Als u een onderwaterhypotheek heeft, betekent dit dat u meer aan uw huis verschuldigd bent dan het waard is. Dat is een situatie waar geen enkele huiseigenaar in zou willen zitten, maar het komt vaker voor dan je zou denken! Het is normaal dat u zich overweldigd en gestrest voelt als u meer aan uw huis verschuldigd bent dan het momenteel waard is. Hier vindt u alles wat u moet weten over herfinanciering en afscherming van hypotheken onder water: wat een onderwaterhypotheek is, hoe u weet of u er een heeft en wat u eraan kunt doen.
Dat is volkomen normaal. Onthoud gewoon dat miljoenen Amerikanen zijn geweest waar jij bent - en ze hebben het overleefd. Je hebt opties en we zullen de opties bespreken die we aanbevelen.
Wat is een onderwaterhypotheek?
Een onderwaterhypotheek is een lening voor de aankoop van een huis met een hoofdsom die groter is dan de vrije marktwaarde van het huis. Dit kan gebeuren wanneer eigendomswaarden dalen. Bij een onderwaterhypotheek mag de huiseigenaar geen overwaarde voor krediet hebben. Een onderwaterhypotheek kan leners ervan weerhouden hun huis te herfinancieren of te verkopen, tenzij ze het geld hebben om het verlies uit eigen zak te dekken.
Hoe weet ik of ik een onderwaterhuis heb?
Er zijn een paar manieren om te zien of je een onderwaterhuis of een omgekeerde hypotheek hebt. In het vorige gedeelte heb je misschien enkele aanwijzingen opgemerkt. Degenen die vroeg in de looptijd achterblijven met hun leningbetalingen, zijn mogelijk kwetsbaarder dan anderen. Wanneer u uw huidige en oorspronkelijke hoofdsom vergelijkt, ziet u of uw betalingsachterstand heeft geleid tot een omgekeerde hypotheek.
Je staat onder water als je huidige hoofdsom hoger is dan toen je de lening afsloot en de waarde van de woning niet is gestegen.
afschrijving onroerend goed is een andere indicator. Houd de vastgoedprijzen in uw buurt in de gaten, want dalende waarden in uw buurt zullen ook de waarde van uw huis beïnvloeden. Dit kan zowel uw directe omgeving zijn als de grotere omgeving.
Om dit bij te houden, kunt u een vastgoeddatabase gebruiken of spreken met een lokale vastgoedprofessional die de huidige en verwachte markt kan uitleggen. U kunt het bedrag dat u nog verschuldigd bent aan uw lening vergelijken met de geschatte waarde van uw huis als u de geschatte waarde weet.
Als u een nauwkeurigere schatting van de waarde van uw woning wilt, kunt u een onafhankelijke taxatie aanvragen. Een professional kan bij u thuis komen om de staat van het onroerend goed te beoordelen en het vervolgens te vergelijken met anderen in de omgeving. Als de schatting van de taxateur lager is dan het resterende leningsaldo, hebt u een omgekeerde hypotheek.
Wat kan ik doen als mijn hypotheek onder water staat?
Bij een onderwaterhypotheek is het voor elke huiseigenaar moeilijk. Veel mensen zijn emotioneel gehecht aan hun huis, waardoor het nog moeilijker wordt om het probleem op te lossen. Afhankelijk van uw omstandigheden kunnen sommige opties de voorkeur hebben boven andere.
#1. Blijf in huis
Door allerlei omstandigheden kan uw huis zinken. Het zou het beste zijn als u eerlijk bent tegen uw geldschieter over uw strijd om de hypotheekbetalingen bij te houden. De geldschieter heeft mogelijk opties om u te helpen afscherming te voorkomen, zoals een forbearance-overeenkomst, die uw uitgaven voor een bepaalde periode zou onderbreken of verminderen.
Als u een betalingsachterstand heeft op uw hypotheek, kunt u wellicht samen met uw geldverstrekker een afbetalingsplan opstellen. Als u van deze optie gebruik wilt maken, moet u het tijdsbestek en de parameters met uw geldschieter bespreken. U moet echter financieel zeker zijn en aan het einde van de maand voldoende geld over hebben om de extra kosten te dekken.
Het ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) verbindt huiseigenaren met problemen ook met erkende woonbegeleidingsbureaus.
#2. Uw onderwaterhypotheek herfinancieren
Voordat u uw onderwaterhypotheek herfinanciert, vereisen de meeste kredietverstrekkers dat u een bepaald bedrag aan eigen vermogen in uw huis heeft. Als u een onderwaterhypotheek heeft, zijn reguliere herfinancieringsopties daarom niet voor u beschikbaar. U kunt echter herfinanciering gebruiken om uw situatie te verbeteren als uw lening eigendom is van of wordt gedekt door Freddie Mac of Fannie Mae.
Als u weinig tot geen eigen vermogen heeft, Freddie Mac's Enhanced Relief Refinance-programma kunt u uw woningkrediet herfinancieren tegen de huidige rentetarieven. Het is bedoeld voor huiseigenaren die niet voldoen aan de vereisten voor traditionele herfinanciering, maar het heeft nog steeds vereisten.
De hoge loan-to-value herfinanciert Fannie Mae's kijk op het noodherfinancieringsprogramma. Het stelt ook leners die op tijd de lening betalen, in staat om de voorwaarden van hun lening te wijzigen. Het programma heeft zijn eigen regels en voordelen die vergelijkbaar zijn met die van Freddie Mac.
#3. Verkoop je huis
Sommige mensen moeten misschien het vooruitzicht van de verkoop van hun huis onder ogen zien. Als u financieel niet genoeg kunt herstellen om de huidige hypotheekbetalingen bovenop de gemiste termijnen te betalen, moet u afspreken en kunt u mogelijk uw onderwaterhuis verkopen en het verschil contant betalen.
Je zou ook een korte verkoop als oplossing kunnen overwegen. Het onroerend goed wordt in een snelle verkoop verkocht voor minder dan het verschuldigde bedrag op de hypotheek van de verkoper. De opbrengst van de verkoop wordt vervolgens gebruikt om de geldschieter terug te betalen in plaats van afscherming van uw onderwaterhypotheek.
De geldschieter is ook een essentiële speler in het korte verkoopproces. U moet onderhandelen over de voorwaarden met de geldschieter, die de verkoop moet goedkeuren voordat deze kan worden voltooid.
Tijdens het onderhandelingsproces moet de kredietnemer zijn financiële moeilijkheden aan de kredietgever aantonen. Dit kan een ontberingsbrief en concrete documentatie zijn om hun claim te staven.
Een korte verkoop kan u helpen afscherming van uw onderwaterhypotheek te voorkomen, wat uw kansen op het verkrijgen van een lening op korte termijn in gevaar kan brengen. Volgens Nolo moet een persoon met een afscherming in zijn dossier doorgaans twee tot acht jaar wachten om een nieuwe hypotheek te krijgen.
#4. Overweeg een akte in plaats
Als u uw hypotheek niet kunt betalen en onder water bent, moet u uw geldschieter vragen of een akte in plaats van executie een optie is. Als dit het geval is, dient u documentatie over uw inkomsten en uitgaven in om het huis terug te geven aan de geldschieter en afscherming te voorkomen. De geldschieter kan van u verlangen dat u eerst een korte verkoop of leningwijziging probeert.
Een vervangende akte zal u meestal, maar niet altijd, bevrijden van alle hypotheekgerelateerde verplichtingen en verplichtingen. Als er een tekort optreedt - het verschil tussen de reële marktwaarde van het huis en de totale schuld - kan de geldschieter proberen u aansprakelijk te stellen voor het gebrek. Een lening in plaats daarvan zal uw kredietwaardigheid schaden, maar niet zo ernstig als een afscherming.
#5. Laat uw onderwaterhypotheek in executie gaan.
Als u gemiste betalingen niet kunt inhalen en uw huis staat onder water, kunt u genoodzaakt zijn de geldverstrekker beslag te laten leggen. Hoewel dit op het eerste gezicht misschien een simpele deal lijkt - je mag het huis verlaten dat je problemen veroorzaakt - is het dat niet.
Een afscherming kan ervoor zorgen dat uw kredietscore daalt, waardoor uw toekomstige kansen op het verkrijgen van leningen of kredietlijnen kleiner worden. Slecht krediet kan ook een impact hebben op andere aspecten van uw leven. Krediet wordt gebruikt wanneer u een huurwoning, een mobiel abonnement, een auto of zelfs een baan aanvraagt.
Als uw schuld hoger is dan de opbrengst van de executieverkoop, wordt het verschil als een tekort beschouwd. De geldschieter kan in sommige staten een oordeel over de tekortkoming vragen om de tekortkoming te herstellen. Over het algemeen wilt u misschien onderwaterhypotheekafscherming als laatste redmiddel overwegen.
Een onderwaterhypotheek vermijden
Sommige factoren die leiden tot een onderwaterhypotheek zijn binnen uw controle, andere niet. Toch is het beter om situaties te vermijden die kunnen leiden tot een onderwaterlening. Door alert te blijven, kunt u op koers blijven en mogelijk schadelijke problemen voorkomen.
#1. Op tijd betalen
Door tijdige betalingen te doen, kunt u eigen vermogen opbouwen en in een veiligere positie blijven als de waarde van onroerend goed daalt. Er zijn een paar manieren om uw leningbetalingen en de waarde van uw huis bij te houden.
Als u naar websites voor het huren of kopen van onroerend goed kijkt, kunt u de huidige waarde van uw huis bepalen. U kunt ook inchecken om te zien hoe de markt verandert, wat u kan helpen eventuele toekomstige bewegingen te voorspellen. Natuurlijk kan het onderzoeken van de onroerendgoedmarkt u ook helpen de prijs van uw huis bij te houden.
#2. Beoordeel de markt voordat u koopt.
Kennis zal altijd een van uw beste financiële verdedigingen zijn. Voordat u een huis koopt, kunt u het beste uitgebreid marktonderzoek en -evaluatie doen.
Het zou helpen als u zowel de omgeving van uw potentiële woning als de omgeving zou onderzoeken. Het zou helpen als u kocht op een locatie waar de prijs niet onmiddellijk na de aankoop zal dalen.
Dit is vooral van belang als u van plan bent binnen korte tijd weer te verhuizen. Een makelaar kan u adviseren over de huidige en verwachte marktomstandigheden, zodat u de beste beslissing voor u kunt nemen.
#3. herfinancieren
Het oversluiten van uw onderwaterhypotheek is niet alleen een optie als u al problemen heeft met betalen. U bent het meest op de hoogte van uw financiële situatie.
Als u denkt dat u moeite zult hebben om regelmatige maandelijkse betalingen te doen, maar nog steeds overwaarde in uw huis heeft, moet u overwegen om te herfinancieren.
Ook als u op dit moment geen risico loopt op een onderwaterhypotheek, kunt u overwegen te herfinancieren. Veel kredietnemers kunnen profiteren van de mogelijkheid om tegen een lagere rente te betalen met betere voorwaarden.
Wat is een onderwaterinvestering precies?
Als de aankoopprijs van een actief de huidige marktwaarde overschrijdt, wordt er gezegd dat het onder water staat. Over het algemeen verwijst een onderwateractief naar elk papieren (niet-gerealiseerd) verlies. Onderwater verwijst vaker naar lenen of hefboomwerking wanneer het verwijst naar het aanhouden van een actief waarvan de waarde lager is dan het bedrag dat nog verschuldigd is op het actief.
Wat betekent financieel onder water zijn?
In onroerend goed verwijst de term 'onder water' naar een omstandigheid waarin de waarde van een onroerend goed lager is dan de lening die is aangegaan om het te kopen. Een onroerend goed staat bijvoorbeeld onder water als het wordt verkocht om een lening af te betalen en de huidige waarde lager is dan het openstaande saldo.
Wat zorgt ervoor dat hypotheken onder water staan?
Uw hypotheek wordt geacht "onder water" te staan omdat u meer geld schuldig bent dan de waarde van uw woning. Bovendien kan de uitdrukking "ondersteboven" af en toe worden gebruikt om een onderwaterhypotheek te beschrijven. Een hypotheek die de huidige waarde van het onroerend goed overschrijdt, wordt als onder water beschouwd.
Hoe voorkom ik een hypotheek die onder water staat?
Op de hoogte blijven van uw huisvestingsuitgaven is waarschijnlijk de beste actie die u als huiseigenaar kunt nemen om een onderwaterhypotheek te voorkomen. U kunt het risico van een omgekeerde lening verkleinen als u het eigen vermogen van uw eigendom blijft vergroten.
Conclusie
Aan het begin van de hypotheek wordt het grootste deel van de maandelijkse betaling gebruikt om rente te betalen in plaats van de hoofdsom. Als u bij aanvang van uw lening stopt met aflossen van de hypotheek, blijft uw hoofdsom dus hoog, waardoor het risico op een onderwaterhypotheek toeneemt. Het goede nieuws is dat een onderwaterhypotheek niet voor onbepaalde tijd onder water mag blijven. U kunt overwaarde in uw huis opbouwen als u doorgaat met het betalen van uw hypotheek.
Veelgestelde vragen over onderwaterhypotheken
Kan ik herfinancieren als ik onder water ben?
Herfinanciering. Als u onder water staat met uw lening, kunt u niet herfinancieren. Voordat u herfinanciert, vereisen de meeste kredietverstrekkers dat u wat overwaarde heeft.
Wat gebeurt er als u uw hypotheek op de kop zet?
Een hypotheek die op zijn kop staat, is gewoon een hypotheek waarbij de eigenaar meer verschuldigd is dan het huis waard is. Ondersteboven staan heeft misschien niet direct invloed als u de maandelijkse hypotheeklasten kunt betalen en niet wilt verhuizen.
Wat te doen als u meer verschuldigd bent dan uw huis waard is?
Hier zijn zes opties als u meer verschuldigd bent dan de waarde van uw huis en het wilt verkopen.
- Blijf en betaal.
- Herfinancieren.
- Wijziging lening aanvragen.
- Overweeg een korte verkoop.
- Afscherming/weglopen
Wat gebeurt er als mijn huis minder waard is dan ik verschuldigd ben?
Hoewel het onder water staan van uw hypotheek u er niet van weerhoudt uw huis te verkopen, moet u het verschil tussen de verkoopprijs en het leningsaldo betalen. Dus als uw huis voor $ 200,000 wordt verkocht en u $ 225,000 aan uw lening verschuldigd bent, moet u de geldschieter $ 25,000 contant betalen.
Gerelateerde artikelen
