「前払いペナルティ」の概念は、多くの住宅所有者にとってなじみのないものです。 予定より早く借金を返済したことで、なぜ罰せられるべきですか? それが住宅ローンの問題です。 驚くべきことに、それらの多くには前払いのペナルティがあり、柔軟性が制限され、財政のために正しいことをしようとすると、財布に食い込む可能性があります. この記事では、前払いペナルティ住宅ローン、そのしくみ、手間をかけずに回避する方法について知っておくべきことをすべて説明します。
住宅ローンの前払いペナルティとは何ですか?
「前払い」とも呼ばれる前払いペナルティは、ローンを組んでから数年以内にローンを完済する借り手に支払われる価格です。 貸し手は、ローンの返済が XNUMX 年から XNUMX 年続くと、請求をやめることがよくあります。 貸し手はこれらのコストを利用して、借り手が住宅ローンの返済や借り換えを思いとどまらせるようにします。これは、貸し手の利息収入の損失につながります。
連邦法では、FHA や USDA ローン、学生ローンなど、いくつかの形態の住宅ローンについて、前払いの罰則が禁止されています。 他の状況では、連邦法によって時間とコストの制約が課せられますが、貸し手は早期返済ペナルティを課すことができます。
前払いペナルティの仕組み
借金を返済してからわずかXNUMX年かXNUMX年で返済できる人はほとんどいません。 それにもかかわらず、多くの人々は、より安い金利を利用したり、信用を向上させたりするために、ローンの借り換えを行っています。 期限前返済のペナルティにより、ローンを組んだ後の最初の数年間は、借り換えの費用が高くなる可能性があります。
前払いの違約金は、貸し手やローンの種類によって異なります。 一部の貸し手はそれらに請求しません。 他のものでは、それらは制限されています。 前払いは、ローンの最初の数年間のみ課され、その後は段階的に (通常は XNUMX ～ XNUMX 年以内に) 徴収されます。
前払いペナルティは特定の種類のローンにのみ適用されますが、ローンの書類には常に詳細が記載されているため、ローンの申し出を受け入れる前に開示を読むことが重要です。
貸し手はなぜ前払いのペナルティを請求するのですか?
債務の前払いは、ほとんどの場合、借り手にとって有益ですが、貸し手にとっては必ずしも有益ではありません。 借り手がローンを早期に返済すると、貸し手は、そうでなければ貸し手がローンで回収したはずの数か月または数年の利息を失います。
貸し手はあなたにお金を貸してお金を稼ぐことを忘れないでください。 貸し手は、あなたが住宅ローンやローンに支払う利息からお金を稼ぎます。 貸し手の記録では、未払いの元本は資産です。
その結果、一部の貸し手は、住宅ローンの早期返済を防ぐために、期限前返済のペナルティを課しています。 住宅ローンの返済に時間がかかるほど、貸し手はより多くの利子を得ることができます。 ローン債務全体を早期に返済する抑止力を確立するために、貸し手は期限前返済ペナルティを課します。 住宅ローンの貸し手にとって、これは借り手が金利の低下期間中にローンの借り換えを迅速に行うことを思いとどまらせます。
前払い違約金の種類
前払いの罰金は、ソフトまたはハードに分類されます。
＃1。 ソフト前払いペナルティ
軽度の前払いペナルティは、住宅ローンの借り換え時にのみ適用され、住宅ローンの書類で合意されたパーセンテージのペナルティの文言に基づいています。
＃2。 ハード前払いペナルティ
家を売却したり借り換えたりすると、厳しいペナルティが課せられます。 また、20 年以内にローン債務の XNUMX% 以上を返済しようとすると、前払いペナルティが適用される場合があります。 元本に対していくらか余分に支払うか、毎月少し余分に支払うだけでは、多くの場合、前払いのペナルティを避けるには不十分です。
前払いの違約金はいくらかかりますか?
前払いの違約金を請求する貸し手の能力は限られています。
前払いペナルティは、ローンの最初の 2 年間はローン残高の 1% を超えてはならず、ローンの XNUMX 年目はローン残高の XNUMX% を超えてはなりません。 あなたが支払う前払い違約金の額は、貸し手によって決定されます。 正確な金額は、貸し手によって異なる場合があります。
住宅ローンの長さに基づくスライディング スケールは、前払いペナルティを適用する最も一般的な手法の 2 つです。 たとえば、最初の 1 年で住宅ローンを完済した場合、ローンの未払いの元本総額の XNUMX% を借りることができます。 ローンの返済を XNUMX 年目まで待った場合、住宅ローンの合計の XNUMX% に相当する罰金が科される可能性があります。
一部の貸し手は、すべての状況で前払いペナルティ費用として総ローン残高のパーセンテージを単に選択する場合があります。 貸し手は、固定のペナルティまたは特定の月数の利息を課すこともできます。
ローンの前払いペナルティを支払うことは、コストに見合う価値がありますか?
借り入れの最初の XNUMX ～ XNUMX 年以内に住宅ローンを完済する余裕がある場合、またははるかに安い金利で借り換えを行う場合は、単に違約金を支払うだけでよい場合があります。ペナルティ。
それでも、前払いのペナルティがほぼ完全に廃止されるまで住宅ローンを完済できない場合は、単に待つ方がよい場合があります。 ローンで引き続き支払う利息は税額控除の対象となります。前払いは、それが事業費である場合にのみ控除対象となります。 はるかに低い金利でローンの借り換えを行い、利息を大幅に節約して、数年以内に前払いペナルティの費用を取り戻すことができる場合は、ペナルティを支払う価値があるかもしれません。
住宅ローン契約の解釈
他の金銭的な取引と同様に、細字部分を研究する必要があります。 このような状況では、住宅ローン契約に前払いの違約金条項が含まれているかどうか、および手数料の発生による影響をどのように解釈するかを確認する必要があります。
前払い条項を確認するにはどうすればよいですか?:
幸いなことに、貸し手は法律により、前払いの違約金、月額料金、その他のローン情報を開示する必要があります。 前述のように、「細則」を検討する必要があります。この場合は、ローンの見積もりまたは契約締結時に署名する書類であり、他のすべての書類とともに補遺および/または開示書類に目立つように含まれます。あなたの住宅ローンの条件。
貸し手に前払いのペナルティを課すかどうかを尋ねるのは問題ありません。 その場合は、書類のどこで情報を見つけられるかを示すよう依頼してください。 すでにローンをお持ちの場合は、毎月の請求明細書で確認できるはずです。
状況によっては、前払いの罰則が禁止されています。 これらはいくつかの例です:
- 連邦住宅局 (FHA) ローン
- 退役軍人局 (VA) ローン
- 米国農務省 (USDA) ローン
- 学生ローンまたは個人ローン (これらのローンは住宅ローンではありませんが、知っておくと便利です。)
ローンの前払い料金をトリガーするものとトリガーしないものを学びます。
前述のように、追加の分割払いを数回支払っても、前払いの違約金は発生しません。 とはいえ、そうなることを認識しておくべき状況もあります。
まず、XNUMX 種類の前払いペナルティがあることを理解することが重要です。
- ソフト前払いペナルティは、ペナルティを被ることなく家を売却できるため、初期にローンの大部分を借り換えまたは返済した場合に適用されます。
- 前述の条件に加えて、家を売却した場合にも、厳しい前払いペナルティが適用されます。
ペナルティは通常、ローンの最初の数年間に適用されます。これは、前述のように、貸し手にとって最もリスクが高いためです。 早期に借り換えを行うと、繰り上げ返済のペナルティが発生します。 住宅ローン違約金の種類によって、かかる費用は異なります。 例として、上記のモデルを考えてみましょう。
何かが起こって借り換えや売却を決定した場合に備えて、ローンの見積もりと契約を読むときは、ローンに伴う前払いペナルティの種類に注意してください。 不明な場合は、書類に署名する前に住宅ローンの貸し手に尋ねて、前払いペナルティ、ローン金額、償却、および金利の種類の計算について説明してください。
前払いペナルティの例
スーザンは、最初の家を購入したばかりの新しい住宅所有者であると仮定します。 購入資金を調達するために、彼女は前払い条項付きの 400,000% で 30 ドルの 4 年住宅ローンを利用しました。 この条件は、彼女のローンの最初の XNUMX 年間の早期支払いペナルティのスライド スケールを必要とします。
Susan のクレジット スコアは、ローンを組んでから 385,000 年後に改善し、金利が低下したため、ローンの残りの $3.25 を利用して借り換えたいと考えています。 彼女は、新しいローンを 15 年間 325% で借り換えてくれる別の住宅ローンの貸し手を見つけました。 全体として、借り換えにより月額 5,775 ドル節約できますが、現在のローンを完済する際に 1.5 ドルの前払いペナルティ (または未払いのローン債務の XNUMX%) を支払う必要があります。
このシナリオでは、スーザンは、新しいローンからの貯蓄を通じて、XNUMX 年強 (成約手数料を考慮に入れると) でペナルティを取り戻すことができます。 彼女が少なくとも XNUMX ～ XNUMX 年間自宅に留まるつもりなら、借り換えをして違約金を支払うことをお勧めします。 彼女が今後 XNUMX 年か XNUMX 年以内に引っ越すと確信している場合は、以前のローンを継続する必要があります。
住宅ローンの前払いペナルティを回避するにはどうすればよいですか?
将来の住宅ローン取引で前払いのペナルティを回避したい場合は、一部の貸し手を避ける必要があります。 それらには、代替の貸し手 (通常はオンラインのノンバンクの貸し手)、サブプライム融資の専門家、および迅速な現金を提供する貸し手が含まれます。
また、これらの手数料が請求されるのを防ぐために、特定のローン商品を避ける必要があります。 たとえば、さまざまなローン商品を避けて、代わりにどこでも取得できるローンに固執することをお勧めします。 あなたの貸し手が前払いのペナルティを取り入れようとする場合、あなたはそれらを交渉するためのより強力な立場になります.
期限前返済のペナルティを回避するためにできるもう XNUMX つのことは、頻繁な借り換えを避けることです。これは、金利が低下するとすぐに借り換えを行う可能性が高いことを貸し手に示します。 また、共同署名者を探すか、より長いローン期間と引き換えに多額の頭金を支払うこともできます (前払い手数料の廃止を含む)。
最後に、前払いのペナルティを回避したい場合は、ローンの完済または借り換えを行う前に、前払いのペナルティが段階的に廃止されるまで待つことができます。 または、早期返済の罰金を課すことなく、毎年返済できる住宅ローンの最大額よりも少ない、許可された追加の支払いを行うことができます。
特別な考慮事項
前払いのペナルティは、貸し手によって異なります。 これは、借り手がクロージング前に前払い開示書類を要求し、適切に理解することに注意を払う必要があることを意味します。 期限前償還の違約金は、固定されているか、住宅ローンの残りの残高のパーセンテージとして計算される場合があります。 また、抵当権が設定されている期間に基づいてスライド スケールで等級付けすることもできます。
一部の貸し手は、元の住宅ローンの最初の XNUMX ～ XNUMX 年以内に住宅ローンの借り換えまたは売却を行うと、違約金を請求します。 ローンが最初のXNUMX年以内に完済した場合、他の人は手数料を徴収します。
住宅ローンに前払いペナルティがあるかどうかはどうすればわかりますか?
毎月の請求書またはクーポンブックを調べて、ローンに前払いのペナルティが含まれているかどうかを確認してください。 また、ローンのクロージング時に署名した書類を確認することもできます。 多くの場合、前払い違約金条項は約束手形に記載されていますが、まれに手形に追加されている場合もあります。
前払いペナルティはどのように計算されますか?
次の用語を使用して計算されます。
- あなたの住宅ローンの負債はまだ残っています。
- 住宅ローンの未払い残高に住宅ローンの年利を掛けます。
- 毎月の支払利息を計算するには、答えを 12 年あたり XNUMX か月で割ります。
- 結果を XNUMX (月) で割る
- 現在の住宅ローンの金利
貸し手に前払いのペナルティがあるのはなぜですか?
貸し手は期限前返済のペナルティを利用して、借り手にローンを 30 年または XNUMX 年以上保持するよう促します。 XNUMX 年の住宅ローンなど、長期間にわたってローンを完済すると、住宅ローンの貸し手や銀行はより多くのお金を得ることができます。 これは、ローンの期間にわたって利息が蓄積されるという事実によるものです。
住宅ローンの前払いペナルティは利息とみなされますか?
住宅ローンを早期に返済すると、違約金を支払わなければならない場合があります。 違約金が住宅ローンに関連して発生した特定のサービスまたは費用に対するものでない場合は、住宅ローンの利息として控除できます。
まとめ
住宅ローンを選択する前に、住宅ローンの早期返済にペナルティがあるかどうかを確認してください。 また、Rocket Mortgage など、前払いのペナルティを課さない貸し手も検討する必要があります。
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参考文献
