Door het afsluiten van een hypotheek kunnen de meeste Amerikanen een huis kopen. Het verkrijgen van dit soort financiering, wat nooit een gemakkelijk proces is geweest, is de laatste tijd aanzienlijk moeilijker geworden door de snelle stijging van de rentetarieven. U kunt zich zelfs zorgen maken of u nog wel een hypotheek kunt krijgen en een huis kunt kopen.
Maakt u zich geen zorgen: het verkrijgen van een hypotheek kan tijdrovend en moeilijk zijn, maar wij zijn er om u te helpen. Deze hypotheekgids legt elke stap van het proces vast, zodat u weet wat u kunt verwachten.
Hoe een hypothecaire lening te krijgen
Wanneer u klaar bent om een lening aan te vragen, moet u ervoor zorgen dat u over alle benodigde papieren beschikt. Bij het aanvragen van een hypothecaire lening kunt u het volgende verwachten:
#1. Laat uw hypotheek van tevoren goedkeuren
Wanneer u vooraf wordt goedgekeurd, vertelt een geldschieter u van tevoren hoeveel geld u van hen kunt lenen. Wanneer u voorafgaande goedkeuring aanvraagt, zal een geldschieter uw inkomen, vermogen en kredietgeschiedenis bekijken om erachter te komen hoeveel geld u van hen kunt lenen. En zij bepalen wat uw rentepercentage wordt. Door vooraf goedkeuring te krijgen voor een lening, wordt het gemakkelijker voor u om een huis te vinden en wordt u aantrekkelijker voor verkopers en makelaars in onroerend goed.
#2. Verbeter uw krediet
Een kredietscore in de 700's laat zien dat u een goede geschiedenis heeft in het op tijd betalen van uw rekeningen, en dat is wat hypotheekverstrekkers willen zien. Rod Griffin, senior directeur van openbaar onderwijs en belangenbehartiging bij Experian, een van de drie grote kredietbeoordelingsbureaus, zegt: "Het hebben van een sterke kredietgeschiedenis en kredietscore is belangrijk omdat het betekent dat u een lening kunt krijgen met goede tarieven en voorwaarden."
#3. Ontvang een goedkeuringsbrief
Nadat u de beste hypotheekoptie voor uw behoeften heeft gekozen, kunt u uw online account controleren. Dan kunt u met de Goedkeuringsbrief die u van ons ontvangt op zoek gaan naar een woning. Als u uw goedkeuring nog sterker wilt maken, praat dan met een Home Loan Expert en vraag om geverifieerde goedkeuring.
#4. Geef een deal op een stuk eigendom
Nu komt het leuke gedeelte, namelijk het uitkiezen van het perfecte huis. Als dit de eerste keer is dat u een huis koopt, is het een goed idee om te praten met een makelaar bij u in de buurt. Werken met een makelaar is echter de beste manier om huizen te vinden die binnen uw prijsklasse vallen en aan al uw behoeften voldoen.
#5. Alles onder de loep nemen
Tijdens de verificatiefase gaat een assuradeur dieper in op uw vermogen en inkomen. De informatie die u in uw aanvraag hebt verstrekt, wordt ondersteund door documenten.
Kredietverstrekkers willen meestal bewijs van wie de eigenaar is van een onroerend goed en wat de staat ervan is. Een deel van het proces is ook het krijgen van een taxatie, het controleren van de titel en het uitvoeren van andere inspecties die vereist zijn in de staat van de koper. U krijgt een Closing Disclosure wanneer de acceptatie is voltooid.
Op uw Closing Disclosure kunt u alle informatie over uw lening zien, zoals de rentevoet, APR, aanbetaling en afsluitkosten. Als u een lening heeft aangevraagd en drie dagen later een schatting van de lening heeft ontvangen, moeten de twee documenten overeenkomen bij het afsluiten.
#6. Sluitend
Als uw lening wordt goedgekeurd, wordt u uitgenodigd voor een vergadering om de deal te sluiten. Tijdens de afsluiting kunt u antwoord krijgen op alle vragen die u nog heeft over uw lening. Closing Disclosure, een identiteitsbewijs met foto van de overheid en contant geld of een cheque voor de aanbetaling en andere afsluitingskosten. Nadat u de leningpapieren heeft ondertekend, kunt u echter met zekerheid zeggen dat u een huiseigenaar bent.
Waar zijn hypotheekverstrekkers naar op zoek?
Hypotheekbedrijven werken graag met mensen die stabiel zijn in hun baan, een goede kredietwaardigheid hebben en niet te veel schulden hebben. Bij de beslissing om u al dan niet een lening te verstrekken, kijkt een hypotheekverstrekker naar het volgende:
#1. Score voor krediet
Als u een lange geschiedenis heeft van tijdige betalingen, een laag kredietgebruik, een divers kredietprofiel en weinig kredietvragen, heeft u waarschijnlijk een hoge kredietscore en kunt u een lage rente krijgen. Toch kunt u een hypotheek krijgen, zelfs als uw kredietscore laag is, dus sluit het bezit van een eigen huis niet uit totdat u met een geldschieter over uw situatie praat.
#2. Geld en werk
Voordat u een lening verstrekt, zal een hypotheekverstrekker uw inkomen en arbeidsverleden onder de loep nemen. Je hebt meer kans om een hypotheek te krijgen als je een vaste baan hebt en een inkomen dat goed genoeg is om de maandelijkse betalingen te dekken.
#3. Inkomen-schuld (DTI) verhouding
Meestal zullen geldschieters kijken naar de verhouding tussen schulden en inkomen van een lener om te zien of ze de hypotheekbetaling kunnen betalen. Een hoge debt-to-income (DTI) ratio kan het moeilijk maken om een hypotheek te krijgen, zelfs als je een goed salaris verdient.
#4. Activa
De uitlenende instelling kijkt naar de waarde van uw bezittingen, zoals uw hoofdwoning, uw tweede woning en uw beleggingen.
Hoe u een hypothecaire lening krijgt met een slecht krediet
Als je een lage kredietscore hebt en daardoor geen hypotheek kunt krijgen, een hogere rente moet betalen of een grotere aanbetaling moet doen, heb je een vreselijk krediet. Bij het aanvragen van een conventionele, FHA-, VA- of USDA-lening betekent een "slechte" kredietscore verschillende dingen. Bijna 93% van de mensen die met succes een huis kopen, heeft een kredietscore van 650 of hoger.
Zelfs als uw kredietscore laag is, kunt u nog steeds een hypotheek krijgen als u een vaste bron van inkomsten heeft, een klein bedrag aan schulden in vergelijking met uw inkomen en een grote aanbetaling. Maar als je score lager is dan 500, kun je verwachten dat je wordt afgewezen. Marktafscherming en faillissement zijn twee andere grote dingen die uw kredietscore enorm kunnen schaden en het onmogelijk maken om een lening te krijgen voor minstens een jaar, zo niet langer. Hier volgen enkele tips voor het verkrijgen van een hypothecaire lening, zelfs als u een slechte kredietwaardigheid heeft:
#1. Meer informatie over de opties die u heeft
Als u geen standaardhypotheek kunt krijgen, kunt u mogelijk een lening krijgen van de VA, de USDA of de FHA.
#2. Geef niet te snel op
Voordat een geldschieter ja zegt, hoort u misschien veel 'nee'.
#3. Kijk of een hypotheekadviseur kan helpen
Afhankelijk van uw situatie kunnen zij u wellicht suggesties geven voor goede kredietverstrekkers. Kredietverstrekkers betalen de salarissen van de hypotheekmakelaars, zodat leners deze niet hoeven te betalen.
#4. Als u een hypotheek wilt krijgen, moet u een paar maanden aan uw krediet werken
Het betalen van uw creditcardtegoeden, het op tijd uitvoeren van uw betalingen en het betwisten van eventuele fouten die u in uw kredietrapport aantreft, zijn allemaal eenvoudige manieren om uw kredietscore te verhogen.
#5. Ontvang samen een aanbetaling van minimaal 10%
Kredietverstrekkers zullen u als minder risicovol beschouwen als u meer geld in het spel heeft geïnvesteerd.
Hoe u een hypothecaire lening krijgt na afscherming
Maar een afscherming van uw kredietrapport betekent niet dat u nooit meer een huis kunt bezitten. Er is meestal een aflossingsvrije periode voordat u een ander huis kunt kopen, maar dit is afhankelijk van het leenpakket dat u heeft. Als u net met uw wachtperiode bent begonnen of er al middenin zit, helpen de volgende tips u om uw kansen op het kopen van een hypothecaire lening na executieverkopen te vergroten.
#1. Er mogen geen fouten in uw kredietrapport staan
Ontvang uw kredietrapport van een van de drie belangrijkste kredietinformatiebureaus, Equifax, Experian of TransUnion, en controleer het op fouten.
#2. Wanneer rekeningen op tijd worden betaald
Het grootste deel van uw kredietscore (ongeveer 35% daarvan) is gebaseerd op hoe betrouwbaar u in het verleden bent geweest bij het doen van betalingen. Het feit dat u uw rekeningen elke maand op tijd betaalt, is echter een belangrijke reden waarom een kredietverstrekker u wel of geen krediet kan geven.
#3. Betaal alle schulden af die je nu hebt
Uw debt-to-income ratio (DTI) zou belangrijker voor u moeten zijn dan uw credit score. Dit is hoeveel van uw maandelijkse bruto-inkomen gaat naar het afbetalen van uw schulden. Bij afscherming zullen hypotheekmaatschappijen, voordat ze u een lening verstrekken, hier meer dan wat dan ook naar kijken.
#4. Opslaan
Zet een noodfonds op zodat je drie tot zes maanden rond kunt komen zonder creditcards te gebruiken of nieuwe leningen aan te gaan. Als u besluit om opnieuw een woning of een hypotheeklening te kopen, geef dan niet al uw geld eraan uit. Zo heb je, als het moeilijk wordt, iets om op terug te vallen.
Hoe u een hypothecaire lening krijgt met een laag inkomen
Als u een hypotheek wilt krijgen, moet u een goede balans vinden tussen uw schulden, inkomen en aanbetaling. U kunt het ontbreken van een stabiel inkomen compenseren door meer moeite te doen voor andere onderdelen van uw aanvraag.
Leners met een laag inkomen moeten werken aan het verbeteren van hun debt-to-income ratio (DTI), wat het belangrijkste is dat hen ervan weerhoudt om krediet te krijgen voor een hypothecaire lening. Uw debt-to-income-ratio laat zien hoeveel van uw geld wordt besteed aan het aflossen van schulden. Uw DTI is 50% als u $ 4,000 per maand verdient en $ 2,000 per maand aan uw hypotheek betaalt.
Om een lening te krijgen, moet uw debt-to-income ratio (DTI) 50% of minder zijn. Dit aantal kan echter veranderen afhankelijk van de kredietverstrekker en het type lening. Uw debt-to-income ratio (DTI) laat zien hoeveel u kunt uitgeven aan een huis. Dit kan het voor mensen met lagere inkomens moeilijk maken om een woning te kopen. Als de gemiddelde prijs van een huis in uw buurt meer dan $ 150,000 is en u met uw DTI maximaal $ 150,000 kunt lenen, kunt u problemen ondervinden bij het vinden van een betaalbare woning.
Lees ook: 2023 Beste hypotheekverstrekkers en best practices (bijgewerkt)
Kredietverstrekkers kijken naar uw kredietscore en hoeveel geld u heeft gespaard voor een aanbetaling en afsluitingskosten. Als u een laag inkomen heeft, kunt u uw kansen op een hypothecaire lening vergroten door het volgende te doen:
- Verminder hoeveel van uw inkomen u gebruikt om schulden af te lossen.
- U moet uitzoeken hoeveel u nodig heeft voor een aanbetaling en afsluitingskosten, en vervolgens uitzoeken hoeveel u elke maand moet sparen om daar te komen.
- Verhoog uw kredietscore tot ten minste 620 door minder van het beschikbare krediet op uw creditcard te gebruiken.
- Probeer op verschillende plaatsen leningen te krijgen, maar mensen met een laag inkomen moeten naar kredietverenigingen gaan.
- Wanneer u een hypotheek aanvraagt, is het belangrijk om al uw inkomsten op te sommen, zoals kinderalimentatie en arbeidsongeschiktheidsuitkeringen.
- Misschien wilt u uw hypotheek samen met iemand anders laten ondertekenen.
Hoe krijg ik een hypotheek en welke papieren heb ik nodig?
Het is een goed idee om je te organiseren voordat je een lening aanvraagt, zodat het proces soepeler verloopt. Laten we het hebben over het gebruikelijke papierwerk dat moet worden ingevuld voor een hypotheekaanvraag.
#1. Winst- en verliesrekening
Uw geldschieter heeft tal van documenten nodig die uw inkomen bewijzen. Mogelijk moet u een of meer van de volgende soorten bewijs overleggen:
- Tenminste de laatste twee jaar aan federale belastingaangiftes.
- Stuur ons uw laatste W-2 en loonstrookje.
- Opgaven van baten en lasten (1099's) of belastingaangiftes (indien zzp'er).
- Documentatie, zoals een echtscheidingsvonnis of een bevel tot kinderalimentatie, waarin staat dat u nog minstens drie jaar betalingen zult blijven ontvangen.
- Bewijs dat u gedurende ten minste zes maanden betalingen zoals alimentatie, kinderalimentatie of andere betalingen ontvangt.
#2. Bewijzen voor krediet
Uw geldschieter zal willen weten of zij uw toestemming kunnen krijgen om uw kredietwaardigheid mondeling of schriftelijk te controleren. Ze zullen naar uw kredietrapport kijken om te zien of er rode vlaggen zijn, zoals recente faillissementen of gedwongen verkopen, die het voor u moeilijk kunnen maken om geld te lenen. U moet uw geldschieter uitleggen wat er is gebeurd dat uw lage kredietscore heeft veroorzaakt en hen elk bewijs geven waar ze om vragen. Dit laat de geldschieter zien dat het negatieve item op uw kredietrecord slechts een eenmalig iets was.
#3. Financiële Documentatie
Tijdens het proces van het controleren van de waarde van uw activa, kan uw geldschieter om het volgende vragen:
- Validatie van uw bank- en spaarrekeningsaldi voor maximaal 60 dagen aan transacties.
- Het meest recente overzicht van uw spaar- of beleggingsrekening.
- Elk bewijs dat je onlangs iets hebt verkocht, zoals een kopie van de eigendomsoverdracht als je net een auto hebt verkocht.
- Geef een bewijs van eventuele giften die in de afgelopen twee maanden op uw rekening zijn gestort, inclusief de datum en het bedrag.
Uw geldschieter kan om meer bewijs vragen van schulden die u al heeft, zoals studieleningen of autoleningen. U kunt het veel gemakkelijker maken om een hypothecaire lening te krijgen als u samenwerkt met uw geldschieter en hem zo snel mogelijk alle informatie geeft die hij nodig heeft.
Hoe krijg ik gemakkelijk een hypotheek?
De volgende zijn;
- Lees uw kredietrapport zorgvuldig door.
- Verbeter uw kredietscore.
- Bepaal je maximale woonbudget.
- Kies een hypotheekvorm die het beste bij u past.
- Ontvang de documenten die u nodig heeft voor uw hypotheekaanvraag.
- Vergelijk hypotheekrentes van verschillende kredietverstrekkers om de beste te vinden.
- Als je kunt, probeer dan vooraf goedgekeurd te worden.
Hoe krijg je een huis op een hypotheek in de VS?
De volgende zijn;
- Goed cijfer.
- Contant geld dat getoond kan worden.
- Inkomen-tot-schuld (DTI) ratio.
- Er is geld nodig.
- Lees uw kredietrapport zorgvuldig door.
- Verbeter uw kredietscore.
- Bedenk voordat u naar huizen gaat kijken hoeveel u kunt uitgeven.
Wat gebeurt er nadat de hypotheek is goedgekeurd?
Wanneer een lening wordt geaccepteerd, sturen de meeste geldschieters toezeggingsbrieven. In dit contract staan de voorwaarden van uw lening en hypotheek. U kunt de APR en maandelijkse betalingen van uw lening bekijken. Voorwaarden waaraan vóór de afsluiting moet worden voldaan, worden ook opgeschreven.
Wat is een eerste hypotheek?
Een eerste hypotheek is het sterkste pandrecht op een stuk onroerend goed. Als de eerste lening die werd gebruikt om het onroerend goed te kopen in gebreke blijft, wordt deze eerst afbetaald, vóór eventuele andere leningen of vorderingen. Eerste hypotheken verwijzen niet altijd naar de eerste hypotheken die mensen op hun eerste huis afsluiten. In plaats daarvan bedoelen ze de eerste hypotheken die op een stuk onroerend goed zijn afgesloten.
Waarom heet het een hypotheek?
Het woord "hypotheek" komt van een Middelfranse term die in de Middeleeuwen in Groot-Brittannië werd gebruikt. Het betekent "overlijdenspand", en zo eindigt (sterft) het pandrecht wanneer aan de verplichting wordt voldaan of het eigendom wordt teruggenomen door middel van executie.
Hoeveel is mijn eerste hypotheekbetaling?
Uw eerste hypotheekbetaling zal hetzelfde bedrag zijn als uw reguliere hypotheekbetalingen in de toekomst. Als u een hypotheek krijgt van $ 350,000 met een aanbetaling van 20% en een rentepercentage van 6%, zou uw betaling ongeveer $ 1,678 per maand zijn (exclusief belastingen en verzekeringen).
Hoe bereken ik mijn eerste hypotheek?
De hoogte van uw hypotheek hangt af van hoeveel u leent, hoeveel rente u betaalt en hoe lang u moet terugbetalen. De formule voor het berekenen van een hypotheek is M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Conclusie
Een hypothecaire lening maakt het voor de meeste Amerikanen mogelijk om een eigen huis te bezitten. Het is nog nooit zo gemakkelijk geweest om dit soort leningen te krijgen, maar de recente snelle stijging van de rentetarieven heeft het nog moeilijker gemaakt. De eerste stap is om te proberen vooraf goedgekeurd te worden voor een hypotheek. Het vooraf laten goedkeuren bespaart veel tijd omdat het u laat weten hoeveel u kunt lenen voordat u op zoek gaat naar een huis. Zodra u vooraf bent goedgekeurd voor een hypotheek, kunt u huizen gaan bekijken en misschien zelfs een makelaar inhuren.
- HOE HYPOTHEEK BINNEN 5 JAAR BETALEN: Een uitgebreide gids
- HYPOTHEEK KREDIET SCORE: Minimum vereist krediet om een huis te kopen
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- VEREISTEN OM EEN HUIS TE KOPEN: een stapsgewijze handleiding
- BACK-END RATIO: wat het is en hoe het te berekenen?
- Hypotheekrentes voor vastgoedbeleggingen: actuele hypotheekrentes voor vastgoedbeleggingen
- Wat is een korte verkoop? Gids voor het korte verkoopproces
- KORTE VERKOOP: definitie, proces en voordelen
Referenties
