Het concept van een "vooruitbetalingsboete" is veel huiseigenaren vreemd. Waarom zou u gestraft moeten worden voor het vervroegd terugbetalen van een schuld? Dat is het probleem met hypotheekleningen: veel van hen hebben een boete voor vooruitbetaling, wat uw flexibiliteit beperkt en uw portemonnee kan opeten - alleen maar omdat u probeert het juiste te doen voor uw financiën. Er zijn verschillende redenen waarom geldschieters niet willen dat u uw hypotheek vervroegd aflost, die we binnenkort zullen bespreken. In deze gids komt u alles te weten over een boete voor vooruitbetaling op een hypotheek, autolening of zelfs persoonlijke lening, ongeacht of u zich in Californië bevindt of niet. Laten we erin duiken!
Wat is een boete voor vooruitbetaling?
Een boete voor vooruitbetaling, ook wel 'vooruitbetaling' genoemd, is een prijs die wordt betaald aan leners die een lening binnen een paar jaar na het afsluiten ervan afbetalen. Kredietverstrekkers stoppen vaak met het in rekening brengen ervan na drie tot vijf jaar aflossing van de lening. Kredietverstrekkers passen deze kosten toe om leners te ontmoedigen hun hypotheken af te lossen of te herfinancieren, wat zou resulteren in een verlies aan rente-inkomsten voor de geldschieter.
Boetes voor vooruitbetaling zijn kosten die door geldschieters in rekening worden gebracht aan leners die hun schulden geheel of gedeeltelijk vervroegd afbetalen. Een boete voor vervroegde aflossing wordt gespecificeerd in leningsovereenkomsten en is toegestaan in specifieke soorten leningen, zoals een conventionele hypotheek, een lening voor vastgoedbeleggingen, een autolening en een persoonlijke lening. Vergoedingen beginnen normaal gesproken bij 2% van het uitstaande hoofdsomsaldo en nemen geleidelijk af tot nul gedurende de eerste paar jaar van een lening.
Boetes voor vooruitbetaling zijn volgens de federale wetgeving verboden voor verschillende vormen van woningkredieten, waaronder FHA- en USDA-leningen, evenals studieleningen. In andere omstandigheden kunnen geldschieters boetes voor vervroegde uitbetaling in rekening brengen, hoewel er door de federale wetgeving tijd- en kostenbeperkingen zijn opgelegd.
Hoe een boete voor vooruitbetaling werkt
Er zijn maar weinig mensen die het zich kunnen veroorloven om een schuld pas een jaar of twee na het afsluiten ervan terug te betalen. Veel mensen herfinancieren hun leningen echter om te profiteren van een lagere rente of om hun kredietwaardigheid te verbeteren. Boetes voor vervroegde aflossing kunnen herfinanciering duurder maken in de eerste jaren na het aangaan van een lening.
Boetes voor vooruitbetaling verschillen afhankelijk van de geldschieter en het type lening. Sommige kredietverstrekkers brengen geen kosten in rekening; in andere zijn ze beperkt. Vooruitbetalingen worden alleen geheven tijdens de eerste paar jaar van een lening, waarna ze geleidelijk verdwijnen (meestal binnen drie tot vijf jaar).
Boetes voor vervroegde aflossing worden alleen toegepast op bepaalde soorten leningen, maar ze worden altijd gedetailleerd beschreven in leningdocumenten. Daarom is het van cruciaal belang om de openbaarmakingen te lezen voordat u een leningaanbieding accepteert.
Soorten boetes voor vooruitbetaling
Boetes voor vooruitbetaling worden geclassificeerd als zacht of hard.
#1. Zachte boetes voor vooruitbetaling
Een zachte boete voor vooruitbetaling wordt alleen toegepast wanneer u uw huis herfinanciert, en is gebaseerd op de taal van een overeengekomen boetepercentage in uw papierwerk voor hypotheekleningen.
#2. Harde boetes voor vooruitbetaling
Als u uw huis verkoopt of herfinanciert, krijgt u een fikse boete. Een boete voor vervroegde aflossing kan ook van toepassing zijn als u in een jaar probeert meer dan 20% van uw leningschuld af te lossen.
Wat is een voorbeeld van een boete voor vooruitbetaling?
Een huiseigenaar besluit een twee jaar oude hypotheek te herfinancieren met een resterende schuld van $ 250,000. Als de boete voor vooruitbetaling 4% is, zou de huiseigenaar $ 10,000 aan de oorspronkelijke geldschieter moeten betalen voor het vervroegd afbetalen van de hypotheek. Leners moeten op de hoogte zijn van de boetes voor vervroegde aflossing van hun geldschieter; ze kunnen de kosten van herfinanciering of verkoop van een huis aanzienlijk verhogen.
Soorten leningen die een boeteclausule voor vooruitbetaling kunnen bevatten
Boetes voor vooruitbetaling zijn verboden voor sommige soorten leningen, waaronder USDA- en FHA-leningen. In sommige omstandigheden is het vermogen van kredietverstrekkers om boetes voor vervroegde aflossing op te leggen beperkt - voor traditionele hypotheken kunnen de kosten voor vervroegde aflossing bijvoorbeeld niet hoger zijn dan 2%.
In andere gevallen zijn boetes voor vervroegde aflossing echter uiterst gebruikelijke bepalingen in leningsovereenkomsten, hoewel ze nog steeds onderhandelbaar kunnen zijn.
Soorten leningen waarbij een lener op zijn hoede moet zijn voor vooruitbetalingskosten zijn onder meer:
- Conventionele leningen
- SBA-leningen
- Leningen voor vastgoedbeleggingen
- Grote non-recourse leningen
- Leningen van alternatieve aanbieders
- Subprime hypotheken
Waarom brengen kredietverstrekkers een hypotheekrenteaftrek in rekening?
Je zou kunnen veronderstellen dat een persoon of organisatie die geld leent dit zo snel mogelijk terugbetaald wil hebben. Hypotheekverstrekkers echter niet.
De geldschieter loopt tijdens de eerste paar jaar van een lening meer risico dan de lener. Dit komt doordat de meeste leners geen aanzienlijk bedrag hebben neergezet in vergelijking met de waarde van het huis. Dat is de reden waarom geldschieters u "rente" in rekening brengen, wat een vorm van financiële bescherming is. Als u de lening snel afbetaalt, verliezen ze alle rentekosten die in de lening waren opgenomen als stimulans om u, de lener, een lening te verstrekken.
Dat is de reden waarom veel geldschieters de hypotheekrenteaftrek in de eerste plaats opnemen: ze bieden het aan als een manier om lagere rentetarieven op de markt te brengen. Wetende dat ze het verschil tijdens de looptijd van de lening goedmaken, of een boete voor vooruitbetaling ontvangen als u de hypotheek aflost voordat ze hun kosten hebben terugverdiend.
Hoeveel moet ik betalen voor een hypotheekrenteaftrek?
De boetekosten voor vooruitbetaling verschillen, zoals men zou kunnen verwachten. Er zijn echter enkele algemene modellen voor het berekenen van boetekosten:
- Percentage van het resterende leningsaldo: In dit geval rekenen ze een klein percentage van de uitstaande hoofdsom, bijvoorbeeld 2%, als boete als de lening binnen de eerste twee of drie jaar wordt afbetaald.
- X aantal maanden rente: Dan betaalt u in totaal gewoon een bepaald aantal maanden rente, bijvoorbeeld 6 maanden.
- Vaste hoeveelheid: De geldschieter voert een vast bedrag in, bijvoorbeeld $ 3,000, voor het terugbetalen van een lening binnen het eerste jaar. Dit wordt zelden gebruikt bij hypotheken.
- Glijdende schaal op basis van hypotheeklengte: Het meest voorkomende model is een glijdende schaal op basis van hypotheekvoorwaarden. Overweeg als voorbeeld een opeenvolgende 2/1 boete voor vooruitbetaling gedurende de eerste twee jaar van de lening. De boete is 2% van de openstaande hoofdsom als de hypotheek in het eerste jaar wordt afgelost. De boete is 1% van de openstaande hoofdsom als de hypotheek in jaar 2 wordt afgelost.
Wat is een boete voor vooruitbetaling van een autolening?
Een boete voor vooruitbetaling van een autolening is een vergoeding die geldschieters betalen voor het afbetalen van een autolening vóór de vervaldatum. Wanneer u geld leent voor een autolening, kiest u hoogstwaarschijnlijk voor een leningsperiode van 24-60 maanden. Zolang u de maandelijkse betalingen van de autolening op de lening doet, verdient de geldschieter rente.
Als u ervoor kiest om de lening vóór de vervaldatum terug te betalen, kan de geldschieter alle rente verliezen die hij verwachtte te verdienen gedurende de resterende tijd. Ter compensatie kunnen ze u een boete voor vooruitbetaling in rekening brengen voor uw autolening.
Wanneer rekenen kredietverstrekkers een boete voor vooruitbetaling op autolening?
Het bedrag en de timing van een boete voor vooruitbetaling van een autolening varieert afhankelijk van de geldschieter. Sluit je de lening voor de vervaldatum af, dan brengen bepaalde kredietverstrekkers je een boete in rekening. Anderen daarentegen stellen dat je alleen een boete krijgt als je de lening vervroegd aflost, zoals tijdens de eerste zes maanden.
Hoeveel kost een boete voor vooruitbetaling van een autolening?
Een autokredietverstrekker brengt vaak een boete voor vooruitbetaling in rekening van maximaal 2% van het uitstaande saldo van de lening. Dat betekent dat als u nog steeds $ 10,000 aan uw lening verschuldigd bent wanneer u besluit deze af te sluiten, u een vooruitbetalingsboete van $ 200 moet betalen.
Het werkelijke bedrag kan tussen staten veranderen, omdat staatswetten de maximale boete voor vooruitbetaling beperken.
Zijn boetes voor vooruitbetaling op autoleningen legaal?
Er is geen federale wetgeving die autoleningen verbiedt boetes voor vooruitbetaling in rekening te brengen. Bepaalde staten hebben echter wetgeving aangenomen die door de staat gerunde banken en instellingen verbiedt boetes voor vooruitbetaling op te leggen aan leners. Dit houdt ook in dat particuliere geldschieters u alsnog een vergoeding kunnen vragen als u uw autolening vervroegd aflost.
Wat is een boete voor vooruitbetaling van een persoonlijke lening?
Een boeterente is een prijs die sommige kredietverstrekkers in rekening brengen als u uw persoonlijke lening vervroegd aflost. Met andere woorden, ze hebben je geld geleend, maar je hebt het niet terugbetaald in het bedrag dat ze hadden verwacht. Zij proberen dit verlies te compenseren door een boete voor vooruitbetaling op uw persoonlijke lening op te leggen.
Brengt een persoonlijke lening een boete voor vooruitbetaling in rekening?
Nee, sommige van de beste persoonlijke leningen bevatten geen boete voor vooruitbetaling.
Hoeveel is een boete voor vooruitbetaling van een persoonlijke lening?
Een boete voor vooruitbetaling kan u honderden (of duizenden) dollars kosten, dus zoek naar een persoonlijke lening die er geen heeft.
De werkelijke prijs varieert afhankelijk van de geldschieter, het type lening en de leningsovereenkomst. Hieronder volgen enkele voorbeelden van boetes voor vooruitbetaling:
- Een vast bedrag
- Een percentage van het saldo van de lening
- De rente die de geldverstrekker misloopt omdat u de lening vervroegd aflost
Hoe voorkom ik een boete voor vooruitbetaling?
Bepaalde geldschieters moeten worden vermeden als u boetes voor vervroegde aflossing op uw volgende hypothecaire lening wilt vermijden. Deze omvatten alternatieve geldschieters (meestal online, niet-bancaire kredietverstrekkers), specialisten in subprime-leningen en geldschieters die snelle financiering beloven.
Vermijd ook bepaalde leenproducten om te voorkomen dat deze kosten in rekening worden gebracht. Het is bijvoorbeeld beter om verschillende leenproducten te vermijden en in plaats daarvan vast te houden aan leningen die overal te krijgen zijn. Als uw geldschieter boetes voor vooruitbetaling probeert op te nemen, bevindt u zich in een sterkere positie om ze weg te onderhandelen.
Een ander ding dat u kunt doen om boetes voor vervroegde aflossing te voorkomen, is frequente herfinanciering te voorkomen, wat voor uw geldschieter aangeeft dat u eerder zult herfinancieren zodra de rentetarieven dalen. U kunt ook proberen een medeondertekenaar te vinden of een grotere aanbetaling te doen in ruil voor een betere leentermijn (inclusief de afschaffing van een boete voor vooruitbetaling).
Tot slot, als u boetes voor vervroegde aflossing wilt vermijden, kunt u gewoon wachten tot ze zijn afgebouwd voordat u uw lening aflost of herfinanciert. Als alternatief kunt u toegestane extra betalingen doen die lager zijn dan het maximale bedrag van uw hypotheek dat u elk jaar kunt terugbetalen zonder kosten voor vervroegde aflossing.
Waarom brengen banken boetes voor vooruitbetaling in rekening?
Een boete voor vervroegde aflossing is een vergoeding die sommige kredietverstrekkers in rekening brengen als u uw hypothecaire lening geheel of gedeeltelijk vervroegd aflost. De boetekosten moedigen leners aan om hun hoofdsom langzaam over een langere periode terug te betalen, waardoor hypotheekverstrekkers rente kunnen ontvangen.
Wat is 3% vooruitbetalingsboete?
Als een huiseigenaar zijn hypotheek in het eerste jaar aflost, wordt hij een boete van 3% opgelegd over het resterende saldo van de lening. De boetekosten bedragen 2% als ze hun leningsaldo in het tweede jaar afbetalen. In het derde jaar wordt de prijs verlaagd naar 1%.
Hoe wordt de boete voor vooruitbetaling berekend?
De boete voor vooruitbetaling wordt meestal berekend als de rentebetalingen voor een bepaald aantal maanden of als een renteverschil (IRD) - het verschil tussen uw bestaande hypotheekrente en de lopende marktrente.
Wat zijn voorbeelden van vooruitbetalingsitems?
Vooruitbetaalde kosten, zoals huur of verzekeringen, zijn toekomstige kosten die vooraf worden betaald.
Hoe weet ik of mijn lening een boete voor vooruitbetaling heeft?
Als u niet zeker weet of er voor uw huidige hypotheek een boeterente geldt, neem dan contact op met uw hypotheekverstrekker of beheerder. Controleer de kleine lettertjes op uw maandelijkse rekening of afsluitende documentatie als een andere optie. Ontdek alle details als u ontdekt dat u mogelijk een boete voor vooruitbetaling moet betalen.
Hoeveel vooruitbetaling is toegestaan?
De meeste hypotheekverstrekkers staan leners toe om jaarlijkse betalingen tot 20% van het geleende saldo te doen. In plaats daarvan komt een boete voor vooruitbetaling van hypotheken vaak voor bij het herfinancieren, verkopen of anderszins terugbetalen van een groot deel van een schuld.
Kan ik de lening vóór de vervaldatum betalen?
U kunt een persoonlijke lening vervroegd aflossen, maar alleen als u het comfortabel kunt betalen. Zorg er ook voor dat uw geldverstrekker geen boeterente oplegt als u uw lening vervroegd aflost.
Wat is het risico van vooruitbetaling?
Het risico van vervroegde aflossing is het risico dat de hoofdsom (of een deel van de hoofdsom) van een lening vervroegd wordt terugbetaald. Met andere woorden, vooruitbetalingsrisico is het gevaar dat een lener een lening vervroegd terugbetaalt.
Waarom is vooruitbetaling slecht?
Als u uw lening echter eerder aflost dan verwacht, int uw geldschieter niet zoveel rente. Door een boete voor vooruitbetaling op de lening op te nemen, kan uw geldschieter u ervan weerhouden de lening vervroegd af te lossen (resulterend in volledige rentebetalingen) of u de vergoeding in rekening brengen om "verloren" rente te compenseren.
Conclusie
Check voordat je een hypotheek kiest of er een boete staat voor vervroegd aflossen van je hypotheek, autolening of persoonlijke lening. U moet ook zoeken naar kredietverstrekkers die geen kosten voor vooruitbetaling in rekening brengen.
Gerelateerde artikelen
- DEFEASANCE CLAUSULE: Betekenis en overzicht
- HYPOTHEEK VROEG AFBETALEN: voordelen, berekeningen, boetes en belastingimplicaties
- VOORUITBETALING PENALTY HYPOTHEEK: Hoe het werkt
- Een autolening herfinancieren: de beste gids voor 2023 en alles wat u moet weten
- Geld opnemen uit 401K zonder boete (gedetailleerde gids)
Referenties
