Om de kosten, risico's en formules voor het berekenen van investeringswinsten of -verliezen te begrijpen, moeten beleggers de kenmerken van een variabele annuïteit zorgvuldig onderzoeken en beheersen met de voor- en nadelen voordat ze er een kopen. Een variabele annuïteit is een contract dat u afsluit met een verzekeraar die u een aantal beleggingsmogelijkheden biedt. die varieert afhankelijk van hoe goed de geselecteerde investeringsoptie presteert. Bovendien werken levensverzekeringsmaatschappijen met variabele annuïteiten ongeveer zoals beleggingsrekeningen, waardoor u de effecten kunt selecteren waarvan u denkt dat ze concurrerende rendementen opleveren. Blijf op de hoogte om het verschil te begrijpen tussen een vaste lijfrente en een variabele lijfrente.
Wat is een variabele lijfrente?
Een variabele lijfrente is een financieel product waarmee u belastingvrij kunt sparen en beleggen voor uw pensioen. De reden dat het een "variabele" lijfrente wordt genoemd, is omdat de betalingen die u ontvangt van de lijfrente veranderen afhankelijk van hoe goed de onderliggende beleggingen presteren. Een variabele lijfrente is dus een overeenkomst tussen u en een verzekeringsmaatschappij. Het fungeert als een beleggingsrekening die het potentieel heeft om uitgestelde belastingen te laten groeien en bevat enkele verzekeringsfuncties, zoals de optie om uw account om te zetten in een stroom van terugkerende betalingen.
Met een variabele lijfrente kunt u ook een of meer betalingen doen die vervolgens worden belegd in een verscheidenheid aan effecten, waaronder aandelen, obligaties en beleggingsfondsen nadat u een of meer stortingen in de lijfrente hebt gedaan. In wezen wordt de opbrengst van deze beleggingen gebruikt om de lijfrente-uitkeringen te betalen die op een later tijdstip worden gedaan, meestal als u met pensioen gaat.
Wat zijn variabele annuïteitenkenmerken?
Verschillende kenmerken van variabele annuïteiten kunnen uitgesteld of onmiddellijk, gekwalificeerd of niet-gekwalificeerd zijn,
#1. Belastinguitstel op investeringsopbrengsten
In tegenstelling tot veel investeringen, die jaarlijks worden belast, worden lijfrenten pas belastbaar als de belegger geld van de rekening haalt. Belastingen kunnen ook worden uitgesteld met behulp van 401 (k) s en IRA's, maar in tegenstelling tot deze producten hebben lijfrentes geen maximaal investeringsbedrag.
#2. Uitstel van een variabele lijfrente
Uitgestelde variabele annuïteiten stapelen geld op in investeringen die door de eigenaar zijn geselecteerd, 'subaccounts' genoemd. Net als bij beleggingsfondsen of andere beleggingen, is de waarde van de subaccounts gebaseerd op marktprestaties. Ze zijn niet gegarandeerd.
#3. Bereik van investeringsopties
Veel lijfrentemaatschappijen bieden verschillende beleggingsmogelijkheden. Particulieren kunnen bijvoorbeeld beleggen in een vaste annuïteit die een bepaald rentetarief crediteert, vergelijkbaar met een bankcertificaat van deposito (CD). Als ze een variabele annuïteit kopen, kan hun geld worden belegd in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. In de afgelopen jaren hebben lijfrentemaatschappijen verschillende soorten "bodems" gecreëerd die de mate van investeringsdaling vanaf een toenemend referentiepunt beperken.
#4. Belastingvrije overdrachten tussen investeringsopties
In tegenstelling tot onderlinge fondsen en andere beleggingen die worden gedaan met geld na belastingen, zijn er bij annuïteiten geen fiscale gevolgen als eigenaren de manier wijzigen waarop hun geld wordt belegd. Dit kan met name waardevol zijn als ze een strategie gebruiken die 'herbalanceren' wordt genoemd en die wordt aanbevolen door verschillende financiële adviseurs.
#5. Levenslang inkomen
Een levenslange direct ingaande lijfrente verandert een investering in een stroom betalingen die duurt tot de eigenaar van de lijfrente overlijdt. In concept komen de betalingen uit drie "pockets": de oorspronkelijke investering, inkomsten en geld van een pool van mensen in de investeerdersgroep die niet zo lang leven als actuariële tabellen voorspellen. De pooling is uniek voor annuïteiten en stelt lijfrentemaatschappijen in staat om een levenslang inkomen te garanderen.
Factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een variabele lijfrente
Als het gaat om plannen en sparen voor het pensioen, is ieders situatie anders. Dit kan uw risicotolerantie, tijdshorizon, belastingsituatie, vermogen of financiële kennis zijn. Dit alles speelt een belangrijke rol bij de keuze voor een variabele lijfrenteregeling. Zorg er dus voor dat u, voordat u overweegt er een te kopen, alle voorwaarden hieronder begrijpt,
#1. Welk type lijfrente
Het eerste dat u moet weten, is dat er veel soorten lijfrentes zijn. Over het algemeen zijn lijfrenten contracten met een verzekeringsmaatschappij. Sommige worden gebruikt om te sparen voor uw pensioen, terwijl andere kunnen worden gebruikt om u te beschermen tegen de gevaren van het overleven van uw vermogen. Er zijn ook drie hoofdcategorieën lijfrentes: vaste, geïndexeerde en variabele lijfrentes waaruit u kunt kiezen.
#2. Het juiste variabele lijfrenteplan kiezen
Het tweede dat u moet overwegen, is het juiste type lijfrenteplan. Over lijfrentes hebben we hierboven gezien dat er twee soorten lijfrentes zijn als het om uitbetaling gaat. De ene is de variabele uitbetaling en de andere is de vaste uitbetaling.
Beide opties hebben hun eigen voor- en nadelen. Daarom moet u, voordat u het lijfrenteplan selecteert, uitzoeken of u een vast bedrag wilt of dat u akkoord gaat met een variabel lijfrenteplan waarbij de maandelijkse uitbetaling kan fluctueren, afhankelijk van het marktscenario.
# 3. Veiligheid
Veiligheid is een ander belangrijk kenmerk dat aandacht verdient. Het is omdat de levensverzekering u inkomen na uw pensionering zal betalen. Daarom is het van vitaal belang om een lijfrente te kiezen bij een gereputeerde en gevestigde levensverzekeringsmaatschappij.
#4. Kosten van variabele lijfrente
Variabele annuïteiten kunnen duur zijn, afhankelijk van het type dat u overweegt. Voorbeelden van jaarlijkse vergoedingen zijn kosten voor overlijdens- en onkostenrisico's, die in rekening worden gebracht voor gegarandeerde overlijdensuitkeringen, opties voor g inkomen voor levenslange uitkeringen of gegarandeerde plafonds voor administratieve kosten. Deze vergoedingen kunnen oplopen tot 2 procent of meer van de waarde van de lijfrente. Daarom, als een variabele annuïteit functies biedt die u niet nodig hebt of wilt, moet u heroverwegen of het een geschikte investering voor u is.
#5. Belastingen en garanties
Variabele annuïteiten bieden niet allemaal dezelfde belastingvoordelen die traditionele 401(k)s of andere pre-tax pensioenregelingen bieden. Met een variabele lijfrente kunt u de belastingen op inkomen en beleggingswinsten niet uitstellen of uw huidige belastbare inkomen verlagen. Daarom zou u lijfrentes pas moeten overwegen nadat u de bijdragen aan uw pensioenregelingen vóór belasting hebt gemaximaliseerd.
Bovendien bevatten variabele annuïteiten vaak garanties zoals een overlijdensuitkering of een uitbetalingsoptie die inkomen voor het leven biedt. Deze garanties zijn slechts zo goed als de verzekeringsmaatschappij die ze verstrekt. Daarom is het zo belangrijk om de financiële draagkracht van de verzekeringsmaatschappij te controleren.
Levensverzekeringsmaatschappij met variabele lijfrente
De levensverzekeringsmaatschappij met variabele annuïteiten is een dochteronderneming van een Amerikaanse internationale groep of een verzekeringsmaatschappij die gespecialiseerd is in fiscaal gekwalificeerde pensioenregelingen en aanvullende uitgestelde belastingen en investeringen na belastingen op het hoofdkantoor in Houston, Texas. waar ze een platform met open architectuur exploiteren waarmee deelnemers een portefeuille kunnen opbouwen van verschillende beleggingsfondsen, waaronder families van beleggingsfondsen.
In wezen werkt de levensverzekeringsmaatschappij met variabele lijfrente als een verzekeringsmaatschappij. De flexibele opties, beheerde investeringen en innovatieve digitale tools van het bedrijf maken het voor deelnemers gemakkelijk om hun rekeningen op hun gemak te beheren. Beleggers helpen hun pensioendoelen te halen.
Diensten aangeboden door een levensverzekeringsmaatschappij met variabele lijfrente
Hieronder vindt u enkele diensten die worden verleend door verschillende levensverzekeringsmaatschappijen met variabele lijfrente:
- Lagere tarieven
- Gemengde passieve en actieve activa
- Professionele vermogensallocatie
- Automatische aanpassingen op basis van beleggingsprestaties
- Programma's voor onderlinge fondsen
- Vaste, variabele en inkomenslijfrentes
- Programma's voor vermogensbeheer
- Levensverzekering
- Makelaarsrekeningen
- College spaarplannen
- Groeps- en individuele pensioenrekeningen - traditionele IRA, Roth IRA, enz.
- Consolidator geldmarkt
Daarnaast biedt het lijfrentes en levensverzekeringen aan meer dan 25,000 klantgroepen (ongeveer 2 miljoen individuen) in de Verenigde Staten. Ze maken ook deel uit van de binnenlandse levensverzekeringsactiviteiten van American International Group (AIG).
Vaste lijfrente versus variabele lijfrente
Een variabele annuïteit is een pensioenspaarrekening die fiscaal uitgestelde investeringsgroei biedt. Wanneer u betalingen begint te ontvangen, betaalt u gewone inkomstenbelasting. Variabele annuïteiten zijn opmerkelijk omdat u hiermee jaarlijks onbeperkt kunt storten op een fiscaal voordelige rekening. Maar een vaste lijfrente is een verzekeringscontract dat de koper een vast rendement op zijn bijdragen garandeert voor een bepaalde tijd.
In wezen zijn vaste annuïteiten goede beleggingen voor diegenen die geïnteresseerd zijn in premiebescherming, inkomen voor het leven en een laag risico in hun pensioenfonds. Daarom moet u zich bij het kiezen tussen een variabele annuïteit versus een vaste annuïteit concentreren op uw tolerantieniveau voor risico's en de noodzakelijke criteria in uw pensioenplan.
Verschillen tussen een vaste lijfrente versus variabele lijfrente
Hieronder vindt u de verschillen tussen een vaste lijfrente versus een variabele lijfrente,
Ten eerste: met variabele annuïteiten krijgt u blootstelling aan de markt, en de uitbetalingen zijn afhankelijk van de marktprestaties. terwijl vaste annuïteiten een minimumrente garanderen, maar het groeipotentieel van de portefeuille opofferen omdat ze geen marktblootstelling hebben.
In de tweede plaats, kunt u uw geld van de ene investeringsoptie naar de andere overschrijven binnen een variabele annuïteit zonder federale belasting te betalen op het moment van de overdracht. Wanneer u uw geld echter opneemt, betaalt u belasting over de winst tegen gewone federale inkomstenbelastingtarieven in plaats van lagere vermogenswinsttarieven.
ten derde, variabele annuïteiten hebben een groter winstpotentieel, maar aangezien hun rente stijgt en daalt met hun onderliggende beleggingen, kunnen ze geld verliezen. Ze zijn ook bezaaid met vergoedingen, die in de winst kunnen snijden. maar vaste annuïteiten verdienen tegen een lager, stabiel tarief.
tenslotte, heeft uw variabele lijfrentecontract mogelijk meerdere subrekeningen waaruit u kunt kiezen, zodat u een portefeuille kunt opbouwen die is afgestemd op uw doelstellingen. maar een vaste variabele kan eventuele resterende middelen aan begunstigden uitbetalen via een overlijdensuitkering.
Bovendien: in tegenstelling tot vaste en geïndexeerde lijfrentes is er geen garantie dat u rente over uw investering ontvangt. Als uw beleggingsselecties slecht presteren, heeft dat invloed op de waarde van uw lijfrente. Ook bieden zowel variabele als vaste annuïteiten een gegarandeerde inkomensuitbetaling die een leven lang meegaat.
Wat is de beste leeftijd voor een variabele lijfrente?
Verschillende adviseurs hebben geadviseerd dat de beste leeftijd voor het starten van een inkomenslijfrente tussen de 70 en 75 jaar ligt, waardoor de maximale uitkering mogelijk is. Maar wat het beste moment is om de lijfrente aan te schaffen, hangt af van het type lijfrente waarin u geïnteresseerd bent en hoe snel u wilt dat uw betalingen beginnen.
Bepaal daarom de juiste aankoopleeftijd voor u door rekening te houden met uw individuele financiële omstandigheden en doelen. De meeste financiële adviseurs zullen u vertellen dat de beste leeftijd voor het starten van een inkomenslijfrente tussen de 70 en 75 jaar ligt, wat de maximale uitbetaling mogelijk maakt.
Voors en tegens van variabele lijfrente
Aan een variabele lijfrente zijn verschillende voor- en nadelen verbonden. Laten we echter, voordat we verder gaan, eens kijken naar de voor- en nadelen van variabele annuïteiten.
Voors:
#1. Maximaal belastingvoordeel
Variabele lijfrentes stijgen van jaar tot jaar op basis van uitgestelde belastingen, net als alle andere soorten lijfrentes. De uitkeringen zijn belastbaar in het jaar waarin ze worden gedaan.
#2. Potentieel voor superieure rendementen
Mensen die hun geld op aandelen-subrekeningen zetten en het daar 20 jaar of langer laten staan, zullen waarschijnlijk een hoger rendement op hun investering zien dan met enig ander type lijfrente. Ook zijn de vaste rekeningen die beschikbaar zijn in veel variabele contracten vaak hoger dan de tarieven die worden aangeboden door vergelijkbare vaste producten.
#3. Bonussen en hoge gegarandeerde tarieven
Veel variabele annuïteitencontracten betalen direct een bonus uit op het geld dat in het contract wordt gestort, of ze kunnen een programma voor het berekenen van de kosten van de dollar aanbieden. Dat betaalt een hoge vaste rente op het beginsaldo en verplaatst het geld vervolgens naar de subaccounts van uw keuze gedurende een bepaalde tijd, zoals zes of twaalf maanden.
nadelen:
Afhankelijk van de omstandigheden van een belegger kunnen de nadelen van variabele annuïteiten opwegen tegen de voordelen. Voor anderen kan het een kwestie zijn van het begrijpen van de feiten. Hieronder een aantal nadelen van een variabele lijfrente:
#1. Hoge kosten
Dit is een van de nadelen van een variabele lijfrente. waarbij de vergoedingen die zijn ingebed in variabele lijfrentecontracten provisies, administratieve kosten, onderliggende verzekeringsgaranties, afkoopkosten, overlijdenskosten en investeringskosten omvatten. Het is niet noodzakelijkerwijs het variabele lijfrentecontract zelf, maar eerder de methode waarmee verzekeringsverkopers worden gecompenseerd. Bovendien brengen de beleggingen soms hogere kosten met zich mee dan simpelweg beleggen in hetzelfde exchange-traded fund (ETF) of beleggingsfonds zonder een lijfrente te gebruiken.
#2. Gebrek aan liquiditeit
Variabele annuïteiten zijn van oudsher extreem illiquide en gaan vaak gepaard met hoge boetes voor het voortijdig toegang krijgen tot fondsen die erin zijn geïnvesteerd. Een van de nadelen van variabele annuïteiten is ook dat ze worden geleverd met een afkoopperiode van 7 tot 10 jaar. Als een belegger een levensverandering zou meemaken die zijn financiële omstandigheden aanzienlijk zou veranderen, zou hij de liquiditeit en flexibiliteit nodig hebben om zijn financiële plan daarbij aan te passen.
#3. Complexiteit
Een ander nadeel is dat ze verschillende componenten, functies en garanties hebben die het totale contract vormen. De garanties, vaak ruiters genoemd, zijn opgenomen in het lijfrentecontract en omvatten vaak minimuminkomensgaranties, door de hoofdsom beschermde overlijdensuitkeringen aan begunstigden, dekking voor langdurige zorg en bescherming tegen inflatie. Deze garanties brengen kosten met zich mee en kunnen oplopen.
Referenties
- LIJFEN: Definitie, Tarieven, Nadelen, Onmiddellijke Tarieven en Gids
- VEILIGE INVESTERING: Topinvesteringen met hoog rendement in 2023
- Vaste index lijfrente: hoe het werkt (voors en tegens)
- Zijn lijfrenten goede beleggingen? Alles wat je moet weten!!
- Totale kosten: definitie, formule, hoe het te berekenen en gratis foois
- CREDITCARDVERLENING: soorten, programma's en overheidsleningen
