Kredietlijnen worden vaak uitgegeven door geldschieters zoals banken of kredietverenigingen, en als u in aanmerking komt, kunt u er gedurende een bepaalde periode tot een maximumbedrag gebruik van maken. Pas als u leent uit de kredietlijn, betaalt u dan rente? Als u geleend geld terugbetaalt, komt dat bedrag weer in aanmerking om te lenen. Lees verder om te leren hoe kredietlijnen werken, zelfs voor een bedrijf, de soorten inclusief eigen vermogen, ongedekte kredietlijnen voor slecht krediet en een duidelijke vergelijking tussen kredietlijn en kredietlimiet.
Wat zijn kredietlijnen (LOC)?
Een kredietlijn (LOC) is een vooraf bepaalde leenlimiet die op elk moment toegankelijk is. De lener kan naar behoefte geld opnemen totdat de limiet is bereikt. In het geval van een openstaande kredietlijn kan er weer geld worden geleend zodra het is afgelost.
Een LOC is een contract tussen een financiële instelling (vaak een bank) en een klant waarin het maximale leenbedrag wordt gespecificeerd dat de klant mag lenen. De lener kan op elk moment geld opnemen van het LOC, zolang het maximale bedrag (of kredietlimiet) van de overeenkomst niet wordt overschreden.
Hoe werken kredietlijnen?
Laten we eerst eens kijken naar uw mogelijkheden als het gaat om geld lenen. Over het algemeen kunt u een lening of een kredietlijn aanvragen. Met een lening krijgt u een grote som geld en moet u daar onmiddellijk rente over betalen, ongeacht wanneer u het gebruikt.
Een kredietlijn daarentegen geeft u toegang tot een bepaald geldbedrag dat u kunt lenen wanneer u het nodig heeft. U betaalt echter pas rente als u leent.
Er zijn zakelijke kredietlijnen, maar we zullen ons hier concentreren op persoonlijke kredietlijnen.
Persoonlijke kredietlijnen zijn vaak ongedekt, wat betekent dat u geen onderpand hoeft te verstrekken om de kredietlijn te verkrijgen. Beveiligde kredietlijnen worden gedekt door onderpand, zoals uw huis of een spaarrekening.
Lees ook: BESTE KREDIETLIJN VOOR THUISVERMOGEN: tarieven, hoe het werkt, berekening en verschil
Betere kredietbeoordelingen kunnen u helpen in aanmerking te komen voor een lager jaarlijks percentage bij het aanvragen van een kredietlijn. Sommige kredietlijnen kunnen kosten hebben, zoals een jaarlijkse kost, evenals leenlimieten.
Nadat u bent goedgekeurd voor de kredietlijn, heeft u een vast tijdsbestek — ook wel de 'trekkingsperiode' genoemd — waarin u geld van de rekening kunt opnemen. Een trekfase kan vele jaren aanhouden. Wanneer u klaar bent om geld te lenen, kan de bank u speciale cheques of een kaart verstrekken, of het geld naar uw lopende rekening overmaken.
Wanneer u geld leent van uw kredietlijn, begint de rente normaal gesproken op te lopen en moet u beginnen met het doen van ten minste de minimale betalingen, waarvan het bedrag weer wordt toegevoegd aan uw beschikbare kredietlijn zodra u ze doet. Zodra uw trekkingsperiode echter voorbij is, gaat u de terugbetalingsperiode in, waarin u een bepaalde hoeveelheid tijd heeft om het resterende saldo te betalen. Vergeet niet dat alleen het betalen van minimale betalingen u op de lange termijn meer rente kan kosten.
Soorten kredietlijnen
LOC's komen in verschillende vormen voor, die elk in twee categorieën vallen: beveiligd of onbeveiligd. Afgezien daarvan heeft elke vorm van LOC zijn eigen set eigenschappen.
#1. Persoonlijke kredietlijn
Dit geeft u toegang tot ongedekte fondsen die u kunt lenen, terugbetalen en opnieuw kunt lenen. Een persoonlijke LOC vereist doorgaans een kredietgeschiedenis zonder wanbetalingen, een kredietscore van 670 of hoger en een consistent inkomen. Spaargeld en onderpand in de vorm van aandelen of depositocertificaten (CD's) zijn voordelig, terwijl onderpand niet nodig is voor een persoonlijke LOC. Persoonlijke LOC's worden gebruikt voor noodgevallen, bruiloften en andere gelegenheden, bescherming tegen roodstand, reizen en amusement, en om inkomensdalingen op te vangen.
#2. Home Equity Kredietlijn (HELOC)
Een home equity-kredietlijn (HELOC) is een lening die wordt gedekt door het eigen vermogen van uw huis. Uw eigen vermogen wordt gedefinieerd als de marktwaarde van uw woning minus het uitstaande hypotheeksaldo.
Het is ongebruikelijk om te kunnen lenen tegen de volledige overwaarde van uw huis. In plaats daarvan gebruiken kredietverstrekkers een formule om het maximale bedrag van een kredietlijn voor eigen vermogen te bepalen, ook wel de gecombineerde lening-waardeverhouding (CLTV) genoemd.
Stel dat u zich heeft aangemeld bij een geldschieter met een maximale CLTV-ratio van 80%. Je bent er al een tijdje en de waarden van de buurt zijn gestegen. U bezit een huis van $ 400,000 en bent $ 150,000 verschuldigd op de eerste hypotheek. U kunt in aanmerking komen voor een lening van maximaal $ 170,000 ($ 400,000 x 0.80 = $ 320,000; $ 320,000 - $ 150,000 = $ 170,000).
Lees ook: HOOGSTE SLECHTE KREDIETHUISLENINGEN: voor starters en veteranen met gegarandeerde goedkeuring
De belangrijkste zorg van de geldschieter zal opnieuw zijn of de aanvrager een waardig risico vormt. De geldverstrekker maakt zich geen zorgen over hoe u het geld uitgeeft. Uw bank vraagt niet waar u voor betaalt. U moet echter goede financiële redenen hebben om uw overwaarde te verminderen.
Woningrenovatieprojecten zijn een populair gebruik voor kredietlijnen voor eigen vermogen. Niet alleen zal de verbetering de waarde (en bijgevolg het eigen vermogen) en de leefbaarheid van uw eigendom verhogen, maar itemizers kunnen een deel van de betaalde rente op kredietlijnen voor eigen vermogen aftrekken (tot $ 750,000 aan totale hypotheekschuld voor gehuwde gezamenlijke belastingbetalers).
De eerder genoemde aanvragen voor ongedekte kredietlijnen zijn ook in het spel. Omdat u uw huis op het spel zet, krijgt u vrijwel zeker een betere rente – een rente die vergelijkbaar is met de tarieven voor herfinanciering van een eerste hypotheek – dan met een ongedekte kredietlijn.
#3. Zakelijke kredietlijnen
Een zakelijke kredietlijn werkt op dezelfde manier als andere soorten krediet: u kunt zo vaak hergebruiken en terugbetalen als u wilt, zolang uw account een goede reputatie heeft en u uw kredietlimiet niet overschrijdt.
Zakelijke kredietlijnen hebben vaak lagere limieten dan termijnleningen, variërend van $ 1,000 tot $ 250,000. Ze zijn meestal ook onbeveiligd, wat betekent dat er geen beveiliging - koopwaar of onroerend goed - vereist is. Persoonlijke en zakelijke belastingaangiften, bankrekeninggegevens en zakelijke financiële gegevens zoals winst- en verliesrekeningen en een balans worden door kredietverstrekkers gebruikt om kredietbeslissingen te nemen.
Als een bedrijf in aanmerking komt, kunnen zakelijke kredietlijnen flexibiliteit bieden die een standaardlening niet kan bieden.
Beveiligde versus ongedekte kredietlijnen
Kredietlijnen worden geclassificeerd als gedekt of ongedekt.
Een gedekte kredietlijn is er een waarbij de lener een actief gebruikt als onderpand om de lening veilig te stellen, meestal een auto of een huis. Als de lener de verplichting niet terugbetaalt, kan de geldschieter beslag leggen op het actief. Banken en schuldeisers geven vaak goedkopere rentetarieven, grotere uitgavenbeperkingen en betere voorwaarden voor beveiligde kredietlijnen vanwege het activum.
Ongedekte kredietlijnen vereisen geen onderpand. Een schuldeiser is bereid het risico te nemen dat een lener de schuld terugbetaalt. Tenzij u een gerenommeerd bedrijf bent of een uitstaand kredietrecord heeft, is het normaal gesproken moeilijk om een ongedekte LOC te verkrijgen. Een lange geschiedenis bij een bank of kredietvereniging is ook voordelig.
#1. Beveiligde kredietlijnen
Home equity-kredietlijnen zijn een veelvoorkomend type beveiligde kredietlijn. Home equity-kredietlijnen gebruiken onroerend goed als zekerheid en zijn in wezen tweede hypotheken die aan kredietlijnen zijn gekoppeld.
Beveiligde kredietlijnen omvatten het volgende:
- Home equity kredietlijnen (HELOC): Het geld kan overal voor worden gebruikt, hoewel renovatieprojecten voor woningen een populaire keuze zijn.
- autoleningen: We leven in een autocultuur en het leven is moeilijk zonder.
- Pandjeshuisleningen: Deze worden gebruikt door mensen die snel geld nodig hebben, maar het risico lopen een waardevol bezit te verliezen, zeker als je te lang wacht met het terugbetalen van de lening.
- Leningen voor levensverzekeringen: U kunt lenen tegen volledige levensverzekeringen en het geld gebruiken voor wat u maar wilt.
- Door spaargeld gedekte leningen: Deze zijn ook handig voor ongebreidelde uitgaven.
Prepaid-creditcards kunnen onbeperkt worden gebruikt, maar het is moeilijk om er een te krijgen met meer dan $ 500 erop. U kunt echter meerdere kaarten kopen.
#2. Ongedekte kredietlijnen
Creditcards zijn de meest voorkomende vorm van ongedekte kredietlijn. Persoonlijke LOC's hebben vaak goedkopere rentetarieven dan creditcards, en het verschil kan aanzienlijk zijn. Persoonlijke LOC-geldschieters kunnen voordelen bieden die conventionele creditcards niet bieden, zoals flexibele aflossingsplannen.
Ongedekte kredietlijnen omvatten het volgende:
- Kredietkaarten: U kunt een creditcard gebruiken voor het merendeel van uw dagelijkse aankopen. U kunt in tal van gevallen beloningspunten verdienen.
- Persoonlijke kredietlijnen: Deze worden meestal gebruikt voor projecten in plaats van dagelijkse uitgaven, zoals een upgrade van het huis.
- Persoonlijke leningen: Persoonlijke leningen zijn er ook voor projecten en grotere eenmalige uitgaven, zoals huishoudelijke apparaten.
- Peer-to-peer leningen: Dit zijn over het algemeen ongereguleerde leningen tussen vrienden.
- Flitskredieten: Dit zijn voor dringende rekeningen die meteen betaald moeten worden. Vanwege de hoge kosten en de moeilijkheid om ze op tijd terug te betalen, dringen financiële adviseurs er bij klanten op aan om naar andere manieren te zoeken om geld te lenen.
Als u een ongedekte verplichting niet terugbetaalt, kan de geldschieter een incassobureau inschakelen of procederen om de schuld te innen.
Kredietlimiet versus kredietlimiet
Een kredietlijn, ook wel een kredietlijn voor eigen vermogen of een creditcard genoemd, is een soort lening waarmee u op doorlopende basis geld kunt lenen en terugbetalen.
Een kredietlimiet daarentegen is een leenkenmerk. De kredietlimiet van een lening is het maximale bedrag dat u in één keer kunt lenen of gebruiken voordat u moet beginnen met terugbetalen. Als uw creditcard bijvoorbeeld een kredietlimiet van $ 10,000 heeft, mogen de kosten die u maakt niet hoger zijn dan $ 10,000.
Wanneer u die limiet bereikt, moet u beginnen met het afbetalen van uw creditcardbedrag voordat u het opnieuw kunt gebruiken.
Beperkingen van kredietlijnen
Het belangrijkste voordeel van een LOC is de mogelijkheid om alleen te lenen wat nodig is, terwijl u geen rente hoeft te betalen over een enorme lening. Dat gezegd hebbende, moeten leners zich bewust zijn van mogelijke problemen bij het nemen van een LOC:
- Ongedekte LOC's hebben hogere rentetarieven en kredietcriteria dan LOC's met onderpand.
- LOC-rentetarieven zijn vrijwel meestal variabel en variëren sterk tussen kredietverstrekkers.
- LOC's bieden niet hetzelfde niveau van wettelijke bescherming als creditcards. Te late betalingen en overschrijding van de LOC-limiet kunnen leiden tot zware straffen.
- Te hoge uitgaven aan een open LOC kunnen ertoe leiden dat betalingen niet meer kunnen worden gedaan.
- Misbruik van een LOC kan een negatieve invloed hebben op de kredietscore van een lener. Afhankelijk van de ernst van de situatie, kunnen de diensten van een toonaangevend kredietreparatiebedrijf het overwegen waard zijn.
Wat is een kredietlijnvoorbeeld?
Open-end krediet, vaak bekend als een kredietlijn, stelt de lener in staat om herhaalde opnames en betalingen te doen gedurende de trekkingsperiode en de looptijd van de lening. Creditcards, persoonlijke kredietlijnen en HELOC's zijn allemaal voorbeelden van open-end kredietinstrumenten.
Wat zijn de 5 kredietlijnen?
De vijf C's van krediet zijn belangrijk omdat geldschieters ze gebruiken om te beslissen of ze u al dan niet goedkeuren voor een financieel product. Deze vijf C's - karakter, capaciteit, kapitaal, onderpand en voorwaarden - worden ook door kredietverstrekkers gebruikt om de rentetarieven en voorwaarden te bepalen.
Wat is een kredietlijn Hoe werkt het?
Een kredietlijn is een flexibele lening van een financiële instelling die bestaat uit een vast bedrag waartoe u toegang hebt wanneer u het nodig heeft. Wat u via een kredietlijn leent, kunt u direct of in de loop van de tijd in regelmatige minimale termijnen terugbetalen. Wanneer geld wordt geleend, wordt rente in rekening gebracht op een kredietlijn.
Wat zijn de 3 verschillende soorten kredietlijnen?
Persoonlijke, zakelijke en home equity-kredietlijnen (HELOC's) zijn de meest voorkomende soorten LOC's. Persoonlijke LOC's zijn normaal gesproken onbeveiligd, maar zakelijke LOC's kunnen zowel beveiligd als onbeveiligd zijn.
Wat is het verschil tussen een lening en een kredietlijn?
Met een lening krijgt u een grote som geld die u in de loop van de tijd terugbetaalt. Met een kredietlijn kunt u tot een bepaald bedrag geld lenen, terugbetalen en weer lenen.
Kan ik geld opnemen van kredietlijnen?
Een kredietlijn is een handige financieringsbron voor de uiteenlopende behoeften van uw bedrijf. U kunt zo vaak als u wilt geld opnemen van uw kredietlijn, tot aan uw kredietlimiet.
Wat zijn de 4 soorten krediet?
De vier meest voorkomende kredietvormen zijn de volgende:
- Doorlopend krediet
- Laadkaarten
- Termijnkrediet
- Niet-installatie- of servicetegoed.
Wat betekent een kredietlimiet van $ 500?
Dus als uw kredietlimiet $ 500 is, kunt u tot $ 500 aan krediet gebruiken voordat u uw limiet bereikt.
Conclusie
Kredietlijnen bieden, zoals elk financieel product, voor- en nadelen, afhankelijk van hoe ze worden gebruikt. Aan de ene kant kan te veel lenen tegen een kredietlijn tot financiële problemen leiden. Kredietlijnen kunnen daarentegen kosteneffectieve manieren zijn om onverwachte of substantiële behoeften te betalen.
Kijk rond en let goed op de details, met name de kosten, het rentepercentage en de terugverdientijd, zoals bij elke lening.
Gerelateerde artikelen
- LETTER OF CREDIT: hoe u een goede kredietbrief schrijft in 7 stappen (+ gedetailleerde gids)
- KREDIETLIJN: Beste praktijk in het VK en wat u moet weten
- PRODUCTLIJN: Typen, voorbeelden en hoe het werkt
- ONBEVEILIGDE PERSOONLIJKE LENING: lening zonder onderpand
- BESTE ONBEDEKTE BEDRIJFSLENING: wat is het, lening voor kleine bedrijven, startups en slecht krediet.
Referenties
