwijl de tweede Private Mortgage Insurance (PMI) is, is dit alleen van toepassing op leners die minder dan 20% aanbetaling hebben betaald. Hoewel een verzekering voor huiseigenaren niet wettelijk verplicht is op dezelfde manier als een autoverzekering, eisen kredietverstrekkers van kredietnemers dat ze hun huis verzekeren zolang ze een hypotheek hebben. De kosten van de verzekeringspremie worden beïnvloed door een aantal van de volgende factoren;
- De huidige waarde van uw woning.
- Afstand tussen u en een brandweerkazerne of politiebureau?
- Waar uw eigendom zich bevindt
- Of u iets huisvest dat van invloed kan zijn op schade aan het onroerend goed
- De aanvullende polissen die u aan uw reguliere polis wilt toevoegen, zoals een persoonlijke eigendomsverzekering.
Hoe werkt u uw PITI-betaling uit?
In onroerend goed zal het een grote hulp voor u zijn om de PITI-definitie, -formule en hoe u deze kunt berekenen voordat u een huis kiest of een hypotheekverstrekker bezoekt, te kennen. De fundamentele kennis van de definitie van PITI helpt u genoegen te nemen met onroerend goed dat u zich kunt veroorloven. Een van de verbazingwekkende voordelen die het heeft, is dat het uitzoekt welk huis binnen uw prijsklasse valt en voorkomt dat u een hypotheek afsluit die u zich niet kunt veroorloven. Of zelfs het diskwalificeren van uw hypotheekaanvraag. Met de beoordeling van PITI weet u uw budget en zoekt u naar huizen binnen dat bereik.
Idealiter lenen kredietverstrekkers bij voorkeur aan kopers met een woonlastenratio van minder dan of gelijk aan 28 procent van hun maandelijkse huishoudbudget. Beperk uw huisopties tot die die dicht bij die verhouding liggen. Uw rentepercentage wordt ook bepaald door het bedrag dat u kunt neerleggen en door uw credit score.
Hoe Piti Real Estate te berekenen
Het is nu heel eenvoudig om iemands PITI in onroerend goed te berekenen. Dankzij het grootste deel van de beschikbare online rekenmachines. Het gebruik van sommige ervan om uw PITI-tarieven te meten, zelfs voordat u naar een geldschieter gaat, geeft u een voorsprong. Houd er echter rekening mee dat de hypotheekrente dagelijks fluctueert. Dit betekent dat uw belastingen en verzekeringen hoogstwaarschijnlijk worden verwacht en niet exact. het aantal dat u ontvangt zal niet exact zijn. Bovendien moet je gewapend zijn met bepaalde informatie voordat je dit probeert. Om uw PITI voor onroerend goed te berekenen met een online rekenmachine, moet u ervoor zorgen dat u een cijfer van het volgende hebt;
- Prijs van een huis
- Looptijd van de lening
- Bedrag van de aanbetaling
- De rente op een hypotheek
- Belastingen op onroerend goed
- De kosten van de verzekering van de huiseigenaar
Hoe u uw onroerend goed Piti . op de juiste manier kunt berekenen
U kunt uw PITI-betaling snel schatten met behulp van een online calculator. Houd er rekening mee dat, omdat de hypotheekrente dagelijks fluctueert, en uw belastingen en verzekeringen hoogstwaarschijnlijk worden verwacht, het aantal dat u ontvangt niet exact zal zijn. Dit bedrag zal echter rustig genoeg zijn om te beginnen met het plannen van het eigenwoningbezit.
Hoe u uw hoofdsom en rente kunt berekenen
Het principe en de rentedelen van uw PITI zijn het gemakkelijkst in te schatten. Om de actuele hypotheekrente te weten, kunt u die altijd online nakijken. Gebruik gewoon een online rekenmachine, voer de variabelen in en krijg je resultaat.
Onroerende voorheffing berekenen
Het is een beetje moeilijker om uw belastingen en verzekeringen te achterhalen. Dit komt doordat het belastingtarief fluctueert met de waarde van het onroerend goed. U moet de taxatie van het huis en het lokale belastingtarief weten om uw onroerendgoedbelasting te berekenen. Een andere manier om de belastingwaarde van een onroerend goed te kennen, is door het openbare register te controleren.
Verzekering huiseigenaar berekenen
In onroerend goed is er geen specifieke formule voor een PITI-verzekering voor huiseigenaren. Deze specifieke criteria, of moet ik zeggen PITI-verzekeringsformule, hangen per definitie af van de verzekeringsmaatschappij die u kiest en de polissen die u in onroerend goed afsluit. Iemand die bijvoorbeeld een eenvoudige opstalverzekering wil, zal niet dezelfde premie betalen als iemand die genoegen nam met add-ons op zijn polis.
Wat wordt niet gedekt door uw Piti?
PITI biedt u meestal een schatting van uw vermogen om een woning te kopen. Als u echter probeert te achterhalen hoeveel u zich precies kunt veroorloven, moet u rekening houden met andere kosten die gepaard gaan met het zijn van een huiseigenaar. Sommige hiervan zijn;
#1. Nutsvoorzieningen
Kosten voor elektriciteit, gas, water, riolering, afval, kabel en internet worden door kredietverstrekkers niet in aanmerking genomen bij het berekenen van PITI. Ze maken echter deel uit van de betaling die u op uw nieuwe huis doet. U moet dus budget voor hen hebben om de lichten en airconditioning aan te houden. Om een glimp op te vangen van wat dit gaat kosten, kunt u bij het bedrijf dat deze diensten aanbiedt of bij uw toekomstige buren informeren naar hun gemiddelde prijzen.
#2. Kosten reparaties en onderhoud.
Als uw huis in vorm en bewoonbaar moet blijven, moet u uw reparaties en onderhoud bijbenen. Experts adviseren om 1% van de waarde van het onroerend goed opzij te zetten. Dit zorgt voor uw onvoorziene reparaties en onderhoud.
#3. Vergoedingen van de Vereniging van Eigenaren of Condokosten
Over het algemeen zijn deze niet inbegrepen in hypotheekbetalingen, maar kredietverstrekkers zullen er rekening mee houden bij het bepalen van uw kredietwaardigheid. Als u een online hypotheekcalculator gebruikt om uw PITI te berekenen, zijn uw HOA-kosten inbegrepen in uw PITI-betaling. Ze worden echter afzonderlijk aan uw lokale VvE betaald.
Is PITI van belang in onroerend goed?
U zult nauwelijks een geldschieter vinden die bereid is u een hypothecaire lening in onroerend goed te verstrekken zonder eerst uw terugbetaalvermogen te berekenen met PITI. Sommige leners denken dat het verdienen van honderden dollars hen kwalificeert voor een bepaald bedrag aan lening, maar dat doen ze echt niet. Een man die bijvoorbeeld ongeveer $ 120,000 verdient, denkt dat hij een hypothecaire lening van $ 800,000 kan aangaan. Natuurlijk heeft het een aflossingsplan gespreid over 20 jaar. Hij hield geen rekening met zijn andere financiële verplichtingen. Als hij de lening krijgt, zal hij beseffen dat hij het moeilijk vindt om de rekening te betalen.
Maar wanneer een leningverstrekker de financiële draagkracht van een lener beoordeelt, kan hij ontdekken dat de man beter af is met een hypothecaire lening van ongeveer $ 500,000 of minder. Dus in werkelijkheid is het zeer essentieel om PITI in onroerend goed te berekenen. Lenders bepalen ook het vermogen van een lener om een lening terug te betalen met behulp van de verhouding tussen schulden en inkomen. Om de verhouding tussen schuld en inkomen effectief te berekenen, maken kredietverstrekkers gebruik van de front-end- en back-end-ratio's.
Front-to-end verhouding
Bij het berekenen van de front-end in onroerend goed, hoeft u alleen uw PITI te vergelijken met uw bruto maandinkomen zonder rekening te houden met andere schulden. Laten we dit uitgebreid bekijken.
Stel dat uw maandelijkse hypotheekbetaling, inclusief hoofdsom en rente, belastingen en verzekeringen, elke maand $ 2,000 bedraagt. Terwijl uw maandelijks inkomen $ 7500 is.
Dit is de formule voor het berekenen van uw onroerend goed PITI-schuld naar inkomen met behulp van de front-end methode in onroerend goed.
Deel $ 2000 door & $ 7500. U krijgt een front-end DTI-ratio van 26.6%. Aangezien kredietverstrekkers Lenders liever een front-end debt-to-incom ratio van niet meer dan 28 procent zien, krijgt u zeker een lening.
Back-end-ratio
De backend-ratio omvat uw PITI-betaling, evenals uw andere maandelijkse schuldverplichtingen. Dit omvat het bedrag dat u verschuldigd bent aan een lening, een autobetaling, een creditcardbetaling, enzovoort.
Dit betekent dat je elke schuld optelt bij je maandelijkse PITI-betaling en deze vervolgens deelt door je maandinkomen.
Samuel heeft bijvoorbeeld een maandelijkse PITI-betaling van $ 2000 en een schuld van $ 1500. Met behulp van de PITI-formule voor onroerend goed zal zijn resultaat als volgt zijn;
$2000 + $1500 Verdeel dan $7500. Dit komt overeen met 46.7%. Een lage DTI betekent dat u klaar bent om te gaan. Maar als het hoog is, moet u opnieuw over het bod onderhandelen door voor een lagere lening te gaan.
Hypotheekborg en uw Piti-betaling
Een geldschieter zal hoogstwaarschijnlijk PITI berekenen om u een maandelijkse betaling te geven. Maar hij int alleen de hoofdsom en rente van de maandelijkse rekening. Hij stopt de andere twee in een escrow-account. Wanneer het tijd is om verzekeringen of belasting te betalen, betaalt hij het van die rekening. Wanneer u alle vier de componenten van uw PITI in één keer betaalt, maakt dit uw maandelijkse huisvestingsbetalingen eenvoudiger.
U kunt er ook voor kiezen om zelf te betalen, maar dit betekent simpelweg dat u alle vier de componenten van uw PITI-betaling apart en aan verschillende incassanten betaalt.
Help My Piti is ver boven de 28%
Aangezien kredietverstrekkers aandringen op een resultaat van 28% of minder op uw maandelijkse PITI-betaling, betekent een hogere score eenvoudigweg dat u gediskwalificeerd moet worden voor het krijgen van leningen.
Wat kan iemand in die situatie doen? Als u een van de volgende dingen doet, komt u in aanmerking voor een lening:
- Verklein eigendom en ga voor een huis met lagere waardes. Als u bijvoorbeeld een onroerend goed ter waarde van $ 550,000 had gewild, kunt u kiezen voor een onroerend goed ter waarde van $ 300,000
- Het tweede dat u kunt doen, is uw inkomsten verhogen. Als u extra banen kunt aannemen, een bijbaantje kunt beginnen of gewoon een passief inkomensbedrijf kunt beginnen.
Is escrow hetzelfde als PITI?
PITI omvat echt een verzekering voor huiseigenaren. De meeste huiseigenaren betalen hun hypotheekmaatschappij hun volledige PITI-betaling, inclusief de verzekeringstarieven van hun huiseigenaren, in plaats van rechtstreeks aan hun verzekeringsmaatschappij. De hypotheekverstrekker zorgt vervolgens voor het betalen van de verzekeraar via een hypotheekrekening.
Waar staat hypotheek PITI voor?
Kies een categorie. Eisen voor PTI en LTV. Macroprudentiële beleidsmaatregelen die van invloed zijn op de kredietvoorwaarden zijn onder meer de regelgeving inzake de betalings-inkomensratio (PTI) en de lening-naar-waarderatio (LTV).
Waarom zou een geldschieter een PITI-lening nodig hebben?
PITI is belangrijk omdat geldschieters het gebruiken om te berekenen hoeveel u mag lenen. De hoeveelheid geld die een hypotheekverstrekker een lener zal bieden, is beperkt. Ze willen erop kunnen vertrouwen dat u over de financiële middelen beschikt om uw lening terug te betalen, en ze zullen uw schuld-inkomenratio gebruiken om dit te doen.
Is het beter om te betalen in escrow of hoofdsom?
Wat is belangrijker? Uw geblokkeerde rekening is cruciaal, net als de opdrachtgever. Hoewel het een goed idee is om maandelijks bij te dragen aan uw geblokkeerde rekening, moet u ook uw aflossingen verhogen als u uw hypotheeksaldo wilt verminderen. Uw lening wordt sneller terugbetaald als u grotere aflossingen doet.
Wat is een goede PITI-ratio?
Hypotheekverstrekkers geven er vaak de voorkeur aan dat de PITI gelijk is aan of lager is dan 28% van het bruto maandinkomen van de lener. De back-end ratio van een lener, of het geheel van zijn maandelijkse betalingen gedeeld door zijn bruto-inkomen, houdt ook rekening met PITI.
Wat is een goede PITI?
Een veelgeciteerde richtlijn geeft aan dat uw PITI niet hoger mag zijn dan 28% van uw bruto maandinkomen. Dat is geenszins in steen gebeiteld. PITI's tot 43% van uw inkomen kunnen acceptabel zijn voor kredietverstrekkers, maar zij zullen ook rekening houden met uw algehele schuldensituatie.
Wat is maximale PITI?
Uw maximale maandelijkse hoofdsom en rentebetaling is dit bedrag. Het wordt berekend door uw maandelijkse verzekerings- en belastingbetalingen af te trekken van uw PITI-betaling. Deze calculator gebruikt uw maximale PI-betaling om het maximale hypotheekbedrag te berekenen waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.
Conclusie
Voordat u begint met het kopen van een huis, moet u ervoor zorgen dat u een grondig begrip heeft van de financiële verplichtingen die gepaard gaan met het bezit van een eigen huis. Als je alleen genoeg geld hebt gespaard om de hoofdrente te dekken, en je hebt geen rekening gehouden met belastingen en verzekeringen, kan het kopen van een huis duurder zijn dan je had gepland. Het betekent gewoon dat u de definitie van de term PITI en de modaliteiten ervan in onroerend goed niet begrijpt. De definitie, formule en term van PITI voor onroerend goed is echter meer dan weten waar het voor staat.
Ook al klinkt het als een gewone term, PITI is een waardevol hulpmiddel om te bepalen of iemand een hypotheek in onroerend goed kan betalen. Dit komt omdat het alles omvat dat een huiseigenaar over het algemeen maandelijks aan zijn hypotheek moet betalen.
Veelgestelde vragen over PITI Real Estate
Kan er ooit iets veranderen met?
Zeker. Hoewel de wijziging niet is gebaseerd op de formule die wordt gebruikt bij het berekenen van PITI, maar eerder op onroerendgoedbelasting en verzekering. Dit betekent simpelweg dat uw vastgoed PITI maandtermijn kan stijgen of dalen. De excessen zullen terugzien op uw geblokkeerde rekening.
Is het mogelijk om mijn PITI te verlagen zonder herfinanciering?
Het is heel goed mogelijk. Zonder herfinanciering kunt u uw PITI verlagen door bezwaar aan te tekenen tegen uw onroerendgoedbelasting en op zoek te gaan naar een betere verzekeringsprijs voor huiseigenaren. Heeft u na aankoop minimaal 20% overwaarde in uw huis opgebouwd, dan kunt u bij uw geldverstrekker ook terecht voor het afbouwen van de particuliere hypotheekverzekering.
Moet ik mijn belastingen en verzekeringen borgen?
Als u een door FHA of USDA ondersteunde lening afsluit, of als u achterstallige onroerendgoedbelasting betaalt met contant geld van een uitbetalingsherfinanciering, moet u vrijwel zeker uw belastingen en verzekeringen borgen. Met een aanbetaling van 20% zullen conventionele kredietverstrekkers de escrow-vereiste meestal elimineren.
