Le rapport de perte de votre assureur détaille les nombreuses réclamations de votre entreprise. Chaque réclamation faite sur la police d'assurance d'une entreprise sera reflétée dans un rapport de pertes. Si vous êtes à la recherche d'une nouvelle assurance pour petites entreprises, ce rapport peut vous être utile. Le rapport de perte d'assurance peut être utilisé par les assureurs potentiels pour évaluer le risque lié à votre assurance. Lisez la suite pour en savoir plus sur la façon de l'obtenir et où l'obtenir. Appréciez la balade!
Qu'est-ce qu'une course à perte ?
Le dossier des sinistres de votre entreprise est connu sous le nom de « loss run » dans le secteur de l'assurance. Lorsque vous recherchez une nouvelle assurance, vous pouvez les emporter avec vous et les présenter dans un rapport aux prestataires potentiels. Les séries de pertes sont utilisées par les compagnies d'assurance de la même manière que les notations de crédit sont utilisées par les institutions financières pour déterminer s'il faut ou non accorder un crédit. Dès réception de vos sinistres, un assureur est en mesure d’enquêter :
- La nature de vos dépôts de réclamations antérieures
- Les répercussions monétaires de vos sinistres (montants des indemnités).
- Votre historique de réclamations
Les assureurs utilisent ces informations pour décider si vous présentez un risque acceptable (et donc un client lucratif) ou un risque élevé (et donc un client non rentable). Ils peuvent augmenter votre taux ou décider de ne pas assurer complètement votre entreprise en fonction de leurs conclusions.
Qu'est-ce que le rapport Loss Run ?
Dans le secteur de l'assurance, un rapport sur les pertes d'assurance a un objectif similaire à celui des cotes de crédit. Tout comme une banque vérifiera les antécédents de crédit de votre entreprise avant de prêter de l'argent, un assureur examinera les réclamations passées pour déterminer le risque. Ce rapport sera également le reflet de l'efficacité avec laquelle l'entreprise est dirigée et gérée. Il est également impossible d'empêcher des réclamations comme celles impliquant des dommages causés par la foudre à un bâtiment. Cependant, de multiples pertes de dégâts des eaux dues, par exemple, à un toit qui fuit, peuvent indiquer une approche nonchalante de l'entretien. Le fournisseur d'assurance doit savoir que vous êtes sérieux au sujet de la réduction des risques possibles, et les pertes sont un excellent moyen de le leur démontrer.
Les séries de pertes peuvent mettre en évidence le niveau de risque auquel les souscripteurs pourraient être confrontés s'ils assurent votre entreprise, tout comme les cotes de crédit peuvent indiquer s'il est prudent ou non pour les banques d'accorder un crédit à votre entreprise. Le rapport vous donne, ainsi qu'aux assureurs potentiels, une image claire de votre expertise et de vos risques. Les assureurs évalueront la fréquence et la gravité de vos sinistres en lisant vos rapports de sinistres. Ceci est essentiel pendant la phase de souscription.
L'ampleur d'une perte peut indiquer une menace systémique pour votre entreprise ou un événement isolé. Cependant, les souscripteurs peuvent examiner de plus près votre calendrier de maintenance, vos méthodes commerciales et votre processus de fabrication si vous avez des antécédents de réclamations fréquentes. Par conséquent, il est toujours nécessaire de fournir une explication de l'activité de perte afin que le souscripteur puisse éviter de tirer des hypothèses.
Quelles informations sont incluses dans un rapport Loss Run ?
Le rapport de perte de votre entreprise indiquera simplement « aucune perte signalée » si elle n'a jamais soumis de réclamation. Si ce n'est pas le cas, vous devez vous attendre à ce que les détails suivants soient inclus dans votre rapport de perte :
- Nom de l’entreprise
- Numéro de police
- Durée de la politique
- Date du rapport d'évaluation des pertes
- Date de dépôt des réclamations
- Date de dépôt de la demande initiale
- Décrivez l'incident (la base de votre réclamation).
- Type de police ou de réclamation d'assurance.
- La somme que l'assureur a jusqu'à présent dépensée en frais de litige et de défense
- Somme totale des paiements de la compagnie d'assurance pour les dommages, les frais médicaux et les règlements.
- La somme qu'un assureur a économisé en prévision de pertes potentielles.
- Si la réclamation est ouverte ou non à ce moment
Une partie essentielle de tout rapport est sa date d'évaluation, qui fournit l'assurance que les données sont à jour et fiables. Étant donné que beaucoup de choses peuvent changer dans le processus de réclamation au cours d'une période de six mois, les souscripteurs ont tendance à ignorer les données plus anciennes. Un rapport de perte peut être demandé pour pratiquement n'importe quel type d'assurance commerciale (responsabilité générale, D&O, propriété commerciale, E&O, etc.) et par des entreprises de toutes tailles et de tous secteurs.
Comment obtenez-vous un rapport Loss Run ?
Un rapport de sinistralité peut être obtenu sur simple demande auprès de votre assureur ou courtier d'assurance. S'ils envisagent de quitter leur assurance existante, les assurés peuvent être réticents à poser la question. Mais vous ne devriez pas vous en soucier. Dans le secteur de l'assurance, la soumission d'un rapport de perte est une procédure standard.
Lorsque vous entrerez enfin en contact avec votre compagnie d'assurance, vous devrez leur fournir les informations suivantes :
- Indiquez les historiques de sinistres des régimes d'assurance qui vous intéressent.
- Pour quelle période les rapports sont-ils nécessaires
- Votre date limite de réception des rapports
La plupart des juridictions ont des lois obligeant les assureurs à vous fournir les informations demandées dans les 10 jours. Vous pouvez déposer une plainte officielle auprès du Département des assurances de l'État si vous pensez que votre assureur retarde ou évite délibérément de vous fournir les rapports, ou s'il ne le fait pas dans les délais légaux.
Pourquoi votre entreprise aurait-elle besoin d'un rapport Loss Run ?
Naturellement, les assureurs s'intéressent à votre historique de réclamations afin d'évaluer le niveau de risque présenté par votre entreprise. D'autre part, vous pouvez utiliser une analyse des pertes pour identifier les risques potentiels dans vos opérations commerciales et développer des stratégies pour y faire face. Bien que les séries de pertes soient généralement considérées comme une ressource pour les compagnies d'assurance, elles peuvent également être utilisées par les entreprises pour identifier les domaines à améliorer au sein de leurs propres processus. La position du souscripteur pourrait être influencée si l'entreprise peut prouver qu'elle a pris des mesures correctives pour éviter les pertes.
La preuve d'un manque de réclamations peut également être utilisée pour négocier des primes moins chères lorsque vous magasinez pour une meilleure assurance. La procédure est très similaire à celle de l'achat d'une assurance automobile, où la probabilité de bénéficier d'une réduction de prime augmente proportionnellement à la qualité de son dossier de conduite.
Utilisation d'un rapport Loss Run pour améliorer la sécurité au travail
Les rapports détaillent généralement toutes les activités de réclamation au cours de la période d'assurance, y compris le nom et le numéro de police de l'assuré, la date de chaque réclamation ou perte, la date à laquelle la réclamation a été signalée au transporteur, une description de la blessure, tout paiement à l'assuré, les réserves de réclamations et le statut de la réclamation (ouverte, payée ou fermée). Ils montrent également les emplacements des blessures les plus fréquemment signalées. Ces informations sont utiles pour tous les propriétaires d'entreprise, en particulier ceux qui essaient d'examiner leurs mesures de sécurité et de contrôler leurs prix d'assurance.
Le rapport Loss Run comprendra des informations qui peuvent être utilisées par les propriétaires d'entreprise pour évaluer sécurité du lieu de travail tendances et identifier les zones problématiques. Les propriétaires de petites entreprises ont identifié un problème qui peut être résolu par une meilleure formation, une meilleure embauche ou de meilleures conditions de travail si les blessures se produisent régulièrement dans les mêmes endroits, zones, départements ou emplois.
Les rapports indiqueront le nombre, la gravité, les circonstances et les zones corporelles blessées. Avec ces données, les propriétaires d'entreprise peuvent surveiller les problèmes, prendre des précautions et réévaluer leurs mesures de sécurité pour réduire la probabilité de blessures futures. En conclusion, les chefs d'entreprise peuvent utiliser le rapport comme une feuille de route pour cibler les domaines d'amélioration en termes de sécurité.
Utilisation d'un rapport Loss Run pour éclairer les pratiques commerciales
Voici des façons d'utiliser un rapport de cycle de perte pour informer les pratiques commerciales :
#1. Précision
Les informations contenues dans le rapport Loss Run doivent être vérifiées par tout propriétaire de petite entreprise. Les informations sur la réclamation doivent inclure le nom du demandeur, la nature de l'accident ou de la maladie, le montant d'argent mis de côté pour la réclamation, une brève description de la perte et une note indiquant si la réclamation est toujours active ou a fait l'objet d'un litige. Le rapport doit être suffisamment détaillé pour que le propriétaire de l'entreprise puisse identifier chaque réclamation et chaque travailleur blessé.
L'un des facteurs pouvant affecter les primes futures est le taux de modification de l'expérience (également appelé EMR, XMod, Ex-Mod ou MOD), qui tient compte de la fréquence et de la gravité des sinistres. Ce coût pourrait augmenter si nous découvrons que vous avez fourni de fausses informations ou fait une réclamation. Si une erreur ou quelque chose d'inhabituel est repéré dans le rapport, les propriétaires d'entreprise doivent contacter leur compagnie d'assurance ou leur agent.
#2. Temps perdu
Le montant des réclamations pour « temps perdu », ou l'indemnisation accordée aux travailleurs blessés pendant qu'ils sont sans travail, devrait être suivi et comparé au nombre total de réclamations par les propriétaires de petites entreprises. La nécessité d'un examen de la politique et du processus de retour au travail d'une entreprise peut devenir évidente si le pourcentage de réclamations avec interruption de travail est nettement supérieur à la moyenne nationale de 20 % à 25 % du total des réclamations.
#3. Litige
Il convient également de noter le nombre de réclamations qui ont été portées devant les tribunaux. Les travailleurs qui intentent de nombreuses poursuites peuvent avoir des problèmes de confiance avec leur employeur, craindre de perdre leur emploi, être insatisfaits de leur travail ou être mécontents des soins qu'ils reçoivent de leurs médecins. Cela devrait alerter le propriétaire de l'entreprise sur la nécessité d'améliorer la communication et le risque de roulement élevé, ce qui peut avoir des effets négatifs sur les résultats.
#4. Réclamations ouvertes
Le rapport Loss Run détaille le nombre de réclamations actives pour une période donnée, y compris la date de la blessure, la date à laquelle elle a été signalée à l'employeur, la date à laquelle elle a été notifiée à l'assureur et la date à laquelle elle a été saisie dans le système de l'assureur. La charge d'une réclamation augmente plus elle est en attente. Le règlement des réclamations est une priorité pour les propriétaires de petites entreprises lorsqu'une blessure a été signalée. Les propriétaires peuvent suivre les réclamations en cours et s'efforcer de les régler plus rapidement en consultant fréquemment un rapport Loss Run.
#5. Personnes
La répétition d'allégations par les mêmes individus est une autre tendance possible à rechercher. Les employeurs et les courtiers peuvent utiliser ces données pour planifier un lieu de travail plus sûr et moins de réclamations à l'avenir. Les travailleurs doivent apprendre à informer leurs superviseurs de toute blessure, soit immédiatement, soit avant la fin de la journée de travail.
#6. Réserves
La section des réserves du rapport est une lecture tout aussi importante pour les propriétaires de petites entreprises. Le montant de la provision pour sinistre est la somme que l'assureur a constituée pour faire face à ses engagements financiers en cas de sinistre. Il est déterminé en additionnant les coûts estimés associés au traitement de chaque maladie ou blessure. Les compagnies d'assurances s'efforcent d'estimer précisément les dépenses qui résulteront d'un sinistre. Cependant, le paiement réel peut être supérieur ou inférieur au montant de la réserve.
Où obtenir un rapport de perte
Avez-vous réfléchi à l'endroit où obtenir un rapport de perte? Demandez simplement un rapport de sinistre à votre gestionnaire de compte, à votre agence ou à votre assureur. Indiquez la période pendant laquelle vous avez besoin d'accéder aux dossiers de réclamations et le nombre d'années pour lesquelles vous les demandez.
Combien de temps faut-il pour obtenir un rapport Loss Run ?
Le délai d'exécution du rapport par votre compagnie d'assurance peut être d'un jour, de plusieurs jours ou d'une semaine. Si vous prenez plus de 10 jours pour fournir les séries de pertes demandées, vous pouvez être en violation des lois sur les assurances dans votre état.
Quand auriez-vous besoin d'un rapport Loss Run ?
Les séries de pertes sont utiles pour évaluer l'engagement d'une entreprise en matière de sécurité si un grand nombre de ses employés sont engagés dans des activités dangereuses. Cependant, un rapport de perte est généralement requis lors de la recherche d'un nouveau fournisseur d'assurance. Lorsque vous demandez une estimation d'assurance, la compagnie demandera généralement trois à cinq ans d'historique de sinistres avant de décider de vous assurer ou non et, si oui, à quel prix.
Votre entreprise peut être éligible à des réductions de primes importantes si les registres de sinistres montrent qu'elle rencontre ou cause rarement des dommages matériels ou corporels. Ceci est analogue aux rabais accordés aux conducteurs prudents par leurs compagnies d'assurance automobile. Essayez d'autres avenues pour trouver une couverture médicale à un prix raisonnable.
Comment puis-je créer un rapport Loss Run ?
Votre compagnie d'assurance est celle qui génère le rapport de perte. Faites simplement savoir à votre agent ou courtier d'assurance que vous auriez besoin d'une perte, et il communiquera avec votre fournisseur en votre nom.
Comment lire un rapport Loss Run ?
- Vérifiez la perte en cause.
- Identifiez le potentiel de récupération par un tiers.
- Recherchez les tendances.
- Examinez les bénéfices.
- Réévaluer les problèmes de sécurité.
Réflexions finales
L'historique des réclamations d'assurance d'une entreprise peut être résumé dans un rapport Loss Run, qui détaille les types de réclamations déposées, la fréquence à laquelle elles ont été déposées et le montant total dépensé pour ces réclamations. Les compagnies d'assurance consultent ces informations lorsqu'elles déterminent le niveau de risque d'une entreprise. Le taux d'assurance d'une entreprise variera en fonction du risque projeté. La prime augmente proportionnellement au niveau de risque. Les assureurs utilisent également les évaluations des risques pour prendre des décisions concernant les nouvelles polices et les renouvellements de polices.
Étant donné que l'historique des réclamations d'une entreprise peut avoir un effet sur ses primes d'assurance, il est important que les propriétaires d'entreprise vérifient le rapport Loss Run chaque année pour s'assurer qu'il est à jour et exact.
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Bibliographie
