Een van de beste investeringen die men kan doen, is in hun eigen huis. Door herfinanciering kunnen huiseigenaren hun eigendom gebruiken als hefboom voor hun investering. Het herfinancieren van de hypotheek van uw huis kan om verschillende redenen een verstandige financiële beslissing zijn. Een van de meest voorkomende redenen voor herfinanciering is om toegang te krijgen tot de overwaarde in uw huis en contant geld te verkrijgen. Bovendien kan herfinanciering u helpen uw maandelijkse hypotheekbetaling te verminderen of de looptijd van uw lening te verkorten. In dit artikel zullen we ingaan op manieren om een huis te herfinancieren dat is afbetaald met een slechte kredietwaardigheid, de benodigde kredietscore en de redenen om uw huis niet te herfinancieren.
Overzicht
Het herfinancieringsproces van een huis omvat het vervangen van uw bestaande hypotheek door een nieuwe, meestal met een herziene hoofdsom en rentevoet. De leningverstrekkende instelling gaat verder met het gebruik van de bijgewerkte hypotheek om de vorige af te wikkelen, wat resulteert in een enkele lening en een enkele maandelijkse betaling voor u. Er zijn verschillende redenen waarom mensen ervoor kiezen om hun woning te herfinancieren. Men kan overwegen gebruik te maken van een uitbetalingsherfinanciering om het eigen vermogen van hun huis te benutten of om een rente- en termijnherfinanciering te onderzoeken om een gunstiger rentetarief te verkrijgen en/of hun maandelijkse betalingen te verlagen. Herfinanciering kan worden gebruikt om een persoon van een hypotheek te ontdoen, wat vaak voorkomt bij echtscheidingen. Het is ook mogelijk om een extra persoon op de hypotheek te nemen.
Hoe een huis te herfinancieren dat is afbetaald
Huiseigenaren die een woning bezitten die vrij is van enige uitstaande schuld, bevinden zich in een gunstige positie om het eigen vermogen in hun huis voor verschillende doeleinden te benutten, zoals het financieren van een hbo-opleiding of het renoveren van huizen. Om een volledig afbetaald onroerend goed te herfinancieren, moet men dus een nieuwe lening aanvragen en voldoen aan de geschiktheidscriteria voor schulden, inkomsten en krediet. Hieronder vindt u manieren om een afbetaald huis te herfinancieren:
#1. Zorg ervoor dat u aan de leningvereisten voldoet
Dit is een goede manier om een afbetaald huis te herfinancieren. Als het gaat om het vinden van de ideale geldschieter voor uw behoeften, kan het zijn van een huiseigenaar u een duidelijk voordeel opleveren. Ervan uitgaande dat u een uitstaande schuld, zoals een hypotheek, hebt afbetaald, hebben kredietverstrekkers de neiging u gunstiger te beoordelen vanwege uw aangetoonde verantwoordelijkheid. Het is belangrijk op te merken dat zelfs bij acceptatie, naleving van de debt-to-income (DTI) en kredietcriteria die worden beschreven in hypotheekrichtlijnen een vereiste blijft.
De debt-to-income (DTI)-ratio is een cruciale financiële maatstaf die bepaalt of uw maandelijkse schuldbetalingen binnen een redelijk bereik liggen, zodat u een comfortabele buffer kunt aanhouden met uw jaarlijkse inkomsten. Afhankelijk van het leningprogramma kunnen de normen voor de schuld-inkomenratio (DTI) verschillen. Het is echter het beste om de DTI onder de 41% te houden. Het is raadzaam om uw geldschieter te informeren als u van plan bent om andere schulden, zoals creditcards, hypotheken of studieleningen, samen met de herfinanciering te consolideren. Bij het consolideren van schulden houden geldschieters rekening met de definitieve cijfers.
#2. Zorg voor gelijkheid
Dit is een andere manier om een afbetaald huis te herfinancieren. Het maximale bedrag dat kan worden geherfinancierd, wordt bepaald door de getaxeerde waarde van het onroerend goed. Bij de berekening van het eigen vermogen wordt de schuld in mindering gebracht op de billijke marktwaarde. Aangezien er geen openstaande schulden zijn op uw eigendom, vertegenwoordigt de volledige contante waarde 100% eigen vermogen. De uitlenende instelling initieert een taxatieproces om de reële marktwaarde van uw eigendom vast te stellen.
Het proces van het opnemen van geld van een onroerend goed wordt gewoonlijk een 'uitbetalingsherfinanciering' genoemd. Dit garandeert geen toegang tot alle aandelen, aangezien er mogelijk opnamelimieten zijn. Cash-out herfinanciering voor 100% van de waarde van een huis is zeldzaam. Veel softwaretoepassingen beperken de toegang tot aandelen om marktschommelingen en financiële problemen te voorkomen.
#3. Plaats hypothecaire leningen tegen elkaar
Terwijl u op zoek gaat naar financiële hulp, zal elke geldschieter die u benadert u een schatting van de lening verstrekken. Duik in de fijne kneepjes van de leningen en zet ze naast elkaar om te bepalen welke geldschieter de gunstigste voorwaarden biedt. Afgezien van alleen het rentepercentage en het betalingsschema, is het verstandig om een kijkje te nemen naar het jaarlijkse percentage (APR), de looptijd van de lening, de totale opgebouwde rente en eventuele vervelende leenkosten.
#4. Onderhandel over de voorwaarden van de lening
Als u eenmaal de leningopties onder de loep heeft genomen, waarom probeert u dan niet te onderhandelen met de kredietverstrekkers? Stel je dit voor: geldschieter A geeft je de beste rente, maar je wilt echt lenen van geldschieter B. Waarom zou je in deze situatie niet proberen te onderhandelen met geldschieter B en kijken of ze het lagere tarief dat geldschieter A heeft aangeboden kunnen evenaren of zelfs verslaan? ? Bij het aangaan van onderhandelingen is het belangrijk om kredietverstrekkers in de gaten te houden die mogelijk proberen andere leningsvoorwaarden te wijzigen om aan uw eisen te voldoen.
#5. Wees je bewust van je positie
Wanneer u voor uw huis betaalt, wordt u de trotse eigenaar van een woning voor 100% eigen vermogen. Hoewel het hebben van voldoende eigen vermogen ongetwijfeld van cruciaal belang is, is het slechts een van de voorwaarden waaraan u moet voldoen om een afbetaald huis te herfinancieren.
Hoe een huis met slecht krediet te herfinancieren
Er zijn talloze manieren om uw huis met een slechte kredietwaardigheid te herfinancieren, inclusief werken aan het opbouwen van uw kredietwaardigheid. Als u echter geen tijd of geld heeft om uw kredietscore te verhogen, volgen hier enkele meer directe stappen om een huis met een slechte kredietwaardigheid te herfinancieren:
#1. Werk samen met uw huidige geldschieter
Bij het overwegen van een huisherfinanciering met een slechte kredietwaardigheid, is het raadzaam om een gesprek met uw bestaande geldschieter aan te gaan om mogelijke opties te verkennen. Als huidige klant komt u mogelijk in aanmerking voor meer clementie met betrekking tot kredietvereisten, vooral als u een positief betalingsverleden heeft. Uw geldschieter zal uw bedrijf waarschijnlijk behouden.
Zelfs als uw huidige geldschieter een herfinanciering toestaat, kunt u schattingen krijgen van meerdere geldschieters om de beste tarieven te krijgen. Als u voor deze optie kiest, is het raadzaam al uw aanvragen binnen 45 dagen in te dienen. FICO zal het herkennen als tariefaankopen en u niet straffen voor verschillende harde kredietvragen in die korte periode.
#2. Bekijk het VA-herfinancieringsprogramma
Veteranen, militairen en in aanmerking komende echtgenoten kunnen hun hypotheek herfinancieren met VA-financiering. Een geldschieter kan een kredietscore van 620 eisen, zelfs als de VA dat niet doet.
#3. FHA Refi-programma's
Een ander door de overheid gesteund alternatief voor herfinanciering gaat via de Federal Housing Administration (FHA). Over het algemeen hebben leningen die door de FHA worden gegarandeerd, soepelere beperkingen en volgens het programma kunnen kredietverstrekkers in aanmerking komen voor herfinanciering met kredietscores vanaf 500. Dit is mogelijk omdat de FHA de leningen garandeert.
#4. Zoek een medeondertekenaar
U kunt ook een vertrouwd familielid of vriend met een goede kredietwaardigheid vragen om de lening mede te ondertekenen. Als u in gebreke blijft met betalingen, is de medeondertekenaar wettelijk verantwoordelijk voor de lening en kan de geldschieter hen aanklagen. Het krediet van de medeondertekenaar zal er ook onder lijden als betalingen worden gemist. Dus als u ervoor kiest om op deze manier te gaan, moet u zich ervan bewust zijn dat dit aanzienlijke gevolgen kan hebben voor de persoon die de lening samen met u ondertekent. Zorg ervoor dat iedereen op dezelfde golflengte zit over de voorwaarden van de lening en dat ze bereid zijn het risico te nemen.
Misschien wil je zien: Hoe vaak kunt u uw huis herfinancieren
Kredietscore nodig om een huis te herfinancieren
De meeste financieringsregelingen vereisen een minimale kredietscore van 620 om een woninglening te herfinancieren, hoewel dit varieert. Als het gaat om herfinanciering, bieden geldschieters doorgaans betere voorwaarden en lagere rentetarieven aan leners met hogere kredietscores. De meest effectieve strategie voor het verkrijgen van concurrerende tariefaanbiedingen wanneer u herfinanciert, is om eerst te werken aan het verbeteren van uw kredietscore.
Daarnaast is een 'traditionele' rente-en-termijn herfinanciering een middel om de rente of aflossingsperiode van de hypotheek te wijzigen. In de meeste gevallen is een kredietscore van 620 of meer vereist om een eengezinswoning te herfinancieren.
Redenen om uw huis niet te herfinancieren
Herfinanciering om te profiteren van lagere rentetarieven is een logische beslissing die aanzienlijke besparingen kan opleveren. Hoewel de verklaring enige waarheid kan bevatten, is het absoluut noodzakelijk om rekening te houden met verschillende factoren voordat een overeenkomst wordt gesloten. In bepaalde situaties is kiezen voor herfinanciering misschien niet de meest praktische beslissing, omdat dit mogelijk uw algehele financiële draagkracht kan beïnvloeden. Het kan verstandig zijn om verschillende opties voor het beleggen in onroerend goed te bekijken voordat u er één kiest. Hier zullen we de redenen onderzoeken om uw huis niet te herfinancieren.
#1. De kosten ervan
U moet afsluitkosten betalen wanneer u een hypotheek krijgt, ook wanneer u een bestaande hypotheek herfinanciert. Het percentage van het geleende bedrag dat naar de afsluitkosten gaat, ligt doorgaans tussen de twee en zes procent. Contant geld wordt meestal geaccepteerd op het moment van sluiting voor betaling van eventuele sluitingskosten. Dus als u uw initiële uitgaven tot een minimum wilt beperken, kunt u ervoor kiezen om uw afsluitingskosten in de totale kosten van de lening te laten opnemen, of u kunt onderhandelen met de geldschieter om uw afsluitingskosten te laten dekken in ruil voor hogere rentetarieven. .
#2. U loopt het risico nog meer schulden op te bouwen
U moet ook een duidelijk plan hebben voor hoe u het geld wilt uitgeven dat voor u beschikbaar komt wanneer u herfinanciert. Dit is vooral belangrijk om in gedachten te houden als u van plan bent geld van de overwaarde van uw huis te halen. Dus als u van plan bent uw vermogen te herinvesteren in een andere woning, school of om een andere reden, moet u ervoor zorgen dat u de kosten afzet tegen het potentiële rendement.
#3. Dure afsluitkosten
In de huidige markt bestaat er niet zoiets als een kosteloze herfinanciering. Of u betaalt contant voor de afsluitkosten of u betaalt een hogere rente. Geen van beide opties is goed. In bepaalde omstandigheden kunt u de afsluitkosten mogelijk in uw lening opnemen. Aan de andere kant bent u verantwoordelijk voor het blijven betalen van rente op afsluitkosten gedurende de looptijd van uw lening.
#4. Geschiktheid
Het kan zijn dat u moet wachten tot een bepaalde periode is verstreken sinds de afsluiting van uw oorspronkelijke lening voordat u kunt herfinancieren. Het is ook mogelijk dat u een paar jaar wilt wachten nadat de standaardboete van uw lening afloopt voordat u herfinanciert.
#5. Verhoogde tijd om break-even te spelen
Een van de belangrijkste redenen om niet te herfinancieren, is de tijd die nodig is om de afsluitkosten van de nieuwe lening terug te vorderen. Het break-even punt is het aantal maanden dat je nodig hebt voordat je begint met sparen. Aan het einde van de break-evenperiode heeft u al uw initiële uitgaven voor de herfinanciering terugverdiend.
In essentie
Door het herfinancieren van uw woning kunt u de looptijd van uw bestaande hypotheek wijzigen, waardoor u sneller kunt aflossen of uw maandlasten kunt verlagen. Het kan ook dienen als een middel om contant geld te verkrijgen bij het uitbetalen van uw beleggingen. Het is echter niet aan te raden om uw huis te beschouwen als een middel om snel geld te genereren, vooral niet als u van plan bent het te gebruiken voor het aflossen van schulden. Om de noodzaak om uw eigen vermogen aan te boren tijdens uitdagende financiële situaties te verminderen, is het raadzaam om u te concentreren op het vergroten van uw spaargeld en het opzetten van een robuust noodfonds.
Wanneer kunt u een huis herfinancieren?
Er is meestal geen aflossingsvrije periode voor het herfinancieren van een huis. Zelfs als uw huidige geldschieter een periode van zes maanden tussen leningen vereist, bent u vrij om te herfinancieren met een nieuwe. Een uitbetalingsherfinanciering moet echter ten minste zes maanden na de meest recente sluiting plaatsvinden (vaak 180 dagen).
Waarom zou je een huis herfinancieren?
Het potentieel om uw huidige rentetarief te verlagen, is een belangrijke stimulans om een herfinanciering te overwegen.
Referenties
- rakethypotheek.com
- nerdwallet.com
- weekand.com
- forbes.com
- leningboom.com
We raden ook het volgende aan
- EEN LENING HERFINANCIEREN: Hoe een lening met slecht krediet te herfinancieren
- Hoeveel kost het om hypotheek te herfinancieren in 2023?
- BESTE AUTOHERFINANCIERING: Topherfinancieringsleningen, tarieven en bedrijven met een slechte kredietwaardigheid
- HOE VAAK KUNT U UW HUIS HERFINANCIEREN: Bijgewerkt
- HOE SNEL KUNT U EEN HYPOTHEEK HERFINANCIEREN IN 2023?
- OPTIES HANDELSPLATFORM: Top gratis platforms voor Pro & Beginners
