Bent u bereid de overstap te maken van het huren van een appartement of huis naar het kopen ervan? Hoe kunt u weten of u een hypotheek krijgt voordat u een aanvraag indient? De meeste kopers gebruiken hypotheken om hun huis te betalen, maar er zijn verschillende vereisten voor verschillende soorten hypothecaire leningen. In dit bericht leert u over de kwalificaties voor hypothecaire leningen voor een makelaar.
Kwalificaties voor hypotheek
Een hypotheek is een bijzondere lening die mensen gebruiken om een huis te kopen. Kredietverenigingen, online geldschieters en nationale banken bieden hypotheken aan. Laten we beginnen met de belangrijkste criteria van kredietverstrekkers voor hypotheekgoedkeuring. Hypotheekgoedkeuring is afhankelijk van inkomen, schuld, krediet, activa en type onroerend goed.
Zijn uw financiën niet in orde? Er zijn manieren om uw aanvraag voor een woningkrediet te verbeteren en uw kansen op acceptatie te vergroten.
Verbeter krediet
Woningkredieten worden sterk beïnvloed door kredietscores. Fixeer uw krediet om in aanmerking te komen voor meer leningen en verlaag de rentetarieven. Hieronder staan drie eenvoudige stappen om het krediet te verbeteren.
- Betaal altijd op tijd.
- Gebruik krediet verstandig.
- Schulden verminderen.
DTI-verhouding
De debt-to-income ratio laat zien hoeveel iemand maandelijks aan schulden betaalt. Deel uw maandelijkse schulden door uw maandelijkse bruto inkomen. De DTI bepaalt of een lener een hypotheek bovenop zijn schulden aankan. DTI-eisen voor hypotheekverstrekkers verschillen. Een DBI van 36% wordt als beheersbaar beschouwd, maar een grotere DBI kan in aanmerking komen voor een hypotheek.
Werkgelegenheid en inkomen
Huizenkopers moeten vast werk hebben en genoeg geld om de hypotheek te financieren. Hypotheekverstrekkers stellen inkomenseisen. Kredietverstrekkers geven de voorkeur aan twee jaar vast werk. Indien betrouwbaar, kan dit fulltime, parttime, seizoens- of contractwerk zijn. Documenteer elke inkomstenbron.
Het bedrag van de aanbetaling
Kopers betalen een aanbetaling van de prijs van een woning. Omdat bepaalde hypotheekleningen een lagere aanbetaling vereisen, denken huizenkopers vaak dat ze een aanbetaling van 20% nodig hebben om in aanmerking te komen. Traditionele leningen vereisen echter een aanbetaling van 5%.
Kwalificaties voor hypothecaire leningen
Hypotheekverstrekkers zullen veel verschillende soorten informatie in overweging nemen wanneer u een lening aanvraagt. Uw krediet, inkomen en vermogen bepalen alles. Voor de kwalificaties van hypothecaire leningen staan hieronder de items die het dekt:
#1. Inkomen
Inkomen is van belang bij de kwalificatie van hypothecaire leningen. DTI-ratio's worden overwogen door kredietverstrekkers. Uw DTI dekt uw nieuwe hypotheek en andere maandelijkse vaste lasten. Deze kosten worden afgetrokken van uw bruto maandinkomen (vóór aftrek van eventuele belastingen). Dit helpt uw geldschieter om te beoordelen of u minder dan de aanbevolen 50% van uw bruto maandinkomen aan vaste uitgaven uitgeeft.
#2. Credit
Kredietverstrekkers vragen uw gegevens op bij TransUnion, Experian en Equifax. Ze kunnen de beste hypotheekkwalificaties voor leningen en beslissingen nemen met behulp van de informatie die ze verzamelen. Uw kredietrapport bevat een FICO-score. 300-850 is uw credit score. Kredietverstrekkers stellen hun eigen kredietvereisten op, hoewel ze meestal kijken naar uw terugverdiengeschiedenis, tijdige betalingen en terugbetaling van leningen. Kredietscores zijn van invloed op hypotheekkwalificaties en rentetarieven op leningen. Hogere scores maken hypotheekkwalificatie gemakkelijker.
#3. Activa
De kwalificaties voor hypothecaire leningen vereisen ook activa. Activa zijn waardevolle bezittingen. Activa omvatten dus voor contanten toegankelijke rekeningen. Voor de kwalificatie van hypotheekleningen moet u fysieke activa verkopen. Activa kunnen huizen, auto's, boten, campers, juwelen en kunstwerken zijn.
Kwalificaties voor hypotheekverstrekker
Als hypotheekverstrekker maakt u de keuze om een lener te accepteren of af te wijzen wanneer deze een hypotheek aanvraagt. Om vast te stellen of de kredietnemer in aanmerking komt voor een bepaald hypotheekprogramma, beoordeelt u de essentiële gegevens. Als u op zoek bent naar kwalificaties en wilt werken als hypotheekverstrekker, wilt u misschien het volgende doen:
#1. Een diploma behalen.
Het behalen van een diploma is een van de kwalificaties om hypotheekverstrekker te worden. Een bachelordiploma verbetert uw kansen op werk en loonmogelijkheden, ook al is het niet verplicht om als hypotheekverstrekker te werken. In deze lessen kun je leren over verschillende gebieden, waaronder wiskunde, informatiesystemen, bedrijfskunde, economie, boekhouding en financiën.
#2. Deskundigheid verkrijgen
De meeste hypotheekverstrekkers beginnen als leningofficier of verwerker om ervaring op te doen in hun vakgebied. U kunt ook een aanvraag indienen om als assistent van een hypotheekverstrekker te werken.
#3. Zorg voor de juiste hypotheekverstrekker Opleiding en certificering.
Training en certificering zijn de beste manieren om uw carrière vooruit te helpen en de kwalificaties te behalen om hypotheekverstrekker te worden. De National Association of Mortgage Underwriters biedt zowel de Certified Mortgage Underwriter-certificering als een underwriter bootcamp (NAMU).
Kwalificaties voor hypotheekmakelaar
Hypotheekmakelaars helpen geldschieters en leners om deals te sluiten. Hypotheekmakelaars, ook wel 'hypotheekadviseurs' genoemd, helpen huiseigenaren bij het vinden van de beste hypotheekrente. Ze vinden de beste tarieven en voorwaarden voor hun klanten. Hypotheekmakelaars analyseren rentetarieven en leningsvoorwaarden om hun klanten de beste prijzen te bieden. Makelaars geven prioriteit aan de belangen van hun klanten, zelfs als ze een goede relatie hebben met een kredietinstelling. Hypotheekmakelaars begrijpen financieringstarieven, voorwaarden, instellingen, kredietrapportage en geschiktheid. Stappen om te kwalificeren om hypotheekmakelaar te worden:
#1. Voltooi de middelbare school en universiteit.
Kwalificaties om hypotheekmakelaar te zijn, vereisen een middelbare schooldiploma of GED. De meeste hypotheekmakelaars hebben geen hbo-opleiding nodig, maar meestal halen ze er een in bedrijfsadministratie, financiën of boekhouding. Dit kan werkgelegenheid en inkomsten stimuleren.
#2. Volg pre-licentieklassen
Een hypotheekmakelaar krijgt meestal eerst een vergunning, omdat kwalificaties nodig zijn. Pre-licentieprogramma's bereiden zich voor op het examen. Deze cursus van 20 uur behandelt federale en staatshypotheekwetgeving, makelaarsethiek en financiële regelgeving. Deze cursus kan u helpen bij het studeren voor het examen en het onthouden van cruciale informatie voor uw toekomst.
#3. NMLS passeren.
Slaag voor de NMLS na de pre-licentiecursus. De SAFE Mortgage Loan Originator Test test hypotheekpraktijken en staatswetten. Ten minste 75% is nodig om te slagen voor de staats- en federale examens. Door achtergrond- en kredietcontroles te doorstaan, kunt u uw licentie jaarlijks verlengen. Controleer de vereisten van uw staat voordat u verlengt.
#4. Open een hypotheekmakelaardij.
Registreer uw hypotheekkantoor na het behalen van het examen en het voltooien van het curriculum. Staatswetten regelen de registratie van hypotheekmakelaars. Het licentiebureau van uw staat kan uw bedrijfsnaam en locatie registreren.
Overweeg of u een fysieke aanwezigheid of een online makelaardij wilt wanneer u zich registreert. Hypotheekmakelaars moeten in sommige staten gevestigd zijn. Denk aan de kosten en toegankelijkheid van een fysieke site. Overweeg een thuiskantoor zonder afleiding voor uw online bedrijf.
#5. Ontvang een hypotheekmakelaarlicentie en obligatie.
Haal uw vergunning als hypotheekmakelaar na het behalen van het examen en het registreren van uw bedrijf. NMLS-criteria voor uw staat. Om een vergunning als hypotheekmakelaar te krijgen, hebben staten meestal kandidaten nodig die slagen voor een examen, een vergoeding betalen, een obligatie krijgen en zich aanmelden.
#6. Blijf gelicentieerd.
Blijf op de hoogte van de ontwikkelingen op het gebied van hypotheekleningen in uw stad en staat, want hypotheekmakelaars moeten op de meeste plaatsen een vergunning hebben. Jaarlijkse cursussen voor permanente educatie kunnen ook uw licentie behouden. U kunt uw permanente educatie laten zien wanneer u uw licentie elk jaar verlengt. Dit behoudt uw licentie en biedt klanten de nieuwste leninginformatie.
#7. Blijf trainen.
Voortdurende training en opleiding kunnen helpen bij de kwalificaties voor een hypotheekmakelaar. Volg online of persoonlijke lessen om meer te weten te komen over de branche en de nationale en federale regels.
Kwalificaties voor hypotheekherfinanciering
Door op de hoogte te zijn van de vereisten voor het herfinancieren van een hypotheek, kan het mogelijk vooraf geld besparen en, in bepaalde gevallen, het gedoe besparen om uw inkomen te moeten tonen of te moeten wachten op een taxatie van uw huis. Huiseigenaren kunnen mogelijk hun maandelijkse betalingen verlagen, minder rente betalen of de looptijd van hun lening verkorten bij het zoeken naar kwalificaties om hun hypotheek te herfinancieren. Afhankelijk van uw financiële toestand en het doel van de herfinanciering kunnen de voorwaarden echter veranderen.
Er zijn cruciale overwegingen om te onthouden bij kwalificaties voor hypotheek voordat u een herfinancieringsaanvraag voor een stuk onroerend goed voltooit.
#1. Herken de eigenheid in uw huis
Het eerste stuk informatie waarmee u rekening moet houden bij het nadenken over de kwalificaties voor herfinanciering van hypotheken, is hoeveel eigen vermogen u in uw huis heeft. Als de waarde van uw woning is gedaald sinds u voor het eerst uw hypotheek kreeg, is oversluiten geen verstandige optie (dit wordt een onderwaarde genoemd).
#2. Herken uw kredietscore
Kredietverstrekkers hebben de afgelopen jaren de criteria om in aanmerking te komen voor leningen aangescherpt. Zelfs als ze een uitstekende kredietwaardigheid hebben, zullen sommige consumenten verbaasd zijn te horen dat ze niet altijd in aanmerking komen voor de laagste rentetarieven. Kredietverstrekkers willen normaal gesproken een kredietscore van minimaal 760 om in aanmerking te komen voor de laagste hypotheekrentetarieven. Leners met een lagere score kunnen mogelijk nog steeds een nieuwe lening krijgen, maar mogelijk moeten ze hogere vergoedingen of rentetarieven betalen.
#3. Maak kennis met de verhouding tussen schulden en inkomen.
Als je al een hypothecaire lening hebt, zou je kunnen denken dat het eenvoudig is om een nieuwe aan te vragen. Naast het verhogen van de lat voor kredietscores, hebben kredietverstrekkers echter hun normen voor schuld-inkomen-ratio's (DTI) aangescherpt. Hoewel sommige factoren, zoals een hoog inkomen, een lang en stabiel arbeidsverleden of een grote spaarrekening, u kunnen helpen in aanmerking te komen voor een lening, geven de meeste kredietverstrekkers er de voorkeur aan dat uw woonlasten niet hoger zijn dan 28% van uw maandelijkse bruto-inkomen.
#4. Bedragen betaald voor herfinanciering
Er zijn verschillende acties die leners kunnen ondernemen om de herfinancieringskosten te verlagen, die normaal tussen 3% en 6% van het totale geleende bedrag bedragen. Als u voldoende eigen vermogen heeft, kunt u de kosten in uw nieuwe lening opnemen. Sommige geldschieters bieden mogelijk een "gratis" herfinanciering, maar in werkelijkheid betekent dit meestal dat u een iets hogere rente betaalt om de sluitingskosten te dekken. Denk er altijd aan om te onderhandelen en winkels te vergelijken, want de geldschieter kan de herfinancieringskosten terugbetalen of zelfs kwijtschelden.
#5. Termijn versus tarieven
Veel leners concentreren zich bij herfinanciering op de rentevoet, maar het is belangrijk om uw doelen te bepalen, zodat u het hypotheekproduct kunt selecteren dat het beste bij uw behoeften past. Wilt u uw maandlasten verlagen, kies dan voor een lening met de laagste rente en de langste looptijd.
#6. Herfinancieringspunten
Houd bij het vergelijken van verschillende hypothecaire leningalternatieven rekening met rentetarieven en punten. Een populaire manier om de rente te verlagen, is door punten te betalen, die gelijk zijn aan 1% van het totale geleende bedrag. Weten hoeveel punten u voor elke lening betaalt, is van cruciaal belang omdat ze ofwel bij het afsluiten worden betaald of worden toegevoegd aan het principe van uw nieuwe lening.
#7. Ken uw break-evenpunt.
Voordat u overweegt om te herfinancieren, moet u het break-evenpunt bepalen, of het punt waarop uw maandelijkse besparingen de kosten ervan overtreffen. Daarna bezit u alles wat met uw maandelijkse spaargeld te maken heeft.
#8. Verzekering voor een persoonlijke lening
Voor huiseigenaren die herfinancieren met minder dan 20% eigen vermogen in hun eigendom, is een particuliere hypotheekverzekering vereist (PMI). Als u momenteel PMI betaalt voor uw huidige lening, heeft dit geen substantiële gevolgen voor u. Omdat hun eigendommen echter zijn afgeschreven sinds ze zijn gekocht, kunnen sommige huiseigenaren ontdekken dat als ze hun hypotheek herfinancieren, ze mogelijk voor het eerst PMI moeten betalen.
#9. Lees meer over belastingen
Veel consumenten hebben vertrouwd op hun hypotheekrenteaftrek om hun federale inkomstenbelastingbetalingen te verminderen. Als u herfinanciert en minder rente gaat betalen, kan uw belastingaftrek worden verminderd.
Kwalificaties voor hypotheekverdraagzaamheid
Wanneer u met financiële problemen wordt geconfronteerd en herfinanciering geen optie is, kunt u met hypotheekbetalingen hypotheekbetalingen uitstellen. Als u uw hypotheek niet volledig kunt betalen, kan hypotheekverdraagzaamheid nuttig zijn. Hiermee kunt u betalingen tijdelijk uitstellen of kleinere betalingen doen met goedkeuring van uw beheerder. Er is een kans dat u verantwoordelijk bent voor het inhalen van gemiste betalingen en het opbouwen van rente.
Uw hypotheekbeheerder kan u uitstel verlenen als u hem op de hoogte stelt van uw situatie, waardoor wordt voorkomen dat u achterop raakt met uw betalingen en late vergoedingen oploopt. Met name verdraagzaamheid kan helpen bij het voorkomen van marktafscherming. Hypotheekverdraagzaamheid kan uw kredietscore verlagen, aangezien uw hypotheekbeheerder de kredietbureaus kan informeren dat uw hypotheek in gebreke is en dat u zich heeft aangemeld voor een forbearance-plan. Het zal uw kredietwaardigheid echter niet zo erg schaden als een afscherming.
Hoe werkt hypotheekrenteaftrek?
Hypotheekverdraagzaamheid vindt plaats wanneer uw leningbeheerder, die uw hypotheekbetalingen ontvangt, u formeel toestaat volledig te stoppen met betalen of lagere termijnen te betalen voor een bepaalde periode, meestal drie tot zes maanden. U kunt uw huis verkopen als u uitstel heeft. Met de opbrengst van de verkoop wordt ook uw hypotheek afgelost, samen met eventuele boetes voor te late betaling en opgebouwde rente. Terwijl u uitstel heeft, kunt u uw hypotheek echter niet herfinancieren.
Hoe u hypotheekverdraagzaamheid aanvraagt
Vrijstelling van hypotheeklasten is niet altijd een optie. Neem onmiddellijk contact op met uw leningbeheerder om uitstel aan te vragen. Houd cruciale informatie bij de hand, zoals uw rekeningnummer. Vergeet niet om een formeel exemplaar van de overeenkomst aan te vragen waarin de specifieke details worden uitgelegd.
Wees bereid om te informeren naar het volgende:
- Welke andere opties heb je voor geduld?
- Worden de late boetes kwijtgescholden?
- Welke keuzes heb ik als ik mijn hypotheek tijdelijk wil stopzetten of mijn aflossingsbedrag wil verlagen?
- Hoe worden de kredietinformatiebureaus op de hoogte gebracht van deze regeling?
- Welke impact zou dat hebben op mijn credit score?
Houd er rekening mee dat de eigenaar en beheerder van uw lening niet altijd hetzelfde bedrijf zijn. Hypotheekservicerechten worden regelmatig door kredietverstrekkers aan andere bedrijven verkocht. Om erachter te komen wie uw lening onderhoudt, kunt u kijken op uw hypotheekoverzicht.
Hoe u in aanmerking komt voor verdraagzaamheid onder de zorgwet
Om in aanmerking te komen voor kwijtschelding van hypotheken onder de CARES-wet, moet uw lening worden ondersteund door een van de volgende overheidsinstanties: Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA of USDA. Het Stedelijk Instituut zegt dat de overheid tweederde van de hypotheekschuld financiert.
Wat als u al te laat bent met een betaling? Uw verzoek om begrip zal worden ingewilligd, ongeacht hoe ongehoorzaam u bent geweest. Totdat de rekening weer een goede reputatie heeft gekregen, wordt u geregistreerd als te laat als u gratie invoert nadat uw lening achterstallig is.
Onthoud dat vergeving en tolerantie niet hetzelfde zijn. Het volledige contract moet zorgvuldig worden gelezen en u moet weten welke acties tegen u zullen worden ondernomen als er betalingen worden gemist. Tijdens de respijtperiode zegt het Federal Consumer Financial Protection Bureau dat er geen vergoedingen, boetes of rente meer mogen worden toegevoegd. Zelfs als u niet zeker weet of een langere looptijd van de lening of andere wijzigingen geen invloed hebben op uw rentetarief, moet u er toch naar vragen.
Federaal verzekerde leningen vereisen geen onmiddellijke terugbetaling van gemiste hypotheekbetalingen zodra de respijtperiode voorbij is. Deze leningen maken maandelijkse betalingen mogelijk of betalingen die worden toegepast op het resterende saldo van de hypothecaire lening. Maar ga voorzichtig te werk, want niet iedereen is geschikt voor alle mogelijkheden. U moet met uw leningbeheerder praten om meer te weten te komen over uw alternatieven.
Hoeveel inkomen is er nodig voor een hypotheek?
Over het algemeen hebben de meeste aspirant-huiseigenaren genoeg geld om een huis te financieren waarvan de hypotheek tussen twee en tweeënhalf keer hun jaarlijkse bruto-inkomen bedraagt.
Hoe gemakkelijk is het om in aanmerking te komen voor een hypotheek?
Aanvragers met scores zo laag als 500 kunnen in aanmerking worden genomen voor een FHA-lening. Er is echter een credit score van 580 vereist om in aanmerking te komen voor de aanbetaling van 3.5%. Een minimumscore van 640 is vaak vereist voor USDA-leningen en 580 tot 620 voor VA-leningen.
Wat kunt u niet doen om in aanmerking te komen voor een hypotheek?
Afhankelijk van krediet of inkomen kan een leningaanvraag om de volgende redenen worden afgewezen:
- Ontoereikende kredietgeschiedenis
- Te veel gemiste kredietbetalingen.
- buitensporige schuld naar inkomen (hoeveel van uw maandelijks inkomen gaat naar schuldbetalingen).
- Onvoldoende inkomsten.
- U heeft een lening aangevraagd die u niet kunt terugbetalen.
Waarom zou u geweigerd worden voor een hypothecaire lening?
De meest voorkomende redenen waarom leningen worden geweigerd, zijn onder meer een slechte kredietwaardigheid, een gebrek aan inkomen of een hoge schuld-inkomenratio.
Hoeveel van mijn salaris kan ik lenen voor een hypotheek?
U kunt doorgaans een hypotheek betalen die 2 tot 2.5 keer uw bruto inkomen is.
Kan een bank een hypotheek weigeren
Het kan zijn dat je aanvraag is afgewezen omdat het aangevraagde kredietbedrag niet kan worden terugbetaald met je huidige salaris.
Gerelateerde artikelen
- HOE EEN STUDENTENLENING TE HERFINANCIEREN: Stapsgewijze handleiding
- VERdraagzaamheid versus UITSTEL: wat is het verschil?
- HOE VAAK KUNT U UW HUIS HERFINANCIEREN: Bijgewerkt
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
Referenties
