家を購入することはあなたがこれまでに行う最もエキサイティングなことのXNUMXつです。 それはまた最も高価です。 あなたが現金でいっぱいのプールを持っていない限り、あなたは不動産の購入の資金を調達するのを助けるために住宅ローンを必要とするでしょう。
住宅ローンの申し込みは、特に初めての場合は、神経質になる可能性があります。 良いニュースは、これらの手順に従うことで、成功への準備ができることです。
10ステップで住宅ローンを取得する方法
ステップ1：クレジットを改善します。
高いクレジットスコアは、住宅ローンの貸し手が債務を適切に管理できることを示しています。 あなたが強いまたは例外的な信用を持っている場合、あなたは競争力のある金利で住宅ローンの承認を受ける可能性が高くなります。 あなたのクレジットスコアが低い場合でも、あなたはローンを確保することができるかもしれませんが、あなたは間違いなくより多くの利子を支払うでしょう。
住宅ローンを申請する前に、次のヒントを使用して信用を強化してください。
- すべての支払いをスケジュールどおりに行い、クレジットカードの残高を減らすように努めます。 レポートの支払い履歴はXNUMX年以上前にさかのぼりますので、できるだけ早く開始してください。
- 可能であれば、期限が過ぎたアカウントを最新のものにします。
- AnnualCreditReport.comは、無料の信用報告書を提供しています。 信用報告書に間違いがないか確認し、間違いがあればすぐに報告局に通知してください。 エラーの例としては、そのように文書化されていない返済ローンや、誤った住所などがあります。
- 住宅ローンを申請する前に、クレジットスコアを確認する必要があります（通常、クレジットカードまたは銀行から無料で入手できます）。 スコアを分析すると、スコアに影響を与える主な要因の概要がわかります。 これは、クレジットを形にするためにどのような変更を加えるかを理解するのに役立つ場合があります。
ステップ2：あなたの経済的能力を決定します。
考えられるすべての鐘と笛で夢の家を想像するのは楽しいですが、あなたが買うことができるものだけを買うほうがはるかに賢明です。 金利が上がると月々の支払いが増えるので、手頃な家を見つけるために予算を減らす必要があるかもしれません。
負債対収入の比率を計算することは、あなたがどれだけの余裕があるか（DTI）を決定するためのXNUMXつの方法です。 これは、毎月のローンの支払いをすべて合計し、その合計を毎月の総収入で割って計算されます。
45％の要件を満たしている場合でも、DTI比率が低いほど、住宅以外の費用の予算に余裕ができます。 その結果、多くの金融の達人は、比率を可能な限り36パーセントに近づけるようにアドバイスしています。
ステップ3：保存を開始します。
あなたの最初の目標は頭金のために節約することです。
準備金を買いだめすることも重要です。 頭金を支払った後でも、一般的な経験則のXNUMXつは、XNUMXか月分の住宅ローンの支払いに相当する額を普通預金口座に保管することです。 これは、作業を失った場合やその他の予期しないことが起こった場合に、あなたを保護するのに役立ちます。
住宅ローンを完了するために支払う料金であるクロージングコストを忘れないでください。 それらは通常、ローンの元本の2％から5％の範囲です。 また、明確な費用であるエスクロー支払いも含まれていません。 一般的に、年間のメンテナンスと修理の費用は、家の価格の約3％である必要があります。
全体として、希望する頭金を達成し、貯蓄の目標を確保するまで、できる限り節約します。
ステップ4：最良の住宅ローンを選択します。
あなたのクレジットスコアと貯蓄が受け入れられるようになったら、あなたのシナリオに最適なタイプの住宅ローンを探し始めてください。 また、先に進む前に、住宅ローンがどのように機能するかを理解する必要があります。
住宅ローンはXNUMXつのタイプに分類されます。
- 従来のローン：信用度が高く、頭金が多額の住宅購入者に最適です。 それらは、大多数の銀行で、そして多くの独立した住宅ローンの貸し手を通してアクセス可能です。
- 政府支援ローン（FHA、VA、またはUSDA）： これらは、従来のローンの資格がない借り手、またはVAローンの兵役などの特定の資格を満たす借り手にとって優れたオプションになる可能性があります。
- ジャンボローン： ジャンボローン より高価な物件にご利用いただけます。 適合ローンには最大許容額があり、それ以上の資金を調達する必要がある場合（国のほとんどの地域で647,200ドル、より裕福な地域で970,800ドル）、ジャンボローンを確保する必要があります。
たとえば、初めての住宅購入者はFHAローンを選択する場合があります。これには、500％の頭金で10の最小クレジットスコア、または580％の頭金で3.5の最小クレジットスコアが必要です。 より高いクレジットスコアとより大きな頭金貯蓄を持つ借り手にとって、従来のローンはより良い選択かもしれません。
住宅ローンは、固定金利または変動金利にすることができます。つまり、金利はローン期間中一定であるか、時間の経過とともに変化します。 ほとんどの住宅ローンの期間は15年または30年ですが、10年、20年、25年、さらには40年の住宅ローンも利用できます。
変動金利ローンは、最初は月々の支払いが少なくなる可能性がありますが、金利が上昇するにつれて、時間の経過とともに高額になる可能性があります。 今日の金利の上昇を考えると、レートロック期間が終了した後、支払いが増える可能性があります。 あなたがリスクを冒すことができないならば、固定金利の住宅ローンは行く方法です。
ステップ5：住宅ローンの貸し手を探します。
住宅ローンの種類が決まったら、住宅ローンの貸し手を選択します。 さまざまなオファーを比較して、最低金利だけでなく、利用可能な最高の掘り出し物を確実に入手することが重要です。 オプションを検討するときは、ローンの費用を念頭に置いてください。
金利、手数料、期間は貸し手によって大きく異なる場合があることに注意してください。
多くの消費者にとって、住宅ローンの申し込みは大変な作業です。 何を探すべきかわからない場合は、支援を求めることをお勧めします。 住宅ローンブローカーは、あなたが利用できるさまざまなローンの選択肢をナビゲートするのを支援し、あなたが自分で申請することによって確保できるよりも有利な条件を達成できる可能性があります。
ステップ6：ローンの事前承認を取得します。
適切な貸し手を特定したら、住宅ローンの事前承認を取得することをお勧めします。 事前承認により、貸し手はあなたの財政を調べて、あなたが資金調達の資格があるかどうか、そして彼らがあなたにいくら与える意思があるかを確認します。
住宅ローンの事前承認は事前資格と同じではないことに注意してください。 住宅ローンの事前承認には、事前資格よりもはるかに多くの証拠が必要です。これは、貸し手があなたが良い申請者になることを伝えるための手段にすぎません。 ただし、特定のローン条件を保証するものではありません。
ステップ7：家を探し始めます。
事前承認の手紙を手にすると、あなたは本当にあなたの要件を満たす家を探し始めるかもしれません。 時間をかけて、自分が住んでいるのを見ることができる物件を探して選択してください。
手頃な価格と住みやすさの完璧な組み合わせを見つけたら、迅速に行動する準備をしてください。 利用可能な物件がすぐに売れ、入札戦争が蔓延している競争の激しい市場では、積極的に取り組む必要があります。
ステップ8：ローン申請書に記入します。
購入したい家を見つけたら、住宅ローンの申し込みをする準備ができています。 現在、ほとんどの申請はオンラインで完了することができますが、直接または電話で融資担当者に申請する方が効率的な場合もあります。 ローンオフィサーと直接より良い関係を築くことができるかもしれません。これは、プロセス中に懸念や問題が発生した場合に役立ちます。
あなたの信用度をチェックするために、貸し手はあなたの信用記録も取得します。
ステップ9：引受プロセスが完了するのを待ちます。
あなたがローンの事前承認を受けていたとしても、それはあなたが貸し手から資金を調達することを保証するものではありません。 最終的な決定は、各潜在的な借り手のリスクを調査し、融資額、融資率、およびその他の要因を決定する貸し手の引受部門によって行われます。
引受プロセスは、いくつかのステップで構成されています。
- まず、ローン処理業者は、申請プロセス全体を通じて提供された情報を検証します。
- あなたが家で申し出をするとき、貸し手はあなたが申し出た金額が妥当であるかどうかを決定するために評価を要求します。 評価された値は、家の状態や近隣の同等の物件、つまり「コンプ」など、さまざまな変数によって決定されます。
- 物件の譲渡を確実にするために、タイトル事業者がタイトル検索を行い、タイトル保険会社がこの調査の正確性を保証する保険証券を発行します。
- 最後に、引受人は決定を下します：承認、条件付きで承認、一時停止（さらなる証拠が必要であることを示す）、または拒否。
ステップ10：新しい家の購入を完了します。
あなたが住宅ローンの正式な認可を受けていれば、あなたはほとんどそこにいます。 その時、残っているのはクロージングを終えることだけです。
一般的なクロージングコストは次のとおりです。
- 鑑定料
- 信用調査の手数料
- オリジネーションおよび/または引受の手数料。
- タイトル保険とサービスの料金
- プリペイドの
- 弁護士費用
- 録音料金
最後に、金銭の分配方法に関する情報を含む、多数の書類を調べて署名します。 クロージングまたは決済機関も取引を公開します。
住宅ローンの貸し手はどのような資質を求めていますか？
あなたが住宅ローンを申請するとき、貸し手はあなたのローン返済能力を決定するためにいくつかの基準を考慮します。 あなたの収入と職歴、クレジットスコア、負債対収入の比率、資産、そしてあなたが購入したい家のタイプはすべて重要な要素です。
＃1。 収入と仕事の経験
あなたがローンを申請するとき、住宅ローンの貸し手が最初に見るもののXNUMXつはあなたの収入です。 家を購入するために毎年稼がなければならない所定の現金額はありません。 ただし、住宅ローンの貸し手は、ローンを返済するための一貫したキャッシュフローがあることを知りたいと思うでしょう。
あなたの貸し手はあなたの雇用履歴、毎月の世帯収入、そして養育費や扶養手当などのあなたが持っている追加の収入源を調べます。
＃2。 信用格付け
あなたのクレジットスコアは、住宅ローンを取得するあなたの能力に大きな影響を与えます。 高いクレジットスコアは、あなたが時間通りに支払いを完了し、過度に借りた履歴がないことを貸し手に示します。 低いクレジットスコアは、あなたが財政的な管理ミスの歴史を持っているかもしれないことを貸し手に示すので、あなたをより危険な借り手にします。
標準的なローンでは通常、620のクレジットスコアが必要です。政府が支援するローンには少なくとも580のクレジットスコアが必要ですが、これはローンによって異なる場合があります。
より高いクレジットスコアは、追加の貸し手オプションと低金利を提供する可能性があります。 クレジットスコアが低い場合は、ローンを申請する前に、数か月間クレジットスコアの改善に取り組むことをお勧めします。
＃3。 負債から収益への計算（DTI）
収入やクレジットスコアなどの負債対収入の比率は、住宅ローンの資格を得るために必要なキャッシュフローがあるかどうかを判断するために貸し手が使用する強力な指標です。
毎月の最低債務返済額の合計を毎月の総収入で割って、DTIを計算します。 クレジットカードの明細書、学生ローン、自動車ローンは、DTIに含める必要のある通常の債務の例です。 DTIを計算する場合、食事やNetflixサブスクリプションなどの費用は除外される場合があります。
貸し手が探しているDTIは、あなたが求めている住宅ローンの種類によって異なります。 50％以下のDTIは、通常、従来の住宅ローンのベースラインです。 ただし、多くの政府支援ローンには、より高いしきい値があります。
＃4。 資産
あなたがローンを申請するとき、貸し手はあなたが銀行にいくらかの予備のお金を持っていることを知りたがっています。 これはあなたが財政難に遭遇した場合でもあなたがあなたの支払いをすることができるであろうことを貸し手に保証します。 あなたの貸し手はあなたの資産の見直しを要求します。 これには、資金を引き出すことができる任意の形式のアカウントを含めることができます。
以下は、アセットのいくつかのインスタンスです。
- 保存用のアカウント
- 退職金の勘定
- 控除可能な投資
- プロパティの分類
さまざまな種類の不動産が貸し手のリスクのレベルに影響を与えるため、取得できるローンの種類は、購入する不動産の種類によって影響を受けます。
あなたはあなたの主な住居として住むために小さな一軒家を取得したいですか？ 貸し手は一次住宅の請求書がすでにほとんどの人の予算の一部であることを理解しているので、あなたはおそらくより良い条件を得るでしょう、そしてあなたはあなたの支払いに追いつく可能性が高くなります。
所有者が経済的困難を経験した場合、投資不動産は個人の住居に後部座席を取ります。 リスクを軽減するために、貸し手はほぼ確実に、投資不動産抵当の資格を得るために、より多くの頭金とより高いクレジットスコアを望んでいます。
金利と購入者の要件は、探している物件の種類によって異なります。 すべての貸し手がすべての種類の不動産（モバイル、製造、商業など）に融資するわけではないことを忘れないでください。
住宅ローンを申請するにはどのような書類が必要ですか？
手続きを迅速化するためにローンを申請する前に、すべての書類を準備してください。 住宅ローンを申請するときに通常必要となる書類を見てみましょう。
- 収入のドキュメント
- あなたの貸し手はあなたの収入を証明するためにいくつかの書類を欲しがるでしょう。 次の書類の作成が必要になる場合があります。
- 少なくともXNUMX年分の連邦税申告書
- 過去2年間のW-XNUMXと給与明細
- 自営業の場合は、1099の書類または損益計算書が必要になります。
離婚判決、養育費命令、およびあなたが少なくともさらにXNUMX年間支払いを受け取り続けることを確認するその他の法的書類
関連する場合は、離婚手当、養育費、またはその他の種類の収入を少なくとも6か月間受けていることを示す法的証拠。
クレジットの文書化
あなたの貸し手はあなたの信用報告書を見るために口頭または書面による承認を望むでしょう。 彼らはあなたの信用履歴を見て、不利な問題（ 破産 または差し押さえ）ローンの取得を困難にする可能性があります。
あなたがあなたの信用を傷つけた酌量すべき出来事を持っていたならば、あなたの貸し手にそれを説明して、文書を提供してください。 たとえば、救急医療のためにクレジットカードでの支払いを数回逃した場合は、医療費のコピーを貸し手に提供する必要があります。 これは、レポートの悪いスコアがパターンではなく単一のインシデントの結果であったことを貸し手に示しています。
資産と負債の証拠
資産を確認するとき、貸し手は次の一部またはすべてを必要とする場合があります。
- 当座預金口座と普通預金口座の資産を検証する最大60日間の口座明細書
- 最近の退職または投資口座の明細書
- 車を販売した場合の所有権譲渡のコピーなど、申請前に販売した資産の販売に関する文書。
- 過去XNUMXか月間にアカウントに預け入れられた寄付金の証明
あなたの貸し手はまた、学生ローンや自動車ローンなど、あなたが借りている債務に関する詳細情報を要求する場合があります。 あなたの貸し手との協力は手続きを容易にするだけなので、可能な限り早く必要な情報を提供してください。
住宅ローンの対象となるためには、どのくらいのお金を稼ぐ必要がありますか?
住宅ローンを借りるための最低収入は決まっていません。 ただし、貸し手は、支払い以外の要素も考慮します。 借り手は、最小限の信用スコア基準と頭金要件も満たさなければなりません。 貸し手は、あなたが快適に購入したい家を買う余裕があることを保証するために、あなたの財政状況のあらゆる側面を考慮に入れます.
住宅ローンを借りるのに副収入は必要？
家の収入が XNUMX つしかない場合でも、住宅ローンを借りることができます。 貸し手がローン期間中に支払いを行う能力に自信がある場合、収益の量は関係ありません。
お金を貸すとき、銀行はどのように収入を確認しますか?
住宅ローンの貸し手は、通常、会社に直接連絡を取り、最近の収入記録を調べて、借り手の雇用を確認します。 これらの書類には、雇用証明書、最近の給与明細、またはその他の雇用履歴または収入確認の証拠が含まれる場合があります。
住宅ローンは収入や給与に依存しますか?
住宅ローンの貸し手は、借りたい金額を収入で割って計算されるローン対収入比率を意思決定の基準として使用します。
住宅ローンの承認に最も影響を与える要因は何ですか?
あなたの信用スコア、負債対所得比率、およびローン対価値比率は、貸し手が住宅ローンの申請を承認するかどうか、およびそれがいくらかかるかを決定する XNUMX つの主な要因です。
まとめ
あなたが住宅ローンを申請するとき、貸し手はさまざまな変数を考慮します。 彼らはあなたの収入、職歴、クレジットスコア、負債対収入の比率、資産、そしてあなたが購入したい不動産の種類を調べます。 あなたは、ローンの適格性を証明できるすべての適切な書類を彼らに提示する責任があります。
住宅ローンを取得するための最初のステップは、事前承認を申請することです。 事前承認により、取得可能なローンの元本が示されるため、予算内に収まる物件を簡単に閲覧できます。 事前承認が得られたら、住宅の調査を開始し、場合によっては不動産業者の支援を求めることができます。
あなたが完璧な物件を見つけたら、あなたのエージェントはあなたがそれについて申し出をするのを手伝うことができます。 また、売り手があなたの申し出を受け入れたら、あなたは完全な貸し手の承認を得る必要があります。 引受および鑑定も完全承認に含まれます。 閉会式に出席し、閉会書類に署名し、承認されたら頭金と閉会費用を支払います。
