Een van de belangrijkste aspecten van het kopen van een huis is het bepalen van het soort hypotheek dat het beste bij uw behoeften past. Een jumbo hypothecaire lening kan nodig zijn om het huis van uw dromen te kopen, of in sommige delen van het land, om welk huis dan ook te kopen.
Hier is een gids om u te helpen bepalen of een jumbo-hypotheek en het tarief goed voor u zijn.
Wat is een Jumbo Hypotheek?
Een jumbo-huishypotheek, ook bekend als een niet-conforme lening, is elk hypotheekbedrag dat de conforme leninglimiet van de Federal Housing Finance Agency overschrijdt. Een jumbohypotheek is kredietrisicovoller en heeft een iets hogere rente dan andere leningopties omdat ze niet kunnen worden verstrekt door Fannie Mae of Freddie Mac.
Het huidige conforme leningplafond voor een eengezinswoning in de aangrenzende Verenigde Staten is $ 510,400. (inclusief DC en Puerto Rico). Als u een huis wilt kopen voor meer dan $ 510,400, wordt uw lening geclassificeerd als jumbo.
De beperkingen voor Jumbo-leningen verschillen afhankelijk van de locatie van het onroerend goed en het aantal eenheden erop. De beperkingen voor Jumbo-leningen zijn groter in Alaska, Guam, Hawaii en de Amerikaanse Maagdeneilanden.
Wat is het proces van het verkrijgen van een Jumbo Hypotheek?
Jumbo-leningen zijn, net als conventionele hypotheken, beschikbaar in verschillende voorwaarden en aflossingsschema's, en het kunnen leningen met een vaste of aanpasbare rente zijn. Rocket Mortgage biedt nu jumbo-leningen met een looptijd van 15 en 30 jaar met vaste of 7 jaar aanpasbare rente.
Jumboleningen daarentegen werken anders dan normale hypotheken. Deze leningen hebben strengere vereisten dan andere soorten hypotheken, en u moet voldoen aan zeer specifieke vereisten voor onroerend goed, aanbetalingen, kredietscore en schuld-inkomensratio om er een te krijgen.
Eigendomsklassen
Omdat er geen overheidsbeperkingen zijn voor het gebruik van uw jumbo-lening, kunt u een verscheidenheid aan eigendommen verwerven. De meeste jumbo-hypotheken kunnen worden gebruikt voor hoofdwoningen, vakantiehuizen en vastgoedbeleggingen, zolang u aan de andere vereisten van uw geldschieter voldoet.
Vooruitbetaling
In vergelijking met conforme leningen hebben jumbo-leningen vaak aanzienlijk hogere aanbetalingsvereisten. Kredietverstrekkers vragen vaak een aanbetaling van 20% op jumboleningen voor eengezinswoningen. Ook voor tweede woningen en meergezinswoningen kan een grotere aanbetaling vereist zijn. Ten slotte wordt de minimale aanbetaling bepaald door het geleende bedrag en uw credit score.
Voor een eengezinswoning ter waarde van maximaal $ 2 miljoen is een aanbetaling van 10.01 procent vereist met de Jumbo Smart-lening van Rocket Mortgage. Voor de aankoop van een tweegezinswoning, ook wel duplex genoemd, is een aanbetaling van 15% vereist.
Credit Rating
Als het gaat om het veiligstellen van een jumbo-hypotheek, is uw credit score vrij belangrijk. Uw credit score is een numerieke beoordeling van uw betrouwbaarheid als kredietnemer. Uw kredietscore kan variëren van 300 tot 850, en er worden tal van elementen overwogen om dit te bepalen.
De exacte kredietscore die nodig is om in aanmerking te komen voor een jumbo-hypotheek is afhankelijk van de geldschieter en de leningsomstandigheden. De minimale kwalificatie voor een vastlegging van 30 jaar op hoofdwoningen, vakantiewoningen en vastgoedbeleggingen met een Jumbo Smart-lening is een 680® mediane FICO-score, terwijl dit kan oplopen tot 760, afhankelijk van het type onroerend goed en wat u probeert te bereiken in uw hypotheek transactie.
Voor een 700-jarige vaste lening of een Jumbo Smart ARM is een minimale kredietscore van 15 vereist. Neem voor meer informatie contact op met een Hypotheekexpert.
Schuld-naar-inkomen berekening (DTI)
Uw schuld / inkomen (DTI) -ratio vergelijkt de hoeveelheid geld die u verdient met de hoeveelheid schuld die u heeft. Deel al uw verplichte minimale maandelijkse betalingen door uw inkomen vóór belastingen om uw DTI-ratio te berekenen.
Als u bijvoorbeeld elke maand $ 1,000 aan rekeningen betaalt en $ 2,000 vóór belastingen mee naar huis neemt, is uw DTI-ratio 50%: $ 1,000 gedeeld door $ 2,000.
Bij het aanvragen van een jumbo-lening is een lage DTI-ratio van cruciaal belang, omdat het kredietverstrekkers laat zien dat u over voldoende cashflow beschikt om uw hypotheekbetalingen te voldoen. U kunt mogelijk een jumbo-lening krijgen met een hogere DTI-ratio als u een grotere aanbetaling of kredietscore heeft.
Waarom worden Jumbo Hypotheken anders afgehandeld?
De hypotheeksector werkt als volgt: kredietverstrekkers maken hypotheken aan, die ze prompt verkopen aan hypotheekinvesteerders zoals Fannie Mae of Freddie Mac, zodat ze leningen kunnen blijven verstrekken. Fannie en Freddie mogen echter alleen hypotheken kopen die voldoen aan de FHFA's richtlijnen.
Na de aankoop van deze hypotheken voegen Fannie en Freddie ze samen met andere identieke leningen om ze te verkopen aan investeerders op de secundaire hypotheekmarkt. Een soortgelijk proces komt vaak voor bij jumbo-hypotheken, maar er zijn ook andere investeerders bij betrokken.
Conform hypotheek vs. Jumbo hypotheek
Een jumbolening geeft u meer koopkracht dan een conforme lening, maar u betaalt meer rente omdat uw schuld groter is.
Kredietbeperkingen voor Jumbo Hypotheken
Een jumbolening is nodig als u meer wilt lenen dan het leenmaximum voor uw regio. In het grootste deel van het land is het conforme leningplafond voor 2022 $ 647,200. De beperkingen op leningen zijn echter hoger in meer welvarende gemeenschappen. De leninglimiet voor 2022 is $ 970,800 voor een groot deel van Californië, evenals de metrogebieden van New York en Washington, DC. Dit jaar hebben Alaska en Hawaï ook een grotere leenlimiet.
De voordelen van een Jumbo Hypotheek
Het belangrijkste voordeel voor leners is dat ze met jumbohypotheken meer kunnen lenen dan de beperkingen die Fannie en Freddie hebben gesteld. Met een jumbo-lening kunt u bijvoorbeeld $ 1 miljoen lenen tegen een huis van $ 1.5 miljoen.
Sommige leners willen een groter deel van de kosten van het huis financieren in plaats van contant geld te gebruiken, waardoor de jumbohypotheek een nuttig financieel hulpmiddel is en deel uitmaakt van een grotere investeringsstrategie. U kunt nog steeds een redelijke rente ontvangen en de woning van uw keuze financieren zonder beperkt te worden door de conforme hypotheekdollarlimiet.
Hoe een Jumbo-leninghypotheek te verkrijgen?
Een jumbolening is niet voor iedereen beschikbaar die er een wil.
Jumbohypotheken zijn moeilijk te verkrijgen omdat ze niet bij elke geldverstrekker verkrijgbaar zijn. Hoe groter de lening, hoe langer het duurt om af te betalen, en hoe langer de aflossingsperiode meer risico met zich meebrengt dan de meeste kredietverstrekkers bereid zijn te accepteren. Het is nog steeds mogelijk om een jumbo-hypotheeklening te krijgen, maar uw rentepercentage zal hoger zijn dan die van een standaardhypotheek, en het kan erg moeilijk zijn om in aanmerking te komen.
Lynch geeft ons een ongekend kijkje bij PCMA's gemiddelde jumbo-hypotheekcliënt.
- Leningbedrag: $ 1,004,302.89
- Loan-to-value-ratio (LTV): 61.24
- FICO-score: 740
- Leeftijd lener: 61
- Leeftijd medelener: 59
- Jaren in huis: 16
Voor jumbo-leningen zoeken kredietverstrekkers naar een betere kredietscore dan voor normale hypotheken. Uw schuld / inkomensratio is ook aanzienlijk en kredietverstrekkers houden van een bereik van 43 procent tot 36 procent.
Vanwege het hogere geleende bedrag van een jumbo-hypotheek, hebben sommige banken mogelijk een bewijs van reservegeld nodig, zoals spaargeld of juwelen, om hun zorgen te kalmeren. Dit kan een lange weg zijn om aan een geldschieter aan te tonen dat u in staat bent om uw lening terug te betalen.
De aanbetaling is ook hoger. Veel kredietverstrekkers zouden slechts 3% accepteren voor een conventionele woninglening, hoewel persoonlijke financiële experts aanbevelen te streven naar 20%. Lenders zullen aanbetalingen eisen van 15% tot 30% op jumbo-hypotheken. Er kunnen aanvullende evaluaties nodig zijn.
Rentepercentage Jumbo Hypotheek
Terwijl jumbohypotheken vroeger een hogere rente hadden dan standaardhypotheken, is het verschil de afgelopen jaren kleiner geworden. Tegenwoordig is het gemiddelde jaarlijkse percentage (JKP) voor een jumbo-hypotheek vaak vergelijkbaar met conventionele hypotheken, zo niet goedkoper in sommige omstandigheden. Wells Fargo rekende bijvoorbeeld een JKP van 3.360 procent op een lening met een vaste rente van 30 jaar en 3.065 procent op een jumbo-lening vanaf 1 januari 2022. 3
Ondanks het feit dat GSE's ze niet aankunnen, worden jumboleningen vaak gesecuritiseerd door andere financiële instellingen; omdat deze effecten een hoger risico inhouden, worden ze verhandeld tegen een rendementspremie ten opzichte van reguliere gesecuritiseerde hypotheken. Deze spread is echter verkleind door de rente op de leningen zelf.
Jumbo lening aanbetaling
Gelukkig zijn de aanbetalingsvereisten gedurende dezelfde periode versoepeld. Voorheen eisten jumbo-hypotheekverstrekkers vaak dat huizenkopers 30% van de aankoopprijs neerlegden (vergeleken met 20 procent voor conventionele hypotheken). Nu is dat aandeel gedaald tot zo laag als 10% tot 15%. Zoals bij elke hypotheek, het maken van een grotere aanbetaling kan meerdere voordelen hebben. Het omvat het vermijden van de kosten van de particuliere hypotheekverzekering die kredietverstrekkers in rekening brengen voor aanbetalingen van minder dan 20%.
Wie moet een Jumbo-lening aanvragen?
Het bedrag dat u uiteindelijk kunt lenen, wordt bepaald door uw vermogen, kredietscore en de waarde van het onroerend goed dat u wilt kopen. Deze hypotheken worden het meest geschikt geacht voor een subset van mensen met een hoog inkomen die tussen $ 250,000 en $ 500,000 per jaar verdienen. Deze groep staat bekend als HENRY, wat staat voor hoogverdieners die nog niet rijk zijn. In wezen zijn dit mensen die veel geld verdienen, maar nog geen miljoenen dollars aan overtollige contanten of andere activa hebben.
Hoewel een lid van de HENRY-sector misschien niet de rijkdom heeft verdiend om een dure nieuwe woning contant te kopen, hebben zulke mensen met een hoog inkomen doorgaans een superieure kredietwaardigheid en een langere kredietgeschiedenis dan de gewone huizenkoper die op zoek is naar een traditionele hypothecaire lening voor een lagere prijs. hoeveelheid. Ze hebben ook meer kans op gevestigde pensioenrekeningen. Vaak dragen zij al langer bij dan mensen met een laag inkomen.
Een jumbolening levert geen significant belastingvoordeel op. De hypotheekrenteaftrek is beperkt tot $ 750,000 voor nieuwe hypotheekschuld.
Dit zijn het soort mensen dat instellingen graag aanmelden voor langetermijnproducten, deels omdat ze vaak aanvullende diensten voor vermogensbeheer nodig hebben. Bovendien is het voor een bank praktischer om één hypotheek van $ 2 miljoen te beheren dan tien leningen van $ 200,000.
Speciale Jumbo Hypotheekvereisten
Wanneer van kredietverstrekkers wordt verwacht dat ze meer risico nemen, zullen ze kieskeurig zijn over aan wie ze lenen.
#1. Kredietverstrekkers kunnen kasreserves eisen.
Bij een jumbo-lening moeten kredietverstrekkers weten dat u gestage, regelmatige betalingen kunt doen. Uw geldschieter heeft bankafschriften nodig om te bevestigen dat u genoeg geld op de bank heeft om uw betalingen te doen. Kredietverstrekkers eisen vaak dat jumbo-leners tot 12 maanden aan kosten sparen voordat ze een lening goedkeuren.
De enige manier om aan de reserveverplichtingen te voldoen, is door contant geld op uw bankrekening te hebben staan. Kredietverstrekkers mogen maximaal 70% van uw pensioenrekening in rekening brengen, dus u hoeft niet alles uit te betalen om aan het reservecriterium te voldoen. Zakelijk en cadeaugeld kunnen in specifieke situaties ook bijdragen aan uw reserveverplichtingen.
#2. De sluitingskosten zijn gestegen.
De afsluitkosten bedragen doorgaans tussen de 3% en 6% van de totale woningwaarde, maar jumbo-leningen hebben aanzienlijk hogere afsluitkosten dan standaardhypotheken. Bij een hypotheek van $ 700,000 kunt u verwachten dat u bij het sluiten tussen $ 35,000 en $ 53,000 contant betaalt.
#3. Consistente winst
Jumbo-leningen zijn alleen beschikbaar voor kopers met een consistent en voorspelbaar inkomen. Bij het aanvragen van een conventionele lening vragen kredietverstrekkers vaak tot twee jaar aan W-2's, belastinggegevens en 1099's. Met een jumbo-lening kan uw geldschieter om meer documenten en een bevestiging vragen dat uw inkomen waarschijnlijk niet zal veranderen nadat u de lening hebt verkregen.
#4. Handmatige acceptatie
Jumboleningen worden vaak met de hand afgesloten. Een financiële professional zal uw kredietwaardigheid, activa en bankafschriften met een fijne kam doornemen. Zo brengen ze eventuele eerdere fouten aan het licht. Als je een ... hebt faillissement or uitsluiting op uw kredietgeschiedenis, zult u het moeilijker hebben om een jumbo-lening te krijgen.
Zijn Jumbo-leningen een uitdaging om te verkrijgen?
Grote leningen die de federale leningslimiet overschrijden, worden jumbo-hypotheken genoemd. Deze leningen kunnen concurrerende rentetarieven bieden, maar ze zijn vaak moeilijker in aanmerking te komen dan conforme leningen. Ze zijn ook een gemakkelijke manier voor leners om het geld te krijgen dat ze nodig hebben om dure woningen te kopen.
Welke voordelen bieden Jumbo-leningen?
Jumbo-leningen geven leners de mogelijkheid om een lagere aanbetaling te doen met een particuliere hypotheekverzekering of een aanbetaling van 20% (PMI). Afhankelijk van uw salaris, kredietgeschiedenis, budget en andere kwalificerende kenmerken, kan dat zich met verschillende opties in grote besparingen vooraf vertalen.
Is het mogelijk om een Jumbolening vervroegd terug te betalen?
De meeste hypotheekverstrekkers staan leners toe om jaarlijkse leningbetalingen tot 20% te doen. In plaats daarvan komt een boete voor vooruitbetaling van hypotheken vaak voor wanneer grote delen van een lening worden geherfinancierd, verkocht of anderszins worden afbetaald.
Wat onderscheidt een Jumbo Hypotheek van een Conforme Hypotheek?
Door een maximum te geven dat beduidend hoger is dan dat voor conforme leningen, doen jumboleningen hun naam eer aan. Jumboleningen worden verstrekt voor hoge inkomens die duurdere woningen willen kopen, terwijl conforme leningen worden verstrekt aan de gemiddelde huizenkoper.
Wat heeft Jumbo er tegen?
Jumbo-leningen zijn meestal moeilijker te verkrijgen omdat ze niet-conform zijn en hogere waarden hebben dan normale hypotheken. De lener moet mogelijk een reserve opzij zetten die gelijk is aan maximaal een jaar aan hypotheekbetalingen om in aanmerking te komen voor een jumbolening. Deze behoefte kan worden verlaagd met een grotere aanbetaling en een beter krediet.
Conclusie
Zelfs in de duurste vastgoedmarkten maken jumboleningen eigenwoningbezit mogelijk.
Een jumbolening is vereist als u een woning wilt kopen in een dure markt. Het goede nieuws is dat deze leningen steeds gemakkelijker te verkrijgen en online te kwalificeren zijn.
Veelgestelde vragen over Jumbo Hypotheek
Wat is een jumbo van 30 jaar?
Een 30-jarige vaste jumbohypotheek is een woonlening met een vaste rente die in 30 jaar wordt afgelost.
Vereist een jumbolening 20%?
Kredietverstrekkers vragen vaak een aanbetaling van 20% op jumboleningen voor eengezinswoningen. Ook voor tweede woningen en meergezinswoningen kan een grotere aanbetaling worden gevraagd.
Wat is de maximale verhouding tussen schuld en inkomen voor een jumbolening?
De maximale schuld / inkomensratio mag niet hoger zijn dan 45 procent.
Gerelateerde artikelen
