Il est très important de connaître votre pointage de crédit, surtout lors de l'achat d'une maison. Cet article montrera à quel point c'est important et quel est le pointage de crédit dont vous avez besoin pour acheter une maison, que ce soit en Californie, en Floride, en Arizona, en Illinois et en 2023.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison en 2023 ?
Le pointage de crédit le plus bas dont vous avez besoin pour acheter une maison en 2023 est de 650. De plus, votre pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850 qui indique votre solvabilité. Cependant, en 2023, votre pointage de crédit est déterminé par un certain nombre de critères, et les exigences en matière de pointage de crédit pour les prêts conventionnels et garantis par le gouvernement varient. Vérifions-les !
Exigences pour un prêt conventionnel
Lorsque vous demandez un prêt conventionnel pour acheter une maison en 2023, vous devez avoir une cote de crédit de 620 ou plus. Cependant, si votre pointage de crédit est inférieur à 620, vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt plus élevé.
Exigences de prêt pour la FHA
Si vous avez un faible pointage de crédit ou si vous n'avez pas beaucoup d'argent pour verser un acompte. Ensuite, un prêt FHA, qui est à l'arrière de la Federal Housing Administration, peut être une bonne option pour vous. Pendant ce temps, un pointage de crédit minimum de 580 est normalement requis pour un prêt FHA pour acheter une maison en 2023.
Exigences pour un prêt VA
Si vous êtes un ancien combattant, un militaire éligible ou un conjoint, un prêt VA soutenu par le gouvernement peut être une possibilité pour vous. Bien qu'il n'y ait pas de pointage de crédit minimum dans l'industrie, Rocket Mortgage® exige un pointage de crédit d'au moins 580 pour un prêt VA.
Exigences pour les prêts USDA
Si vous envisagez de vivre dans une région rurale ou suburbaine appropriée. Et vous avez un revenu inférieur à 115% du revenu médian de la région, vous pouvez être éligible à un prêt USDA. De plus, un prêt USDA nécessite une cote de crédit minimale de 640, mais d'autres prêteurs exigent un minimum de 620.
Une fois que vous avez une idée générale de la cote de crédit requise pour chaque type de prêt. Ensuite, vous pouvez analyser votre propre score.
Connaître votre pointage de crédit
Parce qu'il comprend vos antécédents de crédit, votre dossier de crédit est un aspect important de la détermination de votre pointage de crédit. Toute erreur dans ce document pourrait entraîner une note inférieure. De plus, vérifier votre pointage de crédit est simple et vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit une fois par an.
De plus, c'est une bonne idée de garder une trace de votre pointage de crédit et de le vérifier fréquemment pour les inexactitudes afin de garantir que vous êtes dans la meilleure position possible. À partir de là, vous pouvez peser vos alternatives pour un prêt conventionnel ou garanti par le gouvernement, puis demander un prêt hypothécaire lorsque vous êtes prêt.
Pointage de crédit vs FICO®
ScoreEquifax®, ExperianTM et TransUnion® sont les trois principales agences d'évaluation du crédit. Ils collectent des informations auprès des prêteurs, des banques et d'autres entreprises et les compilent pour créer votre pointage de crédit.
Il existe d'autres méthodes pour calculer les cotes de crédit, mais les plus avancées et les plus connues sont les modèles FICO® Score et VantageScore®. De nombreux prêteurs considèrent votre score FICO®, qui a été créé par la Fair Isaac Corporation. VantageScore® 3.0 utilise une plage de notation similaire au modèle FICO®.
Les facteurs suivants sont pris en compte lors du calcul de votre pointage de crédit :
- Que vous effectuiez ou non des paiements en temps opportun
- Que faites-vous de votre crédit
- La durée de votre historique de crédit
- Vos nouvelles lignes de crédit
- Types de crédit que vous utilisez
Comment augmenter votre pointage de crédit avant d'acheter une maison
Si vous souhaitez faire une demande de prêt mais que votre pointage de crédit n'est pas à la hauteur, vous pouvez prendre des mesures pratiques pour l'améliorer. Rocket Mortgage® n'est pas un expert financier, il est donc essentiel de faire appel à un professionnel pour la réhabilitation de crédit.
Étape 1. Remboursez vos dettes
L'une des stratégies les plus simples pour améliorer votre pointage de crédit est d'abord d'identifier toute dette impayée que vous devez et de la rembourser jusqu'à ce que vous la payiez complètement. Ceci est bénéfique pour un certain nombre de raisons. Premièrement, si vos responsabilités globales en matière d'endettement diminuent, vous aurez plus de marge de manœuvre pour contracter davantage de dettes, ce qui vous rendra moins dangereux aux yeux de votre prêteur.
Les prêteurs considèrent également ce qu'on appelle un ratio d'utilisation du crédit. C'est le montant du pouvoir d'achat que vous avez sur votre carte de crédit. Moins vous dépendez de votre carte, mieux c'est. Ainsi, pour calculer votre utilisation du crédit, divisez le montant que vous devez sur votre carte par le montant de votre pouvoir d'achat.
Par exemple, si vous facturez 2,000 10,000 $ chaque mois sur votre carte de crédit et que vous divisez ensuite ce montant par votre limite de crédit globale de 20 XNUMX $, votre utilisation du crédit est évidemment de XNUMX %.
Étape 2. Payez toujours vos factures à temps.
Une partie importante de ce qu'un prêteur recherche lors de l'évaluation de votre crédit est la régularité avec laquelle vous payez vos paiements. Cela couvre toutes les factures, pas seulement les prêts automobiles ou les hypothèques ; les factures d'énergie et de téléphone portable sont également importantes.
Étape 3. Ne demandez pas trop de crédit.
Résistez à l'impulsion de demander plus de cartes de crédit pendant que vous travaillez pour améliorer votre crédit. Parce que cela se traduira par une enquête sévère sur votre rapport de crédit. Par conséquent, trop de demandes sévères ont un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Autres facteurs à considérer lors de l'achat d'une maison
L'acceptation de votre prêt hypothécaire par un prêteur dépend de plusieurs facteurs, dont votre pointage de crédit. Voici quelques autres facteurs pris en compte par les prêteurs.
#1. Ratio dette/revenu (DTI)
Le ratio de la dette au revenu, ou DTI, est la proportion de votre revenu mensuel brut qui sert au remboursement de la dette. Encore une fois, avoir moins de dettes vous rend moins dangereux pour les prêteurs et vous pouvez en assumer davantage grâce à une hypothèque.
Divisez votre dette récurrente (loyer, paiement du véhicule, etc.) par vos revenus mensuels pour calculer votre DTI. Voici une illustration :
Si votre dette mensuelle est de 1,000 3,000 $ et que votre revenu mensuel est de 1,000 3,000 $, votre DTI est de 0.33 33 $/XNUMX XNUMX $ = XNUMX ou XNUMX %.
Il est dans votre intérêt de viser un DTI de 50 % ou moins. La raison en est que plus votre DTI est faible, plus vous avez de chances de bénéficier d'un taux d'intérêt réduit.
#2. Ratio prêt-valeur (LTV)
Les prêteurs utilisent le ratio prêt-valeur, ou LTV, pour déterminer le risque de vous prêter. De plus, vous pouvez le calculer en divisant le montant du prêt par le prix d'achat de la maison.
Supposons que vous ayez un prêt hypothécaire de 120,000 150,000 $ et que vous achetiez une propriété de 80 XNUMX $. Votre LTV serait fixé à XNUMX %. Cependant, votre LTV diminue lorsque vous remboursez une plus grande partie de votre prêt. Un LTV plus élevé est plus risqué pour votre prêteur car il indique que votre prêt couvre la majorité du prix de la maison.
Lorsque vous augmentez votre acompte, votre LTV diminue. En utilisant le cas précédent, si vous acquérez une hypothèque de 110,000 40,000 $ au lieu de déposer 10,000 0.73 $ (73 XNUMX $ de plus qu'auparavant), votre LTV est maintenant de XNUMX, ou XNUMX %.
Les plages de LTV acceptées par différents prêteurs varient, bien qu'il soit préférable que votre ratio soit de 80% ou moins. Si votre LTV est supérieur à 80 %, vous pourriez être obligé de payer une assurance hypothécaire privée. Cependant, cela change en fonction du type de prêt.
#3. Revenus et actifs
Votre prêteur veut s'assurer que vous conservez un emploi stable. Les prêteurs veulent souvent deux ans de vérification des revenus et des actifs. La constance de vos revenus peut influencer le taux d'intérêt qui vous est offert.
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison en Californie ?
Sur le marché hypothécaire, il n'y a pas de point « limite » pour les cotes de crédit. C'est un répandue idée fausse. Cependant, la vérité est que différents prêteurs ont des exigences, des méthodes commerciales et des tolérances au risque variées. Par conséquent, le pointage de crédit requis pour acheter une maison en Californie sera déterminé en partie par la personne avec qui vous travaillez.
En règle générale, sociétés de prêt hypothécaire en Californie préfèrent voir une cote de crédit de 600 ou plus pour l'approbation d'un prêt pour acheter une maison. . Néanmoins, ce chiffre n'est pas figé. C'est juste un coup dur dans l'industrie. Ne soyez donc pas découragé si vous tombez en dessous de cette marque.
Le type de prêt immobilier que vous utilisez est également important dans ce cas. Par exemple, si l'emprunteur choisit de profiter de l'option d'acompte de 3.5 %, la Federal Housing Administration (FHA) exige un pointage de crédit minimum de 580. Parce qu'il n'y a pas d'assurance gouvernementale, les critères de pointage de crédit pour les systèmes conventionnels (non FHA) les prêts immobiliers sont légèrement supérieurs.
Les emprunteurs, comme indiqué précédemment, ont tendance à penser à la situation dans son ensemble lors de l'évaluation des demandes de prêt. De plus, chaque scénario de prêt est unique car chaque emprunteur est unique. Par conséquent, un faible pointage de crédit peut ne pas être un facteur décisif en soi. Cependant, une cote de crédit plus élevée augmente les chances d'un emprunteur de se qualifier pour acheter une maison en Californie.
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison en Floride ?
Acheter une maison en Floride avec un faible pointage de crédit peut être difficile. L'offre est limitée, la demande et les prix augmentent.
Si vous achetez une maison pour la première fois en Floride, la gestion du processus, en particulier l'aspect financier, peut sembler intimidante. Cependant, une aide est disponible pour faciliter le processus et mettre l'achat d'une maison à portée de main financièrement. De plus, un certain nombre de programmes régionaux, étatiques et fédéraux d'accession à la propriété, en particulier la Florida Housing Finance Corp., offrent des ressources allant de l'assistance et des conseils financiers aux programmes de prêts hypothécaires à faible taux d'intérêt.
Chip White, l'administrateur des acheteurs de maison chez Florida Housing Finance Corp., également connu sous le nom de Florida Housing, a déclaré que les problèmes rencontrés par les acheteurs de maison en Floride sont similaires à ceux rencontrés par les acheteurs d'autres États, à savoir "l'augmentation des coûts et les contraintes d'approvisionnement dans certaines sections de l'État". .”
Pour acheter une maison en Floride avec un pointage de crédit, il existe des programmes nécessaires aux débutants
Programmes d'accession à la propriété
Plusieurs prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans aux primo-accédants sont disponibles. En participant à des prêteurs et à des établissements de crédit dans tout l'État, y compris une hypothèque conventionnelle de 30 ans, une hypothèque de 3 % Plus sur 30 ans.
Programme d'aide à l'acompte :
Ce programme offre un acompte et un soutien aux frais de clôture sous la forme d'un deuxième prêt hypothécaire. qui est utilisé conjointement avec le premier prêt hypothécaire de Florida Housing.
Il a également un partenariat State Housing Initiative, qui aide les acheteurs d'une première maison à surmonter les problèmes financiers propres à différentes régions de la Floride. Florida Housing collabore avec les gouvernements locaux, les organisations et les localités qui reçoivent des subventions globales communautaires (ceux qui ont reçu des subventions du HUD pour stimuler le développement économique).
Pointage de crédit Admissibilité pour acheter une maison en Floride
- Des prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans sont offerts aux acheteurs d'une première maison, aux vétérans et au personnel militaire actif.
- Ces prêts hypothécaires sont offerts aux résidents des 67 comtés de Floride.
- Ces prêts peuvent être combinés avec une aide pour l'acompte ou les frais de clôture.
- Des avantages fiscaux liés aux intérêts hypothécaires sont également disponibles.
- La propriété doit être en Floride et utilisée comme résidence principale.
- Les emprunteurs doivent respecter les normes de revenu, de pointage de crédit et de prix d'achat.
- Une formation ménage de 6 à 8 heures est nécessaire.
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison dans l'Illinois ?
Les prêts FHA sont attrayants pour les emprunteurs potentiels car ils encouragent les gens à acheter une maison dans l'Illinois avec une école de crédit moyenne et un faible acompte.
Voici le piège : les prêteurs exigent que les emprunteurs souscrivent une assurance hypothécaire privée s'ils versent une mise de fonds inférieure à 20 %. (PMI). Pendant ce temps, le PMI est une redevance mensuelle qui protège le prêteur en cas de non-paiement de l'emprunteur. Lorsqu'un emprunteur demande un prêt FHA, le prêteur tiendra compte de cette prime dans l'estimation du prêt. Gardez à l'esprit que le PMI n'est nécessaire que si l'acompte est inférieur à 20 %, et il est largement exclu une fois que le ratio prêt/valeur atteint 80 %.
Quelle est la cote de crédit minimale pour un prêt Fha à Chicago, Illinois ?
Selon la Federal Housing Administration, les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit de 580 ou plus pour acheter une maison dans l'Illinois ou verser un acompte de 3.5 %. De plus, les emprunteurs avec des cotes de crédit de 500 à 579 doivent verser un acompte de 10 % ou plus.
Qui est admissible à un prêt Fha pour acheter une maison dans l'Illinois avec un pointage de crédit ?
Tout le monde peut postuler au programme par l'intermédiaire de la Federal Housing Administration (FHA). Étant donné que ce prêt hypothécaire est assuré par le gouvernement, de nombreux prêteurs sont disposés à accepter les candidats. N'oubliez pas, cependant, que la plupart des prêteurs ont leur propre ensemble de normes en plus des exigences minimales de la FHA.
Les emprunteurs qui se qualifient pour un prêt FHA doivent déposer aussi peu que 3.5 %. Et avoir la cote de crédit la moins élevée de 580 pour acheter une maison dans l'Illinois. De plus, les emprunteurs dont les cotes de crédit vont de 500 à 579 doivent verser un acompte de 10 %.
En raison de leur faible flexibilité d'acompte et de leur cote de crédit moyenne. Les prêts FHA sont courants et attrayants pour les acheteurs d'une première maison. Beaucoup de gens demandent un prêt FHA parce qu'ils sont incapables de mettre 20 % sur leur première maison.
Les emprunteurs qui ont déjà déclaré faillite peuvent toujours prétendre à des prêts FHA. Ils doivent néanmoins être à deux ans de la faillite et avoir un historique de crédit amélioré. Certaines exceptions peuvent être autorisées, mais les débiteurs doivent démontrer des progrès significatifs et une gestion prudente de leur argent.
Quel est le pointage de crédit minimum dont j'ai besoin pour acheter une maison ?
Selon le type de prêt immobilier que vous utilisez et le prêteur auquel vous postulez, la cote de crédit la plus basse que vous pouvez avoir et toujours admissible à un prêt hypothécaire Comme cela a déjà été dit, une hypothèque traditionnelle nécessite normalement une cote de crédit de 620, bien que vous puissiez être en mesure pour obtenir un financement avec un score inférieur.
Dois-je fixer mon pointage de crédit avant d'acheter une maison ?
Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire en fonction de votre pointage de crédit. Votre taux d'intérêt et les conditions du prêt peuvent être déterminés avec son aide. Si vous avez un mauvais crédit, saisir l'occasion de l'augmenter pourrait entraîner une baisse du taux d'intérêt et une période de remboursement plus longue pour vous. Cela pourrait donc se traduire par un paiement hypothécaire mensuel moins cher ou un taux d'intérêt plus bas tout au long du prêt.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une maison sans mise de fonds ?
Cela dépend du programme de prêt et du prêteur. Bien qu'il n'y ait aucune exigence de pointage de crédit pour les prêts USDA et VA, la plupart des prêteurs préfèrent un pointage de crédit d'au moins 640 ou 620, respectivement. Vous aurez probablement besoin d'un bon crédit pour obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire sans mise de fonds auprès d'un prêteur commercial ou privé.
Quel est le pointage de crédit le plus bas que vous puissiez avoir pour acheter une maison ?
Les acheteurs avec des cotes de crédit aussi basses que 500 peuvent être qualifiés pour un prêt FHA avec un acompte de 10 % ; ceux avec des scores de 580 ou plus n'auraient qu'à déposer 3.5%. Cependant, vous devrez également payer une assurance hypothécaire privée. Vous pouvez être éligible à un prêt conventionnel ou à un prêt VA si votre score s'élève à 620.
Conclusion
Le pointage de crédit minimum dont vous avez besoin pour acheter une maison est de 650. De plus, votre pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850 qui indique votre solvabilité.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison? FAQ
640 est-il un bon pointage de crédit pour acheter une maison ?
Une cote de crédit de 640 vous qualifiera probablement pour un prêt hypothécaire, mais avec une petite amélioration, vous pourriez obtenir un meilleur taux d'intérêt et économiser de l'argent sur le prêt. … Les cotes de crédit varient de 300 à 850, mais avec une cote de crédit de 640, vous répondez aux exigences minimales des principaux programmes hypothécaires
645 est-il un bon pointage de crédit ?
Votre score se situe dans la plage de scores, de 580 à 669, considérée comme correcte. Un FICO 645® Le pointage est inférieur au pointage de crédit moyen. Certains prêteurs considèrent que les consommateurs dont les scores se situent dans la fourchette Fair ont un crédit défavorable et peuvent refuser leurs demandes de crédit.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit parfait?
Un pointage de crédit parfait de 850 est difficile à obtenir, mais un excellent pointage de crédit est plus réalisable. Si vous souhaitez obtenir les meilleures cartes de crédit, prêts hypothécaires et taux de prêt compétitifs, ce qui peut vous faire économiser de l'argent au fil du temps, un excellent crédit peut vous aider à vous qualifier. « Excellent » est le niveau le plus élevé de cotes de crédit que vous pouvez avoir.
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