過去数十年にわたり、従来の給料日キャッシングは消費者の需要に応えて完全に変革してきました。人工知能とより高度なアルゴリズムの導入により、 信用不良のための現金前払い ローンは、よりパーソナライズされたユーザーフレンドリーなエクスペリエンスに移行し、別世界の年利 400% から、年利 35.99% 未満、より長い返済期間、略奪的/隠れた手数料なしを約束するオンライン プラットフォームに移行しました。
比較分析（ペイデイ アドバンスと個人ローン）や、消費者信用市場が時間の経過とともにどのように進化してきたかなど、従来のペイデイ キャッシングがどのようにして不良信用向けのより有利な個人ローンに取って代わられたのかを学び続けるために読み続けてください。 。
従来の給料日現金前払いとは何ですか?
ペイデイ ローンまたはペイチェック ローンとも呼ばれる従来のペイデイ キャッシングは、2 ～ 4 週間の支払いスケジュールで借り手の次の給料日に返済される短期の高年率ローンです。
従来の給料日キャッシングの場合、数百ドルから数千ドルが期待されます。実際の金額は、収入、収入に対する負債の比率、雇用履歴、および返済能力を評価するその他の要素に基づいて提示されます。
ローンの例として、年利 1,500% が 350 週間で返済される 1,709.86 ドルのローンを例に挙げます。このローンの推定総返済額 (追加の金融手数料がないと仮定した場合) は 200 ドルで、そのうち XNUMX ドル以上が利息として含まれます。
少額の融資額と高い金利/手数料 (100 ドルの借入ごと) が特徴で、ペイデイ キャッシングの年利は通常 300% から始まり、400% を超えて上昇します。
個人ローンとは？
個人ローンは、住宅改修や債務整理など、さまざまな目的で消費者が借りるお金です。通常、最大 35.99% の年率 (APR) で数百ドルから数千ドルになります。これには、元本、利息、およびすべての金融手数料が考慮され、借入の総コストが計算されます。
APR の借り手は、貸し手の条件と FICO スケール (300 ～ 850) に基づく信用度に応じて適格となります。クレジットスコアが高いほど、適格な年利は低くなります。固定ベースまたは変動ベースで動作できます。固定金利は融資期間中一定であり、変動金利はマクロ経済状況や連邦準備理事会の行動に基づいて変動します。
ちなみに、2 年間、年率 31% の 3,300 ドルの個人ローンの場合、月々の推定支払額は 186.22 ドルとなり、総返済額は 4,469.17 ドルになります (支払利息は 1,169.17 ドル)。
注: 年利 31% は、従来のペイデイ キャッシングの年利範囲としてははるかに低く、最も一般的な範囲は年利 300% であり、おそらく現在最も高価なローン商品です。
さらに、個人ローンは有担保または無担保の場合があり、債務不履行のリスクから保護するために車両などの担保の使用が必要です。当然のことながら、無担保ローンの平均金利は若干高くなります。
資格を得るために、貸し手は信用調査を実施する場合と実施しない場合があります。収入、収入に対する負債の比率、雇用実績などの他の要素も考慮されます。ペイデイ キャッシングは、100Lenders や MarketLoans などのオンライン貸し手やローン紹介サービスを通じて利用できます。これらのサービスは、ペイデイ キャッシングや不良信用向けの個人ローンを専門とする数百の直接貸し手のネットワークと見込み顧客を結び付けます。
個人ローンと、それが給料日キャッシングから今日の姿にどのように進化したかについて詳しく知るには、読み続けてください。
不良信用向け個人ローンとペイデイ キャッシングの違いは何ですか?
不良信用向け個人ローンとペイデイ キャッシングの主な違いは次のとおりです。
融資の目的。 給料日キャッシングは通常、医療上の緊急事態、自動車修理、光熱費、住宅ローンの支払い、葬儀費用、さらには予期せぬ育児費用など、緊急の経済的ニーズに対して最大 1,500 ドルを提供します。
信用不良に対する個人ローンは、19,500ドルの病院代や住宅改修プロジェクトの返済など、長期的なキャッシュフローの課題に最適です。
信用調査。 銀行、信用組合、オンライン金融業者による信用不良に対する個人ローンとは異なり、ペイデイ キャッシング貸し手は通常、信用調査を実施せず、収入、収入に対する負債の比率、および失業統計を通じて返済能力に基づいて適格性を評価します。同様に、貸し手は Experian、Equifax、TransUnion に報告を行っていない可能性があるため、期限内に支払いを行うことの重要性はそれほど重要ではありません。
関心度。 給料日のキャッシングは通常、35.99 桁の APR (地元の店舗) にまたがりますが、正規のオンライン専用オプションの場合は最大 35.99% です。信用不良に対する個人向けローンの年利率は通常、最大 25,000% です。ちなみに、信用度が低い場合に 100 ドルの個人ローンを組むと、キャッシングよりも数百（数千ではないにしても）を節約できます（返済期間が同じで、年利が XNUMX% 以上異なると仮定）。
返済期間。 ペイデイ キャッシングの返済期間は短期間 (72 ～ XNUMX 週間) です。同様に、信用不良に対する個人向けローンの返済期間は最長 XNUMX か月の中長期です。 XNUMX つは一括支払いが必要で、もう XNUMX つは毎月の返済サイクルで元金と利息の一部をカバーする固定分割払いが必要です。
ローンの種類に応じて、多くの貸し手は、月々の支払額を少なくするためのより長い返済オプションなど、個人の希望に基づいて返済条件を柔軟に選択できるサービスを提供しています。
リソース。 給料日貸し業者はリソースを提供しないことで有名です。有益なブログトピックを使った金融教育でも、利息（短期）の延期や免除を可能にする困難プログラムでも、金融機関が教育に高いインセンティブを持ち、消費者を引きつけておく不良信用に対する個人向けローンでは、これらを期待してください。
ローン アプリと今すぐ購入、後払いサービスについて
個人ローンとは別に、従来のペイデイ キャッシングを追い越した 2 つのロング タイプは、キャッシング アプリ (Earnin、Brigit など) と、Affirm、Afterpay、Klarna などの Buy Now, Pay Later サービスです。
これら 2 つの代替資金調達オプションは、低コスト、透明性の高い料金体系、固定期間にわたって支払いを分散できる柔軟な返済条件のおかげで、ペイデイ ローンよりもはるかに有利です。さらに、ユーザーフレンドリーなモバイル アプリを通じて利便性を提供し、口座をチェックするアプリをリンクして迅速な資金支払いを行うことができます。
言うまでもなく、これらはそれぞれ重要な目的を果たします。 Earnin や Brigit などのローン アプリは、給料不足をカバーするのに最適で、金利 0% と手数料無料と引き換えに次の給料の全部または一部を補填します。さらに、Affirm や Afterpay などの BNPL サービスを利用すると、4 週間にわたる多額の一括払いと均等な固定分割払いを可能にする「Pay in XNUMX」プログラムに参加でき、高価な商品の管理しやすい支払いプランを楽しむことができます。家具や宝石のように。
つまり、従来の給料日キャッシングや一部の信用度の低い個人ローンが提供する高金利と返済期間の短縮を回避するには、「今すぐ購入して後で支払う」サービスではなく、ローン アプリを使用する必要があることを認識してください。
進化により給料日現金前払いが個人オンライン ローンにどのように変化するか
20 世紀初頭、新興消費者信用市場が出現し、信用プロバイダーが自社のローン商品やサービスを宣伝しました。最も人気のある商品の 120 つは、金利 500 ～ XNUMX% の XNUMX 週間のローンで、これは史上初めて発行された給料日キャッシングの XNUMX つです。
金利の高騰に対応して、各州は融資額、金利、融資手数料に最大制限を課すという義務を示し始めている。代表的な法律の 1916 つである統一小口ローン法 (3.5 年) は、300 ドル以下のローンに最大 XNUMX% の金利上限を設定し、多くの割賦金融業者はこれに便乗して新しいサービスを提供しました。
20世紀半ばまでに、市場は短期ローンや割賦ローンのオプションで溢れかえり、70年代と80年代に進行中の連邦銀行法により連邦銀行の規制が緩和され、給料日貸し業者がアリゾナ州の法律を回避して大規模な近隣住宅を建設することが容易になりました。低所得者層の地域にあるローン店。
同時に、ペイデイローンは徐々に信用不良者向けの個人ローンへと変わっていきました。多くの人にとって、より高い融資額と最長 72 か月という長期の返済期間が約束されたことで、より多くの借入と返済の管理が容易になりました。
現在でも、さまざまな方法で給料日融資を規制する制定法が存続しています。たとえば、一部の例外を除き、すべてのペイデイ ローンには最大 35.99% の金利制限が課されます。さらに、消費者金融保護局（CFPB）は、規制/監視を強化し、ロールオーバーを制限する新しい支払い要件を確立し、すべての貸し手が条件について完全に透明である必要がある通知要件を義務付けることによって、略奪的なペイデイ ローンから消費者を保護することを目的として活動を開始しました。 、コスト、リスク。
まとめ
つまり、従来の給料日キャッシングから、より有利な個人ローンへの道のりは長かったのです。金利と条件の改善の必要性を認識し、このタイプのローンは自然に進化しました。個人ローンは金利がはるかに低く、実質的にカバーしなければならない出費に対して多額の金額が提供されるため、ペイデイ ローンは避けることをお勧めします。
