Een huis kopen is een van de spannendste dingen die je ooit zult doen. Het is ook de duurste. U hebt een hypotheek nodig om de aankoop van een onroerend goed te financieren, tenzij u een zwembad vol contanten heeft.
Het aanvragen van een hypotheek kan zenuwslopend zijn, vooral als het je eerste keer is. Het goede nieuws is dat u, door deze stappen te volgen, uzelf kunt voorbereiden op succes.
Een hypotheek krijgen in 10 stappen
Stap #1: Verbeter uw kredietwaardigheid.
Een hoge credit score laat hypotheekverstrekkers zien dat u uw schulden goed kunt beheren. Als u een sterk of uitzonderlijk krediet heeft, is de kans groter dat u wordt goedgekeurd voor een hypotheek met een concurrerende rente. Als uw kredietscore laag is, kunt u misschien nog steeds een lening krijgen, maar u zult zeker meer rente betalen.
Gebruik de volgende tips om uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u een hypotheek aanvraagt:
- Voer al uw betalingen op schema uit en werk eraan om uw creditcardsaldo te verlagen. Uw betalingsgeschiedenis op uw rapport loopt twee jaar of langer terug, dus begin zo snel mogelijk.
- Breng indien mogelijk achterstallige rekeningen actueel.
- AnnualCreditReport.com biedt gratis kredietrapporten. Controleer uw kredietrapporten op fouten en breng het rapportagebureau onmiddellijk op de hoogte als u er een vindt. Een voorbeeld van een fout is een afbetaalde lening die niet als zodanig is gedocumenteerd of een foutief adres.
- Voordat u een hypotheek aanvraagt, moet u uw kredietscore controleren (die over het algemeen gratis beschikbaar is op uw creditcard of bank). Wanneer u uw score analyseert, vindt u een samenvatting van de belangrijkste factoren die hierop van invloed zijn. Dit kan u helpen erachter te komen welke wijzigingen u moet aanbrengen om uw krediet eventueel in vorm te krijgen.
Stap 2: Bepaal uw financiële mogelijkheden.
Het is leuk om met alle mogelijke toeters en bellen te fantaseren over een droomhuis, maar het is veel verstandiger om alleen te kopen wat je je kunt veroorloven. De maandelijkse betalingen zullen hoger zijn naarmate de rente stijgt, dus het kan zijn dat u uw budget moet verlagen om een betaalbaar huis te vinden.
Het berekenen van uw schuld / inkomensratio is een methode om te bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven (DTI). Dit wordt berekend door al uw maandelijkse leningbetalingen bij elkaar op te tellen en het totaal te delen door uw bruto maandinkomen.
Zelfs als u voldoet aan de eis van 45 procent, hoe lager uw DTI-ratio, hoe meer ruimte u in uw budget heeft voor niet-thuiskosten. Als gevolg hiervan adviseren veel financiële goeroes om de ratio zo dicht mogelijk bij 36 procent te houden.
Stap 3: Begin met sparen.
Uw eerste doel zou moeten zijn om te sparen voor een aanbetaling.
Het is ook van cruciaal belang om reserves aan te leggen. Zelfs nadat u de aanbetaling hebt betaald, is een algemene vuistregel om het equivalent van zes maanden aan hypotheekbetalingen op een spaarrekening te houden. Dit kan u helpen beschermen als u uw werk verliest of als er iets anders onvoorziens gebeurt.
Vergeet de afsluitkosten niet, dit zijn de kosten die u betaalt om de hypotheek af te ronden. Ze variëren doorgaans tussen 2% en 5% van de hoofdsom van de lening. Ze omvatten ook geen escrow-betalingen, die een duidelijke kostenpost zijn. Over het algemeen moeten de jaarlijkse onderhouds- en reparatiekosten ongeveer 3% van de prijs van het huis bedragen.
Spaar in het algemeen zoveel als je kunt totdat je de gewenste aanbetaling en reservespaardoelen hebt bereikt.
Stap 4: Selecteer de beste hypotheek.
Zodra uw kredietscore en besparingen acceptabel zijn, gaat u op zoek naar het beste type hypotheek voor uw scenario. U wilt ook begrijpen hoe hypotheken werken voordat u doorgaat.
Hypotheken worden onderverdeeld in drie soorten:
- Conventionele leningen: Ze zijn het beste voor huizenkopers met een goede kredietwaardigheid en een aanzienlijke aanbetaling. Ze zijn toegankelijk bij de meeste banken en via een aantal onafhankelijke hypotheekverstrekkers.
- Door de overheid gesteunde leningen (FHA, VA of USDA): Dit kunnen uitstekende opties zijn voor kredietnemers die niet in aanmerking komen voor een conventionele lening of die aan bepaalde kwalificaties voldoen, zoals militaire dienst voor een VA-lening.
- Jumbo-leningen: Jumbo-leningen zijn beschikbaar voor duurdere woningen. Een conforme lening heeft een maximaal toegestane waarde, en als u meer dan dat moet financieren ($ 647,200 in de meeste delen van het land of $ 970,800 in meer welvarende gebieden), moet u een jumbo-lening afsluiten.
Een starter die voor het eerst een huis koopt, kan bijvoorbeeld een FHA-lening selecteren, die een minimale kredietscore van 500 nodig heeft met een aanbetaling van 10% of een minimale kredietscore van 580 met slechts 3.5 procent lager. Voor een lener met een hogere kredietscore en grotere aanbetalingen, kan een conventionele lening een betere keuze zijn.
Hypotheken kunnen een vaste of aanpasbare rente hebben, wat betekent dat de rente gedurende de looptijd van de lening constant blijft of in de loop van de tijd verandert. De meeste huisleningen hebben een looptijd van 15 of 30 jaar, maar er zijn ook hypotheken van 10, 20, 25 en zelfs 40 jaar beschikbaar.
Leningen met aanpasbare rente kunnen in eerste instantie een lagere maandelijkse betaling hebben, maar ze kunnen in de loop van de tijd duurder worden naarmate de rente stijgt. Gezien de stijgende rentetarieven van vandaag, zal uw betaling waarschijnlijk stijgen nadat uw renteblokkeringsperiode is verstreken. Als u het risico niet kunt nemen, is een hypotheek met vaste rente de juiste keuze.
Stap #5: Zoek een hypotheekverstrekker.
Het is tijd om een hypotheekverstrekker te selecteren als je eenmaal hebt afgerekend met het type hypotheek. Het is van cruciaal belang om verschillende aanbiedingen te vergelijken om er zeker van te zijn dat u het beste koopje krijgt dat beschikbaar is, niet alleen de laagste rente. Houd bij het afwegen van uw opties rekening met de leenkosten.
Houd er rekening mee dat de rentetarieven, vergoedingen en periodes sterk kunnen verschillen tussen kredietverstrekkers.
Voor veel consumenten is het aanvragen van een hypotheek een hele opgave. Als u niet zeker weet waar u op moet letten, kunt u hulp zoeken. Een hypotheekmakelaar kan u helpen bij het navigeren door de verschillende leningalternatieven die voor u beschikbaar zijn en kan mogelijk gunstiger voorwaarden bereiken dan u zou kunnen verkrijgen door alleen een aanvraag in te dienen.
Stap #6: verkrijg een voorafgaande goedkeuring van een lening.
Als je eenmaal een geschikte geldverstrekker hebt gevonden, is het een goed idee om vooraf een hypotheek te krijgen. Met een voorafgaande goedkeuring zal de geldschieter uw financiën doornemen om te zien of u in aanmerking komt voor financiering en hoeveel zij u willen schenken.
Houd er rekening mee dat pre-hypotheek niet hetzelfde is als pre-kwalificatie. Een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek vereist veel meer bewijs dan een prekwalificatie, wat slechts een middel is voor een geldschieter om u te vertellen dat u een goede aanvrager zou zijn. Het garandeert echter geen specifieke leningsvoorwaarden.
Stap #7: Ga op zoek naar een huis.
Met een voorafgaande goedkeuringsbrief in de hand, kunt u echt op zoek gaan naar een huis dat aan uw eisen voldoet. Neem de tijd om een woning te zoeken en te selecteren waarin u zichzelf kunt zien wonen.
Wanneer u de perfecte combinatie van betaalbaarheid en leefbaarheid vindt, wees dan klaar om snel te handelen. U moet agressief zijn in een competitieve markt waar beschikbare eigendommen snel verkopen en biedingsoorlogen heersen.
Stap #8: Vul uw leningaanvraag in.
Als u een woning heeft gevonden die u wilt kopen, bent u klaar om een hypotheekaanvraag in te dienen. De meeste aanvragen kunnen nu online worden voltooid, hoewel het soms efficiënter kan zijn om persoonlijk of telefonisch een aanvraag in te dienen bij een leningfunctionaris. Mogelijk kunt u persoonlijk een betere relatie met de leningfunctionaris tot stand brengen, wat nuttig kan zijn als u zich tijdens het proces zorgen maakt of problemen ondervindt.
Om uw kredietwaardigheid te controleren, zal de kredietverstrekker ook uw kredietwaardigheid opvragen.
Stap #9: Wacht tot het acceptatieproces is voltooid.
Zelfs als u vooraf bent goedgekeurd voor een lening, garandeert dat niet dat u financiering van de geldschieter krijgt. De uiteindelijke beslissing wordt genomen door de acceptatieafdeling van de geldschieter, die het risico van elke potentiële lener onderzoekt en het geleende bedrag, de leningsrente en andere factoren bepaalt.
Het acceptatieproces bestaat uit verschillende stappen:
- Om te beginnen valideert een leningverwerker de door u verstrekte informatie tijdens het aanvraagproces.
- Wanneer u een bod uitbrengt op een woning, vraagt de geldverstrekker om een taxatie om te bepalen of het bedrag dat u biedt redelijk is. De getaxeerde waarde wordt bepaald door een verscheidenheid aan variabelen, waaronder de staat van het huis en vergelijkbare eigenschappen in de buurt, of 'comps'.
- Om ervoor te zorgen dat het eigendom kan worden overgedragen, voert een eigendomszaak een titelonderzoek uit en zal een titelverzekeraar een verzekeringspolis afgeven die de juistheid van dit onderzoek garandeert.
- Ten slotte neemt de verzekeraar een beslissing: goedgekeurd, geautoriseerd met voorwaarden, geschorst (geeft aan dat verder bewijs vereist is) of geweigerd.
Stap #10: Rond de aankoop van uw nieuwe huis af.
Je bent er bijna als je officieel toestemming hebt gekregen voor een hypotheek. Dan rest alleen nog het afronden van de afsluiting.
De volgende zijn typische sluitingskosten:
- Tarief voor taxatie
- Kosten voor een kredietcontrole
- Vergoeding voor oprichting en/of acceptatie.
- Vergoedingen voor eigendomsverzekeringen en diensten
- Vooruitbetaald
- Advocatenkosten
- Kosten voor opname
Bij de afsluiting onderzoekt en ondertekent u een hele reeks papierwerk, inclusief informatie over hoe de gelden worden verdeeld. Het sluitings- of afwikkelingsbureau zal de transactie ook openbaar maken.
Op welke eigenschappen letten hypotheekverstrekkers?
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, houden kredietverstrekkers rekening met een aantal criteria om te bepalen of u de lening kunt terugbetalen. Uw inkomen en baangeschiedenis, kredietscore, schuld-inkomensverhouding, activa en het type huis dat u wilt kopen, zijn allemaal belangrijke factoren.
#1. Inkomen en werkervaring
Wanneer u een lening aanvraagt, is een van de eerste dingen waar hypotheekverstrekkers naar kijken uw inkomen. Er is geen vooraf bepaald bedrag dat u elk jaar moet verdienen om een huis te kopen. Uw hypotheekverstrekker zou echter willen weten dat u een consistente cashflow heeft om uw lening terug te betalen.
Uw geldschieter kijkt naar uw arbeidsverleden, maandelijks gezinsinkomen en eventuele aanvullende inkomstenbronnen, zoals kinderbijslag of alimentatie.
#2. Kredietbeoordeling
Uw credit score heeft een aanzienlijke invloed op uw vermogen om een hypotheek te krijgen. Een hoge kredietscore geeft kredietverstrekkers aan dat u uw betalingen op tijd voltooit en geen geschiedenis van overmatig lenen hebt. Een slechte kredietscore maakt u een risicovollere lener, omdat het kredietverstrekkers aangeeft dat u een geschiedenis van financieel wanbeheer heeft.
Een standaardlening vereist doorgaans een kredietscore van 620. Een kredietscore van ten minste 580 is vereist voor een door de overheid gedekte lening, maar dit kan variëren afhankelijk van de lening.
Een hogere kredietscore kan u extra opties voor geldschieters bieden, evenals lagere rentetarieven. Als uw kredietscore laag is, is het een goed idee om een paar maanden aan het verbeteren ervan te werken voordat u een lening aanvraagt.
#3. Schuld-naar-inkomen berekening (DTI)
Uw schuld-inkomensverhouding, zoals uw inkomen en kredietscore, is een krachtige indicator die door kredietverstrekkers wordt gebruikt om te bepalen of u over de nodige cashflow beschikt om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
Het totaal van al uw minimale maandelijkse schuldbetalingen wordt gedeeld door uw bruto maandinkomen om uw DTI te berekenen. Creditcardafschriften, studieleningen en autoleningen zijn voorbeelden van reguliere schulden die in uw DTI moeten worden opgenomen. Bij het berekenen van DTI kunnen uitgaven zoals eten of een Netflix-abonnement worden uitgesloten.
De DTI waarnaar een geldschieter op zoek is, is afhankelijk van het soort hypotheek dat u vraagt. Een DTI van 50% of minder is typisch de basislijn voor een traditionele hypotheek. Veel door de overheid gesteunde leningen zullen echter hogere drempels hebben.
#4. Activa
Wanneer u een lening aanvraagt, willen kredietverstrekkers weten dat u wat extra geld op de bank heeft staan. Dit garandeert de geldschieter dat u uw betalingen kunt doen, zelfs als u in financiële moeilijkheden komt. Uw geldschieter zal een beoordeling van uw vermogen vragen. Dit kan elke vorm van rekening zijn waarvan u geld kunt opnemen.
Hier volgen enkele voorbeelden van activa:
- Rekeningen om te sparen
- Rekeningen voor pensioen
- Beleggingen die aftrekbaar zijn
- Eigendomsclassificatie
Omdat verschillende soorten onroerend goed van invloed zijn op het risiconiveau voor uw geldschieter, wordt het soort lening dat u kunt verwerven beïnvloed door het type onroerend goed dat u koopt.
Wilt u een kleine eengezinswoning kopen om in te wonen als uw hoofdverblijfplaats? U krijgt waarschijnlijk betere voorwaarden omdat kredietverstrekkers begrijpen dat de rekeningen voor de primaire huisvesting al deel uitmaken van het budget van de meeste mensen, en u zult eerder geneigd zijn uw betalingen bij te houden.
Als de eigenaar in financiële moeilijkheden komt, zullen vastgoedbeleggingen een achterbank nemen voor persoonlijke woningen. Om het risico te beperken, zullen kredietverstrekkers vrijwel zeker een grotere aanbetaling en een hogere kredietscore willen om in aanmerking te komen voor een hypotheek voor vastgoedbeleggingen.
De rente- en kopervereisten verschillen afhankelijk van het soort onroerend goed dat u zoekt. Houd er rekening mee dat niet elke geldschieter elk type onroerend goed zal financieren (mobiel, gefabriceerd, commercieel, enz.).
Welke documenten heb ik nodig om een hypotheek aan te vragen?
Bereid al uw papieren voor voordat u een lening aanvraagt om de procedure te versnellen. Laten we eens kijken welke documenten u doorgaans nodig heeft bij het aanvragen van een hypotheek.
- Inkomensdocumentatie
- Uw geldschieter zal verschillende stukken documentatie nodig hebben om uw inkomen te bewijzen. Mogelijk moet u de volgende documenten overleggen:
- Ten minste twee jaar aan federale belastingaangiften
- W-2's en loonstrookjes van de laatste twee jaar
- Als zelfstandige heeft u 1099 papieren of winst- en verliesrekeningen nodig.
Echtscheidingsdecreten, alimentatiebevelen en andere juridische documenten die bevestigen dat u nog minstens drie jaar betalingen zult blijven ontvangen
Indien relevant, wettelijk bewijs waaruit blijkt dat u al minimaal 6 maanden alimentatie, kinderbijslag of ander inkomen ontvangt.
Documentatie van krediet
Uw geldschieter wil mondelinge of schriftelijke toestemming om uw kredietrapport te bekijken. Ze kijken naar uw kredietgeschiedenis en controleren op ongunstige problemen (zoals een faillissement of executie) waardoor het moeilijker kan worden om een lening te krijgen.
Als u een verzachtende gebeurtenis heeft gehad die uw kredietwaardigheid heeft geschaad, leg dit dan uit aan uw geldschieter en bied documentatie aan. Als u bijvoorbeeld een paar creditcardbetalingen heeft gemist vanwege een medisch noodgeval, moet u een kopie van uw medische rekeningen aan uw geldschieter verstrekken. Dit toont aan uw geldschieter aan dat de slechte scores op uw rapport het gevolg waren van een enkel incident in plaats van een patroon.
Bewijs van activa en passiva
Bij het verifiëren van uw activa wil uw geldschieter mogelijk enkele of alle van de volgende zaken:
- Rekeningafschriften voor maximaal 60 dagen die de activa op uw betaal- en spaarrekeningen valideren
- Uw meest recente afschrift van uw pensioen- of beleggingsrekening
- Documentatie voor de verkoop van activa die u hebt verkocht voordat u zich aanmeldde, zoals een kopie van de eigendomsoverdracht als u een auto heeft verkocht.
- Bewijs van donaties die de afgelopen twee maanden op uw rekening zijn gestort
Uw geldschieter kan ook om meer informatie vragen over eventuele schulden die u verschuldigd bent, zoals een studielening of een autolening. Samenwerking met uw kredietverstrekker vergemakkelijkt de procedure alleen maar, dus geef alle benodigde informatie zo snel mogelijk door.
Hoeveel geld moet u verdienen om in aanmerking te komen voor een hypotheek?
Er is geen vast minimum inkomen voor het verkrijgen van een hypotheek. Kredietverstrekkers houden echter rekening met andere factoren naast het loon. Leners moeten ook voldoen aan minimale kredietscore-normen en aanbetalingsvereisten. Een geldschieter houdt rekening met alle aspecten van uw financiële situatie om ervoor te zorgen dat u het huis dat u wilt kopen comfortabel kunt betalen.
Is een tweede inkomen nodig om een hypotheek te krijgen?
Als er maar één inkomen in uw woning is, kunt u toch een hypotheek krijgen. De hoeveelheid van uw inkomsten is niet relevant als de geldschieter vertrouwen heeft in uw vermogen om betalingen te doen gedurende de looptijd van de lening.
Hoe bevestigen banken inkomsten bij het uitlenen van geld?
Hypotheekverstrekkers controleren doorgaans het dienstverband van een lener door rechtstreeks contact op te nemen met hun bedrijf en de recente inkomensgegevens te bekijken. Een werkverificatiebrief, een recente loonstrook of een ander bewijs van arbeidsverleden of inkomensbevestiging kan in deze documenten worden opgenomen.
Is een hypotheek afhankelijk van inkomen of van salaris?
De loan-to-income ratio, die wordt berekend door het bedrag dat u wilt lenen te delen door uw inkomen, wordt door hypotheekverstrekkers gebruikt als basis voor de besluitvorming.
Welke factoren zijn het meest van invloed op de goedkeuring van een hypotheek?
Uw credit score, debt-to-income ratio en loan-to-value ratio zijn de drie belangrijkste factoren die bepalen of een geldschieter uw aanvraag voor een hypotheek zal goedkeuren en hoeveel het u zal kosten.
Conclusie
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, houden kredietverstrekkers rekening met verschillende variabelen. Ze kijken naar uw inkomen, werkgeschiedenis, kredietscore, verhouding tussen schulden en inkomen, activa en het type onroerend goed dat u wilt kopen. U bent verantwoordelijk voor het presenteren van alle geschikte papieren die kunnen aantonen dat u in aanmerking komt voor een lening.
De eerste stap op weg naar het verkrijgen van een hypotheek is het aanvragen van voorafgaande goedkeuring. Preapproval biedt u een indicatie van de hoofdsom van de lening die u kunt krijgen, waardoor het gemakkelijker wordt om te zoeken naar woningen die binnen uw budget passen. Zodra u vooraf bent goedgekeurd, kunt u beginnen met het onderzoeken van huizen en mogelijk de hulp inroepen van een makelaar.
Zodra u de perfecte woning heeft gevonden, kan uw makelaar u helpen bij het doen van een bod. Zodra de verkoper uw bod accepteert, moet u ook de volledige goedkeuring van de geldschieter krijgen. Underwriting en een taxatie zijn ook inbegrepen in volledige goedkeuringen. Je woont een slotvergadering bij, ondertekent de slotdocumenten en doet je aanbetaling en afsluitkosten zodra je bent geaccepteerd.
- VEREISTEN OM EEN HUIS TE KOPEN: een stapsgewijze handleiding
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2023
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- Welke kredietscore heeft u nodig om een huis te kopen: de beste Amerikaanse praktijken in 202?3
- HYPOTHEEK VROEG BETALEN: wanneer en hoe hypotheek vervroegd afbetalen?
