Als u problemen ondervindt bij het terugbetalen van uw federale of onderhandse leningen, kunt u overwegen uw studielening uitstel te geven. Je kunt het terugbetalen van studieschuld een tijdje onderbreken als je uitstel van betaling aanvraagt. In tijden van financiële druk kun je studieleningen tijdelijk stopzetten of verlagen, meestal voor maximaal een jaar. Sinds 13 maart 2020 is administratief gedogen van kracht voor federale leners die aan de criteria voldoen; gedurende deze tijd zijn er geen maandelijkse betalingen nodig en wordt er geen extra rente aangerekend. Lees verder om alles te ontdekken wat u moet weten over het tolereren van studieleningen.
Verdraagzaamheid van studentenleningen
Wanneer en hoe lang leningen kunnen worden uitgesteld, zijn onderworpen aan strikte regels die zijn opgesteld door zowel de federale overheid als particuliere verstrekkers van studieleningen. Als u bijvoorbeeld een federale lening had tijdens de COVID-19-pandemie, kwam u in aanmerking voor 'administratieve verdraagzaamheid', waardoor de betaling van studieleningen wordt onderbroken en wordt voorkomen dat er rente wordt opgebouwd. Traditionele verdraagzaamheid en uitstel resulteren in hogere leningsaldi wanneer u begint met het terugbetalen van leningen, omdat de rente tijdens deze periodes blijft oplopen.
De rente op uw leningen wordt nog steeds in rekening gebracht door uw geldschieter terwijl u traditioneel geduld heeft; als u geen aflossingsvrije betalingen doet, wordt de onbetaalde rente gekapitaliseerd en toegevoegd aan het hoofdsomsaldo van uw lening. Als u dat niet deed, zou u rente bovenop rente moeten betalen. De enige uitzondering zou zijn als u in aanmerking zou komen voor een federaal moratorium op de terugbetaling van studieleningen, zoals het moratorium dat in 2020 is ingevoerd als gevolg van de COVID-19-pandemie.
Het totale bedrag dat u aan de schuld verschuldigd bent, kan veranderen op basis van het type lening dat u heeft, de reden waarom u verdraagzaamheid invoert en de duur van de opschorting van uw leningbetalingen. Forbearance op leningen van bijvoorbeeld de overheid en particuliere kredietverstrekkers heeft tot gevolg dat er toch rente wordt opgebouwd over het uitstaande saldo. Deze rente wordt gekapitaliseerd of toegevoegd aan het saldo van de lening, waar deze wordt toegevoegd aan eerdere rentebetalingen en verdere rente opbouwt.
Volgens specifieke federale programma's mogen gekwalificeerde leners geen extra rente in rekening worden gebracht terwijl hun leningen zijn opgeschort, waardoor ze geld besparen. Dit geldt voor de huidige tolerantie voor studentenleningen, die in maart 2020 werd ingevoerd. Deze loopt medio 2023 af.
Wat is een verdraagzaamheid voor studentenleningen
Afhankelijk van of u federale of particuliere studieleningen heeft, zullen uw opties voor verdraagzaamheid variëren. Verdraagzaamheid is beschikbaar voor alle leners van federale leningen die financiële problemen kunnen aantonen. Verdraagzaamheid is een gebruikelijke optie voor federale studieleningen en dezelfde regels zijn van toepassing op alle federale leningen.
Of, wanneer en hoe lang verdraagzaamheid is toegestaan, zijn allemaal beslissingen die aan elke particuliere geldschieter worden overgelaten. Federale leners hebben doorgaans een respijtperiode van maximaal 12 maanden; deze periode kan echter worden verlengd met maximaal drie extra jaren in stappen van 12 maanden.
In tegenstelling tot onderhandse leningen, kunnen uw federale studieleningen onderworpen zijn aan verplichte tolerantie als uw maandelijkse betaling een onevenredig groot deel van uw inkomen opslokt. Nieuwe leners mogen nooit particuliere studieleningen afsluiten voordat ze gebruik hebben gemaakt van hun federale opties voor studieleningen, omdat het eenvoudiger is om federale leningen op te geven.
Soorten federale leningverdraagzaamheid
Algemene en verplichte verdraagzaamheid zijn de twee categorieën van een federale leningverdraagzaamheid
#1. Algemene verdraagzaamheid
Uw leningbeheerder heeft het recht om uw verzoek om algemeen gedogen naar eigen goeddunken te accepteren of af te wijzen. De leningbeheerder kan in bepaalde omstandigheden algemene gratie verlenen, zoals onverwachte medische kosten, werkloosheid of vrijwel elke andere financiële tegenslag die het voor u onmogelijk maakt om leningbetalingen te doen. U kunt uw leningbeheerder bellen en om een algemene tolerantie vragen via de telefoon of een online formulier indienen om er een aan te vragen. Als u problemen ondervindt bij het betalen van uw directe, FFEL- of Perkins-leningen en niet in aanmerking komt voor uitstel, kunt u uw beheerder van studieleningen om een algemene uitstel van maximaal 12 maanden vragen.
Als u na een jaar nog steeds moeite heeft om rond te komen, moet u opnieuw uitstel aanvragen bij uw geldschieter. Gedurende de hele lening mag u uw schulden niet langer dan drie jaar in algemene gratie stellen.
Als u aan de volgende criteria voldoet, komt u mogelijk in aanmerking voor algemene tolerantie voor Perkins-leningen, directe leningen en FFEL-programmaleningen:
- Last van een financiële tegenslag
- Uw arbeidssituatie verandert ingrijpend of u verliest uw baan
- Onvoorziene of dure medische kosten hebben
- Specifieke kwalificerende omstandigheden tegenkomen
#2. Verplichte verdraagzaamheid
In tegenstelling tot een algemene tolerantie, die wordt verleend naar eigen goeddunken van uw leningbeheerder, moet u deze worden verleend als u gekwalificeerd bent en er een aanvraagt. Er wordt een ander formulier gebruikt voor vergeving van lerarenleningen en AmeriCorps, maar de meeste verplichte forbearances gebruiken hetzelfde formulier, Mandatory Forbearance Request: SERV. Uw leningbeheerder moet uw verzoek om verplicht uitstel accepteren als u aan de criteria kunt voldoen. Hoewel uw geldschieter er niet voor kan kiezen om u af te wijzen, moet u toch een aanvraag indienen. Verplichte verdraagzaamheid kan geschikt voor u zijn als
- U bent ingeschreven voor een stage- of residentieprogramma dat acceptabel is in de geneeskunde, tandheelkunde of beide.
- Uw totale maandelijkse afbetalingen voor studieleningen voor de komende drie jaar zullen minimaal 20% van uw bruto-inkomen bedragen.
- Je hebt een nationale dienstonderscheiding van AmeriCorps en werkt daar momenteel.
- Je werkt als leraar, waardoor je in aanmerking komt voor vergeving van lerarenleningen.
- Volgens het DOD-terugbetalingsprogramma voor studentenleningen komt u in aanmerking voor een deel van uw leningen.
- U bent lid van de Nationale Garde en komt niet in aanmerking voor militair uitstel omdat de gouverneur uw eenheid heeft geactiveerd.
Afhankelijk van het type lening gelden verschillende vereisten voor het vereiste forbearance. Bovendien is verplichte tolerantie slechts beschikbaar voor maximaal 12 maanden; als u nog steeds aan de vereisten voldoet, moet u opnieuw een aanvraag indienen.
Hoe vraag ik verdraagzaamheid aan voor mijn federale studieleningen?
Dit zijn de procedures om een tijdelijke terugbetalingspauze aan te vragen en aan te vragen als u federale studieleningen heeft en gelooft dat verdraagzaamheid uw beste manier van handelen is.
#1. Identificeer de leningbeheerder
In veel gevallen moet u contact opnemen met uw leningbeheerder, dus u moet ze eerst identificeren. Als u uw StudentAid.gov-inloggegevens invoert, krijgt u toegang tot het gedeelte "Mijn leningbeheerders" van de website.
#2. Neem contact op met de beheerder
Mogelijk moet u eerst contact opnemen met uw leningbeheerder(s), afhankelijk van uw omstandigheden en de reden achter uw verzoek om uitstel. Door dit te doen, kunt u uw omstandigheden bespreken en uw opties identificeren.
#3. Beslis of u algemene of verplichte verdraagzaamheid nodig heeft
Kost het aflossen van uw schuld meer dan 20% van uw beschikbare inkomen? Bent u teruggeroepen voor actieve dienst als lid van de Nationale Garde? U komt mogelijk in aanmerking voor verplichte tolerantie om (onder andere) de hierboven genoemde redenen, terwijl andere leners een sterker argument kunnen hebben voor algemene tolerantie.
#4. Verdraagzaamheid aanvragen
U dient uw aanvraag in zodra u weet voor welke vorm van uitstel u in aanmerking komt. Wanneer de betalingen van een lener bijvoorbeeld een buitensporige last vormen voor anderen, kan er een standaardformulier zijn dat moet worden ingevuld en ingediend. In andere gevallen kan uw beheerder een uniek formulier of verzoek hebben dat u belt om een gratieverzoek in te dienen.
Soorten uitstel van onderhandse leningen
Hoewel verdraagzaamheid een van de grootste voordelen is die beschikbaar zijn voor leners van federale leningen, bieden sommige particuliere geldschieters ook verdraagzaamheidsopties aan. De opties voor uitstel van particuliere studieleningen variëren afhankelijk van de geldschieter, maar ze zijn doorgaans minder meegaand dan die welke worden aangeboden door federale leningen.
Terwijl u lessen bijwoont, deelneemt aan een stage of een residentie in de geneeskunde voltooit, bieden particuliere geldschieters vaak verdraagzaamheidsopties aan. Sommige bedrijven laten studenten alleen met rente betalen. In de meeste gevallen heeft verdraagzaamheid tijdens het naar school gaan een tijdslimiet, dus als het meer dan vier jaar duurt om je opleiding af te ronden, kunnen er problemen zijn. Bovendien bieden sommige schuldeisers een aflossingsvrije periode van zes maanden na afstuderen.
Als u afstudeert, uw baan verliest of financiële problemen ondervindt, kunnen sommige particuliere geldschieters u uitstel verlenen. De typische duur hiervan is maximaal 12 maanden, maar nooit langer dan twee maanden per keer. Voor elke maand dat u achterwege blijft, kunnen er extra kosten in rekening worden gebracht.
Het is erg belangrijk om te onthouden dat niet alle kredietverstrekkers deze opties bieden en dat ze nooit gegarandeerd zijn. Probeer altijd uw best om alle beschikbare federale leningopties te gebruiken voordat u een onderhandse lening aanvraagt. Een particuliere geldschieter kan mogelijk het volgende bieden:
- Aflaten op korte termijn vanwege financiële moeilijkheden
- Opties voor incidenteel of regelmatig uitstel, zoals de jaarlijkse optie "een betaling overslaan" of alternatieven
- Verdraagzaamheid op lange termijn beschikbaar voor gekwalificeerde leners
- Absoluut geen opties voor verdraagzaamheid
Hoe dien ik een verzoek in voor uitstel van betaling van mijn particuliere studieleningen?
Het is belangrijk om contact op te nemen met uw geldschieter om meer te weten te komen over de vereisten, aangezien elke particuliere geldschieter een ander aanvraagproces voor verdraagzaamheid heeft. Het proces omvat vaak:
- Bereken hoeveel u elke maand verschuldigd bent en hoe dat past in uw budget of financiële situatie.
- Beoordelen of u in aanmerking komt voor de lening, waaronder recentelijk factoren zoals leningsvoorwaarden en betalingsgeschiedenis.
- Het invullen van de leningaanvraag. Als de geldschieter een website heeft, is deze mogelijk online toegankelijk.
- De geldschieter bellen of e-mailen om de moeilijkheid te bespreken en uw verzoek om uitstel in te dienen.
- Afhankelijk van uw omstandigheden en wat de geldschieter wil, moet u mogelijk een bewijs van de ontberingen overleggen.
Voors en tegens van verdraagzaamheid van studentenleningen
Het uitstel van betaling van studieleningen heeft, net als andere financiële instrumenten, voor- en nadelen.
VOORDELEN
- Veruit superieur aan derdenbeslag of wanbetaling.
- Lagere rentetarieven dan flitskredieten of persoonlijke leningen.
- Hiermee kunt u essentiële uitgaven betalen.
- Heeft geen invloed op uw kredietscore.
- Budgetflexibiliteit en hulp bij financiële moeilijkheden.
- Laat uw lening niet in gebreke blijven, dit kan leiden tot juridische stappen.
NADELEN
- Geen langetermijnoplossing.
- Opgelopen rente moet worden gekapitaliseerd, wat kostbaar is.
- Het in gebreke blijven van een lening kan optreden als er regelmatig wordt verlengd.
- Uw credit score zal lijden onder gemiste of te late betalingen.
- Zorg ervoor dat uw lening in het algemeen langer meegaat.
- Meestal blijft de interesse groeien.
- U zou uiteindelijk rente op rente kunnen betalen als de geldschieter rente op uw leningen kapitaliseert terwijl deze uitstel heeft en deze opneemt in het saldo van de hoofdsom.
- Niet toegankelijk voor alle leningen.
Wanneer worden de betalingen voor studieleningen hervat
De respijtperiode voor de federale studielening begon op 13 maart 2020 en is sindsdien verschillende keren verlengd. De huidige deadline is 30 juni 2023. Betalingen worden hervat 60 dagen na het sluiten van deze meest recente verlenging als deze tegen die tijd niet is verlengd.
Wordt de studieschuld verlengd?
Voorafgaand aan deze wijziging moeten individuen verwachten dat de respijtperiode 60 dagen na 30 juni of 60 dagen na een beslissing van het Hooggerechtshof eindigt, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet. Behalve in gevallen waarin de rechtbanken vóór die datum een definitief oordeel vellen over kwijtschelding van schulden, loopt de pauze nu af op 30 juni 2023.
Zal studieleningen worden hervat?
Als het Hooggerechtshof zich vóór die datum uitspreekt over het kwijtscheldingsplan voor studentenschulden van president Joe Biden, in welk geval de betalingen 60 dagen later opnieuw beginnen, beginnen de betalingen van de federale studieleningen opnieuw 60 dagen na 30 juni.
Wat is het grootste verschil tussen uitstel en verdraagzaamheid?
Als u uw studieschuld niet kunt betalen, kunt u dit mogelijk doen door middel van uitstel of uitstel. Het belangrijkste verschil tussen de twee is dat uitstel voor sommige federale leningtypes renteloos kan zijn, terwijl uitstel bijna altijd het bedrag verhoogt dat u verschuldigd bent.
Zal Biden de bevriezing van de studielening verlengen?
Het federale moratorium op studieleningen eindigt uiterlijk op 30 juni 2023, tenzij een eerdere beëindiging vereist is door een rechterlijke beslissing over wetgeving met betrekking tot de kwijtschelding van studieleningen. Als er medio 60 geen alternatieve oplossing is, beginnen de afbetalingen van leningen 2023 dagen na het einde van de opschortingsperiode.
De uitstelperiode kan nog een keer worden verlengd door de regering-Biden, maar noch die uitkomst, noch of de huidige wet op het kwijtschelden van leningen zal worden gehandhaafd of geschrapt, is zeker.
Zal de vergeving van studieleningen automatisch zijn?
U ontvangt niet automatisch een terugbetaling om de kwijtschelding van uw lening te verhogen tot $ 10,000 als u tijdens de uitstelperiode uw federale studieleningen blijft betalen en momenteel minder dan dat bedrag verschuldigd bent. Er komt een limiet van $ 10,000 of $ 20,000 op het bedrag van de bestaande studieleningen die per lener kunnen worden kwijtgescholden.
Wat zijn de nadelen van verdraagzaamheid?
Het grootste nadeel van verdraagzaamheid is dat de rente blijft oplopen. Uw totale schuld zal hierdoor dus toenemen. Afhankelijk van uw leningverstrekker, kan het zijn dat u vooraf een vergoeding moet betalen om uitstel te vragen. Hierdoor bent u uiteindelijk meer geld verschuldigd en blijft de rente oplopen.
Conclusie
Wanneer u verdraagzaamheid probeert te gebruiken als langetermijnoplossing door uw status herhaaldelijk te vernieuwen, kan dit erg duur zijn. Het geeft u echter een korte tijd om kosten te dekken voor zaken als huisvesting en energierekeningen. Het resultaat kan een wanbetaling of erger zijn, samen met de mogelijkheid van ernstige schade aan uw credit score. Houd uw betalingen bij terwijl uw aanvraag wordt beoordeeld, stop met uitstel zodra u financieel in staat bent en betaal, indien mogelijk, rente naarmate deze zich ophoopt om complicaties en onnodige kosten te voorkomen, zowel tijdens als na het uitstel.
Uitstel van betalingen voor studieleningen is meestal een laatste redmiddel in plaats van een eerste keuze. Maak er gebruik van als u alleen kortdurende opvang nodig heeft en niet in aanmerking komt voor uitstel. Overweeg een IDR-plan als alternatief voor aanhoudende problemen. Betaal de rente als het even kan op de vervaldag om te voorkomen dat u rente over rente betaalt als u weer begint met aflossen. Tot slot, wanneer u voor het eerst financiële problemen krijgt, spreek dan met uw leningbeheerder om al uw opties voor het doen van betalingen te bespreken.
Gerelateerde artikelen
- HOE EEN STUDENTENLENING TE HERFINANCIEREN: Stapsgewijze handleiding
- VERdraagzaamheid versus UITSTEL: wat is het verschil?
- KAN IK IN 2023 EEN PPS-LENING KRIJGEN OM EEN BEDRIJF TE STARTEN?
- PAYROLL LENING: Definitie &; Beste overheidspraktijken voor elk bedrijf
Referenties
