Un mutuo è un tipo di prestito utilizzato per acquistare o mantenere una casa, un terreno o altri tipi di proprietà immobiliari. In questo caso, il mutuatario si impegna a effettuare pagamenti periodici al prestatore. Di solito è sotto forma di una serie di rate regolari suddivise in capitale e interessi. Tuttavia, come mutuatario, è necessario conoscere i diversi tipi di mutui ipotecari che potrebbero essere vantaggiosi per te. In qualità di investitore immobiliare, è anche importante conoscere i tipi di frode ipotecaria e come evitarli. Quindi, mentre leggi, mantieni una mente aperta ai vari tipi di mutui e quali puoi facilmente estinguere.
Cos'è il mutuo e come funziona
Un mutuo ipotecario è un accordo che tu (il mutuatario) e un creditore ipotecario stipulate per acquistare e rifinanziare una casa utilizzando i soldi del prestatore. Questo tipo di accordo concede al prestatore il diritto legale di rientrare in possesso di una casa nel caso in cui non siate in grado di rispettare le condizioni del vostro mutuo, il più delle volte non rimborsando l'importo preso in prestito più gli interessi.
Quando richiedi un mutuo, il tuo prestatore ti fornisce una somma di denaro predeterminata per l'acquisto della casa. Acconsenti a rimborsare il tuo prestito per un periodo di tempo prolungato con gli interessi. Fino a quando l'ipoteca non viene pagata per intero, il creditore ha diritto alla proprietà.
Tipi di mutuo
#1. Mutuo a Tasso Fisso
Un “mutuo a tasso fisso” è un mutuo per la casa con un tasso di interesse fisso per tutta la durata del mutuo. In questo tipo di mutuo, il mutuatario (il debitore) e il prestatore (il creditore) concordano il tasso di interesse prima di erogare il prestito e tale tasso rimane lo stesso per tutta la durata del prestito.
Il tasso fisso, come suggerisce il nome, indica che il tasso di interesse sul mutuo rimane lo stesso per tutto il tempo. Per i clienti che vogliono sapere quanto pagheranno ogni mese, le ipoteche a tasso fisso sono opzioni interessanti. È inoltre possibile garantire mutui ipotecari a tasso fisso con immobili residenziali o commerciali.
Di conseguenza, l'importo e la durata del prestito sono fissi e la persona incaricata di rimborsarlo beneficia di un pagamento unico e affidabile e della possibilità di elaborare piani finanziari basati su questa spesa fissa. I mutuatari di mutui a tasso fisso stanno meglio in caso di inflazione inaspettatamente elevata.
# 2. Mutuo a tasso variabile (ARM)
Un mutuo a tasso variabile (ARM) è un mutuo per la casa con un tasso di interesse variabile. Il tasso di interesse iniziale su un ARM è impostato per un periodo di tempo specifico. Il tasso di interesse addebitato sul saldo non pagato viene quindi reimpostato sporadicamente, a volte ogni mese.
Gli ARM sono noti anche come mutui variabili o mutui a tasso variabile. Uno spread aggiuntivo noto come margine ARM viene aggiunto al benchmark o all'indice utilizzato per reimpostare il tasso di interesse per gli ARM.
Per saperne di più su Mutuo a tasso variabile (ARM)
#3. Prestiti a solo interesse
In un mutuo di soli interessi, il mutuatario (ipotecario) è obbligato a pagare gli interessi sul prestito solo per un periodo di tempo predeterminato. O il principio viene rimborsato per intero a una certa data, oppure viene rimborsato nel tempo.
Esistono numerosi metodi per strutturare mutui a soli interessi. I pagamenti dei soli interessi possono essere effettuati per un periodo di tempo predeterminato, offerti come opzione o continuati per l'intera durata del prestito. Pagare solo gli interessi potrebbe essere una condizione che solo specifici mutuatari possono sfruttare con alcuni istituti di credito.
#4. Mutui inversi
Come un mutuo convenzionale, un mutuo ipotecario inverso consente ai proprietari di case di prendere in prestito denaro utilizzando il valore della loro casa come garanzia. Quando stipuli un mutuo ipotecario inverso, proprio come quando ottieni un mutuo regolare, il titolo della tua casa rimane a tuo nome. I mutuatari non effettuano pagamenti mensili del mutuo con un mutuo ipotecario inverso, a differenza di un mutuo convenzionale.
Quando il mutuatario libera la proprietà, il prestito viene rimborsato. Ogni mese la somma del prestito aumenta a causa delle tasse e degli interessi addebitati. Per qualificarsi per un mutuo ipotecario inverso, il proprietario di una casa deve mantenere un buon credito, pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di casa e utilizzare la casa come residenza principale.
Tipi di mutui ipotecari
#1. Prestito FHA
Un prestito FHA è un mutuo sulla casa che il governo garantisce. Di solito è fornito da una banca o da un altro istituto di credito approvato dalla Federal Housing Administration (FHA).
I prestiti FHA consentono ai richiedenti di avere rating di credito inferiori a quelli spesso necessari e offrono acconti minimi inferiori rispetto a molti prestiti commerciali. Lo scopo di un prestito FHA è aiutare le famiglie con redditi da bassi a moderati a diventare proprietari di case. Sono particolarmente apprezzati dagli acquirenti di case per la prima volta.
#2. prestito VA
Un prestito VA è uno dei tipi di prestiti ipotecari che possono essere ottenuti attraverso uno schema istituito dal Department of Veterans Affairs (VA) degli Stati Uniti (precedentemente Veterans Administration). I veterani, il personale in servizio attivo e i coniugi superstiti di questi individui possono ottenere prestiti VA per acquistare case con un acconto minimo o nullo, nessuna assicurazione ipotecaria privata e tassi di interesse tipicamente competitivi.
I membri del servizio in servizio attivo, i veterani e i loro coniugi sopravvissuti possono acquistare case con l'aiuto del finanziamento VA. Sul valore di una casa, offrono finanziamenti fino al 100%. I mutuatari che soddisfano i requisiti possono utilizzare un prestito VA per ristrutturare il proprio mutuo, ristrutturare e riparare le proprie case o crearne una nuova.
#3. Mutuo per la casa USDA
Gli acquirenti di case in alcune città e zone rurali possono ottenere un mutuo per la casa USDA, che non richiede alcun acconto. L'USDA Rural Development Guaranteed Housing Loan Program, una divisione del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, garantisce prestiti USDA. Sebbene il governo possa concederli direttamente a mutuatari idonei con redditi inferiori a una soglia specifica, la maggior parte dei prestiti USDA viene fornita da istituti di credito partner.
Poiché il governo si sta assumendo i rischi connessi ai prestiti, i mutui per la casa USDA hanno spesso tassi inferiori rispetto ai mutui convenzionali oltre a non richiedere un acconto. Anche quando l'USDA emette i prestiti, questo è ancora vero.
I migliori tipi di mutui ipotecari
I prestiti convenzionali sono disponibili in due varietà: conformi e non conformi e non sono assicurati dal governo federale.
Prestiti "conformi" agli standard stabiliti dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA), compresi quelli su credito, debito e dimensione del prestito, come suggerisce il nome. I limiti di prestito conformi sono $ 970,800 nelle aree più costose e $ 647,200 nella maggior parte delle aree.
Gli standard FHFA non sono soddisfatti da questi prestiti. Invece, si concentrano sui mutuatari che vogliono acquistare case più costose o su quelli con profili di credito unici. L'opzione migliore per te è probabilmente un mutuo convenzionale se hai un buon credito e i soldi per versare un importo considerevole.
Per metterti nella migliore posizione possibile per ottenere un mutuo e acquistare una casa, un utile prestatore o broker ipotecario potrebbe anche assegnarti compiti a casa, aree finanziarie specifiche da rafforzare.
Qual è il tipo di mutuo più comune?
L'opzione più popolare per gli acquirenti di case è un mutuo convenzionale con un tasso fisso di 30 anni.
Il prestito ottimale per le tue circostanze dipenderà in gran parte dalla tua salute finanziaria, inclusi reddito, storia creditizia, punteggio di credito, occupazione e obiettivi finanziari.
Per scegliere le migliori opzioni di prestito, gli istituti di credito ipotecario possono assistervi nell'esaminare la vostra situazione finanziaria. Possono anche aiutarti a comprendere le esigenze di qualificazione, che sono spesso complesse.
Diversi tipi di mutuo
#1. Mutuo a tasso fisso vs mutuo a tasso variabile
Un mutuo a tasso fisso differisce da un mutuo a tasso variabile in quanto il tasso di interesse è predeterminato al momento dell'ottenimento del prestito e non subirà fluttuazioni. Il tasso di interesse su un mutuo a tasso variabile può aumentare o diminuire.
Rispetto ai mutui a tasso fisso, molti ARM hanno tassi di interesse iniziali più bassi. Questo tasso iniziale potrebbe essere costante per alcuni anni, un anno o diversi anni. Il tuo tasso di interesse cambierà al termine di questo periodo promozionale e probabilmente l'importo del tuo pagamento aumenterà.
Il tuo tasso di interesse sarà parzialmente basato su un indice, che è un modo più completo per misurare i tassi di interesse. Quando questo indice dei tassi di interesse aumenta, il tuo pagamento aumenta.
Quando questo indice dei tassi di interesse aumenta, il tuo pagamento aumenta. Il tuo pagamento potrebbe occasionalmente diminuire al diminuire dei tassi di interesse, ma non per tutti gli ARM. Il tuo tasso di interesse potrebbe non superare un certo livello con alcuni ARM. Alcuni ARM hanno un limite al tasso di interesse più basso che puoi avere.
Per saperne di più su Mutuo avvolgente
Tipi di frode ipotecaria
La frode ipotecaria è un tipo di crimine finanziario che include l'alterazione dei documenti del prestito o il tentativo di trarre profitto illegalmente dal processo di mutuo ipotecario. Ad esempio, fornire consapevolmente informazioni false su una richiesta di mutuo. Le pratiche di frode ipotecaria includono doppie vendite, prestiti aerei e acquisti di paglia.
Esistono molti tipi distinti di frode ipotecaria, ma alcuni sono più diffusi di altri e ognuno ha i suoi segnali di allarme.
#1. Frode di possesso
La frode di occupazione si verifica quando un mutuatario fa affermazioni false sul fatto che una proprietà sarà occupata o meno. Per ottenere uno status bancario favorevole, il proprietario dichiarerà spesso di occupare la casa anche quando vive da qualche altra parte. Anche se non è vero, affermare che la casa sarà occupata dall'acquirente consente loro di ottenere tassi di interesse più bassi, pagamenti diretti più economici e rapporti prestito/valore più elevati.
#2. Acquirente di paglia
Un acquirente di paglia è una persona che travisa intenzionalmente la natura della transazione agendo per conto del vero acquirente. L'effettivo acquirente potrebbe cercare di nascondere coinvolgimenti discutibili o avere un credito scarso, il che potrebbe impedire loro di essere approvato per un mutuo. Il vero acquirente riceverà il titolo di proprietà quando l'acquirente di paglia avrà completato l'affare.
#3. Negoziazione senza condizioni di mercato
Una transazione di braccio non di lunghezza è un altro tipo molto tipico di frode transazionale. Ciò accade quando le due parti del mutuo ipotecario hanno un legame personale, lasciando sia il prestatore che il mutuatario vulnerabili alla manipolazione dell'altro.
#4. Proprietà ribaltabili
Questo è quando una proprietà ha una valutazione falsa che inganna il potenziale acquirente. Anche se acquistare un immobile, detenerlo, ristrutturarlo e poi rivenderlo a scopo di lucro è legittimo. Tuttavia, acquistarlo al di sotto del valore di mercato e venderlo immediatamente a un prezzo artificialmente gonfiato costituisce una frode.
Alcuni segnali tipici possono molto probabilmente avvisare gli istituti di credito ipotecario di un capovolgimento di casa non autorizzato. Un "flipper" che fornisce la valutazione falsa è spesso l'intermediario o l'acquirente di paglia se l'acquisto è in corso tramite loro.
#5. Furto di reddito
La frode sul reddito si verifica quando un mutuatario fa affermazioni false sulla disponibilità o sulla consistenza della fonte di reddito necessaria per rimborsare il prestito. Esistono due forme prevalenti di frode sul reddito che includono:
- Dichiarazione dei redditi falsa: le informazioni sul reddito della domanda di prestito standardizzata non sono state verificate a fondo.
- Falsa rappresentazione del lavoro: il mutuatario fornisce documenti di lavoro fasulli, come buste paga contraffatte e registri del datore di lavoro.
Per saperne di più su Pagamento con palloncino
Quali sono le 5 parti di un mutuo?
#1. Principale
Il capitale del tuo mutuo per la casa è l'importo che devi rimborsare. L'importo che devi prendere in prestito è inferiore se puoi mettere da parte o risparmiare abbastanza soldi per l'acconto. Come linea guida generale, non pagare mai l'acconto su una casa utilizzando la tua riserva di emergenza, comunemente indicata come fondo di emergenza o fondo per i giorni di pioggia. Allo stesso modo, i fondi destinati a raggiungere altri obiettivi cruciali non dovrebbero essere spesi per l'acconto.
#2. Interesse
Questa è la commissione per il mutuo ipotecario ed è dovuta in proporzione all'importo del prestito contratto. Man mano che si rimborsa il prestito, un importo maggiore viene gradualmente spostato verso la componente principale, con una parte maggiore destinata agli interessi durante i primi anni di durata del prestito. Ciò è dovuto all'uso da parte delle IME del metodo del saldo decrescente nei loro calcoli. Il tuo mutuo per la casa verrà rimborsato prima e a un costo degli interessi complessivo inferiore se paghi anticipatamente o acceleri i pagamenti.
#3. EMI
La rata mensile per un mutuo per la casa (o qualsiasi altro prestito, del resto) è composta sia dagli interessi che dal principio che deve essere rimborsato durante il prestito.
Dovresti essere consapevole della percentuale del mutuo per la casa che l'EMI è allocato tra interessi e capitale, anche se gli EMI rimarranno sostanzialmente costanti per tutta la durata del prestito.
Se un mutuo per la casa ha un tasso variabile, l'importo EMI o la durata del prestito cambieranno a seconda che i tassi di interesse siano in aumento o in diminuzione (al rialzo o al ribasso).
Tu, il mutuatario del mutuo per la casa, hai la possibilità di adeguare gli EMI (in base alle variazioni dei tassi di interesse) o di modificare la durata del prestito, a seconda di quale ti si addice meglio. Ha senso comprendere l'ammortamento del mutuo per la casa.
#4. Assicurazione sui mutui
Gli istituti di credito richiedono spesso di acquistare un'assicurazione sul mutuo ipotecario quando si richiede un mutuo per la casa.
Ciò tutela il creditore in caso di circostanze impreviste, come la perdita del lavoro, la morte, ecc.; l'assicuratore rimborserà il creditore per eventuali saldi di prestito non pagati. Di conseguenza, l'assicurazione ipotecaria presenta alcuni vantaggi sia per te che per il creditore.
# 5. Assicurazione per i proprietari di abitazione
Alcune polizze complete coprono inoltre la casa e i suoi averi oltre all'assicurazione ipotecaria. Questo protegge dalla possibilità di furto, incendio, allagamento e altre catastrofi. Ancora una volta, questo è vantaggioso sia per te che per il creditore ipotecario.
Uno dei modi migliori per aumentare il tuo patrimonio è con un mutuo per la casa. Fornisce inoltre vantaggi fiscali: la legge sull'imposta sul reddito consente una detrazione sia per il capitale che per gli interessi pagati su un mutuo.
Perché si chiama mutuo?
Il termine "ipoteca" deriva da una frase del diritto francese che era usata in Gran Bretagna durante il Medioevo e significava "pegno di morte". Descrive un pegno che scade (muore) quando il debito è soddisfatto o la proprietà lo è sequestrato per pignoramento. La frase "un mutuatario che considera la forma di una garanzia per un vantaggio (prestito)" può essere utilizzata anche per descrivere un mutuo.
I mutuatari di mutui possono essere imprese o persone che stanno ipotecando proprietà commerciali o le loro case (ad esempio, i loro locali commerciali, proprietà residenziali affittate a inquilini o un portafoglio di investimenti).
Quali sono le 3 C in un mutuo?
Un sottoscrittore inizia a lavorare una volta che ha in mano i suddetti documenti (e potenzialmente alcuni in più). Le tre C (capacità, credito e garanzia) vengono utilizzate per classificare i loro risultati mentre valutano la storia del credito e dei pagamenti, il reddito e le attività che possono essere utilizzate come acconti.
#1. Capacità
Confrontando il tuo reddito mensile lordo con il totale di tutti i tuoi debiti mensili ricorrenti, il tuo sottoscrittore determinerà se puoi rimborsare un prestito. Il rapporto debito/reddito (DTI) sarà il risultato di tale calcolo. Considereranno anche i tuoi estratti conto 401 (k), IRA e conto bancario come attività.
#2. Credito
Per determinare come sei riuscito a saldare il debito in passato, i sottoscrittori esaminano un rapporto di credito composito di Equifax, Experian e Trans-Union.
Impareranno quanto credito hai assunto, i termini del prestito e se la tua storia creditizia passata solleva dubbi sulla tua capacità di rimborsare il prestito durante questa fase.
Se non l'hai ancora capito, l'ottenimento di condizioni di mutuo favorevoli dipende quasi sempre dall'avere una solida storia creditizia.
#3. Garanzia
In questo scenario, il tuo prestatore sta cercando di proteggersi dalla possibilità che tu non restituisca il prestito. Per fare ciò, richiedono una valutazione della casa per confermare il valore della casa nel suo complesso, non semplicemente l'importo del prestito e quindi calcolare il rapporto prestito/valore (LTV).
Conclusione
L'ottenimento di mutui ipotecari in qualsiasi momento richiede documenti, quindi è necessario prepararli in anticipo. Puoi scegliere tra i diversi tipi di mutui ipotecari e ci sono buone opzioni per gli acquirenti di case per la prima volta. I diversi tipi di mutuo e prestiti ipotecari sono interamente basati sui tassi e sui tempi (es. mensili. annuali) mentre selezionandone uno, devi guardare quanto bene puoi rispettarlo in tempo.
FAQ
Quali sono i tre errori comuni sui mutui?
- Scegli il primo prestatore che incontri.
- Non ottenere l'approvazione preventiva.
- Mancata protezione del credito.
Come faccio a sapere se il mio mutuo verrà approvato?
- Se il tuo rating creditizio è superiore a 620.
- Hai perso dal tre al cinque per cento o più.
- Hai pochi debiti al momento.
- Hai almeno due anni di occupazione e reddito costanti.
Cosa non fare mentre si cerca di ottenere un mutuo?
- Non lasciare il tuo impiego, non smettere di lavorare o avviare un'attività in proprio.
- Evita di assumere debiti a lungo termine evitando acquisti come mobili o un'auto per la tua nuova casa.
- Non utilizzare le carte di credito più frequentemente e non lasciare che le fatture non vengano pagate.
- Mantieni il tuo attuale istituto finanziario.
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