De meerderheid van de mensen heeft geen idee dat ze meerdere kredietbeoordelingen hebben vanwege de complexiteit van het onderwerp. Elk kredietbureau gebruikt een iets andere methodologie en stelt een iets andere reeks criteria vast bij het toekennen van een score; dit komt bovenop het feit dat meerdere soorten scores (zoals FICO en VantageScore) van toepassing kunnen zijn op dezelfde persoon. Misschien bent u niet bekend met grote kredietbureaus en vraagt u zich af waarom zij zoiets cruciaals als uw kredietscore mogen bepalen. Lees meer over de drie grote kredietbureaus en hoe ze werken.
Wat zijn kredietbureaus?
Kredietbureaus zijn bedrijven die financiële informatie van klanten verzamelen en ordenen om potentiële geldschieters een basis te bieden om te bepalen of ze al dan niet krediet willen verlenen.
Kredietscores zijn gebaseerd op de informatie die is opgenomen in de grondige kredietrapporten die ze genereren. Of een persoon in aanmerking komt voor een lening of creditcard kan worden bepaald aan de hand van zijn kredietscore, een driecijferig getal dat gewoonlijk tussen 300 en 850 ligt. Ze kunnen ook van invloed zijn op het geleende bedrag en de rentevoet die een geldschieter u wil geven.
Ook hebben de commerciële bedrijven die bekend staan als kredietbureaus hun gegevensverzameling, verspreiding en openbaarmaking onder toezicht van de federale overheid via de Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Een kredietbureau kan alleen als bedrijf functioneren als het gegevens over u ontvangt van de financiële instellingen, winkels en zelfs verhuurders met wie u contact heeft. Kredietbureaus verzamelen deze gegevens over u, voeren er analyses op uit en verkopen deze vervolgens aan schuldeisers.
Wat doen kredietbureaus?
Kredietbureaus zijn in wezen informatieaggregators. Na het verzamelen van deze gegevens wordt een kredietscore ontwikkeld, die door de meeste geldschieters wordt gebruikt als onderdeel van hun beslissing om krediet te verlenen. Uw kredietrapporten zijn de basisgegevens waaruit uw kredietscore wordt berekend.
U hebt eenmaal per jaar recht op één gratis exemplaar van uw kredietrapport van elk van de drie grote kredietbeoordelingsbureaus.
Simpel gezegd, kredietbureaus verzamelen en verkopen informatie. De goedkeuring van uw lening is niet afhankelijk van hen. Als u bijvoorbeeld een lening aanvraagt bij een bank, kunnen zij uw kredietwaardigheid controleren. FICO maakt het kredietscoremodel (in wezen een computerprogramma) en een van de meest populaire kredietbureaus, Experian, kan de gegevens leveren. Met behulp van informatie die is verkregen van kredietbureaus, zal uw bank bepalen welke kredietscore voldoende is voor goedkeuring en een definitief ja of nee oordeel geven. Lees ook Credit Reporting Bureau: wat is Credit Reporting Bureau?
Hoe de kredietbureaus informatie over u verzamelen
De drie grote kredietbureaus verzamelen allemaal in wezen dezelfde basisgegevens over hun klanten. Naam, adres, burgerservicenummer en geboortedatum zijn allemaal voorbeelden van dergelijke persoonlijk identificeerbare informatie. Schulden, betalingen en kredietgerelateerde aanvragen maken allemaal deel uit van iemands kredietrapport. Kredietbureaus vragen routinematig gegevens van aanbieders van hypotheken en studieleningen, evenals van andere verstrekkers van leningen.
Sallie Mae kan een kredietbureau laten weten dat u 45 dagen of meer achterloopt met het betalen van uw studielening. Bij federale leningen heeft de lener 90 dagen voordat de leningbeheerder de schuld als achterstallig moet registreren.
De IRS brengt geen overheidsinstanties op de hoogte van onbetaalde of te late inkomstenbelastingen. De Internal Revenue Service (IRS) kan een federaal belastingrecht (een juridische claim op het eigendom van een belastingbetaler) indienen bij de griffie van de provincie als de belastingbetaler zijn belastingaanslag niet binnen een redelijke tijd betaalt of als de belastingbetaler aanzienlijke achterstallige belastingen verschuldigd is . Omdat een retentierecht een openbare zaak is, hebben overheidsinstanties via onafhankelijk onderzoek toegang tot dit soort materiaal.
Kredietrapporten kunnen van bureau tot bureau verschillen, aangezien niet alle geldschieters kredietactiviteiten aan alle bureaus rapporteren. Zelfs wanneer geldschieters aan alle drie de bureaus rapporteren, kan de timing waarop hun informatie op kredietrapporten verschijnt van maand tot maand variëren vanwege de verschillende schema's die door elk bureau worden gebruikt.
Wat zijn de drie belangrijkste kredietbureaus?
Equifax, Experian en TransUnion zijn de drie belangrijkste kredietbureaus die verantwoordelijk zijn voor het beheer van de feiten die nodig zijn voor het bepalen van uw kredietwaardigheid.
Hoewel de grote kredietbureaus verschillen in de producten en diensten die ze leveren, hebben ze allemaal een gemeenschappelijke functie: het bijhouden van de kredietgeschiedenis van consumenten. Concreet houdt elke instelling haar eigen gegevens bij met betrekking tot uw rekeningen, verschuldigde bedragen en uitgevoerde betalingen. Vanwege hun autonomie delen kredietbureaus niet altijd dezelfde informatie over een bepaalde consument. Iedereen die ooit een creditcard, hypotheek of lening heeft aangevraagd, heeft minstens één kredietdossier bij een van de drie grote kredietbureaus.
#1. Experisch
Experian, dat wordt erkend als een van de grootste kredietbureaus ter wereld, biedt service aan klanten in meer dan honderd landen. Het bedrijf houdt actief kredietinformatie bij van ongeveer 220 miljoen of meer klanten in de Verenigde Staten, naast 40 miljoen bedrijven in de Verenigde Staten. Daarnaast biedt het bedrijf kredietbewaking, gratis kredietbeoordelingen en meer hulpmiddelen voor consumenten.
#2. Equifax
Sinds de oprichting in 1899 heeft Equifax zich ontwikkeld tot een van de drie belangrijkste kredietbureaus die momenteel actief zijn. Dit bedrijf verzamelt niet alleen informatie over consumenten en evalueert die informatie, maar biedt consumenten ook krediet- en identiteitscontrolediensten en -middelen. Deze diensten en middelen kunnen consumenten helpen hun tegoed te verbeteren of te laten groeien, of ze kunnen hun tegoed bevriezen.
#3. Overgang
Er wordt gezegd dat TransUnion verantwoordelijk is voor het monitoren van de kredietinformatie van honderden miljoenen mensen in 30 landen over de hele wereld. Dit geeft het bedrijf een belangrijke aanwezigheid over de hele wereld. TransUnion biedt, net als de andere grote kredietbureaus, identiteits- en kredietbewakingsdiensten, evenals gratis krediettools en -bronnen, informatie over wettelijke rechten onder de Fair Credit Reporting Act (FCRA) en andere diensten.
Soorten informatie die kredietbureaus verzamelen
Er is een overvloed aan kredietbureaus en hun methoden lopen sterk uiteen. Equifax, TransUnion en Experian zijn echter de belangrijkste kredietbureaus waarop wordt vertrouwd voor de meeste belangrijke leningbeslissingen.
#1. Persoonlijke informatie
Kredietbureaus hebben uw persoonlijke gegevens nodig om u te kunnen identificeren en u een uniek kredietprofiel te kunnen geven. Meestal houdt dit in
- Naam, woonadres, BSN en geboortedatum
- Vorige adressen
- Werkgeschiedenis
#2. openbare registers
Vanaf het voorjaar van 2020 worden alleen faillissementsaanvragen opgenomen als openbaar record in kredietrapporten. In april 2018 hadden de kredietbureaus alle belastingrechten en civiele vonnissen, zoals faillissementen, huisuitzettingen en loonbeslag, verwijderd om te voldoen aan strengere rapportagecriteria onder het National Consumer Assistance Plan.
#3. Vragen
De kredietrapporterende organisaties noteren de gebeurtenis telkens wanneer iemand via hun diensten informeert naar uw kredietgeschiedenis. Uw kredietrapport bevat gedurende ongeveer twee jaar een overzicht van deze vragen. Ze kunnen in eerste instantie uw kredietscore met een paar punten verlagen, maar dit effect verdwijnt vaak binnen een periode van minder dan een jaar.
#4. Handelslijnen
Handelslijnen, die records zijn van uw leningen en kredietlijnen, behoren tot de belangrijkste gegevens die door kredietbureaus worden verkregen.
Ze leggen de belangrijkste aspecten van elke lening uit. Verschillende kredietbeoordelingsbureaus gebruiken verschillende namen voor dezelfde dingen, maar ze delen allemaal de volgende eigenschappen:
- Lening Categorie
- Naam van schuldeiser
- Datum geopend
- Datum laatste activiteit
- Momenteel uitstaand leningbedrag
- Superieur evenwicht
- Account Status
- Heb je vragen? Stel ze hier.
- Financiële verantwoordelijkheid voor de rekening
- Het achterstallige bedrag
- Minimale betaling verschuldigd
- Bedrag van uw laatste betaling
Hoe onjuiste informatie te betwisten
Het regelmatig controleren van uw kredietrapporten is een slimme financiële zet. Een keer per jaar ontvangt u een gratis exemplaar van elk van de drie grote kredietbureaus (Equifax, Experian en TransUnion). Een gratis internetbron genaamd AnnualCreditReport.com maakt het gemakkelijk om elk jaar uw kredietrapport te controleren.
Kredietrapporten moeten worden beoordeeld om ervoor te zorgen dat u een goed inzicht heeft in uw financiële verplichtingen en betalingsgeschiedenis, maar federale autoriteiten adviseren ook om te controleren op onnauwkeurigheden. Dit komt omdat het niet ongebruikelijk is dat kredietrapporten onnauwkeurige informatie bevatten, die de eerste waarschuwingssignalen van identiteitsdiefstal kan maskeren. De kans is groot dat uw kredietrapporten ten minste één kleine fout bevatten die moet worden verholpen, zoals een oude rekening die u hebt beëindigd maar die nog steeds als openstaand wordt weergegeven of dezelfde schuld twee keer is weergegeven.
Het goede nieuws is dat u een formele procedure kunt volgen om onnauwkeurige informatie die over u is gerapporteerd aan te vechten. U moet met name brieven schrijven aan de kredietbureaus en de entiteit die oorspronkelijk de onjuiste gegevens heeft verstrekt. Om uw brief goed te structureren, verzoeken wij u de volgende gegevens op te nemen:
- Uw naam en contactgegevens
- Een uitleg van fouten op uw kredietrapport
- Een kopie van uw kredietrapport met de fouten gemarkeerd of omcirkeld
- Ondersteunende informatie die laat zien waarom de informatie fout is
- Een verzoek om de informatie te actualiseren of te verwijderen
Waarom verschilt uw kredietscore tussen kredietbureaus?
Als u ooit uw kredietscore op meerdere sites heeft gecontroleerd, is het u misschien opgevallen dat de cijfers vaak verschillen. Dit is volkomen normaal. De factoren die uw kredietscore bepalen, zijn complex.
Om te beginnen zal uw kredietrapport er van bureau tot bureau anders uitzien, afhankelijk van hoe vaak zij uw informatie bijwerken en hoe ver terug in uw financiële geschiedenis wordt gekeken. Bovendien bestaan er honderden verschillende kredietscoremodellen, waaronder bijvoorbeeld FICO Score 8 en VantageScore 3.0. Verschillende kredietscoremodellen gebruiken verschillende methoden om risico's te bepalen, dus uw score kan veranderen op basis van het model dat het kredietbeoordelingsbureau gebruikt om uw dossier te evalueren.
De gratis kredietscoreservice *Experian BoostTM biedt bijvoorbeeld scores op basis van het populaire FICO® Score 8-model. De Equifax Credit Score is echter gebaseerd op het eigen eigen algoritme van Equifax en is nergens anders gratis beschikbaar.
Tot slot maken verschillende kredietverstrekkers gebruik van verschillende bureaus. Het kredietrapport dat wordt gevraagd bij aanvraag van de Citi® Double Cash Card kan afwijken van het kredietrapport dat wordt gevraagd bij aanvraag van de Chase Sapphire Preferred® Card (zie kosten en vergoedingen). Dat komt omdat het mogelijk is dat Chase niet hetzelfde kredietbureau of scoremechanisme gebruikt als Citi. U en uw vriend hebben mogelijk dezelfde creditcard aangevraagd, maar de kredietbureaus die worden gebruikt om uw aanvragen te beoordelen, kunnen verschillen.
Als u uw kredietrapport bij alle drie de grote bureaus controleert voordat u een kredietaanvraag indient, krijgt u een volledig beeld van uw financiële gezondheid. U moet ook informeren welk kredietbureau de geldschieter gebruikt om de specifieke kredietscore die wordt gebruikt te verifiëren. Lees ook Beste manier om kredietscore te controleren: beste beste manieren.
Waarom zijn er drie grote kredietbureaus?
Er is meer dan een eeuw verstreken sinds de eerste kredietrapporten werden ingediend. Lokale organisaties waren in die tijd verantwoordelijk voor de meeste kredietrapportages. Bovendien was bekend dat alleen geldschieters dergelijke gegevens nodig hadden om de kredietwaardigheid van een potentiële lener te bepalen.
Er was in de loop van de tijd een dramatische toename in de behoefte aan gegevens van kredietbureaus. Er zijn nu slechts drie grote kredietbeoordelingsbureaus: TransUnion, Equifax en Experian.
Aanvankelijk waren deze organisaties echter beperkt tot het bedienen van een klein deel van het land. Equifax behandelde bijvoorbeeld klanten in het oosten en zuiden, terwijl Experian het westen dekte en TransUnion het middenwesten en de rest van het land. Als reactie op de stijgende vraag naar kredietrapportgegevens, breidden alle drie deze bedrijven zich landelijk uit.
De drie belangrijkste kredietbureaus in de Verenigde Staten zijn TransUnion, Experian en Equifax, terwijl er nog vele andere zijn. In werkelijkheid vertrouwt een groot deel van de geldschieters bijna volledig op gegevens van deze drie grote kredietbureaus. Het feit dat deze drie kredietbureaus de langstlopende bureaus zijn, is grotendeels verantwoordelijk voor hun aanhoudende succes in de moderne markt.
Wat zijn de verschillen tussen de drie belangrijkste kredietbureaus?
Veel mensen beschouwen TransUnion, Equifax en Experian ten onrechte als dezelfde organisatie. Kredietinformatiebureaus zijn niet aan elkaar gelieerd en opereren op zichzelf. Hoewel ze een gemeenschappelijk gegevensverzamelingsproces delen, gebruiken ze zeer verschillende beheer- en opslagbenaderingen.
Als een verhuurder die informatie verstrekt, zal Experian huurbetalingen opnemen in zijn rapporten. Noch Equifax noch TransUnion bieden deze optie. Als het gaat om arbeidsinformatie, is TransUnion doorgaans de meest uitgebreide van de drie kredietbureaus. Dit zal uw kredietscore niet schaden, maar het zal geldschieters helpen uw werkgeschiedenis te verifiëren.
Er is geen informatie-uitwisseling tussen agentschappen omdat het allemaal afzonderlijke bedrijven zijn. In plaats daarvan verzamelt elk bureau informatie over u uit zijn eigen bronnen, meestal uw schuldeisers.
Houd er rekening mee dat uw schuldeisers kunnen kiezen met welke kredietbureaus ze uw informatie willen delen. Hoewel de drie grote kredietbureaus vaak identieke informatie ontvangen van de meeste schuldeisers, is dit niet altijd het geval. Daarom is het van cruciaal belang om uw kredietrapporten van alle drie de kredietbureaus in de gaten te houden. Dit kunt u doen door jaarlijks uw gratis kredietrapport te controleren.
Hoe verschillen FICO en VantageScore van de belangrijkste kredietrapportagebureaus?
De twee meest gebruikte methoden om de kredietwaardigheid van een persoon te bepalen, zijn de FICO-score en de VantageScore. Bedrijven zoals kredietinformatiebureaus verzamelen of beheren uw persoonlijke gegevens niet. In plaats daarvan bouwen ze een model om erachter te komen waar u qua kredietwaardigheid staat. Vervolgens berekenen ze uw kredietscore op basis van de details die al zijn opgenomen in uw kredietrapporten bij de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus, zoals uw betalingsgeschiedenis en kredietgebruiksratio.
Als het gaat om kredietwaardigheid, bestaat FICO het langst en heeft het de meeste gebruikers. De FICO-score wordt bijna volledig gebruikt door Fannie Mae en Freddie Mac. Hoewel TransUnion, Equifax en Experian hebben samengewerkt aan de ontwikkeling van VantageScore, wordt de score zelf beheerd door een aparte organisatie.
Er is meer dan één kredietscore, ondanks wat u misschien gelooft. Elk van de drie grote kredietbeoordelingsbureaus gebruikt een afzonderlijke kredietscore berekend door FICO en VantageScore. Eigenlijk is het vrij ongebruikelijk om bij alle drie de bureaus dezelfde kredietscore te hebben.
Het feit dat elk van uw kredietrapporten unieke informatie bevat, helpt verklaren waarom u verschillende kredietscores heeft. Uw score hangt ook af van hoe lang kredietrapporterende organisaties uw kredietgeschiedenis bewaren.
Kredietscores worden op verschillende manieren berekend door deze verschillende methoden. Elk van de drie grote kredietbeoordelingsbureaus maakt gebruik van de scoreformule van FICO. VantageScore maakt echter gebruik van een uniek beoordelingsmechanisme voor elk kredietbureau. Het feit dat er verschillende scoremodellen worden gebruikt, is een fundamentele factor in het brede scala aan mogelijke kredietscores.
Aanvullende grote kredietrapportagebureaus
Hoewel de meest populaire kredietbureaus Equifax, Experian en TransUnion zijn, zijn ze verre van de enige. Er zijn tientallen consumentenkredietbureaus en het Consumer Financial Protection Bureau heeft een lijst van hen, gerangschikt op basis van de informatie die ze verzamelen en verspreiden.
Het Consumer Financial Protection Bureau heeft een lijst samengesteld van alle kredietinformatiebureaus, compleet met links naar hun websites, telefoonnummers en adressen, evenals samenvattingen van hun diensten en informatie over het al dan niet aanbieden van gratis rapporten aan consumenten. De meesten zullen dat doen, maar anderen kunnen van u verlangen dat u uw vraag per telefoon of post indient.
Hier zijn drie extra kredietbureaus om te overwegen om te gebruiken.
- ChexSystemen. Gesloten bankrekeninggegevens worden verzameld en gerapporteerd door ChexSystems.
- Nationale Consumer Telecom en Utilities Exchange. De NCTUE is een informatieverrekenkantoor voor de sectoren nutsbedrijven, telecommunicatie en betaaltelevisie.
- AANWIJZING Comprehensive Loss Underwriting Exchange, eigendom van en beheerd door LexisNexis, is een data-aggregator en generator van verzekeringsrapporten voor individuele polishouders. Deze kunnen door een verzekeringsmaatschappij worden gebruikt als factor bij het bepalen van uw tarief.
Conclusie
Kortom, de drie grote kredietbureaus stellen uw kredietrapport samen met gegevens uit veel verschillende bronnen. Houd er rekening mee dat de kredietbureaus beperkt zijn in wat ze kunnen verzamelen en communiceren aan consumenten door de Fair Credit Reporting Act.
Profiteer van het gratis jaarlijkse kredietrapport van AnnualCreditReport.com; als u een onnauwkeurigheid ontdekt, kunt u deze betwisten door rechtstreeks contact op te nemen met het kredietbureau. Als uw kredietrapport een fout bevat, moeten de kredietbureau(s) deze onmiddellijk herstellen.
Veelgestelde Vragen / FAQ
Wie is de eigenaar van de kredietbureaus?
Kredietbureaus zijn onafhankelijke bedrijven. Kredietregisters daarentegen zijn vaak overheidsinstanties die onder toezicht staan van banktoezichthouders of centrale banken en zijn de tweede belangrijkste vorm van kredietbureau.
Welk kredietbureau is het beste?
Geen enkel kredietinformatiebureau - Equifax, Experian of TransUnion - is superieur aan de andere. De keuzes van kredietverstrekkers bij het goedkeuren van leningen hangen vaak af van informatie van een of alle drie de kredietbureaus.
Vergelijkbare artikelen
- CREDIT-APP: beste gratis krediet-apps en hoe deze te bouwen
- HOE KREDIETKAART TE GEBRUIKEN OM KREDIET OP TE BOUWEN: Gedetailleerde gids
- ZAKELIJKE KREDIETRAPPORTAGEAGENTSCHAPPEN: Topkeuzes in 2023
- De beste manieren om vanuit het niets krediet op te bouwen in 2023 (gedetailleerde gids)
Referentie
