Een hypotheek afsluiten om een huis te kopen is vaak de grootste investering die de meeste mensen alleen doen. Hoeveel u kunt financieren, hangt van veel dingen af, niet alleen hoeveel een bank u zal geven. U moet niet alleen naar uw financiën kijken, maar ook naar uw voorkeuren en antipathieën en wat voor u het belangrijkst is. Hier zijn alle dingen waar u aan moet denken om erachter te komen hoe u uw hypotheekregel kunt herfinancieren volgens de hypotheek van Dave Ramsey en het percentage van het inkomen dat u moet investeren om uw droomhuis te bezitten.
Hypotheek vuistregel
Een veel voorkomende vuistregel in de onroerend goed markt is dat geldschieters erachter komen hoeveel een persoon kan lenen op basis van hun schuld-inkomensverhouding. Met andere woorden, de schuld-inkomensverhouding van een persoon is hun totale schulden gedeeld door hun bruto maand- of jaarinkomen.
Meestal zullen kredietverstrekkers overwegen om leningen aan mensen te verstrekken als het bedrag van de lening ten minste 28% van hun lening is bruto inkomen. De 'hypotheekregels', waaronder regels als 'regel 32 procent' en 'regel 40 procent', zijn een groep andere regels.
Als het bedrag dat u wilt lenen meer is dan een van deze limieten, wordt uw aanvraag waarschijnlijk afgewezen. Als u deze criteria kent, kunt u wiskunde gebruiken om te bepalen of u de lening kunt krijgen die u wilt. U verspilt tijd en energie als u wacht tot de bank u hetzelfde vertelt. Als u dit doet, bespaart u tijd en energie.
Hoe werkt de duimregel voor het herfinancieren van hypotheken?
De vuistregel voor het herfinancieren van 1 procent hypotheek zegt dat u moet nadenken over het herfinancieren van uw huis als u een rentepercentage kunt krijgen dat ten minste één procentpunt lager is dan uw huidige tarief. Het nieuwe tarief is beter als het lager is.
"Als je een lening van $ 500,000 hebt, bespaar je ongeveer $ 280 per maand, of $ 3,360 per jaar, als de rente met 1 procentpunt daalt," Melissa Cohn, een uitvoerende hypotheekbankier bij Willem Raveis Hypotheek, vertelde The Balance in een e-mail.
Hoeveel hypotheken kan ik me veroorloven?
De meeste huizenkopers kunnen een hypotheek betalen die twee tot tweeënhalf keer hun jaarsalaris is. Met behulp van deze formule kan een persoon die $ 100,000 per jaar verdient, zich slechts een hypotheek van $ 200,000 tot $ 250,000 veroorloven. Maar deze berekening is slechts een ruwe schatting.”
Uiteindelijk zijn er nog een paar dingen waar u aan moet denken bij het kiezen van een woning. Weet eerst wat uw schuldeiser denkt dat u zich kunt veroorloven (en hoe hij tot die schatting is gekomen). Ten tweede moet je aan jezelf denken en beslissen in wat voor soort huis je bereid bent te wonen als je van plan bent om voor een lange tijd in het huis te blijven, en welke andere dingen je bereid bent op te geven (of niet) om in uw huis te wonen.
Waarom werkt de vuistregel van 1% voor het herfinancieren van een hypotheek over het algemeen?
Het is logisch om 1% als vuistregel te gebruiken om te beslissen wanneer u een hypotheek moet oversluiten, omdat u jaarlijks enkele duizenden dollars kunt besparen. Gebruikmakend van hetzelfde voorbeeld als hierboven, zei Cohn: "Als je een conforme lening hebt en de sluitingskosten rond de $ 6,000 zijn, duurt het iets minder dan twee jaar om break-even te draaien en echt geld te besparen met de herfinanciering."
Stel dat u overweegt een lening van $ 200,000 te herfinancieren met een rentepercentage van 6% en een maandelijkse betaling van $ 1,199. Dit is hoeveel u zou besparen als u zou herfinancieren naar een lager tarief met 0.5 of 1 procentpunt. Maar niet al die besparingen gaan in uw zak. U zou de kosten van herfinanciering, afsluiting en vervroegde aflossing van de lening moeten afsluiten. Freddie Mac zegt dat de gemiddelde sluitingskosten ongeveer $ 5,000 zijn. Overweeg deze kosten voordat u herfinanciert tegen een tarief dat minder dan één procentpunt lager is dan uw huidige tarief.
1% herfinancieren hypotheek Vuistregel vs. break-even punt regel
de 1 procent richtlijn herfinanciering is goed, maar u moet ook rekening houden met de break-even-drempelregel. Deze vuistregel is gebaseerd op sluitingskosten en besparingen, zei Cohn. Nadat u uw herfinancieringskosten hebt afbetaald, begint u geld te besparen. Dus wanneer u besluit te herfinancieren, moet u nadenken over hoe lang u van plan bent in het huis te blijven wonen.
Laten we teruggaan naar het voorbeeld dat we hierboven gebruikten om de rente op een hypotheek van $ 200,000 te verlagen van 6% naar 5%. U bespaart $ 125 per maand, wat, na belastingen, $ 90 zou zijn. Maar laten we zeggen dat uw nieuwe hypotheek u $ 2,500 aan kosten en afsluitingskosten kost. Als u uw uitgaven ($ 2,500) deelt door uw maandelijkse besparingen ($ 91), duurt het 28 maanden om break-even te draaien. Als u van plan bent om binnenkort te verhuizen, is herfinanciering misschien niet de moeite waard.
Welk percentage van het inkomen moet naar een maandelijkse hypotheekregel gaan?
Aangezien de omstandigheden van elke huiseigenaar anders zijn, is er geen uniforme regel voor het bedrag dat u elke maand aan uw hypotheek moet betalen. Toch hebben specialisten enkele tips om ervoor te zorgen dat je niet te veel uitgeeft aan huisvesting.
#1. De 28%-regel voor hypotheekbetalingen
De "28 procent-regel" zegt dat uw hypotheekbetaling, inclusief onroerendgoedbelasting en verzekering, niet meer dan 28 procent van uw maandelijkse bruto-inkomen mag kosten. Dit wordt vaak een veilige hypotheek-inkomensratio genoemd of een goede algemene vuistregel voor hypotheekbetalingen. Bruto-inkomen is wat u verdient vóór belastingen, schuldbetalingen en andere verplichtingen. Lenders kijken meestal naar uw bruto-inkomen om erachter te komen hoeveel van een hypothecaire lening u zich kunt veroorloven.
Het is niet moeilijk om erachter te komen hoe je de 28 procent-regel moet gebruiken. Stel dat uw huishouden een maandelijks bruto-inkomen heeft van $ 5,000. Als u uw bruto maandinkomen vermenigvuldigt met.28, krijgt u een globaal beeld van hoeveel u maandelijks aan uw hypotheek kunt besteden. In dit geval, als u de regel van 28 procent volgt, mag u niet meer dan $ 1,400 per maand uitgeven aan uw hypotheekbetaling.
#2. 28/36 Regel
U weet wat de 28 procent-regel is, maar u weet niet wat de 28/36-regel is. Zoals we al zeiden, zegt de 28 procent-regel dat u als huiseigenaar niet meer dan 28 procent van uw maandinkomen mag besteden aan uw hypotheekregel. Dan had u niet meer dan 36% van uw inkomen aan uw overige schuld (huisschuld, autoleningen, creditcards, enz.). Dit is een andere handige vuistregel voor uitgaven binnen uw budget.
Wat is mijn schuld-inkomensratio (DTI)?
Bij het bepalen hoeveel van een lening u zich kunt veroorloven, kijken kredietverstrekkers niet alleen naar uw bruto-inkomen. Uw schuld-inkomen-ratio is ook een zeer belangrijke factor.
Uw schuld / inkomensratio informeert kredietverstrekkers hoeveel van uw maandelijkse inkomen naar schulden en andere verplichtingen gaat. Lenders kijken naar uw DTI-ratio om erachter te komen hoeveel u elke maand op uw hypotheek kunt betalen. Als uw DTI-ratio hoog is, betekent dit dat u een risicovollere kandidaat bent voor een hypotheek omdat u minder geld overhoudt na het betalen van uw rekeningen. Als u uw werk verliest of andere financiële problemen heeft, kan het zijn dat u uw hypotheek niet kunt betalen.
Hoeveel hypotheken kan ik me veroorloven?
Leners moeten zelf uitzoeken hoeveel ze echt kunnen betalen voor een huisbetaling. Hoewel de regel van 28 een goed begin is, is het beter om een realistisch budget te maken voor uw toekomstige leven als huiseigenaar.
Begin bij het maken van een begroting voor de toekomst met uw maandelijkse rekeningen. Een realistisch budget moet alle dingen omvatten waar u tegenwoordig niet meer zonder kunt. Denk na over hoeveel uw mobiele telefoon en lidmaatschap van de sportschool kosten, en hoeveel het u kost om boodschappen en benzine te kopen.
Uw nieuwe vastgoedonderneming zal bijdragen aan uw huidige kosten. Onroerende voorheffing en reguliere huisreparaties zijn twee kosten die mensen vaak vergeten.
Als u de tijd neemt om een realistisch budget te maken voordat u intrekt, kunt u voorkomen dat u 'huisarm' wordt. Kort gezegd verwijst de term 'huisarm' naar leners die hun hypotheeklasten kunnen betalen, maar daarvoor grote bezuinigingen moeten doorvoeren op andere delen van hun budget. De lener heeft misschien een geweldig huis, maar niet genoeg geld om het te repareren of in te richten. Het is cruciaal om een fatsoenlijk huis te hebben en genoeg geld om de rozen te ruiken.
Dave Ramsey Huisvestingsrichtlijnen vs. 28/36 Hypotheekregel
De 28/36-regel is de standaard schuld-inkomensverhouding die wordt gebruikt in de hypotheekbranche. Dit betekent dat uw totale maandelijkse schuldbetalingen niet meer dan 36% van uw inkomen vóór belastingen mogen zijn, en dat niet meer dan 28% van uw inkomen naar huisvesting mag gaan.
Het belangrijkste dat u hieruit moet halen, is dat de Dave Ramsey-hypotheekregel is ontworpen om u te helpen rijk te worden. Met een lagere hypotheekbetaling kunt u creditcardschulden vermijden en meer geld besparen. Niet alleen wordt uw maandlast minder, maar u hoeft ook 15 jaar minder te betalen.
Aan de andere kant zijn de regels van de hypotheeksector opgesteld om hen te helpen zoveel mogelijk geld te verdienen.
Wat zijn afsluitkosten en hoe hoog zijn ze?
De vele kosten die moeten worden betaald om legaal een huis te verwerven, worden gezamenlijk 'afsluitingskosten' genoemd. U moet ergens tussen de drie en vijf procent van de totale prijs van uw huis budgetteren voor de sluitingskosten, waaronder zaken als eigendomsrechten, een taxatie, belastingen en opnamekosten. 5
Kan ik een hypotheek krijgen met een DTI van 50%?
Het is mogelijk, maar niet gegarandeerd, dat u een hypotheekverstrekker kunt vinden die met u wil samenwerken, zelfs als uw DTI zo hoog is als 50%. Als de lener zes maanden aan betalingen heeft gespaard naast andere kwalificerende voorwaarden, zal de door de overheid gesponsorde hypotheekfinancieringsmaatschappij Fannie Mae per geval een DTI van "meer dan 45%" goedkeuren. Dit is een van Fannie Mae's richtlijnen voor flexibel lenen.
Wat is de "mogelijkheid om terug te betalen"-regel?
Hypotheekverstrekkers hebben de verantwoordelijkheid om wat bekend staat als "due diligence" uit te voeren om ervoor te zorgen dat leners hun leningen kunnen terugbetalen. Als bijvoorbeeld de rente op een hypotheek over een paar jaar wordt verhoogd, is de geldschieter ervoor verantwoordelijk dat de hypotheek ook met de hogere rente kan worden betaald.
Hoeveel hypotheek kan ik betalen op basis van mijn salaris?
Het is gebruikelijk om een vuistregel te gebruiken om in te schatten hoeveel hypotheek u kunt betalen op basis van uw inkomen. Volgens de aanbevelingen van bepaalde professionals uit de industrie zou u bijvoorbeeld niet meer dan twee tot twee en een half keer uw jaarlijkse bruto-inkomen aan een hypotheek moeten uitgeven (dus als uw jaarsalaris $ 60,000 is, moet de hoogte van uw hypotheek zijn niet meer dan $ 150,000). Volgens sommige andere richtlijnen mag u niet meer dan 28-29% van uw maandelijkse bruto-inkomen aan woonlasten besteden.
Wat betekent het om huisarm te zijn?
Er wordt gezegd dat iemand huisarm is wanneer het grootste deel van zijn vermogen in zijn huis wordt geïnvesteerd en een aanzienlijk deel van zijn inkomen wordt gebruikt om zijn hypotheek en andere daarmee samenhangende kosten af te betalen. Een illustratie hiervan zou zijn als u $ 100,000 aan spaargeld had en het volledige bedrag gebruikte om een huis te financieren dat $ 500,000 kostte en een hypotheekbetaling van $ 2,500 per maand had, ondanks het feit dat uw maandelijkse netto-inkomen $ 3,000 was.
Als de zaken de verkeerde kant op gaan, kan dit soort regelingen de indruk wekken dat het goed gaat met de economie, maar het kan zeer snel leiden tot marktafscherming.
Hoeveel schulden kan ik al hebben en toch een hypotheek krijgen?
Uw inkomen, en meer specifiek uw debt-to-income (DTI) ratio, bepaalt het maximale bedrag aan schulden dat u op een bepaald moment mag dragen. Bij het aanvragen van een hypotheek is de vuistregel om een DTI te hebben die kleiner is dan of gelijk is aan 30%, en als de hypotheek eenmaal is afbetaald, mag deze niet hoger zijn dan 43%.
Dave Ramsey Hypotheekregel versus 50/30/20 Budget
Het 50/30/20-budget is een van mijn favoriete manieren om een budget te maken. Dit budget zegt dat je 50% van je inkomen moet besteden aan behoeften, 30% aan wensen en 20% aan sparen.
Ik denk dat deze methode van budgetteren het nuttigst is wanneer het wordt gebruikt om mensen te helpen grote financiële beslissingen te nemen door een begroting voor hun toekomst te maken.
Ik reserveer de helft van je budget voor 'behoeften', inclusief huisvestingskosten en huisonderhoud. Maar dat geldt ook voor dingen als eten, vervoer en verzekeringen, die elke maand moeten worden betaald.
Als blijkt dat 65 procent van je hypothetische vuistregelinkomen naar behoefte gaat, blijft er nog maar 35 procent over voor wensen en sparen. Met andere woorden, als u een groter huis koopt, moet u dingen opgeven die u wilt (zoals reizen en entertainment) of geld dat u wilt sparen (u kunt bijvoorbeeld uw pensioen uitstellen).
U hoeft niet per se 'huisarm' te zijn, maar u zult elke maand andere financiële doelen moeten opgeven om de hypotheek te kunnen betalen.
Wat hebben geldschieters over het algemeen nodig?
PITI, wat staat voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen, verwijst naar uw maandelijkse woonlasten. Kredietverstrekkers vragen doorgaans dat deze kosten minder dan of gelijk zijn aan 25% tot 28% van uw maandelijkse bruto-inkomen. Dit wordt door financiers de “front-end” ratio genoemd. Anders gezegd, als uw maandelijkse bruto-inkomen $ 10,000 is of als uw jaarlijkse bruto-inkomen $ 120,000 is, mag uw hypotheekbetaling niet meer zijn dan $ 2,800.
$ 10,000 X 28% = $ 2,800 - maximale maandelijkse huisvestingskosten
Kredietverstrekkers eisen doorgaans dat de gecombineerde maandelijkse kosten van huisvestingsuitgaven en langlopende schulden lager zijn dan of gelijk zijn aan 33 of 36 procent van het totale maandelijkse inkomen van de lener. Dit wordt door financiers de "back-end ratio" genoemd. Anders gezegd: als uw maandelijkse bruto-inkomen $ 10,000 is, mag u niet meer dan $ 3,600 aan totale langetermijnschuld hebben, inclusief uw hypotheekbetaling van $ 2,800 en andere dergelijke betalingen.
$ 10,000 X 36% = $ 3,600 - maximale totale schuld
Als uw debt-to-income-ratio hoger is dan de onderstaande ratio's, dient u uw opties met uw geldschieter te bespreken.
Dave Ramsey Hypotheek vuistregel versus mijn eigen gedachten
De huizen van de meeste mensen zijn het duurste dat ze ooit zullen kopen. Aangezien de meeste huiseigenaren geld lenen, is er ook hefboomwerking, wat net zo belangrijk is.
Volgens de vuistregel van Dave Ramsey verwerven veel mensen om deze twee redenen te veel woningen. Daarvoor moeten ze vaak andere, vaak belangrijkere, financiële doelen opgeven.
Toch kan ik enkele situaties bedenken waarin ik Ramsey's regels van een aanbetaling van 20% (of ten minste 10% na twee jaar hard sparen) en een hypotheek met een vaste rente van 15 jaar niet strikt zou volgen.
Omdat de rente zo laag is, is dit een goede keuze voor een lening met een vaste rente van 30 jaar. Maar in dit geval raad ik echt een aanbetaling van 20% aan of de mogelijkheid om PMI binnen een jaar of twee af te betalen.
Ja, het is best oud. Maar net als bij het aflossen van schulden, is sparen voor een huis een kans om echt je financiële sterkte. Het kost tijd en discipline, maar als je kunt sparen voor een aanbetaling van 20%, heb je laten zien dat je de financiële ups en downs aankan die gepaard gaan met het zijn van een huiseigenaar.
Veelgestelde vragen
Wat zijn sluitingskosten en hoe hoog zijn ze?
Sluitingskosten zijn de verschillende dingen die u moet betalen om legaal uw huis te bezitten. Plan om tussen de 3 en 5 procent van de prijs van uw huis te besteden aan sluitingskosten, waaronder titelrechten, een taxatie, belastingen en opnamekosten.
Hoeveel moet je per jaar verdienen om een huis van $ 500000 in Canada te betalen?
113,000 dollar per jaar
Houd er rekening mee dat u minimaal $ 113,000 per jaar aan inkomen nodig heeft om een vuistregel van $ 500K hypotheek te kunnen betalen.
Welke hypotheek kan ik me veroorloven met een salaris van 100k?
Met een aanbetaling van 20% en een gezinsinkomen van $ 100,000, kun je waarschijnlijk zonder al te veel moeite een appartement van $ 560,000 kopen. Dit aantal is gebaseerd op het idee dat je niet veel schulden hebt en $ 112,000 op de bank hebt staan.
Gerelateerde artikelen
