Sparen voor een aanbetaling is vaak het moeilijkste obstakel voor starters op de woningmarkt. Het goede nieuws is dat je geen 20% hoeft in te leggen om een huis te kopen.
In werkelijkheid, als je in het leger hebt gediend, een huizenkoper op het platteland bent, lid bent van een kredietvereniging of in aanmerking komt voor 100 procent financiering via bepaalde hypotheekverstrekkers, kun je misschien een huis kopen zonder geld. Hulpprogramma's voor aanbetalingen kunnen u ook in staat stellen een huis te kopen met heel weinig geld uit uw eigen zak.
Lees meer over een hypotheek en lening zonder vooruitbetaling en of ze goed voor u zijn.
Wat is een hypotheek zonder aanbetaling?
Een hypotheek zonder afbetaling is een huislening waarvoor geen aanbetaling vereist is. Sparen voor een aanbetaling kan jaren duren, dus hypotheken zonder aflossing maken het voor leners gemakkelijker om een huis te kopen.
Hypotheken zonder aanbetaling zijn alleen mogelijk op door de overheid gesteunde leningen. Particuliere geldschieters verstrekken deze leningen, die zijn verzekerd door de federale overheid. Het is minder riskant voor de geldschieter omdat de overheid de rekening op zich neemt als u stopt met het betalen van hypotheekbetalingen.
Hoe u een hypotheek kunt krijgen zonder contant geld
Huiseigenaar worden vereist niet altijd een aanzienlijke aanbetaling; er zijn methoden om u te helpen bij het verkrijgen van de sleutels zonder al uw geld uit te putten. Hier zijn drie belangrijke paden die voor u geschikt kunnen zijn:
#1. Controleer of u in aanmerking komt voor een door de overheid gesponsord programma
USDA- en VA-leningen maken het mogelijk om een hypotheek te krijgen zonder aanbetaling. Om in aanmerking te komen, moet u aan bepaalde criteria voldoen die verband houden met de locatie van het onroerend goed, uw geld en of u of een echtgenoot in het leger heeft gediend.
#2. Kijk naar hulpprogramma's voor aanbetalingen.
Steden, overheden en non-profitorganisaties werken er allemaal aan om het eigenwoningbezit toegankelijker te maken, vooral voor starters en andere leners met een laag tot gemiddeld inkomen. Onderzoek de website van uw staatshuisvestingsautoriteit om te zien of uw situatie in aanmerking komt voor een programma dat een vergevingsgezinde aanbetalingslening of andere soorten hulp biedt.
#3. Vraag hulp aan familie of vrienden.
Veel geldschieters accepteren een geschenk van een familielid - en in sommige situaties een goede vriend, vakbond of werkgever - als aanbetaling. U moet een brief overleggen van de schenker van het geschenk waarin staat dat u het geld niet hoeft terug te betalen.
Hypotheekopties zonder aanbetaling
Een door de overheid gesteunde lening is de meest gebruikelijke optie om een hypotheek te krijgen zonder aanbetaling. De federale overheid verzekert deze leningen, wat betekent dat de geldschieter niet het volledige risico hoeft te dragen van een wanbetaling die tot afscherming leidt. Dit motiveert de geldschieter om u betere leningsvoorwaarden te verstrekken. Er zijn vier belangrijke door de overheid gesteunde opties voor een hypotheek zonder aanbetaling.
#1. Veterans Administration (VA) Leningen
Particuliere geldschieters zoals banken, kredietverenigingen en hypotheekfinancieringsbedrijven verstrekken VA-leningen, die het Department of Veterans Affairs gedeeltelijk garandeert.
VA-leningen bieden doorgaans geen of lage aanbetalingsvereisten en lagere rentetarieven dan standaard hypotheek- en leningproducten. Deze leningen zijn ook flexibeler, waardoor een grotere schuld-inkomensratio (DTI) en slechtere kredietscores mogelijk zijn, en er is geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) nodig.
VA-leningen vereisen geen aanbetalingen zolang de verkoopprijs gelijk is aan of lager is dan de getaxeerde waarde van het huis. De "VA-hypotheekgarantie" is een regeling waarbij de VA ermee instemt een geldschieter terug te betalen in geval van verlies als gevolg van afscherming - dit dient als uw aanbetaling.
Geschiktheid voor een VA-lening
Om in aanmerking te komen voor een VA lening moet u aan de volgende eisen voldoen:
- Wees een veteraan, lid van de actieve dienst, lid van de Nationale Garde of reservelid, of de langstlevende echtgenoot van een veteraan.
- Beschikken over een VA-certificaat van geschiktheid (COE).
Andere kwalificaties verschillen afhankelijk van of u in actieve dienst of een veteraan bent als u diende of dient in de Nationale Garde of Reserve, en wanneer u diende. Bekijk de volledige lijst met voorwaarden om in aanmerking te komen voor een VA-lening.
#2. USDA-leningen
Het Amerikaanse ministerie van Landbouw (USDA) biedt Amerikanen met een laag en gemiddeld inkomen de mogelijkheid om huiseigenaar te worden door middel van een verscheidenheid aan programma's voor leningen, subsidies en leninggaranties.
USDA Rural Development verstrekt deze USDA-leningen met een lage rente en een vaste rente rechtstreeks. Voor geschikte klanten is financiering ook beschikbaar in de vorm van een lening van een geldschieter die wordt gegarandeerd door USDA Rural Development.
- Sectie 502 programma voor directe leningen:
Dit programma helpt personen met lage en zeer lage inkomens om in geschikte plattelandsgebieden te wonen door betalingshulp te bieden om hun vermogen om de hypotheek terug te betalen te verbeteren - kritische maatstaf die kredietverstrekkers in overweging nemen bij hun beslissing om al dan niet een lening te verstrekken. Uw inkomen bepaalt hoeveel toeslag u krijgt.
- Sectie 502 Gegarandeerd leningprogramma:
Dit programma werkt samen met erkende kredietverstrekkers om hypotheken te verstrekken aan huishoudens met lage en gemiddelde inkomens in geschikte plattelandsgebieden. Het programma biedt kredietverstrekkers met een vergunning een garantie van 90% om het risico van het verstrekken van 100% leningen aan in aanmerking komende huizenkopers op het platteland te verkleinen.
Er is geen aanbetaling vereist voor een van deze woningkredietprogramma's, maar u moet in een goedgekeurde landelijke omgeving wonen of van plan zijn te gaan wonen om in aanmerking te komen.
Geschiktheid voor USDA-leningen
Naast aankopen in een in aanmerking komend gebied, omvatten de leningsvoorwaarden van USDA:
- De woning die u koopt moet uw hoofdverblijf zijn.
- U moet aantonen dat u in staat bent om schulden te beheren.
- Uw DTI-ratio moet minimaal 41% zijn.
USDA-inkomensbeperkingen voor leningen variëren per programma en locatie. Uw inkomen mag niet hoger zijn dan 115 procent van het mediane inkomen van het gebied voor gegarandeerde leningen. De inkomensbeperkingen voor directe uitgifte van leningen zijn aanzienlijk lager - op sommige plaatsen slechts 50% van het mediane inkomen.
#3. Zero-Down hypotheken van particuliere geldschieters
U hoeft niet alleen te vertrouwen op door de overheid gesteunde programma's om een hypothecaire lening te krijgen zonder aanbetaling. Sommige financiële organisaties bieden ook hypotheken zonder afbetaling, hoewel deze niet zo gebruikelijk zijn als vóór de financiële crisis van 2008.
Kredietverstrekker zonder aanbetaling
Noord-Amerikaanse spaarbank en Navy Federal Credit Union zijn twee geldschieters die leningen verstrekken zonder aanbetaling. Navy Federal vereist geen PMI, maar u moet lid zijn om in aanmerking te komen. Deze hypotheek is alleen beschikbaar voor klanten met een kredietscore van 700 of hoger.
Als u deze optie overweegt, zorg er dan voor dat u rechtstreeks contact opneemt met de geldschieter om meer te weten te komen over hun producten en diensten voordat u zich aanmeldt.
Lees ook: Hypotheek zonder sluitingskosten: hoe het werkt
Hypotheken met lage aanbetalingen
Als u niet in aanmerking komt voor een van de hypotheekleningen zonder aflossing, kunt u misschien een huis kopen met het op één na beste: een hypotheek met een lage afbetaling. Hier zijn enkele van de mogelijkheden:
#1. FHA hypotheken
Een FHA-lening, ondersteund door de Federal Housing Administration (FHA), vereist slechts 3.5 procent aanbetaling en een kredietscore van slechts 580. (Als uw kredietscore tussen 500 en 579 ligt, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een aanbetaling van 10%.) Het is een populaire keuze voor starters op huizenkopers met een minder dan perfect krediet. FHA-leningen worden, net als andere door de overheid verzekerde programma's, uitgegeven door particuliere hypotheekverstrekkers, dus het kan zijn dat u aan de criteria van een geldschieter moet voldoen om in aanmerking te komen. U moet ook een FHA-hypotheekverzekering betalen, waardoor uw maandelijkse betaling en de kosten van de lening stijgen.
#2. HomeReady hypotheek
Fannie Mae, een door de overheid gesponsord bedrijf, steunt de HomeReady-hypotheek, die beschikbaar is via tal van hypotheekverstrekkers (GSE). Een HomeReady-lening vereist een aanbetaling van 3% en de lening zelf heeft een flexibele acceptatie. Hoewel u een hypotheekverzekering moet betalen om de lage aanbetaling te compenseren, is deze vaak goedkoper dan een conventionele lening.
#3. Mogelijke woninghypotheek
Home Possible, ondersteund door Freddie Mac, is een vergelijkbaar hypotheekprogramma als HomeReady, waarbij een aanbetaling van 3% vereist is. Leners moeten betalen voor een hypotheekverzekering, die mogelijk tegen een verlaagd tarief is, maar ze hebben ook dezelfde kredietmogelijkheden.
#4. Conventionele 97 hypotheek
Een ander GSE-ondersteund product dat verkrijgbaar is bij Fannie Mae en Freddie Mac en dat slechts een aanbetaling van 3% vereist, is de conventionele 97-hypotheek. Het is vermeldenswaard dat traditionele hypotheken een hogere minimale kredietscore-vereiste van 620 hebben. U moet financieel bereid zijn om elke maand een hypotheekverzekering te betalen, net als bij andere regelingen met een lage aanbetaling.
#5. Goede buur naast de deur (GNND)
Het Good Neighbor Next Door (GNND) -programma is bedoeld voor leners die in specifieke openbare dienstberoepen werken - leraren, brandweerlieden, wetshandhavers en medische hulpdiensten - en die een huis willen kopen in een in aanmerking komende regio. Het programma, gesponsord door het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD), biedt een korting tot 50% op een huis met een aanbetaling van $100. De lener moet via het programma in aanmerking komen voor een eerste hypotheek en het afgeprijsde deel van het huis wordt betaald met een andere lening. De tweede hypotheek hoeft niet te worden afgelost zolang de lener aan de programmanormen blijft voldoen.
Voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
Het potentieel om een huis te kopen met geen of weinig geld kan aanlokkelijk zijn, maar er zijn enkele risico's.
VOORDELEN
- U kunt sneller een woning kopen: Als je geen grote aanbetaling hoeft te doen, is eerder een huis kopen makkelijker, zeker als je in een hete markt woont. Als u echter wilt profiteren van een fantastische prijs of een inzinking van de markt, kunt u snel handelen zonder te hoeven sparen voor een aanbetaling.
- U kunt meer geld bij de hand hebben: Zelfs als u genoeg geld heeft om een aanzienlijke aanbetaling te doen, wilt u misschien wat contant geld achter de hand houden voor renovatie of andere doeleinden. Dat extra inkomen is nog steeds toegankelijk voor u met een nul- of lage afbetalingshypotheek.
NADELEN
- U heeft geen of zeer weinig eigen vermogen: U zult niet veel of geen eigen vermogen in uw huis hebben als u begint met een hypotheek zonder aanbetaling, omdat u bijna 100 procent van de waarde van het huis verschuldigd bent. Dat betekent dat u in een noodgeval geen toegang heeft tot uw vermogen, en als de markt daalt, kunt u merken dat u meer aan uw eigendom verschuldigd bent dan het waard is, waardoor het onmogelijk wordt om te verkopen en indien nodig te verhuizen.
- Het is mogelijk dat uw rentepercentage hoger is: In sommige situaties kan een lening zonder aanbetaling vereisen dat u een hogere hypotheekrente betaalt. Omdat u minder geld in de woning heeft geïnvesteerd, kan een hypotheekverstrekker u als een beter risico beschouwen. Uiteraard geldt: hoe hoger de rente, hoe meer u in totaal betaalt.
- Je hebt een grotere hypotheek nodig, dus meer kosten: Hoe minder u inlegt, hoe meer u moet lenen, wat betekent dat u gedurende de looptijd van de lening meer rente betaalt.
- Uw woningaanbod lijkt misschien niet zo aantrekkelijk: In de meeste delen van het land is de woningmarkt competitief. Als iemand anders een bod uitbrengt op een huis met een aanzienlijke aanbetaling, kan die koper voor de verkoper een betere gok lijken voor een vlotte transactie.
- Mogelijk worden er extra kosten in rekening gebracht: Sommige woningkredieten zonder aanbetaling hebben extra kosten die de kosten van de lening verhogen.
Sparen voor een aanbetaling
Of u nu van plan bent een lagere aanbetaling of een grotere cheque te doen, het is van cruciaal belang om een spaarplan op te stellen. Volg deze richtlijnen om geld te besparen:
- Maak voor jezelf een begroting: Wanneer u een hypotheek aanvraagt, zullen kredietverstrekkers uw financiën bekijken om te zien hoeveel huis u redelijkerwijs kunt betalen. Zodra u uw maandbudget heeft bepaald, kunt u de rekenkundige bewerking uitvoeren om uw beoogde aanbetalingsbedrag te bepalen.
- Verlaag de kosten waar mogelijk: Geld besparen is meer dan alleen meer verdienen; het gaat ook om minder uitgeven. Als u begint te sparen voor een aanbetaling, onderzoek dan uw maandelijkse uitgaven en overweeg manieren om te bezuinigen. Kun je het opgeven om elke ochtend koffie te kopen? Hoeveel geld kunt u besparen als u niet meer uit eten gaat en alles thuis maakt? Zelfs als u een beperkt budget heeft, kunt u manieren vinden om te besparen.
- Overweeg kortetermijnaanpassingen aan uw andere financiële doelen: Als je 25 bent en een huis wilt kopen, overweeg dan om je pensioenbijdragen te verlagen of te pauzeren om dat geld naar je doel te sturen. Houd er rekening mee dat als u eenmaal tot rust bent gekomen, u prioriteit wilt geven aan het zo snel mogelijk inhalen van uw pensioenfondsen.
- Zoek naar spaarregelingen: Sparen voor een aanbetaling hoeft niet helemaal van jou te zijn. Sommige hypotheekverstrekkers, zoals Lower, matchen uw geld tot een bepaald bedrag. Er zijn ook enkele dollar-voor-dollar matching-regelingen die worden aangeboden door overheidsinstanties voor huisvestingsfinanciering.
- Zorg ervoor dat uw geld ook geld oplevert: Hoewel een lucratieve rente op een risicovrije spaarrekening onwaarschijnlijk is, zijn er banken en kredietverenigingen die een bovengemiddeld rendement op deposito's bieden. Elke dollar is van belang bij het sparen voor een aanbetaling op een huis.
Kun je FHA krijgen zonder geld?
No-money-down FHA Eengezinswoningleningen zijn niet beschikbaar. FHA- en VA-hypotheekleningen worden vaak door elkaar gehaald. VA-leningen zijn alleen beschikbaar voor veteranen, actieve militairen en overlevende militaire echtgenoten.
Moet u een woning kopen zonder aanbetaling?
Aangezien alleen de geldschieter geld in gevaar brengt, zullen geldschieters u als een groter risico beschouwen. U kunt dus een lening krijgen met een hogere rente dan wanneer u een aanzienlijke aanbetaling had gedaan.
Wat verhindert FHA-leningen?
Een hoge schuld-inkomenratio, slecht krediet of onvoldoende financiën voor de aanbetaling, maandelijkse hypotheekbetalingen of afsluitingskosten kunnen u diskwalificeren voor een FHA-lening.
Kunt u een woning kopen zonder aanbetaling?
De meeste hypotheekverstrekkers vragen een aanbetaling tussen 5% en 10% van de waarde van het onroerend goed, terwijl andere 100% hypotheken aanbieden op onroerend goed in gedeeld eigendom, waardoor u een hypotheek kunt krijgen zonder aanbetaling.
Waarom is een aanbetaling vereist voor hypotheken?
Waarom hypotheekverstrekkers aanbetalingen nodig hebben Zero-down hypotheken zijn zeldzaam. Een aanbetaling voor een huis minimaliseert het risico van de geldschieter op verschillende manieren: huizen in eigendom zullen minder snel in gebreke blijven op hypotheken.
Conclusie
De aanbetaling is voor veel leners een van de belangrijkste hindernissen voor het eigenwoningbezit. De meeste mensen doen er jaren over om duizenden dollars te sparen voor een aanbetaling. Gelukkig zijn er mogelijkheden om een huis te kopen met weinig tot geen aanbetaling.
Als u net begint, lees dan meer over het proces voor het kopen van een huis. U kunt de beste beslissing voor uw gezin nemen als u uw opties begrijpt.
Geen veelgestelde vragen over hypotheken
Welke kredietscore heb je nodig voor geen aanbetaling?
De laagste kredietscore die vereist is voor kredietverstrekkers zonder aanbetaling is doorgaans 620.
Kunt u geld lenen voor een aanbetaling?
Ja, een lening voor een aanbetaling is mogelijk. Lenen tegen het eigen vermogen in een andere woning is een financieringsoptie die u kunt gebruiken om een aanbetaling te dekken. Lenen bij familie en vrienden.
Kun je een creditcard gebruiken voor de aanbetaling van je huis?
Een creditcard kan niet worden gebruikt om een aanbetaling op een huis te doen. Creditcardbetalingen worden niet rechtstreeks geaccepteerd door huizenverkopers of kredietverstrekkers.
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2022
- TWEEDE HYPOTHEEK: definitie, tarieven en vereisten
- ZAKELIJKE LENINGEN VOOR VETERANEN: Best Easy 2022 Guide en; Amerikaanse praktijken
- Hypotheek: eenvoudige 2022-gids voor beginners en alles wat je nodig hebt Bijgewerkt !!!
