Als u net als de meeste toekomstige huiseigenaren bent, is sparen voor een aanbetaling een van uw grootste zorgen. Het vinden van een geldschieter die lage of geen afbetalingsleningen verstrekt, kan het verschil betekenen tussen nu een huis kunnen kopen en maanden of jaren moeten wachten. Woningleningen van de regering van het Amerikaanse ministerie van Landbouw of het ministerie van Veteranenzaken stellen huizenkopers in staat een aankoop te doen zonder aanbetaling. De aanbetaling op een door de Federal Housing Administration verzekerde lening kan slechts 3.5% bedragen. De minimale aanbetaling voor de huidige conventionele leningen is echter slechts 3%. Als het gaat om aanbetalingen en voorwaarden om in aanmerking te komen, kunnen sommige particuliere leningprogramma's hun mannetje staan tegenover staatsleningen. Blijf lezen om meer te weten te komen over de soorten woningkredieten zonder aanbetaling, als starter en met een slechte kredietgeschiedenis.
Inzicht in een geen aanbetaling op woningkredieten
Een zero-down hypotheek is een hypotheekvorm waarbij de lener geen geld vooraf hoeft te betalen. Wanneer u leningen krijgt voor een huis, is de eerste betaling die u doet een aanbetaling op het huis. De meeste hypotheekverstrekkers hebben echter een aanbetaling nodig van een bepaald percentage van de verkoopprijs van het huis.
Stel dat u een huis van $ 200,000 koopt met een aanbetaling van 20%, wat betekent dat u $ 40,000 moet inbrengen. Nadat u in het onroerend goed hebt geïnvesteerd, willen banken en andere geldschieters dat u verantwoordelijker omgaat met uw lening. Het kan jaren duren om een substantiële aanbetaling te sparen, waardoor het voor veel toekomstige huiseigenaren een aanzienlijke barrière wordt.
Met uitzondering van een door de overheid gesteunde lening, die is verzekerd door de federale overheid, zullen grote hypotheekbeleggers geen leningen zonder aanbetaling verstrekken. Dit betekent dat als u uw hypotheek niet betaalt, de overheid (samen met uw geldschieter) zal helpen met het betalen van de rekeningen.
Voor wie anders geen woning zou kunnen betalen, staat de overheid nu garant voor hypotheken. Ook kunnen kredietverstrekkers zich meer op hun gemak voelen bij het verstrekken van krediet aan klanten met een risicovoller financieel profiel, zoals degenen die zich geen grote aanbetaling kunnen veroorloven, wanneer dergelijke leningen worden ondersteund door de overheid.
Verder zijn er twee soorten door de overheid gesteunde leningen waarvoor geen aanbetaling op een huis vereist is: VA-leningen en USDA-leningen. U moet aan de criteria van elk leningprogramma afzonderlijk voldoen voordat u een hypotheek zonder aanbetaling aanvraagt.
FHA-leningen en conventionele hypotheken zijn beschikbaar als u niet in aanmerking komt voor VA- of USDA-leningen. Bovendien zijn lage aanbetalingen mogelijk met zowel FHA als conventionele leningen.
Soorten woningkredieten zonder aanbetaling
Er zijn twee soorten door de overheid gesteunde leningopties (USDA en VA) waarvoor geen aanbetaling vereist is als u daarvoor in aanmerking komt. Naast overheidsprogramma's kan uw lokale kredietvereniging, met name een op basis van professioneel lidmaatschap, een nullening aanbieden. Deze zijn ongebruikelijk, maar verdienen onderzoek als u er een tegenkomt.
#1. VA-leningen
VA-leningen zonder aanbetaling zijn beschikbaar via het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA) voor militairen in actieve dienst, veteranen en langstlevende echtgenoten. Deze vorm van lening vereist, net als een USDA-lening, geen hypotheekverzekering, maar vereist wel vooraf financieringskosten die in de lening kunnen worden opgenomen. (Vergeet niet dat woningkredieten geen aanbetaling vereisen, maar dat dit de financieringskosten minimaliseert.)
Veel geldschieters bieden lagere VA-leningen dan conventionele leningen, waardoor u tijdens de looptijd van de lening veel geld kunt besparen.
#2. USDA-leningen
Het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) garandeert hypotheken voor mensen die huizen kopen in landelijke gebieden. Hoewel er geen aanbetaling nodig is bij het aanvragen van een USDA-lening, moeten aanvragers nog steeds voldoen aan krediet-, inkomens- en andere geschiktheidsvereisten. De USDA heeft een website waar u kunt controleren of u in aanmerking komt.
USDA-leningen vereisen geen aanbetaling op een woning, maar leners moeten vooraf een garantievergoeding betalen die in de hypotheek kan worden gefinancierd. Als u besluit om het mee te nemen in uw lening, hoeft u in eerste instantie niets te betalen; desalniettemin zal het bedrag dat u verschuldigd bent toenemen naarmate er in de loop van de looptijd van de lening rente wordt toegevoegd aan de hoofdsom.
#3. Particuliere woningleningen zonder aanbetaling
U kunt leningen vinden voor een huis zonder aanbetaling van zowel particuliere geldschieters als door de overheid gesteunde geldschieters. Hoewel hypotheken zonder aanbetaling vaker voorkwamen vóór de economische neergang van 2008, bieden sommige banken ze nog steeds aan.
Ook zijn North American Savings Bank en Navy Federal Credit Union slechts twee voorbeelden van banken en kredietverenigingen die leningen verstrekken zonder initiële betalingsvereisten. Om lid te worden van Navy Federal is een PMI niet nodig, hoewel het wordt aanbevolen. Leners met kredietscores van 700 of beter komen in aanmerking voor deze hypotheek van NASB.
Als u geïnteresseerd bent in deze aanpak, praat dan eerst met de geldschieter om alle informatie te verzamelen die u nodig heeft voordat u zich aanmeldt.
Welke kredietscore is nodig voor een woninglening zonder aanbetaling?
Bij het aanvragen van een conventionele lening, moet u streven naar een kredietscore die indien mogelijk minimaal 620 punten hoog is. Als uw kredietscore echter lager is dan 620, kunnen kredietverstrekkers uw lening niet accepteren of worden ze gedwongen u een hogere rente aan te bieden, wat kan resulteren in hogere maandelijkse betalingen. Als uw score hoger is dan 720, zullen kredietverstrekkers uw lening goedkeuren of een lagere rente verstrekken.
Hypotheekleningen voor starters zonder aanbetaling
De Amerikaanse droom van eigenwoningbezit ligt binnen handbereik met behulp van programma's voor starters.
U kunt deze programma's gebruiken om uw aanbetaling ver onder de industrienorm van 20% te verlagen of om een lagere rente op uw hypotheek te krijgen, waardoor u duizenden euro's kunt besparen gedurende de looptijd van de lening. Ja, de rentetarieven zijn de afgelopen jaren gestegen en de huizenprijzen blijven uitdagend stijgen. Dit betekent echter niet noodzakelijkerwijs dat huisvesting onbetaalbaar is.
Soorten First-Time Homebuyer-programma's
De Amerikaanse droom omvat al lang de vervulling van de Amerikaanse droom van eigenwoningbezit. Als kasteel, heiligdom, ontmoetingsplaats en veilige haven symboliseert het huis onze vrijheid en onafhankelijkheid.
Bovendien is de moeilijkheid om in te breken in een huis een van de belangrijkste redenen waarom we eigendom zo hoog waarderen. Eigenwoningbezit wordt meestal verdiend in plaats van gegeven. Je hebt soberheid, initiatief, betrouwbaarheid en zelfbeheersing nodig om je eerste set huissleutels te verdienen.
Dit geldt vooral nu, een historisch uitdagend moment voor starters vanwege een gebrek aan redelijk geprijsde opties. De gemiddelde leeftijd van een starter is 32 jaar en dat is ouder dan ooit. Dit komt vooral doordat meer dan 40% van de starters met een studieschuld te maken heeft.
Hoopvolle huiseigenaren zijn hierdoor niet veroordeeld tot een leven lang ondermaatse huren. De federale overheid heeft huiseigendom al lang aangemoedigd als gunstig voor het algemene welzijn van het land, daarom is er veel hulp beschikbaar voor starters. Hier zijn enkele programma's voor woningkredieten voor starters met weinig of geen aanbetaling.
#1. Non-profitprogramma's
Als u voor het eerst een huis koopt en op zoek bent naar een goedkope hypotheek, is een non-profitprogramma wellicht de beste keuze. Leners met lage en gemiddelde inkomens kunnen betaalbare hypotheken krijgen van organisaties zoals Neighborhood Assistance Corporation of America, die vooraf geen punten of kosten in rekening brengen. Om dit te doen, gebruikt de non-profitorganisatie, in tegenstelling tot de risicobeoordeling die door andere hypotheekverstrekkers wordt gebruikt, "op karakter gebaseerde" vereisten in het kwalificatieproces voor leners.
Bovendien kunt u community-based non-profitprogramma's in uw regio vinden. Het assistentieprogramma voor aanbetalingen in New York City kent tot $ 100,000 toe aan gekwalificeerde leners.
#2. Conventionele leningen met lage of geen initiële betalingen
Een van de meest voorkomende hypotheken is een conventionele lening, een soort krediet dat niet wordt gesteund door de overheid en dus minder beperkingen kent voor wie het kan aanvragen. Bovendien vereisen sommigen van hen een ongelooflijk kleine aanbetaling van slechts 3% van de aankoopprijs van het huis.
Fannie Mae en Freddie Mac regelen de leningsvoorwaarden voor conventionele hypotheken. Deze pakketten bestaan uit:
- HomeReady-hypotheek: Fannie Mae's HomeReady-hypotheekprogramma is vergelijkbaar met dat van Freddie Mac in die zin dat er slechts een aanbetaling van 3% nodig is (met PMI zou het echter goedkoper kunnen zijn).
- Conventionele 97 hypotheken: Conventionele 97 wordt ondersteund door Fannie Mae en Freddie Mac en neemt slechts 3% af en een kredietscore van 620. Particuliere hypotheekverzekering (PMI) is een extra vergoeding die wordt toegevoegd aan de maandelijkse hypotheekbetaling in het geval van standaard hypotheekprogramma's met een lage afbetaling.
- HomeOne-hypotheek: Deze Freddie Mac-hypotheek vereist slechts een aanbetaling van 3% bij PMI, maar is beperkt tot starters en heeft andere vereisten.
Bij het aanvragen van een van deze hypotheken heeft u niet rechtstreeks te maken met Fannie Mae of Freddie Mac. In plaats daarvan kunt u ze vinden via een grote verscheidenheid aan financiële instellingen zoals banken, online hypotheekverstrekkers en kredietverenigingen.
#3. Door de werkgever gesponsorde programma's
Als het gaat om het vinden van een plek om te wonen, kunnen veel werknemers baat hebben bij programma's voor door de werkgever ondersteunde huisvesting (EAH), die zich meestal op of nabij de werkplek bevinden. Een vorm van hulp is een lening die na een bepaald aantal jaren wordt kwijtgescholden, samen met verplichte klassen voor eigenwoningbezit. Er kunnen andere vereisten zijn voor EAH-programma's dan de bezettingsvereiste, zoals een eerste huizenkoper zijn, een tenure-eis of een inkomenslimiet.
Wat is de laagst mogelijke aanbetaling op een huis?
Een aanbetaling van 3% kan echter haalbaar zijn, afhankelijk van het type lening en het krediet van de koper. Het is mogelijk dat als u in aanmerking komt voor een USDA-lening of een VA-lening, u helemaal geen aanbetaling nodig heeft om een huis te kopen. De vereiste eerste betaling varieert tussen verschillende leningprogramma's.
Hypotheekleningen met een slecht krediet zonder aanbetaling
Voor de overgrote meerderheid van de mensen vertegenwoordigt een huis hun grootste financiële investering. Veel mensen, vooral degenen die geen spaargeld hebben of een slechte kredietwaardigheid hebben, kunnen echter het gevoel hebben dat het kopen van een huis buiten hun bereik ligt. Helaas is er momenteel geen haalbare optie voor een huizenkoper met een slechte kredietwaardigheid en geen aanbetaling. Er kunnen oplossingen beschikbaar zijn om u te helpen bij het kopen van een huis, zelfs als u een goede kredietwaardigheid maar weinig spaargeld heeft.
Het mogelijke bereik van een kredietscore is 300 tot 850. Hoewel de kredietwaardigheidsvereisten van kredietverstrekker tot kredietverstrekker verschillen, zijn de bereiken waarin ze naar de kredietgeschiedenis van een lener kijken redelijk consistent.
Een van de meest prominente kredietbureaus in de Verenigde Staten, Experian, geeft de volgende uitsplitsing van de kredietscores:
- 300 – 579: slecht
- 580 – 669: Redelijk
- 670 – 739: Goed
- 740 – 799: Zeer goed
- 800 – 850: Uitzonderlijk
Hoewel de overgrote meerderheid van de leningverstrekkers van leners eist dat ze een uitstekende kredietwaardigheid hebben, zijn er ook enkele opties beschikbaar voor mensen met een redelijk krediet. Kopers met kredietscores van 580 en hoger kunnen bijvoorbeeld in aanmerking komen voor een FHA-lening waarvoor slechts een aanbetaling van 3.5% vereist is.
Houd er rekening mee dat dit slechts cijfers zijn en dat elke FHA-geldschieter zijn eigen aanvullende normen voor FHA-hypotheken kan stellen.
Kun je een huis kopen met een slecht krediet?
Hoewel het mogelijk is om een huis te kopen met een slechte kredietwaardigheid, moet u niet verwachten dat u bodemprijzen betaalt. Het is mogelijk om via sommige programma's, zoals FHA-leningen, een huis te kopen met een slechte kredietwaardigheid. Er is echter een grotere aanbetaling vereist als uw credit score lager is dan 580.
Mensen met kredietscores onder de 580 moeten 10% storten op een FHA-lening, wat aanzienlijk meer is dan de 3.5% die mensen met hogere scores nodig hebben. Een conventionele lening heeft strengere eisen.
Als u een hypotheek wilt en een lage kredietscore heeft, heeft u een grotere aanbetaling nodig en moet u ermee instemmen een aanzienlijk hogere rente te betalen. De rentevoet van uw lening bepaalt zowel uw maandelijkse betaling als de totale kosten. Lees ook HOE KOOP JE EEN HUIS ZONDER GELD: Voor starters.
Als u gedurende 200,000 jaar $ 30 leent tegen een rente van 3%, is uw hypotheekbetaling $ 843 per maand. De volledige kosten van de lening gedurende de volledige looptijd van 30 jaar bedragen $ 303,555.
Met een rentepercentage van 5% zou dezelfde lening u maandelijks $ 1,074 of $ 386,512 terugbrengen gedurende de looptijd van de lening, een stijging van ongeveer 27%. Ontoereikende ratings kunnen resulteren in nog hogere rentetarieven.
Welke kredietscore heb je nodig voor $ 0 omlaag?
In de meeste gevallen, leningverstrekkers zouden hun minimale kredietscore-eis niet bekendmaken. Ze houden ook rekening met de schuldenlast van de aanvrager, de betalingsgeschiedenis en de tijdigheid van factuurbetalingen, die allemaal van invloed kunnen zijn op hun kredietscore.
Iemand met een slechte kredietscore heeft bijvoorbeeld meer kans op een auto- of woningkrediet zonder aanbetaling als hij of zij een gunstig betalingsverleden heeft en een voertuig heeft ingeruild, dan iemand met veel betalingsachterstanden maar andere omstandigheden waardoor hij een hogere kredietscore.
Een aanbetaling is meestal nodig voor een woning- of autolening, maar niet voor een persoonlijke lening. Mensen met een slechte kredietscore kunnen vaak worden goedgekeurd voor leningen zonder aanbetaling van de leenplatforms en banken die we hebben voorgesteld. Het kan een grotere uitdaging zijn om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening als uw credit score slecht is.
De online leennetwerken die we aanbevelen, bieden vreselijke kredietautoleningen zonder aanbetaling voor leners met FICO-scores tussen 500 en 579, wat als zeer slecht wordt beschouwd.
De mogelijke waarden voor een FICO-kredietscore zijn 300 tot 850. Als uw kredietscore lager is dan 500, kan het moeilijk zijn om een auto- of woninglening te krijgen van traditionele kredietverstrekkers. Een lage kredietscore kan echter teniet worden gedaan door een aanzienlijke aanbetaling of een betrouwbare medeondertekenaar.
Financieringskosten zijn vaak hoger voor mensen met een lagere kredietwaardigheid. Daarom is het belangrijk om financieringsmogelijkheden te vergelijken.
Beste geldschieters voor hypotheken met lage en geen aanbetaling
Stijgende huizenprijzen en rentetarieven hebben het voor veel leners een uitdaging gemaakt om de huizenmarkt te betreden. Gelukkig zijn er bij sommige geldschieters opties beschikbaar die potentiële huiseigenaren kunnen helpen met zowel hun aanbetaling als hun sluitingskosten. Hier zijn de top 3 geldschieters voor lage of geen aanbetalingen op woningkredieten.
#1. bank van Amerika
Bank of America's Better Money Habits en First-Time Homebuyer Online Edu-Series-programma's zijn twee voorbeelden van de toewijding van het bedrijf om de volgende generatie huiseigenaren te helpen. Leners kunnen contact opnemen met de leningteams van het bedrijf via de website van het bedrijf, telefonisch of persoonlijk, wat voor hen het handigst is.
Bovendien stond Bank of America ook bovenaan de lijst vanwege het aanbod aan startersleningen die het biedt, zoals de Affordable Loan Solution-hypotheek, waarvoor slechts een aanbetaling van 3% vereist is.
Naast de Affordable Loan Solution-hypotheek heeft Bank of America een Down Payment Grant-programma waarbij gekwalificeerde leners tot $ 10,000 of 3% van de aankoopprijs van het huis als aanbetaling kunnen ontvangen. Er hoeft geen subsidie te worden terugbetaald.
Hypotheekklanten met Preferred Rewards kunnen tot 0.375% op hun rentetarief besparen en korting krijgen op de kosten voor het aangaan van hun lening als ze een bepaald bedrag op een depositorekening van de Bank of America en/of een Merrill Edge- en Merrill Lynch-beleggingsrekening aanhouden.
#2. stijgende bank
Rising Bank, de online divisie van Midwest BankCentre, een in St. Louis gevestigde bank, is de beste optie voor leners die op zoek zijn naar een handig, gemeenschapsgericht online hypotheekaanvraagproces. Een vertegenwoordiger van Rising Bank beschreef de methode van de bank als 'hightech/high touch', en legde uit dat het bedrijf zich richt op klanten die een geautomatiseerde, versnelde hypotheekprocedure willen en tegelijkertijd een premie willen betalen voor een menselijke aanraking.
Naast het gebruikelijke assortiment door de overheid gesteunde hypotheken, verstrekt Rising Bank ook conventionele leningen met slechts een aanbetaling van 3%. Voor kredietnemers die geen standaarddocumenten voor een woningkrediet kunnen verstrekken, biedt de regering van het Midwest BankCentre geen aanbetalingsleningen en hypotheken met een individueel belastingidentificatienummer (ITIN) aan via haar kanaal. De DPA-programma's zijn beschikbaar via beide distributiemethoden.
Leners die een premie hechten aan snelle verwerkingstijden, kunnen ervoor kiezen om Rising Bank te overwegen. Volgens een vertegenwoordiger van Rising Bank is de gemiddelde tijd die nodig is om een hypothecaire lening af te sluiten 21 dagen, hoewel dit aantal voor bepaalde leningen slechts zeven kan zijn.
#3. Jacht
Chase Home Lending heeft een aantal leningopties beschikbaar om meer mensen te helpen de Amerikaanse droom van eigenwoningbezit te realiseren.
Huizenkopers met inkomens onder een bepaalde drempel kunnen in aanmerking komen voor Chase's speciale Chase DreaMaker-hypotheek, die beschikbaar is naast VA- en FHA-leningen. De minimale aanbetaling is 3% en er is een tegoed van $ 500 voor het voltooien van een cursus voor huizenkopers (verplicht voor starters) met deze financiering.
Chase's partner HomeStory biedt leners een stimulans van maximaal $ 5,000 als ze het Chase Agent Express-programma gebruiken om een makelaar te vinden.
Bovendien biedt Chase huizenkopers die in aanmerking komen een tegoed van $ 2,500 of $ 5,000 voor sluitingskosten, rente of een aanbetaling op bepaalde leningproducten via de Chase Homebuyer Grant. Bij het aanvragen van een VA-lening bij Chase kunnen gekwalificeerde serviceleden ook in aanmerking komen voor een VA-aankoopafsluitingskostensubsidie van $ 2,000.
Het afsluiten van een lening zal eenvoudig zijn, welke optie u ook kiest. Als de sluiting niet binnen drie weken plaatsvindt, betaalt Chase gekwalificeerde leners $ 5,000.
Hoeveel is een aanbetaling op een huis van 400K?
10% van de aankoopprijs is $ 40,000, daarom zou de aanbetaling voor een huis van $ 400,000 $ 55,600 zijn. Uw maandelijks inkomen moet minimaal $ 8,200 zijn als u in aanmerking wilt komen voor een 30-jarige hypotheek, en uw totale maandelijkse schuldbetalingen mogen niet meer zijn dan $ 981.
Kunt u geld lenen voor een aanbetaling?
Ja, u kunt geld lenen om als aanbetaling te gebruiken. Lenen tegen het eigen vermogen van een ander eigendom is een van de verschillende leningsopties die kunnen worden onderzocht om een aanbetaling te dekken. Zoek persoonlijke leningen van familie en vrienden.
Conclusie
Aangezien de huizenprijzen blijven stijgen, zullen veel potentiële kopers het een uitdaging vinden om de traditioneel aanbevolen aanbetaling van 20% op te sparen. Laat u niet afschrikken door de gedachte enorm veel geld nodig te hebben om een woning te kopen. Afhankelijk van het programma kunt u misschien nul of een heel klein bedrag op een huis storten. Onderzoek de markt vanuit het perspectief van verschillende leningaanbieders. Als u rondkijkt voor een hypotheek, kunt u het beste tarief krijgen dat bij uw financiën past.
Veelgestelde vragen
Hoeveel is een aanbetaling op een huis van 500?
Een aanbetaling van minimaal $ 17,500 is nodig voor een huis dat $ 500,000 kost om te kopen.
Hoeveel is een aanbetaling op een huis van 200?
Een minimum van 5% aanbetaling is meestal nodig voor conventionele hypotheken, zoals de standaard hypotheek met een rentevaste periode van 30 jaar. In dit voorbeeld heeft u een aanbetaling van $ 10,000 nodig voor een huis dat $ 200,000 kost om de aankoop te financieren.
Vergelijkbare artikelen
- BESTE EERSTE CREDITCARD VOOR BEGINNERS IN 2023
- NIEUWE HUISEIGENAAR BELASTINGKREDIET: wat het is en de geschiktheid
- BESTE EERSTE KREDIETKAARTEN 2023
- Hypotheek zonder aanbetaling: een hypotheek krijgen zonder aanbetaling in 2023
- HOEVEEL MOET IK BESPAREN: Spaarbedrag voor belastingen, pensioen, elke maand & @ 30
Referentie
