Een hypotheek is een soort lening die wordt gebruikt om een huis, land of andere soorten onroerend goed te kopen of in stand te houden. In dit geval stemt de lener ermee in om periodieke betalingen aan de geldschieter te doen. Het is meestal in de vorm van een reeks regelmatige termijnen die zijn opgesplitst in hoofdsom en rente. Als lener is het echter noodzakelijk om de verschillende soorten hypothecaire leningen te kennen die voor u voordelig kunnen zijn. Als vastgoedbelegger is het ook belangrijk om de soorten hypotheekfraude te kennen en te weten hoe u deze kunt vermijden. Sta dus, terwijl u leest, open voor de verschillende soorten hypotheken en welke u gemakkelijk kunt aflossen.
Wat is hypotheek en hoe het werkt
Een hypothecaire lening is een deal die u (de kredietnemer) en een hypotheekverstrekker sluiten om een huis te kopen en te herfinancieren met het geld van de geldschieter. Dit soort overeenkomst geeft de geldschieter het wettelijke recht om een huis terug te nemen in het geval dat u niet aan de voorwaarden van uw hypotheek kunt voldoen, meestal door het geleende bedrag plus rente niet terug te betalen.
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, verstrekt uw geldschieter u een vooraf bepaald bedrag om het huis te kopen. U stemt ermee in om uw lening over een langere periode met rente terug te betalen. Totdat de hypotheek volledig is betaald, heeft de geldschieter het recht op het onroerend goed.
Soorten hypotheek
#1. Hypotheek met vaste rente
Een “hypotheek met vaste rente” is een woonlening met een vaste rente voor de looptijd van de lening. Bij dit type hypotheek komen de lener (de schuldenaar) en de geldschieter (de schuldeiser) het rentetarief overeen voordat de lening wordt uitbetaald, en dat tarief blijft hetzelfde gedurende de looptijd van de lening.
Vaste rente, zoals de naam al aangeeft, geeft aan dat de rente op de hypotheek overal hetzelfde blijft. Voor klanten die willen weten hoeveel ze maandelijks gaan betalen, zijn rentevaste hypotheken een aantrekkelijke optie. U kunt ook hypothecaire leningen met een vaste rente afsluiten met zowel residentieel als commercieel onroerend goed.
Als gevolg hiervan zijn het betalingsbedrag en de looptijd van de lening vast en profiteert de persoon die verantwoordelijk is voor het terugbetalen van de lening van een betrouwbare, eenmalige betaling en de mogelijkheid om financiële plannen te maken op basis van deze vaste kosten. Hypotheeknemers met een vaste rente zijn beter af bij onverwacht hoge inflatie.
#2. Hypotheek met instelbare rente (ARM)
Een hypotheek met variabele rente (ARM) is een huislening met een variabele rente. De startrente op een ARM wordt voor een bepaalde tijd ingesteld. De rente die over het onbetaalde saldo in rekening wordt gebracht, wordt dan sporadisch, soms maandelijks, opnieuw ingesteld.
ARM's worden ook wel zwevende hypotheken of hypotheken met variabele rente genoemd. Een extra spread, bekend als een ARM-marge, wordt toegevoegd aan de benchmark of index die wordt gebruikt om de rentevoet voor ARM's opnieuw in te stellen.
Lees meer over Hypotheek met regelbare rente (ARM)
#3. Renteloze Leningen
Bij een aflossingsvrije hypotheek is de lener (hypotheekgever) alleen verplicht om rente over de lening te betalen voor een vooraf bepaalde tijdsduur. Ofwel wordt de hoofdsom op een bepaalde datum volledig terugbetaald, ofwel wordt deze in de loop van de tijd terugbetaald.
Er zijn tal van methoden om aflossingsvrije hypotheken te structureren. Aflossingsvrije betalingen kunnen voor een vooraf bepaalde tijd worden gedaan, als optie worden aangeboden of gedurende de hele looptijd van de lening worden voortgezet. Het betalen van alleen de rente kan een voorwaarde zijn waar alleen specifieke leners van kunnen profiteren bij sommige kredietverstrekkers.
#4. Omgekeerde hypotheken
Net als een conventionele hypotheek stelt een omgekeerde hypothecaire lening huiseigenaren in staat om geld te lenen terwijl ze de waarde van hun huis als onderpand gebruiken. Bij het afsluiten van een omgekeerde hypothecaire lening blijft, net als bij een gewone hypotheek, het eigendomsrecht op uw huis op uw naam staan. Leners doen geen maandelijkse hypotheekbetalingen met een omgekeerde hypotheeklening, in tegenstelling tot een conventionele hypotheek.
Wanneer de lener het pand verlaat, wordt de lening terugbetaald. Elke maand stijgt het leenbedrag als gevolg van het in rekening brengen van kosten en rente. Om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypothecaire lening, moet een huiseigenaar een goed krediet behouden, onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringen betalen en het huis als hoofdverblijf gebruiken.
Soorten hypothecaire leningen
#1. FHA-lening
Een FHA-lening is een huishypotheek die door de overheid wordt gegarandeerd. Het wordt meestal verstrekt door een bank of andere geldschieter die is goedgekeurd door de Federal Housing Administration (FHA).
FHA-leningen stellen aanvragers in staat om lagere kredietbeoordelingen te hebben dan vaak nodig is en bieden kleinere minimale aanbetalingen dan veel commerciële leningen. Het doel van een FHA-lening is om gezinnen met lage tot matige inkomens te helpen huiseigenaren te worden. Ze zijn vooral populair bij starters op de woningmarkt.
#2. VA lening
Een VA-lening is een van de soorten hypothecaire leningen die kunnen worden verkregen via een regeling die is opgezet door het Department of Veterans Affairs (VA) van de Verenigde Staten (voorheen de Veterans Administration). Veteranen, personeel in actieve dienst en de overlevende echtgenoten van deze personen kunnen VA-leningen krijgen om huizen te kopen met weinig tot geen aanbetaling, geen particuliere hypotheekverzekering en doorgaans concurrerende rentetarieven.
Leden van actieve dienst, veteranen en hun langstlevende echtgenoten kunnen huizen kopen met behulp van VA-financiering. Op de waarde van een woning bieden zij een financiering tot 100%. Leners die aan de vereisten voldoen, kunnen een VA-lening gebruiken om hun hypotheek te herstructureren, hun huis te verbouwen en te repareren, of een nieuwe te creëren.
#3. USDA-hypotheek
Huizenkopers in bepaalde steden en landelijke gebieden kunnen een USDA-hypotheek krijgen, waarvoor geen aanbetaling vereist is. Het USDA Rural Development Guaranteed Housing Loan Program, een afdeling van het Amerikaanse ministerie van Landbouw, garandeert USDA-leningen. Hoewel de overheid ze rechtstreeks kan verstrekken aan in aanmerking komende leners met een inkomen onder een bepaalde drempel, wordt het merendeel van de USDA-leningen verstrekt door partnerleners.
Omdat de overheid de risico's van leningen op zich neemt, hebben USDA-hypotheekleningen vaak lagere tarieven dan conventionele hypotheken en vereisen ze geen aanbetaling. Zelfs wanneer de USDA de leningen verstrekt, is dit nog steeds waar.
Beste soorten hypothecaire leningen
Conventionele leningen zijn er in twee varianten: conform en niet-conform, en ze zijn niet verzekerd door de federale overheid.
Leningen die "conform" zijn aan de normen die zijn opgesteld door de Federal Housing Finance Agency (FHFA), inclusief die over krediet, schulden en leningomvang, zoals hun naam al aangeeft. De conforme leningslimieten zijn $ 970,800 in duurdere gebieden en $ 647,200 in de meeste gebieden.
Deze leningen voldoen niet aan de FHFA-normen. In plaats daarvan richten ze zich op leners die duurdere huizen willen kopen of mensen met een uniek kredietprofiel. De beste optie voor u is waarschijnlijk een conventionele hypotheek als u een goede kredietwaardigheid heeft en het geld om een aanzienlijk bedrag neer te leggen.
Om u in de best mogelijke positie te brengen om een hypotheek te krijgen en een huis te kopen, kan een behulpzame geldschieter of hypotheekmakelaar u ook huiswerk toewijzen: specifieke financiële gebieden om te versterken.
Wat is de meest voorkomende hypotheekvorm?
De meest populaire optie voor huizenkopers is een conventionele hypotheek met een vaste rente van 30 jaar.
De optimale lening voor uw omstandigheden hangt grotendeels af van uw financiële gezondheid, inclusief uw inkomen, kredietgeschiedenis, kredietscore, werkgelegenheid en financiële doelstellingen.
Om de beste leningopties te kiezen, hypotheekverstrekkers kunnen u helpen bij het onderzoeken van uw financiële situatie. Ze kunnen u ook helpen bij het begrijpen van de kwalificerende behoeften, die vaak ingewikkeld zijn.
Verschillende soorten hypotheek
#1. Hypotheek met vaste rente versus hypotheek met variabele rente
Een hypotheek met vaste rente verschilt van een hypotheek met variabele rente doordat de rente vooraf wordt bepaald op het moment dat de lening wordt verkregen en niet zal fluctueren. De rente op een hypotheek met een variabele rente kan stijgen of dalen.
In vergelijking met hypotheken met een vaste rente hebben veel ARM's een lagere startrente. Dit starttarief kan een paar jaar, een jaar of meerdere jaren constant zijn. Uw rentetarief zal veranderen wanneer deze promotietijd is verstreken en uw betalingsbedrag zal waarschijnlijk stijgen.
Uw rentepercentage wordt gedeeltelijk gebaseerd op een index, wat een uitgebreidere manier is om rentepercentages te meten. Wanneer deze index van rentetarieven stijgt, stijgt uw betaling.
Wanneer deze index van rentetarieven stijgt, stijgt uw betaling. Uw betaling kan af en toe dalen als de rentetarieven dalen, maar niet voor alle ARM's. Uw rentepercentage mag bij sommige ARM's niet boven een bepaald niveau uitkomen. Sommige ARM's hebben een limiet op de laagste rente die u kunt hebben.
Lees meer over Rondom Hypotheek
Soorten hypotheekfraude
Hypotheekfraude is een vorm van financiële misdaad waarbij het papierwerk voor leningen wordt gewijzigd of onwettig wordt geprofiteerd van het hypotheekleningsproces. Bijvoorbeeld het willens en wetens verstrekken van valse informatie bij een hypotheekaanvraag. Hypotheekfraudepraktijken omvatten dubbele verkopen, luchtleningen en aankopen van stro.
Er zijn veel verschillende soorten hypotheekfraude, maar sommige komen vaker voor dan andere en elk heeft zijn eigen waarschuwingssignalen.
#1. Bezitsfraude
Bewoningsfraude vindt plaats wanneer een lener valse beweringen doet over het al dan niet bezetten van een woning. Om een gunstige bankstatus te krijgen, zal de eigenaar regelmatig aangeven dat hij de woning bewoont, ook als hij ergens anders woont. Zelfs als het niet waar is, stelt de bewering dat het huis door de koper zal worden bewoond hen in staat om lagere rentetarieven, goedkopere contante betalingen en grotere lening-waarderatio's te krijgen.
#2. Stro Koper
Een strokoper is een persoon die opzettelijk de aard van de transactie verkeerd voorstelt door namens de echte koper te handelen. De daadwerkelijke koper probeert mogelijk twijfelachtige betrokkenheid te verbergen of heeft een slechte kredietwaardigheid, waardoor ze beide niet kunnen worden goedgekeurd voor een hypotheek. De echte koper ontvangt de eigendomstitel wanneer de koper van het rietje de deal heeft afgerond.
#3. Non-arm's-length transacties
Een niet-lange zakelijke transactie is een andere zeer typische vorm van transactiefraude. Dit gebeurt wanneer de twee partijen bij de hypothecaire lening een persoonlijke band hebben, waardoor zowel de geldschieter als de lener kwetsbaar zijn voor manipulatie door de ander.
#4. Flipping eigenschappen
Dit is wanneer een onroerend goed een valse taxatie heeft die de potentiële koper bedriegt. Hoewel het kopen van een woning, het houden ervan, het renoveren en het vervolgens met winst doorverkopen legitiem is. Het kopen onder de marktwaarde en het meteen verkopen tegen een prijs die kunstmatig is opgedreven, is echter fraude.
Een paar typische signalen kunnen hypotheekverstrekkers hoogstwaarschijnlijk waarschuwen voor een ongeoorloofde omkering van het huis. Een "flipper" die de valse evaluatie levert, is vaak de tussenpersoon of strokoper als de aankoop via hen verloopt.
#5. Inkomen diefstal
Inkomensfraude vindt plaats wanneer een lener valse beweringen doet over de beschikbaarheid of consistentie van de inkomstenbron die nodig is om de lening terug te betalen. Er zijn twee veelvoorkomende vormen van inkomensfraude, waaronder:
- Valse inkomensverklaring: de inkomensinformatie van de gestandaardiseerde leningaanvraag is niet grondig geverifieerd.
- Verkeerde voorstelling van de baan: de lener verstrekt valse arbeidspapieren, zoals vervalste loonstroken en werkgeversgegevens.
Lees meer over Ballon betaling
Wat zijn de 5 delen van een hypotheek?
#1. Voornaam
De hoofdsom van uw woonkrediet is het bedrag dat u moet terugbetalen. Het bedrag dat u moet lenen is lager als u genoeg geld opzij kunt zetten of kunt sparen voor de aanbetaling. Als algemene richtlijn geldt: betaal nooit de aanbetaling op een woning met behulp van uw noodreserve, gewoonlijk een noodfonds of een fonds voor regenachtige dagen genoemd. Evenzo mogen de fondsen die zijn aangewezen om andere cruciale doelstellingen te bereiken, niet worden besteed aan de aanbetaling.
#2. Interesse
Dit is de vergoeding voor de hypothecaire lening en is verschuldigd als een percentage van het opgenomen bedrag van de lening. Naarmate u de lening terugbetaalt, wordt geleidelijk een hoger bedrag verplaatst naar het hoofdbestanddeel, waarbij een hoger deel naar rente gaat tijdens de eerste paar jaar van de looptijd van de lening. Dit komt doordat de EMI's bij hun berekeningen gebruik maken van de methode van afnemende balans. Uw woonlening wordt sneller en tegen een lagere totale rentekost terugbetaald als u vervroegd aflost of uw betalingen versnelt.
#3. EMI's
De maandelijkse afbetaling van een woonkrediet (of welke lening dan ook) bestaat uit zowel de rente als de hoofdsom die gedurende de hele lening moet worden terugbetaald.
U moet zich bewust zijn van het percentage van de woninglening dat EMI wordt toegerekend aan rente en hoofdsom, zelfs als de EMI's gedurende de hele lening grotendeels constant blijven.
Als een woninglening een variabele rente heeft, verandert het EMI-bedrag of de looptijd van de lening afhankelijk van of de rente stijgt of daalt (omhoog of omlaag).
U, de lener van de woninglening, heeft de keuze om de EMI's aan te passen (door veranderingen in de rentetarieven) of om de looptijd van de lening te wijzigen, afhankelijk van wat u het beste uitkomt. Het is logisch om de afschrijving van uw woningkrediet te begrijpen.
#4. Hypotheekverzekering
Kredietverstrekkers eisen vaak dat u een hypothecaire leningverzekering afsluit wanneer u een huislening aanvraagt.
Dit stelt de geldschieter vrij in het geval van een onvoorziene omstandigheid, zoals baanverlies, overlijden, enz.; de verzekeringsmaatschappij vergoedt de geldschieter voor eventuele onbetaalde leningsaldi. Hierdoor heeft een hypotheekverzekering een aantal voordelen voor zowel u als de kredietverstrekker.
#5. Verzekering voor huizenbezitters
Sommige uitgebreide polissen dekken naast de hypotheekverzekering ook het huis en zijn bezittingen. Dit beschermt tegen de mogelijkheid van diefstal, brand, overstromingen en andere rampen. Ook dit is voordelig voor zowel u als de hypotheekverstrekker.
Een van de beste manieren om uw vermogen te vergroten, is met een woningkrediet. Het biedt ook fiscale voordelen: de wet op de inkomstenbelasting staat een aftrek toe voor zowel de hoofdsom als de rente betaald op een hypotheek.
Waarom heet het een hypotheek?
De term 'hypotheek' komt van een wet Franse uitdrukking die in de Middeleeuwen in Groot-Brittannië werd gebruikt en 'doodsbelofte' betekende. Het beschrijft een onderpand dat vervalt (overlijdt) wanneer de schuld is voldaan of het onroerend goed is voldaan in beslag genomen door executie. De uitdrukking "een lener overweegt de vorm van een onderpand voor een voordeel (lening)" kan ook worden gebruikt om een hypotheek te beschrijven.
Hypotheekverstrekkers kunnen bedrijven zijn of personen die een hypotheek op bedrijfsonroerend goed of hun woning (bijvoorbeeld hun bedrijfspand, aan huurders verhuurde woningen of een beleggingsportefeuille) verpanden.
Wat zijn de 3 C's in een hypotheek?
Een verzekeraar begint te werken zodra hij de bovengenoemde documenten (en mogelijk enkele extra) in handen heeft. De drie C's - Capaciteit, Krediet en Zekerheid - worden gebruikt om hun bevindingen te classificeren bij het beoordelen van de krediet- en betalingsgeschiedenis, het inkomen en de activa die kunnen worden gebruikt als aanbetalingen.
#1. Capaciteit
Door uw bruto maandinkomen te vergelijken met het totaal van al uw terugkerende maandschulden, bepaalt uw assuradeur of u een lening kunt terugbetalen. De debt-to-income (DTI) ratio zal het resultaat zijn van die berekening. Ze zullen ook uw 401 (k), IRA en bankrekeningafschriften als activa beschouwen.
#2. Credit
Om te bepalen hoe u de schuld in het verleden hebt kunnen afbetalen, bekijken verzekeraars een samengesteld kredietrapport van Equifax, Experian en Trans-Union.
Ze zullen leren hoeveel krediet u heeft opgenomen, de voorwaarden van de lening en of uw kredietgeschiedenis in het verleden aanleiding geeft tot bezorgdheid over uw vermogen om de lening tijdens deze fase terug te betalen.
Als u het nog niet doorhebt, hangt het verkrijgen van gunstige hypotheekvoorwaarden bijna altijd af van een sterke kredietgeschiedenis.
#3. Zekerheid
In dit scenario probeert uw geldschieter zichzelf te beschermen tegen de mogelijkheid dat u de lening niet terugbetaalt. Om dit te doen, vragen ze een woningbeoordeling om de waarde van het huis als geheel te bevestigen, niet alleen het geleende bedrag, en berekenen vervolgens de loan-to-value ratio (LTV).
Conclusie
Voor het verkrijgen van hypothecaire leningen zijn op elk moment documenten vereist, dus u moet deze van tevoren voorbereiden. U kunt kiezen uit verschillende soorten hypothecaire leningen en er zijn goede opties voor starters. De verschillende soorten hypotheken en hypothecaire leningen zijn volledig gebaseerd op de tarieven en timing (dwz maandelijks. Jaarlijks) bij het selecteren van een, moet je kijken hoe goed je het op tijd kunt houden.
Veelgestelde vragen
Wat zijn drie veelvoorkomende hypotheekfouten?
- Kies de eerste geldverstrekker die je tegenkomt.
- Geen voorafgaande goedkeuring verkrijgen.
- Het niet beschermen van uw krediet.
Hoe weet ik of mijn hypotheek wordt goedgekeurd?
- Als uw kredietwaardigheid hoger is dan 620.
- Je hebt drie tot vijf procent of meer neergezet.
- U heeft op dit moment weinig schulden.
- Je hebt minimaal twee jaar een vaste baan en inkomen.
Wat moet je niet doen als je een hypotheek probeert te krijgen?
- Verlaat uw baan niet, stop met werken of begin uw eigen bedrijf.
- Vermijd het aangaan van meer langlopende schulden door aankopen zoals meubels of een auto voor uw nieuwe huis te vermijden.
- Gebruik creditcards niet vaker en laat eventuele rekeningen niet onbetaald.
- Behoud uw huidige financiële instelling.
Referenties
Gerelateerde artikelen
- TWEEDE HYPOTHEEK: definitie, tarieven en vereisten
- Hypotheek: eenvoudige 2023-gids voor beginners en alles wat je nodig hebt Bijgewerkt !!!
- Hypotheek zonder aanbetaling: een hypotheek krijgen zonder aanbetaling in 2022
- BOUWBEDRIJF: Gedetailleerde opstartgids
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
